Das Wichtigste in Kürze

• Eine Existenzgründung beendet den Krankenversicherungsschutz nicht. Sie sollten früh klären, wie Sie ab Beginn der Selbstständigkeit versichert sind und welche Stelle Ihre Mitgliedschaft einordnet.
• In der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) richtet sich der Beitrag für Selbstständige grundsätzlich nach den beitragspflichtigen Einnahmen. Mindest- und Höchstwerte sowie der Zusatzbeitrag beeinflussen die Berechnung.
• In der privaten Krankenversicherung (PKV) hängt der Beitrag vor allem vom gewählten Tarif und den persönlichen Voraussetzungen ab, nicht unmittelbar vom aktuellen Einkommen.
• Entscheidend ist die längerfristige Passung: etwa bei schwankenden Einnahmen, Familienplanung, Krankheitsphasen und einem möglichen späteren Wechsel.

Hintergrund

Mit dem Schritt in die Selbstständigkeit ändert sich häufig, wie Ihre Krankenversicherung organisiert und finanziert wird. Eine neue Gründung bedeutet aber nicht automatisch, dass Sie frei zwischen GKV und PKV wählen können. Maßgeblich sind Ihre bisherige Versicherung, Ihre persönliche Situation und die Einordnung Ihrer Tätigkeit. Klären Sie deshalb den Status mit Ihrer Krankenkasse, bevor Sie von einer bestimmten Möglichkeit ausgehen.

Viele Selbstständige sind freiwillig gesetzlich versichert. Je nach Ausgangslage kann auch eine private Krankenversicherung infrage kommen. Für bestimmte Gruppen gelten besondere Regeln; das betrifft etwa Menschen, die nebenberuflich selbstständig sind oder zugleich in einem Beschäftigungsverhältnis stehen. Entscheidend ist, ob die Selbstständigkeit tatsächlich hauptberuflich ausgeübt wird und welche weiteren Versicherungsmerkmale vorliegen. Die Krankenkasse prüft die Umstände im Einzelfall.

Der gesetzliche Leistungskatalog der GKV bildet einen gemeinsamen Rahmen. Satzungsleistungen und Wahltarife können sich je nach Krankenkasse unterscheiden. Bei der PKV bestimmen Tarif und Vertragsbedingungen, welche Leistungen versichert sind. Vergleichen Sie daher nicht nur die Beitragshöhe, sondern auch Leistungsumfang, Selbstbeteiligungen und Bedingungen für Anpassungen.

So funktioniert es in der Praxis

1. Versicherungsstatus vor dem Start klären

Informieren Sie Ihre bisherige Krankenkasse über die geplante Selbstständigkeit und fragen Sie, welche Angaben sie zur Beurteilung benötigt. Dazu können Informationen zur Art und zum zeitlichen Umfang der Tätigkeit, zu weiteren Beschäftigungen und zu den erwarteten Einnahmen gehören. Wenn Sie aus einer abhängigen Beschäftigung, dem Studium oder einer anderen Versicherungssituation kommen, sollten Sie ausdrücklich klären, wie sich der Wechsel auf Ihren Status auswirkt.

Warten Sie nicht, bis alle Geschäftszahlen feststehen. Eine erste Einschätzung können Sie mit einer realistischen Planung beginnen; die tatsächliche Einstufung und Beitragshöhe bestätigt die zuständige Stelle anhand der erforderlichen Angaben. Bewahren Sie Mitteilungen und Bescheide auf und informieren Sie die Krankenkasse, wenn sich wesentliche Umstände ändern.

2. GKV-Beiträge nachvollziehen

Bei freiwillig gesetzlich versicherten Selbstständigen werden die Beiträge grundsätzlich anhand der beitragspflichtigen Einnahmen berechnet. Je nach Situation können neben dem Einkommen aus der selbstständigen Tätigkeit weitere Einnahmen berücksichtigt werden. Für die Berechnung gelten eine Mindestbemessungsgrundlage und eine Beitragsbemessungsgrenze: Liegen die Einnahmen unter der Mindestgrundlage, wird nicht zwingend nur das tatsächlich erzielte niedrigere Einkommen angesetzt. Einnahmen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze erhöhen den Beitrag dagegen nicht unbegrenzt.

