Das Wichtigste in Kürze

• Für Selbstständige hängt der Beitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung unter anderem von den beitragspflichtigen Einnahmen und dem gewählten Schutz bei Krankheit ab.
• Die gesetzlichen Grundleistungen sind weitgehend einheitlich geregelt. Unterschiede zwischen Krankenkassen betreffen vor allem Zusatzbeitrag, freiwillige Satzungsleistungen und Service.
• Krankengeld sollten Sie gesondert prüfen: Anspruch, Beginn und Beitrag hängen von Ihrer Wahl und den geltenden Bedingungen ab.
• Eine günstige Kasse ist nicht automatisch die passende, wenn wichtige Leistungen oder ein erreichbarer Service fehlen.
• Prüfen Sie Beiträge und Leistungen für den aktuellen Stand, bevor Sie sich entscheiden.

Hintergrund

Selbstständige können unter bestimmten Voraussetzungen freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert sein. Daneben kann je nach persönlicher Situation auch eine private Krankenversicherung infrage kommen. Dieser Ratgeber konzentriert sich auf den Vergleich gesetzlicher Krankenkassen. Die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Versicherung ist eine weitergehende Entscheidung und sollte nicht allein anhand eines Monatsbeitrags getroffen werden.

Anders als bei vielen Beschäftigten wird der Beitrag bei Selbstständigen nicht einfach über eine Lohnabrechnung zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer aufgeteilt. Sie tragen den Beitrag grundsätzlich selbst. Die Krankenkasse berücksichtigt dafür die beitragspflichtigen Einnahmen nach den geltenden Regeln. Bei der Einstufung kann zunächst eine vorläufige Einschätzung zugrunde liegen; spätere Nachweise können zu einer Anpassung führen. Welche Einnahmen im Einzelfall zählen und welche Nachweise erforderlich sind, sollten Sie mit der Krankenkasse klären.

Die Beitragshöhe setzt sich aus dem allgemeinen Beitragssatz, dem kassenindividuellen Zusatzbeitrag und gegebenenfalls Beiträgen zur Pflegeversicherung zusammen. Auch die Wahl eines Krankengeldschutzes kann eine Rolle spielen. Die aktuellen Beitragssätze und Bemessungsgrundlagen ändern sich. Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,60 %, der ermäßigte 14 %. Dazu kommt der Zusatzbeitrag der jeweiligen Kasse; der vom Bundesgesundheitsministerium festgelegte durchschnittliche Zusatzbeitragssatz liegt 2026 bei 2,90 %.

So funktioniert es in der Praxis

1. Ihre Einkommenssituation erfassen

Notieren Sie, welche Einkünfte Sie haben und welche Unterlagen Ihre Krankenkasse zur Einstufung benötigt. Bei schwankenden Einnahmen ist wichtig zu verstehen, ob Ihre Beiträge zunächst vorläufig berechnet werden und wann eine spätere Anpassung erfolgt. Fragen Sie auch nach, wie Änderungen Ihrer Einkommenssituation gemeldet werden sollen.

Der Beitrag kann von einer Mindest- oder Höchstbemessung beeinflusst werden. Diese Grenzen und die daraus folgenden Beträge sind nicht dauerhaft gleich. Vergleichen Sie deshalb keine älteren Beispielrechnungen, ohne deren Jahr und Annahmen zu prüfen. Freiwillig Versicherte zahlen ihre Beiträge aus ihrem gesamten Einkommen, mindestens aus 1.318,33 € und höchstens aus 5.812,50 € im Monat (2026). Dazu kommt der Beitragssatz von 14,60 % (ohne Anspruch auf Krankengeld 14 %) zuzüglich des Zusatzbeitrags der Kasse.

2. Entscheiden, welchen Schutz Sie bei Krankheit benötigen

Wenn Sie krankheitsbedingt nicht arbeiten können, kann ein längerer Verdienstausfall für Selbstständige besonders relevant sein. Prüfen Sie daher, ob und unter welchen Voraussetzungen ein Anspruch auf Krankengeld besteht. Je nach Versicherung und gewählter Option können Beginn und Umfang des Schutzes unterschiedlich geregelt sein. Erkundigen Sie sich auch nach möglichen Wartezeiten und danach, welche Beiträge für die jeweilige Wahl anfallen.

