Das Wichtigste in Kürze

• Krankentagegeld ist eine private Absicherung für den Einkommensausfall während einer Krankheit. Es ist nicht dasselbe wie das gesetzliche Krankengeld.
• Gesetzlich versicherte Beschäftigte erhalten zunächst in der Regel Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber. Danach kann ein Anspruch auf Krankengeld bestehen; die Leistung kann unter dem bisherigen Nettoeinkommen liegen.
• Selbstständige und privat Krankenversicherte sollten besonders genau prüfen, ab wann und in welcher Höhe ihr Einkommen bei längerer Arbeitsunfähigkeit abgesichert ist.
• Sinnvoll ist eine Police nur, wenn nach Berücksichtigung anderer Leistungen tatsächlich eine finanzielle Lücke bleibt und die Bedingungen zum eigenen Bedarf passen.

Hintergrund

Krankentagegeld soll laufende Einnahmen ersetzen, wenn Sie wegen einer Krankheit vorübergehend nicht arbeiten können. Der Versicherer zahlt den vereinbarten Tagessatz, sobald die im Vertrag festgelegten Voraussetzungen erfüllt sind. Dazu gehören meist eine ärztlich bestätigte Arbeitsunfähigkeit und eine vereinbarte Wartezeit. Die genaue Ausgestaltung richtet sich nach dem Vertrag.

Wichtig ist die Abgrenzung zum gesetzlichen Krankengeld. Krankengeld ist eine Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung für Versicherte, die einen entsprechenden Anspruch haben. Bei Beschäftigten setzt es typischerweise nach dem Ende der Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber ein. Die Höhe richtet sich nach gesetzlichen Regeln und dem bisherigen Einkommen; sie entspricht nicht zwingend dem gewohnten Netto. Beiträge und weitere Abzüge können das verfügbare Einkommen zusätzlich beeinflussen.

Krankengeld beträgt 70 % des regelmäßigen Bruttoentgelts, höchstens aber 90 % des Nettoentgelts (§ 47 SGB V). Es wird pro Kalendertag berechnet. Der gesetzliche Höchstbetrag liegt 2026 bei 135,63 € pro Tag; er ergibt sich aus der Beitragsbemessungsgrenze.

Das gesetzliche Krankengeld ist eine Regelleistung, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind. Davon zu unterscheiden sind freiwillige Leistungen und Wahltarife einer Krankenkasse. Sie können andere Bedingungen haben und sind nicht bei jeder Krankenkasse gleich. Prüfen Sie deshalb Ihre Mitgliedschaft, den gewählten Tarif und die dazugehörigen Informationen, statt von einem einheitlichen Zusatzschutz auszugehen.

Eine private Krankentagegeldversicherung ist wiederum ein eigener Versicherungsvertrag. Sie kann als Ergänzung zu gesetzlichem Krankengeld oder als Einkommensschutz für privat Krankenversicherte vereinbart werden. Die Leistungshöhe und der Beginn der Zahlung werden im Vertrag geregelt. Der Schutz sollte sich am tatsächlichen Einkommensausfall orientieren. Eine höhere vereinbarte Leistung bedeutet nicht automatisch, dass sie im Leistungsfall vollständig ausgezahlt wird: Versicherer können Nachweise verlangen und prüfen, ob die vereinbarte Leistung zum Einkommen und zum versicherten Bedarf passt.

So funktioniert es in der Praxis

1. Ermitteln Sie Ihre vorhandene Absicherung

Klären Sie zuerst, welche Leistungen im Krankheitsfall bereits greifen:

• Angestellte: Während der Entgeltfortzahlung erhalten Beschäftigte grundsätzlich weiterhin Arbeitsentgelt. Danach kann bei gesetzlich Versicherten Krankengeld in Betracht kommen. Privat Versicherte benötigen dafür eine vertragliche Krankentagegeldabsicherung, sofern sie den Ausfall absichern möchten.
• Selbstständige in der gesetzlichen Krankenversicherung: Ob und ab wann Krankengeld vorgesehen ist, hängt unter anderem vom gewählten Anspruch und möglichen Wahltarifen ab. Prüfen Sie die konkreten Bedingungen Ihrer Krankenkasse. Nicht jeder Tarif bietet denselben Beginn oder Umfang.
• Selbstständige mit privater Krankenversicherung: Die private Krankenversicherung für Behandlungskosten und eine Krankentagegeldversicherung erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Prüfen Sie deshalb ausdrücklich, ob ein Tagegeld vereinbart ist und wann es einsetzen kann.
• Weitere Einkünfte oder Absicherungen: Berücksichtigen Sie zum Beispiel fortlaufende Einnahmen, Rücklagen oder Leistungen aus anderen Verträgen. Sie ersetzen nicht automatisch ein regelmäßiges Arbeitseinkommen, können die benötigte Absicherung aber verändern.

