Wenn du eine geriatrische Pflegeeinrichtung betreibst, musst du Risiken für Bewohner, Beschäftigte, Gebäude, Ausstattung und Betriebsabläufe absichern. Eine einzelne Police reicht dafür meist nicht aus. Entscheidend ist, dass dein Versicherungskonzept zu den Leistungen, der Größe und den konkreten Abläufen deiner Einrichtung passt.
Welche Versicherungen für geriatrische Einrichtungen wichtig sind
Betriebshaftpflichtversicherung
Die Betriebshaftpflicht bildet häufig den Basisschutz. Sie greift, wenn durch deine Einrichtung oder deine Beschäftigten Dritten ein Personen-, Sach- oder daraus resultierender Vermögensschaden entsteht. Dazu kann beispielsweise ein Sturz wegen einer nicht beseitigten Stolperfalle oder ein Schaden gehören, den ein Mitarbeiter im Rahmen seiner Tätigkeit verursacht.
Der Versicherer prüft zunächst, ob und in welchem Umfang Ansprüche berechtigt sind. Unberechtigte Forderungen werden im Rahmen des Vertrags abgewehrt; berechtigte Ansprüche können bis zur vereinbarten Versicherungssumme reguliert werden. Welche Tätigkeiten, Veranstaltungen und Personengruppen eingeschlossen sind, solltest du im Vertrag prüfen.
Berufshaftpflicht für Pflegekräfte
Die Berufshaftpflicht bezieht sich auf Fehler bei der konkreten pflegerischen oder medizinischen Tätigkeit. Typische Beispiele sind Medikations- und Behandlungsfehler, eine fehlerhafte Lagerung oder ein Schaden infolge unvollständiger Pflegedokumentation. Je nach Fall können Ansprüche auf Schadensersatz, Schmerzensgeld oder die Kosten weiterer Behandlungen entstehen.
Eine von der Einrichtung abgeschlossene Gruppen- oder Betriebspolice schützt nicht automatisch jede Tätigkeit und jede Pflegekraft in allen Situationen. Kläre deshalb, welche Beschäftigten und Aufgaben versichert sind, ob Nebentätigkeiten berücksichtigt werden und ob ausreichende Deckungssummen bestehen. Betriebshaftpflicht und Berufshaftpflicht können sich ergänzen, sind aber nicht ohne Weiteres gleichzusetzen.
Sach- und Inhaltsversicherung
Die Gebäudeversicherung schützt – abhängig vom vereinbarten Umfang – fest verbundene Bestandteile wie Dach, Wände und technische Anlagen. Die Inhaltsversicherung bezieht sich auf bewegliches Eigentum, etwa Pflegebetten, Rollstühle, medizinische Geräte, Möbel, Büroausstattung und IT.
Typische Gefahren sind Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl und Vandalismus. Elementargefahren wie Überschwemmung, Rückstau, Starkregen, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck oder Lawinen sind häufig nicht automatisch enthalten und müssen gegebenenfalls zusätzlich versichert werden. Auch das persönliche Eigentum der Bewohner ist nicht automatisch über den Schutz der Einrichtung abgedeckt.
Für die Versicherungssumme solltest du die tatsächlichen Wiederbeschaffungs- beziehungsweise Wiederaufbaukosten berücksichtigen. Neue Geräte, Umbauten und steigende Baupreise können dazu führen, dass frühere Summen nicht mehr ausreichen. Je nach Vertrag wird im Schadenfall der Neuwert oder der Zeitwert zugrunde gelegt.
Betriebsunterbrechungsversicherung
Nach einem Brand, größeren Wasserschaden oder einem anderen versicherten Sachschaden kann der Betrieb vorübergehend eingeschränkt oder unterbrochen sein. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung kann dann – abhängig von den Vertragsbedingungen – den entgangenen Ertrag und bestimmte fortlaufende Kosten abfedern. Dazu können beispielsweise Gehälter, Mieten oder Kreditzahlungen gehören. Prüfe, welche Auslöser und welche Wiederanlaufkosten tatsächlich eingeschlossen sind.
Cyberversicherung
Pflegeeinrichtungen verarbeiten sensible Bewohner- und Personaldaten und sind auf funktionierende IT angewiesen. Eine Cyberversicherung kann finanzielle Folgen von Hackerangriffen, Ransomware, Datenverlust oder Datenschutzvorfällen abdecken. Mögliche Leistungen umfassen je nach Police IT-Forensik, Datenwiederherstellung, die Information Betroffener, Rechtsberatung oder Kosten infolge einer Betriebsunterbrechung.
