Das Wichtigste in Kürze

• Die 9/10-Regel ist eine Voraussetzung für die Pflichtversicherung in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR).
• Entscheidend ist die zweite Hälfte Ihres Erwerbslebens. In diesem Zeitraum müssen Sie mindestens neun Zehntel gesetzlich versichert oder familienversichert gewesen sein.
• Die Krankenkasse prüft die Zeiten anhand Ihrer Angaben und Nachweise. Für jedes Kind kann eine gesetzliche Anrechnungszeit berücksichtigt werden.
• Erfüllen Sie die Voraussetzung nicht, sind andere Möglichkeiten der Krankenversicherung zu prüfen. Die Beitragsberechnung kann sich dann unterscheiden.

Hintergrund

Die KVdR ist die Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung für Menschen, die eine gesetzliche Rente beziehen und die dafür geltenden Voraussetzungen erfüllen. Die 9/10-Regel betrifft die sogenannte Vorversicherungszeit. Sie soll sicherstellen, dass die versicherte Person während eines großen Teils ihres Erwerbslebens dem gesetzlichen Krankenversicherungssystem angehört hat.

Die Prüfung erfolgt nicht über das gesamte Erwerbsleben hinweg. Betrachtet wird dessen zweite Hälfte. Innerhalb dieses Zeitraums wird festgestellt, ob Sie mindestens neun Zehntel der Zeit gesetzlich krankenversichert waren. Eine Familienversicherung zählt dabei ebenfalls. Auch eine freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung kann berücksichtigt werden.

Für den Beginn des Erwerbslebens ist grundsätzlich der Zeitpunkt maßgeblich, ab dem eine Erwerbstätigkeit aufgenommen wurde. Das Ende des Prüfzeitraums richtet sich nach dem Rentenantrag. Aus diesen Eckdaten wird die zweite Hälfte des Erwerbslebens bestimmt. Die Krankenkasse berechnet daraus, welche Versicherungszeiten für die Prüfung zählen.

Die 9/10-Regel ist nicht dasselbe wie die Frage, ob Sie Anspruch auf eine gesetzliche Rente haben. Beides sind eigene Voraussetzungen. Auch die Höhe Ihrer Rente entscheidet nicht darüber, ob die Vorversicherungszeit erfüllt ist.

So funktioniert es in der Praxis

1. Rentenantrag stellen und Krankenkasse angeben

Im Rentenantrag werden Angaben zur Krankenversicherung abgefragt. Die Deutsche Rentenversicherung leitet die für die Prüfung nötigen Informationen an die Krankenkasse weiter. Die Krankenkasse stellt fest, ob die Voraussetzungen für die KVdR erfüllt sind. Warten Sie bei Unsicherheit nicht bis zum Rentenbeginn: Die Prüfung lässt sich meist besser vorbereiten, wenn Versicherungszeiten und Unterlagen frühzeitig geordnet sind.

2. Versicherungszeiten zusammenstellen

Für die Prüfung ist Ihre Versicherungsbiografie wichtig. Dazu gehören insbesondere Zeiträume, in denen Sie

• pflichtversichertes Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse waren,
• freiwillig gesetzlich versichert waren oder
• über eine andere Person familienversichert waren.

Wenn Sie im Laufe Ihres Lebens mehrfach die Krankenkasse oder den Versicherungsstatus gewechselt haben, sollten Sie die Zeiträume möglichst vollständig angeben. Relevant können auch Zeiten sein, die länger zurückliegen. Die Krankenkasse kann Nachweise anfordern, etwa Versicherungsbescheinigungen oder Unterlagen zu früheren Beschäftigungen.

3. Anrechnungszeiten für Kinder prüfen lassen

Für jedes Kind wird bei der Prüfung eine gesetzlich vorgesehene Anrechnungszeit berücksichtigt. Diese kann helfen, die erforderliche Vorversicherungszeit zu erreichen. Geben Sie deshalb alle Kinder im Antrag an und fragen Sie nach, welche Nachweise benötigt werden. Das gilt auch, wenn Sie unsicher sind, ob die Anrechnung in Ihrer persönlichen Konstellation greift.

4. Ergebnis und Versicherungsstatus klären

Die Krankenkasse teilt mit, ob die Voraussetzungen erfüllt sind. Wird die Vorversicherungszeit erreicht und liegen auch die übrigen Voraussetzungen vor, kommt eine Pflichtversicherung in der KVdR in Betracht. Die Mitgliedschaft beginnt nicht allein deshalb, weil die 9/10-Regel erfüllt ist: Entscheidend sind auch der Rentenbezug und die weiteren gesetzlichen Bedingungen.

Beiträge in der KVdR

Die Beitragsberechnung hängt davon ab, in welchem Versicherungsstatus Sie sind und welche Einnahmen Sie haben. Bei pflichtversicherten Rentnerinnen und Rentnern werden insbesondere die gesetzliche Rente, bestimmte Versorgungsbezüge wie Betriebsrenten und gegebenenfalls Arbeitseinkommen aus selbstständiger Tätigkeit berücksichtigt. Für die gesetzliche Rente beteiligt sich der Rentenversicherungsträger im gesetzlich vorgesehenen Umfang an den Krankenversicherungsbeiträgen. Für andere Einnahmearten gelten eigene Regeln.