2. Berechnen Sie die mögliche Versorgungslücke

Stellen Sie Ihren voraussichtlichen Einnahmen während längerer Arbeitsunfähigkeit Ihre regelmäßigen Ausgaben gegenüber. Dazu zählen etwa Wohnen, laufende Kredite, Versicherungen, Unterhalt, betriebliche Fixkosten und Kosten für die Familie. Bei Selbstständigen kann zusätzlich wichtig sein, ob Betriebsausgaben weiterlaufen oder Vertretungskosten entstehen.

Ziehen Sie die Leistungen ab, mit denen Sie im Krankheitsfall verlässlich rechnen können. Verwenden Sie dabei keine pauschale Annahme über die Höhe des Krankengeldes: Maßgeblich sind Ihre persönliche Situation, die gesetzlichen Berechnungsregeln und gegebenenfalls die Bedingungen eines Wahltarifs. Lassen Sie die konkrete Rechnung bei Bedarf von Ihrer Krankenkasse erläutern.

Die Differenz ist eine Orientierung für den möglichen Absicherungsbedarf, aber nicht automatisch die passende Versicherungssumme. Auch Steuern, Abzüge, schwankendes Einkommen und veränderbare Ausgaben können eine Rolle spielen. Für Selbstständige empfiehlt es sich, nicht nur einen guten Geschäftsmonat zugrunde zu legen, sondern die eigene Einkommenssituation realistisch zu betrachten.

3. Wählen Sie Wartezeit und Leistung passend aus

Im Vertrag ist festgelegt, nach welcher Zeit der Arbeitsunfähigkeit die Zahlung beginnen kann. Eine längere Wartezeit kann den Beitrag beeinflussen, bedeutet aber, dass Sie den Zeitraum bis zum Leistungsbeginn selbst überbrücken müssen. Stimmen Sie die Wartezeit deshalb mit dem Beginn anderer Leistungen und der Höhe Ihrer Rücklagen ab.

Auch die Höhe des Tagegeldes sollte zur Versorgungslücke passen. Prüfen Sie, wie der Vertrag mit schwankendem oder sinkendem Einkommen umgeht, welche Nachweise erforderlich sind und ob der Versicherer die Leistung anpassen kann. Relevant sind außerdem Regeln zur Arbeitsunfähigkeit, zu stationären Aufenthalten, zum Ende der Zahlung und zu einer möglichen Überprüfung des Einkommens.

4. Vergleichen Sie die Vertragsbedingungen

Vergleichen Sie nicht nur den Beitrag. Achten Sie insbesondere auf:

• den versicherten Tagesbetrag und dessen Verhältnis zum tatsächlichen Einkommensausfall,
• den vereinbarten Beginn der Leistung,
• Definition und Nachweis der Arbeitsunfähigkeit,
• mögliche Ausschlüsse, Einschränkungen und Gesundheitsfragen,
• Regeln bei schwankendem Einkommen oder einer späteren Änderung der beruflichen Situation,
• Anpassungsmöglichkeiten und die Folgen einer Vertragsänderung,
• Kündigungs- und Beendigungsbedingungen.

Lesen Sie die Versicherungsbedingungen vollständig. Eine kurze Produktübersicht ersetzt nicht die Prüfung des Vertrags. Bei unklaren Formulierungen sollten Sie sich die Bedeutung vor einem Abschluss schriftlich erklären lassen.

Das sollten Sie beachten

Krankentagegeld schützt vor einem zeitlich begrenzten Einkommensausfall. Es ist nicht dasselbe wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die unter anderen Voraussetzungen bei einer längerfristigen Einschränkung der beruflichen Tätigkeit leisten kann. Prüfen Sie beide Risiken getrennt, wenn Sie Ihre finanzielle Absicherung insgesamt betrachten.

Ein Abschluss ist nicht in jeder Situation möglich oder gleich gestaltet. Gesundheitsfragen müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Je nach Vertrag können Vorerkrankungen zu Einschränkungen, einem Ausschluss oder einer Ablehnung führen. Verlassen Sie sich nicht darauf, dass ein Antrag automatisch angenommen wird oder dass jede Erkrankung versichert ist.