Hinzu kommen der kassenindividuelle Zusatzbeitrag und die Beiträge zur Pflegeversicherung. Welche Angaben anerkannt werden und wie vorläufige Einstufungen später angepasst werden, hängt von den geltenden Regeln und den Nachweisen ab. Wenn ein Steuerbescheid oder andere Einkommensunterlagen vorliegen, kann sich die Berechnung verändern. Planen Sie daher Rücklagen ein und prüfen Sie Bescheide, sobald Sie sie erhalten.

Für eine konkrete Einordnung der aktuellen Grenz- und Mindestwerte ist der jeweilige Datenstand wichtig: Freiwillig Versicherte zahlen ihre Beiträge aus ihrem gesamten Einkommen, mindestens aus 1.318,33 € und höchstens aus 5.812,50 € im Monat (2026). Dazu kommt der Beitragssatz von 14,60 % (ohne Anspruch auf Krankengeld 14 %) zuzüglich des Zusatzbeitrags der Kasse. Die Höhe freiwilliger Zusatzleistungen unterscheidet sich je nach Krankenkasse. Die aktuellen Werte finden Sie im Vergleich weiter oben auf dieser Seite.

3. PKV-Angebote nach Vertragsinhalt vergleichen

In der PKV wird der Beitrag nicht einfach als Anteil des aktuellen Gewinns berechnet. Relevant sind unter anderem der gewählte Tarif, der vereinbarte Leistungsumfang und persönliche Faktoren, die der Versicherer bei der Kalkulation berücksichtigen darf. Prüfen Sie, welche Leistungen eingeschlossen sind, welche Eigenanteile anfallen und wie der Vertrag mit veränderten Lebensumständen umgehen kann.

Vergleichen Sie außerdem, welche Absicherung für Angehörige erforderlich wäre. Anders als in der GKV gibt es in der PKV keine beitragsfreie Familienversicherung. Für mitzuversichernde Personen kann ein eigener Beitrag anfallen. Lassen Sie sich vor einem Wechsel die Vertragsbedingungen verständlich erläutern und stellen Sie sicher, dass Sie den Umfang der vereinbarten Leistungen mit Ihrem bisherigen Schutz vergleichen.

4. Schutz bei Krankheit und Einkommensausfall mitdenken

Als selbstständige Person kann ein längerer krankheitsbedingter Ausfall nicht nur Behandlungskosten, sondern auch fehlende Betriebseinnahmen bedeuten. Prüfen Sie deshalb, ob und ab wann ein Anspruch auf Krankengeld oder eine andere Absicherung für den Einkommensausfall besteht. In der GKV hängen Möglichkeiten und Bedingungen unter anderem von der gewählten Absicherung und den geltenden Regeln ab; Wahltarife können je nach Krankenkasse unterschiedlich ausgestaltet sein. In der PKV kommt es auf den vereinbarten Schutz, etwa ein Krankentagegeld, und dessen Bedingungen an.

Vergleichen Sie Beginn und Höhe möglicher Leistungen mit Ihren laufenden privaten und betrieblichen Kosten. Eine Absicherung, die erst spät einsetzt, kann eine längere finanzielle Lücke offenlassen. Umgekehrt sollte der Beitrag in einem angemessenen Verhältnis zu Ihrem Bedarf und Ihrer finanziellen Planung stehen.

Das sollten Sie beachten

Ein niedriger Beitrag zu Beginn sagt wenig über die langfristige Eignung einer Versicherung aus. Gerade in der Gründungsphase schwanken Einnahmen oft. In der GKV können beitragspflichtige Einnahmen und geltende Mindestwerte die Belastung beeinflussen; in der PKV sinkt der Beitrag nicht automatisch, wenn Ihr Gewinn zurückgeht. Berücksichtigen Sie deshalb auch Zeiten mit geringeren Einnahmen und mögliche Veränderungen in Ihrer Familie.

Ein späterer Wechsel zwischen GKV und PKV ist nicht jederzeit gleichermaßen möglich. Für die Rückkehr in die GKV gelten Voraussetzungen und altersabhängige Einschränkungen. Prüfen Sie diesen Punkt vor einem Wechsel und verlassen Sie sich nicht auf die Annahme, später problemlos zurückwechseln zu können. Ihre Krankenkasse oder eine qualifizierte unabhängige Beratung kann Ihre persönliche Ausgangslage einordnen.