Die Pflegeversicherung ist davon getrennt zu betrachten. Auch dort können Beiträge anfallen; ihre Berechnung richtet sich nach eigenen Vorschriften. Beitragssätze, Zusatzbeiträge und maßgebliche Berechnungsgrenzen ändern sich. Prüfen Sie deshalb die aktuellen Angaben bei Ihrer Krankenkasse und beim zuständigen Rentenversicherungsträger.

Wer die Voraussetzungen für die KVdR nicht erfüllt, ist nicht automatisch ohne Krankenversicherung. Es muss aber geklärt werden, ob eine freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung oder eine andere Absicherung greift. Bei freiwillig Versicherten können für die Beitragsberechnung weitere Einnahmen relevant sein. Die Folgen hängen vom Einzelfall ab und sollten vor dem Rentenbeginn mit der Krankenkasse besprochen werden.

Das sollten Sie beachten

Die 9/10-Regel wird nicht allein anhand Ihrer aktuellen Mitgliedschaft beurteilt. Ein Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung kurz vor dem Rentenantrag ändert nicht rückwirkend frühere Versicherungszeiten. Umgekehrt bedeutet eine längere Zeit außerhalb der gesetzlichen Krankenversicherung nicht zwingend, dass die Voraussetzung verfehlt wird: Entscheidend sind die gesamte Berechnung und mögliche Anrechnungszeiten.

Prüfen Sie besonders sorgfältig, wenn Sie zeitweise privat versichert waren, im Ausland gelebt oder gearbeitet haben, längere Unterbrechungen hatten oder als Selbstständige beziehungsweise Selbstständiger tätig waren. Welche Zeiten berücksichtigt werden können, hängt von den Umständen und den gesetzlichen Regeln ab. Verlassen Sie sich bei offenen Zeiträumen nicht allein auf eine überschlägige eigene Rechnung.

Die KVdR ist außerdem von der Frage zu trennen, welche Krankenkasse für Sie passend ist. Erst sollte geklärt sein, welcher Versicherungsstatus gilt. Danach können Sie Leistungen, Service und mögliche Zusatzbeiträge der in Betracht kommenden Krankenkassen vergleichen. Freiwillige Zusatzleistungen unterscheiden sich je nach Krankenkasse und sind von gesetzlichen Ansprüchen zu unterscheiden.

Wann lohnt sich eine Beratung oder ein Vergleich?

Eine Klärung mit der Krankenkasse ist sinnvoll, wenn Versicherungszeiten fehlen, frühere Mitgliedschaften schwer nachzuweisen sind oder die Anrechnung von Kinderzeiten unklar ist. Bitten Sie bei Bedarf um eine nachvollziehbare Erläuterung der Berechnung und reichen Sie fehlende Unterlagen nach. Bei komplexen Versicherungsverläufen kann auch die Deutsche Rentenversicherung zu den Angaben im Rentenantrag weiterhelfen.

Ein Vergleich von Krankenkassen ist vor allem dann relevant, wenn Ihr Versicherungsstatus feststeht und Sie die laufenden Leistungen und den Service beurteilen möchten. Vergleichen Sie dabei nicht nur einzelne freiwillige Leistungen, sondern auch deren Voraussetzungen und die für Sie tatsächlich wichtigen Angebote. Bei einer Entscheidung, die Ihre persönliche Absicherung betrifft, kann eine individuelle Beratung durch die Krankenkasse hilfreich sein.

Häufige Fragen

Was bedeutet die 9/10-Regel bei der KVdR?

Sie bezeichnet die Voraussetzung, dass Sie in der zweiten Hälfte Ihres Erwerbslebens mindestens neun Zehntel der Zeit gesetzlich krankenversichert oder familienversichert waren.

Zählt eine Familienversicherung für die Vorversicherungszeit?

Ja. Zeiten einer gesetzlichen Familienversicherung können bei der Prüfung berücksichtigt werden. Geben Sie diese Zeiträume im Antrag an, damit die Krankenkasse sie prüfen kann.

Was passiert, wenn ich die 9/10-Regel nicht erfülle?

Dann kommt eine Pflichtversicherung in der KVdR möglicherweise nicht zustande. Welche andere Absicherung möglich ist und wie Beiträge berechnet werden, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Klären Sie das mit Ihrer Krankenkasse.

Werden Kinder bei der Prüfung berücksichtigt?

Für jedes Kind kann eine gesetzliche Anrechnungszeit berücksichtigt werden. Geben Sie Ihre Kinder an und fragen Sie die Krankenkasse, welche Angaben oder Nachweise sie benötigt.

Muss ich die 9/10-Regel selbst berechnen?

Nein. Die Krankenkasse prüft die Vorversicherungszeit. Sie sollten aber Ihre Versicherungszeiten vollständig angeben und fehlende Nachweise möglichst früh beschaffen.

Zählt die Höhe meiner Rente für die 9/10-Regel?

Nein. Die Höhe der Rente ist nicht ausschlaggebend für die Vorversicherungszeit. Sie kann jedoch für die spätere Beitragsberechnung eine Rolle spielen.

Quellen

• Sozialgesetzbuch Fünftes Buch (SGB V)
• Deutsche Rentenversicherung
• Satzungen und Leistungsinformationen der Krankenkassen

Fachlich geprüft von Ronny Knorr, Versicherungsmakler und ISO-zertifizierter Sachverständiger am 6.10.2026.