Auch der vereinbarte Tagessatz sollte nicht dauerhaft über dem tatsächlichen Absicherungsbedarf liegen. Versicherungsverträge können Nachweise zum Einkommen vorsehen und Regeln enthalten, die eine Überversicherung verhindern sollen. Informieren Sie den Versicherer, wenn sich Ihr Einkommen oder Ihre berufliche Situation wesentlich verändert, und prüfen Sie, welche Folgen der Vertrag dafür vorsieht.

Für gesetzlich Versicherte ist außerdem wichtig, freiwillige Satzungsleistungen und Wahltarife nicht mit dem allgemeinen gesetzlichen Anspruch gleichzusetzen. Die Bedingungen können je nach Krankenkasse unterschiedlich sein. Wer einen Tarif auswählt oder wechselt, sollte mögliche Bindungsfristen und die Auswirkungen auf den eigenen Anspruch prüfen.

Wann lohnt sich eine Beratung oder ein Vergleich?

Eine Beratung oder ein sorgfältiger Vergleich kann helfen, wenn Sie selbstständig sind, privat krankenversichert sind, ein schwankendes Einkommen haben oder nicht wissen, wie hoch Ihre Absicherung nach Ende der Entgeltfortzahlung ausfällt. Auch bei Familienverpflichtungen, laufenden Krediten oder betrieblichen Fixkosten kann es sinnvoll sein, die Versorgungslücke systematisch zu berechnen.

Klären Sie zuerst mit Ihrer Krankenkasse, welche gesetzlichen Ansprüche und freiwilligen Tarifleistungen für Sie gelten. Bei privaten Angeboten sollten Sie die Vertragsbedingungen und Gesundheitsfragen prüfen. Eine unabhängige Versicherungsberatung kann dabei helfen, Angebote und Ausschlüsse einzuordnen. Fragen Sie vorab, wie die Beratung vergütet wird und ob eine Vermittlung stattfindet.

Krankentagegeld ist eher nicht nötig, wenn Sie eine mögliche Einkommenslücke aus ausreichenden Rücklagen tragen können, andere verlässliche Einkünfte vorhanden sind oder die Vertragskosten in keinem angemessenen Verhältnis zum abgesicherten Risiko stehen. Die Entscheidung sollte daher auf Ihrer Haushalts- oder Unternehmensrechnung beruhen, nicht allein auf einem allgemeinen Produktvergleich.

Häufige Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Krankengeld und Krankentagegeld?

Krankengeld ist eine Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung, sofern die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Krankentagegeld stammt aus einem privaten Versicherungsvertrag und wird nach dessen Bedingungen gezahlt.

Ist Krankentagegeld für Angestellte sinnvoll?

Das kann der Fall sein, wenn das Krankengeld und weitere Einnahmen nicht ausreichen, um die regelmäßigen Ausgaben zu decken. Entscheidend ist die individuelle Lücke nach Ende der Entgeltfortzahlung.

Brauchen Selbstständige eine Krankentagegeldversicherung?

Nicht automatisch. Selbstständige sollten prüfen, ob ein Anspruch auf gesetzliches Krankengeld besteht, ab wann er greift und wie viel Einkommen tatsächlich abgesichert ist. Rücklagen und laufende Betriebskosten gehören ebenfalls in die Betrachtung.

Zahlt eine Krankentagegeldversicherung ab dem ersten Krankheitstag?

Das hängt vom vereinbarten Leistungsbeginn und den Vertragsbedingungen ab. Eine Wartezeit kann dazu führen, dass die Zahlung erst nach einer festgelegten Zeit der Arbeitsunfähigkeit beginnt.

Kann ich die Höhe des Krankentagegeldes später ändern?

Das richtet sich nach dem Vertrag und kann von Nachweisen, Gesundheitsfragen oder einer Einkommensprüfung abhängen. Prüfen Sie die Bedingungen, bevor Sie sich auf eine spätere Anpassung verlassen.

Quellen

• Sozialgesetzbuch Fünftes Buch (SGB V)
• Entgeltfortzahlungsgesetz (EFZG)
• Versicherungsvertragsgesetz (VVG)
• Bundesministerium für Gesundheit (BMG)

Fachlich geprüft von Ronny Knorr, Versicherungsmakler und ISO-zertifizierter Sachverständiger am 6.10.2026.