Was bedeutet der Zeitwert?
Der Zeitwert bezeichnet den Wert eines Gegenstands zu einem bestimmten Zeitpunkt. Bei der Bewertung werden insbesondere Alter, Gebrauch, Zustand und Abnutzung berücksichtigt. In Versicherungen ist meist der Wert zum Zeitpunkt des Schadens gemeint. Weil ein gebrauchter Gegenstand in der Regel weniger wert ist als ein neuer, liegt der Zeitwert häufig unter dem Neuwert.
Zeitwert, Neuwert und Wiederbeschaffungswert
- Zeitwert: aktueller Wert eines Gegenstands unter Berücksichtigung von Alter, Gebrauch und Wertminderung.
- Neuwert: Betrag, der für einen neuen, gleichwertigen Gegenstand benötigt wird.
- Wiederbeschaffungswert: Kosten, die für die Beschaffung eines gleichwertigen Gegenstands anfallen. Dazu können je nach Bewertung beispielsweise Transport- oder Installationskosten gehören.
Der Wiederbeschaffungswert kann sich vom Neuwert unterscheiden, wenn sich Preise, Rabatte oder das Angebot am Markt verändern. Bei älteren Gegenständen kann der Abstand zum Zeitwert erheblich sein.
Wie wird der Zeitwert berechnet?
Als vereinfachte Grundlage gilt:
Zeitwert = Neuwert − Wertminderung
- Ermittle den Neuwert oder den Preis eines vergleichbaren neuen Gegenstands.
- Berücksichtige die Wertminderung durch Alter, Nutzung, Abnutzung und den Zustand.
- Ziehe die Wertminderung vom Neuwert ab.
Die Wertminderung hängt außerdem von der Nutzungsdauer, der technischen Entwicklung und der Marktnachfrage ab. Eine pauschale Prozentzahl gilt deshalb nicht für jeden Gegenstand. Bei Immobilien können zusätzlich Lage, Bauzustand, Instandhaltung und Marktentwicklung eine Rolle spielen. Für eine belastbare Bewertung kann ein Sachverständiger erforderlich sein.
| Gegenstand | Neuwert | Wertminderung | Zeitwert |
|---|---|---|---|
| Fahrrad | 1.000 € | 500 € | 500 € |
| Fernseher | 800 € | 300 € | 500 € |
| Laptop | 1.200 € | 600 € | 600 € |
Die Werte in der Tabelle sind Beispiele. Die tatsächliche Ermittlung richtet sich nach dem Gegenstand, seinem Zustand und den Bewertungsregeln des jeweiligen Vertrags.
Zeitwert im Schadensfall
Bei einer Zeitwertentschädigung ersetzt der Versicherer grundsätzlich nicht den Preis eines neuen Gegenstands, sondern dessen Wert unmittelbar vor dem Schaden. Das betrifft unter anderem beschädigte oder zerstörte Fahrzeuge, Elektronik, Maschinen und Einrichtungsgegenstände. Ob der Zeitwert oder der Neuwert maßgeblich ist, steht in den Versicherungsbedingungen.
Ein Totalschaden kann wirtschaftlich vorliegen, wenn die Reparaturkosten höher sind als der Zeitwert des beschädigten Gegenstands. Dann kann eine Reparatur wirtschaftlich nicht sinnvoll sein. Die Entscheidung über die Regulierung richtet sich jedoch nach dem Schaden und dem Versicherungsvertrag.
Zeitwert in privaten Versicherungen
In privaten Versicherungen kann der Zeitwert beispielsweise bei der Hausratversicherung, der Wohngebäudeversicherung, der Kfz-Versicherung, der Vollkaskoversicherung, der privaten Haftpflichtversicherung oder der Reisegepäckversicherung relevant sein.
- In der privaten Haftpflichtversicherung wird für beschädigte Sachen häufig nur der Zeitwert ersetzt.
- Bei Hausrat- und Wohngebäudeversicherungen ist oft der Neuwert beziehungsweise der gleitende Neuwert versichert; der konkrete Tarif ist entscheidend.
- In der Teilkasko- und Vollkaskoversicherung wird bei Fahrzeugschäden oder Diebstahl der aktuelle Fahrzeugwert anhand von Alter, Zustand und Kilometerleistung berücksichtigt.
- Bei einer Gegenstandsversicherung kann je nach Alter und Tarif der Zeitwert oder der Neuwert gelten.
Zeitwert in gewerblichen Versicherungen
In gewerblichen Versicherungen bezieht sich der Zeitwert auf den aktuellen Wert betrieblicher Güter wie Maschinen, Büroausstattung, Waren oder elektronischer Geräte. Neben Alter und Abnutzung kann auch der technische Fortschritt den Wert mindern.
- In der Inhaltsversicherung können Maschinen, Einrichtungen und Lagerbestände versichert sein. Bei vielen Verträgen ist jedoch der Neuwert vereinbart.
- Die Maschinenversicherung berücksichtigt bei beschädigten Maschinen je nach Tarif den Zeitwert oder den Neuwert.
- In der Maschinenversicherung können Alter, Verschleiß und technische Entwicklung die Entschädigung beeinflussen.
- Bei der Transportversicherung und der Elektronikversicherung kann der Wert zum Zeitpunkt des Schadens als Berechnungsgrundlage dienen.
Prüfe deshalb vor Vertragsabschluss, ob dein Versicherer den Zeitwert, den Neuwert oder eine andere Bewertungsgrundlage ansetzt. Bei einem wirtschaftlichen Totalschaden sind außerdem die vertraglichen Regeln zur Reparatur und Entschädigung maßgeblich.
Wertminderung richtig einordnen
Die Wertminderung beschreibt den Verlust, der durch Alter, Gebrauch, Abnutzung, technischen Fortschritt oder eine veränderte Nachfrage entsteht. Ein gepflegter Zustand oder eine hohe Nachfrage können den Wertverlust begrenzen. Bei einem Fahrrad wirken sich beispielsweise Zustand, Alter und Marktangebot auf die Bewertung aus.
Der Zeitwert zeigt somit, welchen Wert ein Gegenstand im maßgeblichen Zeitpunkt tatsächlich hat. Für die Höhe einer Versicherungsleistung zählt aber immer, welche Regelung in deinem Vertrag vereinbart ist.
