Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kannst du beim Wechsel zu einem anderen Versicherer in der Regel nicht ohne neue Gesundheitsprüfung abschließen. Der neue Anbieter bewertet dein aktuelles Alter, deinen Beruf und deine Krankengeschichte erneut. Je nach Antrag werden dabei unterschiedliche Zeiträume und Behandlungen abgefragt.
Ein vollständiger Anbieterwechsel ist deshalb besonders dann riskant, wenn sich dein Gesundheitszustand seit dem ursprünglichen Vertragsabschluss verschlechtert hat. Möglich sind aber andere Wege, deine Absicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen. Prüfe zuerst, was dein bestehender Vertrag erlaubt.
BU wechseln ohne neue Gesundheitsprüfung: Was ist möglich?
Beim Abschluss einer neuen BU musst du normalerweise erneut Gesundheitsfragen beantworten. Das gilt auch dann, wenn du bereits versichert bist und nur bessere Bedingungen oder einen niedrigeren Beitrag suchst. Der neue Versicherer kann aufgrund deiner inzwischen hinzugekommenen Beschwerden, Behandlungen oder Krankschreibungen einen Risikozuschlag verlangen, Leistungen ausschließen oder den Antrag ablehnen.
Ein Wechsel ohne neue Gesundheitsprüfung kommt daher vor allem innerhalb deines bestehenden Vertrags infrage. Dazu können je nach Tarif eine Nachversicherungsgarantie, eine Anpassung der beruflichen Einstufung oder bestimmte Vertragsänderungen gehören. Ob das möglich ist, steht in den Versicherungsbedingungen. Eine pauschale Zusage gibt es nicht.
Berufswechsel zuerst beim bisherigen Versicherer prüfen
Wenn du in einen weniger risikoreichen Beruf gewechselt bist, musst du nicht automatisch einen neuen Anbieter suchen. Manche BU-Verträge sehen vor, dass der Versicherer deine berufliche Einstufung überprüft. Wechselst du beispielsweise von einer körperlich belastenden Tätigkeit in einen Büroberuf, kann eine günstigere Berufsgruppe zu einem niedrigeren Beitrag führen.
Informiere deinen Versicherer über die berufliche Veränderung und frage nach den Voraussetzungen. Nicht jeder Vertrag enthält eine solche Regelung. Bei manchen Tarifen bleibt die ursprüngliche Einstufung bestehen oder die Änderung ist an bestimmte Bedingungen geknüpft. Der Vorteil: Eine mögliche Anpassung beim bisherigen Anbieter kann ohne neuen Antrag mit vollständiger Gesundheitsprüfung erfolgen.
Wann ein Anbieterwechsel sinnvoll sein kann
Ein Wechsel sollte nicht allein von einer möglichen Beitragsersparnis abhängen. Er kann sinnvoll sein, wenn dein Vertrag wesentliche Nachteile enthält oder deine Absicherung nicht mehr zu deinem Leben passt.
- Veraltete Bedingungen: Prüfe insbesondere, ob dein Vertrag auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Fehlt dieser Verzicht, kann der Versicherer dich unter bestimmten Voraussetzungen auf eine andere Tätigkeit verweisen, die du theoretisch ausüben könntest.
- Zu niedrige BU-Rente: Die ursprünglich vereinbarte Rente reicht möglicherweise nicht mehr zu deinem Einkommen und deinen laufenden Kosten.
- Zu kurze Laufzeit: Endet der Vertrag deutlich vor deinem geplanten Renteneintritt, entsteht eine Absicherungslücke.
- Fehlende Anpassungsmöglichkeiten: Eine Nachversicherungsgarantie oder Beitragsdynamik kann fehlen, sodass sich die Rente später nur schwer erhöhen lässt.
- Beitragsanpassung: Steigt der Beitrag deines Versicherers, solltest du die Vertragsbedingungen und mögliche Alternativen vergleichen. Ob ein Sonderkündigungsrecht besteht, hängt vom konkreten Anlass und Vertrag ab.
Auch bei einem berechtigten Wechselgrund gilt: Erst den neuen Schutz prüfen und die Annahme abwarten, dann über eine Kündigung des alten Vertrags nachdenken.
Die Gesundheitsprüfung ist die größte Hürde
Bei einem neuen Antrag werden Gesundheitsangaben erneut abgefragt. Welche Zeiträume, Diagnosen, Medikamente, Therapien oder Arbeitsunfähigkeitszeiten anzugeben sind, ergibt sich aus den konkreten Antragsfragen. Sammle deshalb vor dem Antrag deine Unterlagen und beantworte jede Frage genau in dem verlangten Umfang.
Deine Angaben müssen vollständig und wahrheitsgemäß sein. Vergessene oder unzutreffende Informationen können später zu rechtlichen Problemen und im Leistungsfall zu einer Prüfung des Versicherungsschutzes führen. Wenn du bei einer Diagnose oder Behandlung unsicher bist, solltest du die Angaben anhand deiner Patienten- oder Arztunterlagen klären, statt zu raten.