Krankengeld ist nicht dasselbe wie eine private Krankentagegeldversicherung. Beide Lösungen können unterschiedliche Bedingungen, Leistungsbeginne und Kosten haben. Welche Absicherung sinnvoll ist, hängt unter anderem davon ab, wie lange Sie einen Verdienstausfall aus eigenen Rücklagen tragen könnten. Bei konkreten Fragen zum eigenen Versicherungsverhältnis hilft die Krankenkasse; für eine umfassendere Absicherungsplanung kann eine unabhängige Beratung sinnvoll sein.

3. Gesetzliche Leistungen und freiwillige Extras trennen

Die gesetzlichen Grundleistungen sind im Sozialgesetzbuch geregelt. Eine Krankenkasse kann darüber hinaus bestimmte Leistungen als Satzungsleistung anbieten. Dazu können je nach Kasse beispielsweise Zuschüsse oder zusätzliche Angebote in einzelnen Gesundheitsbereichen gehören. Umfang, Voraussetzungen und Erstattungsregeln sind nicht einheitlich und können sich ändern.

Achten Sie bei jeder Zusatzleistung auf die Bedingungen: Ist eine vorherige Genehmigung nötig? Muss ein bestimmter Anbieter oder Kurs genutzt werden? Gibt es eine jährliche Begrenzung oder einen Eigenanteil? Eine Leistung ist für Sie nur dann ein echter Vorteil, wenn sie zu Ihrem Bedarf passt und Sie die Voraussetzungen erfüllen.

4. Service und Erreichbarkeit bewerten

Selbstständige haben oft wenig Zeit für aufwendige Klärungen. Prüfen Sie, wie Sie die Kasse erreichen können und welche Wege sie für Anträge, Nachweise und Rückfragen anbietet. Relevant können eine verständliche Beitragsauskunft, digitale Dokumentenübermittlung und gut auffindbare Informationen zu Krankengeld und Satzungsleistungen sein.

Ein digitales Angebot ist nicht für alle gleichermaßen wichtig. Wenn Sie regelmäßig persönliche Unterstützung brauchen, kann die Erreichbarkeit per Telefon oder vor Ort stärker wiegen. Berücksichtigen Sie Ihre tatsächlichen Gewohnheiten statt eines allgemeinen Versprechens.

5. Vergleich mit passenden Kriterien nutzen

Vergleichen Sie zuerst die Punkte, die für Ihre Situation wichtig sind: Beitrag, Krankengeldschutz, benötigte Zusatzleistungen und Service. Prüfen Sie anschließend die Bedingungen direkt in den Leistungsinformationen und der Satzung der jeweiligen Kasse.

Krankengeld beträgt 70 % des regelmäßigen Bruttoentgelts, höchstens aber 90 % des Nettoentgelts (§ 47 SGB V). Es wird pro Kalendertag berechnet. Der gesetzliche Höchstbetrag liegt 2026 bei 135,63 € pro Tag; er ergibt sich aus der Beitragsbemessungsgrenze.

Die Tabelle sollte den Stand der Daten und die jeweiligen Voraussetzungen ausweisen. Ein ausgewiesener Leistungsumfang ersetzt nicht die Prüfung, ob Sie persönlich anspruchsberechtigt sind.

Das sollten Sie beachten

Ein niedriger Zusatzbeitrag ist nur ein Teil der Gesamtrechnung. Bei Selbstständigen wirken sich die eigenen Einnahmen und die geltenden Bemessungsregeln auf die Beitragshöhe aus. Zudem können sich Zusatzbeiträge und freiwillige Leistungen ändern. Vergleichen Sie deshalb Angaben mit demselben Datenstand und achten Sie darauf, ob eine Beispielrechnung dieselben Annahmen verwendet.

