Das Wichtigste in Kürze

• Eine freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) ist für Selbstständige möglich, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Häufig geht es um den Übergang aus einer vorherigen Pflicht- oder Familienversicherung.
• Die Beitragshöhe richtet sich nach den beitragspflichtigen Einnahmen. Bei Selbstständigen zählt vor allem der steuerliche Gewinn, nicht der Umsatz.
• Für die Berechnung gibt es eine Mindestbemessungsgrundlage und eine Beitragsbemessungsgrenze. Die jeweils geltenden Werte und Beitragssätze ändern sich und sollten aktuell geprüft werden.
• Wer die GKV mit der privaten Krankenversicherung (PKV) vergleicht, sollte nicht nur den heutigen Beitrag betrachten, sondern auch Leistungen, Familienabsicherung und mögliche Veränderungen des Einkommens.

Hintergrund

Selbstständige sind nicht automatisch gesetzlich krankenversichert. Anders als viele Arbeitnehmer:innen können sie je nach persönlicher Versicherungsgeschichte und Status zwischen einer freiwilligen Mitgliedschaft in der GKV und einer privaten Krankenversicherung wählen. Eine allgemeine Wahlfreiheit besteht jedoch nicht in jeder Lebenslage: Entscheidend sind unter anderem die bisherige Versicherung und die gesetzlichen Voraussetzungen für den Zugang zur freiwilligen GKV.

Wer aus einer Pflichtversicherung in die hauptberufliche Selbstständigkeit wechselt, kann die gesetzliche Versicherung häufig freiwillig fortsetzen. Die Mitgliedschaft setzt sich in bestimmten Fällen automatisch fort, sofern sie nicht beendet und eine anderweitige Absicherung nachgewiesen wird. Klären Sie den Wechsel frühzeitig mit Ihrer Krankenkasse, damit keine Lücke im Versicherungsschutz entsteht.

Bei der freiwilligen GKV sind Kranken- und Pflegeversicherung zu unterscheiden. Für die Pflegeversicherung gelten eigene Regeln und Beiträge. Die konkrete Höhe hängt unter anderem von den gesetzlichen Vorgaben und der persönlichen Situation ab. Auch Leistungen der GKV sind teilweise gesetzlich festgelegt und teilweise freiwillige Satzungsleistungen der jeweiligen Krankenkasse.

So funktioniert es in der Praxis

1. Zugang zur freiwilligen GKV prüfen

Fragen Sie Ihre bisherige Krankenkasse, ob Sie Ihre Mitgliedschaft freiwillig fortsetzen können und welche Fristen oder Nachweise gelten. Teilen Sie mit, ab wann Sie hauptberuflich selbstständig sind. Wenn Sie bislang privat versichert waren oder aus dem Ausland zuziehen, können andere Voraussetzungen gelten. Bei Sonderstatus, etwa einer Versicherung über die Künstlersozialkasse, gelten zusätzliche Regeln, die Sie gesondert prüfen sollten.

2. Beitragspflichtige Einnahmen ermitteln

Bei Selbstständigen wird grundsätzlich der steuerliche Gewinn aus der Tätigkeit berücksichtigt. Der Umsatz ist nicht gleich Gewinn: Betriebsausgaben mindern den Gewinn, der für die Beitragsberechnung maßgeblich sein kann. Je nach persönlicher Situation können auch weitere beitragspflichtige Einnahmen einbezogen werden.

Die Krankenkasse setzt zunächst häufig einen vorläufigen Beitrag fest. Dafür können der letzte Einkommensteuerbescheid oder eine andere geeignete Grundlage herangezogen werden. Sobald ein neuer Steuerbescheid vorliegt, kann die Kasse die Beiträge rückwirkend auf Grundlage der tatsächlichen Einnahmen anpassen. Das kann zu einer Nachzahlung oder einer Erstattung führen. Reichen Sie angeforderte Unterlagen deshalb fristgerecht ein und bewahren Sie Bescheide auf.