Trennen Sie außerdem Pflichtleistungen von zusätzlichen Angeboten. Gesetzliche Leistungen beruhen auf dem gesetzlichen Rahmen; freiwillige Satzungsleistungen und Wahltarife sind von der jeweiligen Krankenkasse abhängig. Auch bei privaten Verträgen entscheidet der konkrete Tarif. Lassen Sie sich Leistungsversprechen schriftlich zeigen und vergleichen Sie Bedingungen statt einzelner Werbeaussagen.

Wann lohnt sich eine Beratung oder ein Vergleich?

Eine Beratung kann sinnvoll sein, wenn Sie bisher angestellt oder familienversichert waren, mehrere Tätigkeiten kombinieren, Angehörige absichern oder Krankengeld und Einkommensausfall planen müssen. Auch bei einem Wechsel zwischen GKV und PKV sollten Sie die längerfristigen Folgen prüfen lassen. Für den Versicherungsstatus ist Ihre Krankenkasse eine naheliegende Anlaufstelle; bei Vertragsfragen können Sie die Versicherungsbedingungen mit einer unabhängigen Fachberatung besprechen.

Ein Vergleich hilft, wenn Sie konkrete Anforderungen gegenüberstellen können: erwartete Einnahmen, benötigte Leistungen, mögliche Eigenanteile, Familienabsicherung und finanzielle Belastbarkeit bei schwankendem Einkommen. Er ersetzt jedoch nicht die Klärung Ihres individuellen Versicherungsstatus. Bei Unsicherheit über Ihre persönliche Situation sollten Sie sich beraten lassen, bevor Sie einen Vertrag kündigen oder neu abschließen.

Häufige Fragen

Muss ich mich nach der Gründung neu krankenversichern?

Sie müssen durchgehend krankenversichert sein. Ob Ihre bestehende Versicherung fortgeführt wird oder sich Ihr Status ändert, hängt von Ihrer bisherigen Versicherung und Ihrer konkreten Tätigkeit ab. Klären Sie das mit Ihrer Krankenkasse.

Kann ich als Selbstständige oder Selbstständiger zwischen GKV und PKV wählen?

Das ist nicht in jeder Situation frei möglich. Entscheidend sind unter anderem Ihr bisheriger Versicherungsstatus und die Einordnung Ihrer Tätigkeit. Lassen Sie Ihre Möglichkeiten vor einer Entscheidung individuell prüfen.

Wie werden Beiträge in der GKV berechnet?

Grundsätzlich orientiert sich der Beitrag an den beitragspflichtigen Einnahmen. Mindest- und Höchstwerte, der Zusatzbeitrag und die Pflegeversicherung wirken sich auf die tatsächliche Belastung aus. Die Krankenkasse erläutert, welche Nachweise sie für Ihre Einstufung benötigt.

Was passiert, wenn mein Einkommen stark schwankt?

Teilen Sie relevante Änderungen der Krankenkasse mit und reichen Sie angeforderte Unterlagen fristgerecht ein. Die Beitragseinstufung kann sich ändern, wenn neue Einkommensnachweise vorliegen. Fragen Sie nach, wie vorläufige Berechnungen in Ihrer Situation angepasst werden.

Ist die PKV bei niedrigem Gründungseinkommen automatisch günstiger?

Nein. Der Beitrag in der PKV richtet sich nicht einfach nach dem aktuellen Gewinn. Vergleichen Sie den Tarif, mögliche Eigenanteile, die Absicherung von Angehörigen und die langfristige finanzielle Tragbarkeit.

Sind Angehörige in der PKV beitragsfrei mitversichert?

Nein. In der PKV benötigen Angehörige, die versichert werden sollen, grundsätzlich einen eigenen Versicherungsschutz mit eigenem Beitrag. In der GKV kann eine beitragsfreie Familienversicherung möglich sein, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind.

Quellen

• Sozialgesetzbuch Fünftes Buch (SGB V)
• Sozialgesetzbuch Elftes Buch (SGB XI)
• Bundesministerium für Gesundheit (BMG)

Fachlich geprüft von Ronny Knorr, Versicherungsmakler und ISO-zertifizierter Sachverständiger am 6.10.2026.