Verwechseln Sie gesetzliche Regelleistungen nicht mit freiwilligen Angeboten. Die gesetzlichen Leistungen sind grundsätzlich geregelt; Satzungsleistungen hängen von der jeweiligen Krankenkasse und ihren Bedingungen ab. Auch ein Werbehinweis auf einen Zuschuss bedeutet nicht automatisch, dass jede versicherte Person ihn erhält.

Klären Sie vor einem Wechsel, wann er wirksam werden kann und welche Fristen oder Bindungen für Ihre aktuelle Versicherung gelten. Die Voraussetzungen können von Ihrer bisherigen Versicherungsform und Ihrer persönlichen Situation abhängen. Lassen Sie sich den Ablauf bei Bedarf von der bisherigen oder künftigen Krankenkasse erläutern.

Ein Vergleich gesetzlicher Krankenkassen ersetzt außerdem nicht die Prüfung, ob die gesetzliche oder private Krankenversicherung besser zu Ihrer langfristigen Situation passt. Ein Wechsel zwischen diesen Systemen kann an Voraussetzungen gebunden sein und spätere Entscheidungen beeinflussen. Bei Unsicherheit sollten Sie Ihre individuelle Lage fachkundig prüfen lassen.

Wann lohnt sich eine Beratung oder ein Vergleich?

Ein Vergleich ist besonders hilfreich, wenn Sie Ihre Beiträge neu einschätzen, eine Krankengeldoption prüfen oder bestimmte Zusatzleistungen nutzen möchten. Auch bei schwankenden Einnahmen oder einem Wechsel der beruflichen Situation kann es sinnvoll sein, die Einstufung und Nachweispflichten mit der Krankenkasse zu klären.

Für den ersten Überblick können Sie einen Krankenkassenvergleich mit einem Profil für Selbstständige nutzen. Prüfen Sie dabei, ob Ihre Angaben zu Einkommen, gewünschtem Krankengeldschutz und relevanten Leistungen berücksichtigt werden. Die Vergleichsergebnisse sind eine Orientierung; vor einem Wechsel sollten Sie die Bedingungen und den aktuellen Beitrag direkt bei der Kasse bestätigen lassen.

Häufige Fragen

Zahlen Selbstständige den Krankenkassenbeitrag selbst?

Selbstständige tragen den Beitrag grundsätzlich selbst. Die Höhe richtet sich nach den beitragspflichtigen Einnahmen und den jeweils geltenden Regeln. Beiträge zur Pflegeversicherung sind gesondert zu berücksichtigen.

Haben alle Krankenkassen für Selbstständige dieselben Leistungen?

Die gesetzlichen Grundleistungen sind weitgehend einheitlich geregelt. Unterschiede gibt es unter anderem beim Zusatzbeitrag, bei freiwilligen Satzungsleistungen und beim Service. Für Zusatzleistungen gelten jeweils eigene Voraussetzungen.

Ist Krankengeld für Selbstständige automatisch enthalten?

Das hängt von der gewählten Versicherung und den geltenden Bedingungen ab. Klären Sie vorab, ob ein Anspruch besteht, wann er beginnt und welche Beiträge oder weiteren Voraussetzungen damit verbunden sind.

Was passiert, wenn mein Einkommen schwankt?

Die Krankenkasse kann Beiträge zunächst vorläufig festsetzen und später anhand von Nachweisen anpassen. Wie das in Ihrem Fall abläuft und welche Unterlagen nötig sind, sollten Sie direkt mit der Kasse klären.

Kann ich als Selbstständige oder Selbstständiger die Krankenkasse wechseln?

Ein Wechsel kann möglich sein, hängt aber von Ihrer Versicherungssituation und den geltenden Fristen und Bindungen ab. Lassen Sie sich den konkreten Ablauf von der Krankenkasse bestätigen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Quellen

• Sozialgesetzbuch Fünftes Buch (SGB V)
• Sozialgesetzbuch Elftes Buch (SGB XI)
• Bundesministerium für Gesundheit (BMG)
• Satzungen und Leistungsinformationen der Krankenkassen

Fachlich geprüft von Ronny Knorr, Versicherungsmakler und ISO-zertifizierter Sachverständiger am 6.10.2026.