3. Mindest- und Höchstgrenzen berücksichtigen

Auch bei geringen oder schwankenden Einnahmen wird der Beitrag nicht zwingend anhand des tatsächlich erzielten Gewinns berechnet. Eine gesetzliche Mindestbemessungsgrundlage kann dazu führen, dass ein Mindestbeitrag anfällt. Umgekehrt werden Einnahmen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze für die Beitragsberechnung nicht weiter berücksichtigt.

Für das aktuelle Jahr sollten Sie die Werte und Beitragssätze direkt anhand offizieller Angaben prüfen: Freiwillig Versicherte zahlen ihre Beiträge aus ihrem gesamten Einkommen, mindestens aus 1.318,33 € und höchstens aus 5.812,50 € im Monat (2026). Dazu kommt der Beitragssatz von 14,60 % (ohne Anspruch auf Krankengeld 14 %) zuzüglich des Zusatzbeitrags der Kasse.; Die Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Krankenversicherung beträgt 2026 69.750 € im Jahr (5.812,50 € im Monat). Einkommen darüber hinaus wird nicht verbeitragt. Hinzu kommen der kassenindividuelle Zusatzbeitrag und der Beitrag zur Pflegeversicherung. Die tatsächliche Berechnung kann von Ihrer Einkommens- und Familiensituation abhängen.

4. Krankengeld und Leistungsumfang einbeziehen

Selbstständige sollten prüfen, ab wann sie bei längerer Krankheit Einkommen aus der gesetzlichen Krankenversicherung erhalten können. Ein Anspruch auf Krankengeld besteht nicht automatisch in jeder Konstellation. Er kann von der gewählten Beitragsoption oder einem Wahltarif abhängen. Fragen Sie Ihre Krankenkasse nach Beginn, Umfang und möglichen Bedingungen und vergleichen Sie dies mit Ihrer finanziellen Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit.

Die gesetzlichen Regelleistungen sind grundsätzlich gesetzlich bestimmt. Darüber hinaus können Krankenkassen zusätzliche Satzungsleistungen anbieten, die sich unterscheiden. Prüfen Sie daher die Bedingungen der konkreten Leistung, statt nur eine Überschrift oder einen Erstattungsbetrag zu vergleichen.

5. GKV und PKV anhand der eigenen Situation vergleichen

In der GKV hängen die Beiträge grundsätzlich von den beitragspflichtigen Einnahmen ab. In der PKV wird der Beitrag dagegen nicht direkt als Anteil des aktuellen Gewinns berechnet. Für die Einschätzung sind unter anderem Tarif, Eintrittsalter, Gesundheitsprüfung und Leistungsumfang relevant. Beiträge und Bedingungen können sich im Zeitverlauf verändern.

Vergleichen Sie deshalb nicht nur den heutigen Monatsbeitrag. Berücksichtigen Sie auch, ob Angehörige unter den jeweiligen Voraussetzungen mitversichert werden können, welche Leistungen Ihnen wichtig sind und wie Sie Einkommensausfälle absichern würden. Eine Entscheidung kann später schwer rückgängig zu machen sein; lassen Sie vor einem Wechsel Ihre persönliche Ausgangslage prüfen.