Ein neuer Versicherer kann außerdem einen Risikozuschlag oder einen Leistungsausschluss verlangen. Ein Ausschluss für bestimmte Erkrankungen kann den Schutz erheblich einschränken. Ein günstigerer Beitrag ist deshalb nicht automatisch ein besseres Angebot. Vergleiche immer die Leistungen, die tatsächlich versichert sind.
Bestehenden Vertrag ohne neuen Anbieter verbessern
Bevor du kündigst, prüfe, ob sich dein bestehender Vertrag anpassen lässt. Je nach Tarif können folgende Möglichkeiten bestehen:
Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung
Eine Nachversicherungsgarantie kann dir erlauben, die BU-Rente bei bestimmten Ereignissen zu erhöhen, etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes oder einer Gehaltserhöhung. Die genauen Ereignisse, Fristen, Höchstgrenzen und Voraussetzungen stehen im Vertrag. Solche Optionen sind häufig zeitlich begrenzt oder an weitere Bedingungen geknüpft.
Risikozuschlag oder Ausschluss überprüfen
Wenn ein Risikozuschlag oder Leistungsausschluss wegen einer früheren Erkrankung vereinbart wurde, kannst du beim Versicherer nach einer Überprüfung fragen. Ob eine Änderung möglich ist, hängt von den Bedingungen und der aktuellen Risikoeinschätzung ab. Gegebenenfalls verlangt der Versicherer aktuelle ärztliche Unterlagen. Verlasse dich nicht darauf, dass ein Zuschlag oder Ausschluss automatisch entfällt.
Laufzeit und Leistungen vergleichen
Eine nachträgliche Verlängerung der Laufzeit oder Verbesserung einzelner Bedingungen ist nicht in jedem Vertrag vorgesehen. Frage deinen Versicherer trotzdem konkret, ob eine Anpassung möglich ist und ob dafür eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich wäre.
Alternativen zum vollständigen Wechsel
Zweitvertrag als Ergänzung
Ist die bestehende Police hinsichtlich ihrer Bedingungen gut, aber die BU-Rente zu niedrig, kann ein Zweitvertrag eine Alternative sein. Er ergänzt den alten Schutz, statt ihn zu ersetzen. Für den neuen Vertrag findet allerdings grundsätzlich eine eigene Risikoprüfung statt. Bei gesundheitlichen Problemen kann auch diese Lösung zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen.
Beitragsstundung oder Beitragsfreistellung
Bei einem vorübergehenden finanziellen Engpass kann eine Beitragsstundung infrage kommen. Dabei werden Beiträge zunächst ausgesetzt und später nachgezahlt. Die Folgen für Versicherungsschutz und Leistung während der Stundung richten sich nach dem Vertrag und sollten vorab schriftlich geklärt werden.
Bei längerfristigen Problemen kann eine Beitragsfreistellung möglich sein. Dann sinkt die versicherte Rente in der Regel. Prüfe genau, welche Leistung danach noch besteht und ob sie deine finanzielle Absicherung ausreichend abdeckt. Eine Kündigung beendet den Schutz dagegen vollständig.
Diese Vertragsbedingungen solltest du vergleichen
- Abstrakte Verweisung: Ein Verzicht darauf ist ein wichtiger Vertragsbestandteil.
- Prognosezeitraum: Prüfe, wie lange die Berufsunfähigkeit voraussichtlich bestehen muss, bevor Leistungen beansprucht werden können.
- Grad der Berufsunfähigkeit: Vergleiche, ab welchem Grad die BU-Rente gezahlt wird.
- Arbeitsunfähigkeitsklausel: Sie kann Leistungen bei längerer Krankschreibung vorsehen, sofern die tariflichen Voraussetzungen erfüllt sind.
- Laufzeit: Achte darauf, ob der Schutz bis zu deinem geplanten Renteneintritt reicht.
- Dynamik: Eine vereinbarte Beitrags- und Leistungsdynamik kann die Rente regelmäßig erhöhen. Sie lässt sich nicht bei jedem Vertrag später ergänzen.
- Ausschlüsse und Zuschläge: Prüfe, welche Risiken nicht versichert sind und wie sich Zuschläge auf den Beitrag auswirken.
Fazit: Nicht vorschnell kündigen
Ein BU-Versicherungswechsel ohne neue Gesundheitsprüfung ist beim Wechsel zu einem anderen Versicherer normalerweise nicht möglich. Ohne neue Gesundheitsprüfung können aber je nach Vertrag eine berufliche Neueinstufung, eine Nachversicherung oder andere Anpassungen infrage kommen.
Vergleiche deshalb zuerst die Bedingungen deiner bestehenden Police. Wenn sie einen guten Schutz ohne problematische Ausschlüsse bietet, kann der alte Vertrag trotz eines höheren Beitrags wertvoll sein. Bei einer zu niedrigen Rente kann ein Zweitvertrag oder eine zulässige Erhöhung sinnvoller sein als ein vollständiger Wechsel.
Stelle vor einem neuen Antrag deine Gesundheitsunterlagen zusammen und prüfe das Angebot vollständig. Kündige den alten Vertrag erst, wenn der neue Versicherungsschutz verbindlich angenommen wurde und du die Unterschiede bei Leistung, Laufzeit, Ausschlüssen und Beitrag verstanden hast.