Der Versicherungsschutz setzt oft bestimmte Sicherheitsmaßnahmen voraus. Dazu können regelmäßige Backups, Zugriffskontrollen, Updates und Notfallprozesse gehören. Eine Versicherung ersetzt daher kein belastbares IT-Sicherheitskonzept.
Weitere Versicherungen je nach Betrieb
- Rechtsschutzversicherung: Sie kann bei bestimmten rechtlichen Auseinandersetzungen Kosten für Anwälte, Gerichte und Gutachten übernehmen. Umfang und Wartezeiten hängen vom Vertrag ab.
- Kfz-Versicherung: Für Fahrzeuge der Einrichtung ist die Haftpflicht gesetzlich vorgeschrieben. Teil- oder Vollkasko kann das eigene Fahrzeug unter anderem gegen Diebstahl, Unfall- und bestimmte Vandalismusschäden schützen.
- Transportversicherung: Sie kann sinnvoll sein, wenn wertvolle mobile Geräte regelmäßig außerhalb der Einrichtung eingesetzt oder transportiert werden.
- D&O-Versicherung: Sie kann persönliche Haftungsrisiken von Geschäftsführern oder Vorstandsmitgliedern bei Pflichtverletzungen im Rahmen ihrer Tätigkeit abdecken.
Typische Risiken und wirksame Prävention
Versicherungsschutz greift nicht unabhängig von deinem eigenen Verhalten. Bei Vorsatz, grober Pflichtverletzung oder nicht eingehaltenen Obliegenheiten kann die Regulierung eingeschränkt sein. Prävention senkt außerdem die Wahrscheinlichkeit, dass überhaupt ein Schaden entsteht.
- Sturzprävention: Beseitige Stolperfallen, sorge für ausreichende Beleuchtung und geeignete Haltegriffe und überprüfe regelmäßig den Unterstützungsbedarf der Bewohner.
- Medikations- und Dokumentationssicherheit: Standardisierte Abläufe, Vier-Augen-Prinzipien, klare Zuständigkeiten und vollständige Dokumentation können Fehler reduzieren.
- Hygiene: Verbindliche Hygienepläne, Schulungen und die konsequente Umsetzung von Reinigungs- und Isolationsmaßnahmen helfen, Infektionsrisiken zu begrenzen.
- Brandschutz: Funktionsfähige Brandmelde- und Löschanlagen, gewartete Geräte, regelmäßige Übungen und verständliche Evakuierungspläne sind zentral.
- Wartung: Pflegebetten, Hilfsmittel, medizinische Geräte und Haustechnik sollten nach einem dokumentierten Plan geprüft und instand gehalten werden.
- Notfall- und Krisenmanagement: Lege fest, wer bei Brand, Stromausfall, IT-Ausfall oder einer Infektionswelle entscheidet, informiert und handelt.
Dokumentiere Schäden, Beinaheereignisse und die daraus abgeleiteten Maßnahmen. So kannst du wiederkehrende Ursachen erkennen und dein Risikomanagement anpassen.
Darauf solltest du bei der Auswahl achten
Vergleiche nicht nur Beiträge, sondern vor allem Deckungssummen, Selbstbehalte, versicherte Tätigkeiten, Ausschlüsse und Obliegenheiten. Ein Versicherer oder Makler mit Erfahrung im Pflegebereich kann die besonderen Risiken deiner Einrichtung besser einordnen. Lass dir unklare Klauseln erklären und prüfe, ob Veranstaltungen, externe Leistungen, Fahrdienste, Umbauten und neue Geräte gemeldet werden müssen.
Überarbeite dein Versicherungskonzept regelmäßig – insbesondere nach Erweiterungen, einer Änderung des Leistungsangebots, neuen technischen Anlagen oder deutlichen Wertsteigerungen. Halte außerdem Rückstellungen für Selbstbehalte und kleinere Schäden vor.
Fazit
Eine geriatrische Pflegeeinrichtung ist nicht mit einer einzigen Standardversicherung umfassend geschützt. In vielen Fällen gehören Betriebshaftpflicht, Berufshaftpflicht, Gebäude- und Inhaltsversicherung zur Grundlage. Cyberversicherung, Betriebsunterbrechung, Elementarschutz, Rechtsschutz und weitere Bausteine kommen abhängig von deinem Risikoprofil hinzu.
Ob du tatsächlich ausreichend abgesichert bist, hängt von den konkreten Vertragsbedingungen, Versicherungssummen und Abläufen in deiner Einrichtung ab. Prüfe deshalb regelmäßig, welche Risiken bestehen, welche Präventionsmaßnahmen umgesetzt sind und ob dein Versicherungsschutz noch zu deinem Betrieb passt.