Das sollten Sie beachten

• Umsatz und Gewinn sind nicht dasselbe. Ein hoher Umsatz bedeutet nicht automatisch eine entsprechend hohe Beitragsgrundlage. Umgekehrt kann die Mindestbemessungsgrundlage auch bei niedrigem Gewinn relevant sein.
• Schwankendes Einkommen kann die Planung erschweren. Vorläufige Beiträge werden später mit den tatsächlichen Einnahmen abgeglichen. Legen Sie dafür Rücklagen an, soweit das für Ihre Situation möglich ist.
• Familienversicherung hat eigene Voraussetzungen. Ehe- oder Lebenspartner:innen und Kinder können unter bestimmten Bedingungen beitragsfrei familienversichert sein. Ob das möglich ist, hängt von den gesetzlichen Voraussetzungen und den jeweiligen Einnahmen ab.
• Pflegeversicherung separat prüfen. Sie gehört zur Absicherung, ihre Beitragsregeln sind aber nicht mit denen der Krankenversicherung gleichzusetzen.
• Nicht jede Zusatzleistung ist eine Regelleistung. Zuschüsse oder besondere Angebote können freiwillige Satzungsleistungen sein und sich je nach Krankenkasse unterscheiden.
• PKV-Beiträge nicht nur für heute bewerten. Ein niedriger Anfangsbeitrag allein sagt wenig darüber aus, ob ein Tarif langfristig zu Ihrer Lebens- und Einkommensplanung passt.

Wann lohnt sich eine Beratung oder ein Vergleich?

Ein Vergleich ist besonders sinnvoll, wenn Sie Ihre hauptberufliche Selbstständigkeit aufnehmen, Ihre Einnahmen deutlich verändern oder zwischen GKV und PKV abwägen. Bereiten Sie dafür Ihren aktuellen Versicherungsstatus, eine realistische Einschätzung des Gewinns, vorhandene Steuerbescheide und Ihre Fragen zu Krankengeld und Familienabsicherung vor.

Die Krankenkasse kann erklären, ob eine freiwillige Mitgliedschaft möglich ist und wie sie Ihren Beitrag berechnet. Bei einem Wechsel in die PKV sollten Sie die Vertragsbedingungen und langfristigen Folgen unabhängig prüfen lassen. Bei komplizierten Versicherungsverläufen kann eine qualifizierte Versicherungsberatung hilfreich sein; dieser Text ersetzt keine individuelle Rechts- oder Versicherungsberatung.

Häufige Fragen

Können alle Selbstständigen freiwillig in die GKV?

Nein. Ob eine freiwillige Mitgliedschaft möglich ist, hängt unter anderem von der bisherigen Versicherung und den gesetzlichen Voraussetzungen ab. Klären Sie Ihren konkreten Status mit der bisherigen Krankenkasse.

Wird mein Umsatz für den GKV-Beitrag verwendet?

Grundsätzlich ist bei selbstständiger Tätigkeit der steuerliche Gewinn maßgeblich, nicht der Umsatz. Weitere Einnahmen und gesetzliche Mindest- oder Höchstgrenzen können die Berechnung beeinflussen.

Was passiert, wenn mein Einkommen stark schwankt?

Die Krankenkasse kann zunächst vorläufige Beiträge festsetzen und sie später anhand eines Steuerbescheids anpassen. Dadurch können Nachzahlungen oder Erstattungen entstehen.

Ist Krankengeld für Selbstständige automatisch enthalten?

Nicht in jeder Konstellation. Ob und ab wann ein Anspruch besteht, hängt von der gewählten Absicherung und den geltenden Bedingungen ab. Erkundigen Sie sich dazu bei Ihrer Krankenkasse.

Kann ich als freiwillig gesetzlich versicherte:r Angehörige beitragsfrei mitversichern?

Eine Familienversicherung kann für Angehörige unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen möglich sein. Ob sie im Einzelfall greift, hängt unter anderem von deren eigener Versicherungssituation und Einnahmen ab.

Ist die PKV für Selbstständige immer günstiger?

Nein. Ein aktueller Beitrag allein erlaubt keinen verlässlichen Vergleich. Relevant sind auch Tarifleistungen, Gesundheitsprüfung, Familienabsicherung und die langfristige Beitrags- und Lebensplanung.

Quellen

• Sozialgesetzbuch Fünftes Buch (SGB V)
• Sozialgesetzbuch Elftes Buch (SGB XI)
• Bundesministerium für Gesundheit (BMG)
• GKV-Spitzenverband

Fachlich geprüft von Ronny Knorr, Versicherungsmakler und ISO-zertifizierter Sachverständiger am 6.10.2026.