Versicherungsschaden durch Sturm. Definition und Schadenmeldung

Was gilt als Sturm?

Ein Sturm ist ein Wetterereignis mit sehr starken Winden. Im Ausgangstext wird ein Sturm ab einer Windgeschwindigkeit von 75 km/h definiert. Je nach Geschwindigkeit werden Starkwind, Sturm und Orkan unterschieden. Als Orientierung gelten dort 62 bis 88 km/h für Starkwind, 89 bis 117 km/h für Sturm und mehr als 118 km/h für Orkan. Die genaue Einordnung und ihre Bedeutung für deinen Versicherungsvertrag solltest du prüfen.

Stürme entstehen durch Luftdruckunterschiede und können Gebäude, Fahrzeuge, Außenanlagen und die Umwelt beschädigen. Anders als ein Gewitter müssen sie nicht mit Blitz und Donner einhergehen. Tornados sind rotierende Luftsäulen, während Sturmereignisse meist großflächig ganze Regionen betreffen. In Deutschland treten Stürme besonders häufig im Herbst und Winter auf. Bekannte Beispiele sind Lothar (1999) und Kyrill (2007).

Welche Versicherung übernimmt Sturmschäden?

Ob und in welchem Umfang ein Sturmschaden ersetzt wird, richtet sich nach deiner Police, der Schadenursache und möglichen Ausschlüssen.

• Wohngebäudeversicherung: Sie schützt in der Regel die Gebäudesubstanz, etwa Dach, Wände, Fenster, Türen und fest installierte Bestandteile. Auch Schäden an bestimmten Außenanlagen oder durch eindringenden Regen können eingeschlossen sein.
• Hausratversicherung: Sie kann bewegliches Eigentum wie Möbel, Elektronik, Kleidung und je nach Vertrag Gartenmöbel oder Geräte abdecken.
• Fahrzeugversicherung: Sturm, Hagel und andere Naturereignisse können über die Teilkaskoversicherung versichert sein. Die Vollkasko umfasst darüber hinaus je nach Vertrag weitere Schäden, etwa durch Vandalismus oder selbstverschuldete Unfälle.
• Gewerbe- und Agrarversicherung: Für Gewerbeimmobilien, Betriebsunterbrechungen, landwirtschaftliche Gebäude, Maschinen und Ernten sind meist spezielle Policen erforderlich. Dazu können eine Maschinenversicherung oder eine Ernteversicherung gehören.
• Zusatzschutz: Eine Elementarschadenversicherung kann weitere Naturgefahren wie Überschwemmung oder Erdrutsch abdecken. Prüfe vor dem Abschluss Deckungssumme, Selbstbeteiligung und Ausschlüsse. Auch Rabatte ändern nichts am vereinbarten Leistungsumfang.

Typische Schäden

Häufig beschädigen Stürme Dächer, Fassaden, Fenster, Türen, Zäune, Carports und Gartenhäuser. Umgestürzte Bäume und Äste können Häuser, Fahrzeuge und Leitungen treffen. Auch Gartenmöbel, Pflanzen und technische Anlagen sind gefährdet. In der Landwirtschaft kommen Ernte-, Gebäude- und Maschinenschäden hinzu. Für öffentliche Einrichtungen und Infrastrukturen gelten je nach Träger und Vertrag besondere Versicherungsmodelle, etwa eine Inhaltsversicherung oder eine Betriebsunterbrechungsversicherung.

Sturmschaden richtig melden

1. Sicherheit herstellen: Betritt beschädigte Bereiche nur, wenn keine Gefahr besteht. Sichere lose Teile und veranlasse bei akuten Gefahren notwendige Hilfe.
2. Schaden dokumentieren: Fotografiere und filme die Schäden aus mehreren Perspektiven. Notiere Datum, Uhrzeit, vermutete Ursache und mögliche Zeugen. Melde auch Vorschäden wahrheitsgemäß.
3. Folgeschäden begrenzen: Decke ein beschädigtes Dach provisorisch ab oder entferne gefährdete Gegenstände, soweit das gefahrlos möglich ist. Bewahre beschädigte Teile und Belege auf.
4. Versicherung informieren: Melde den Schaden unverzüglich über die vereinbarte Hotline, per E-Mail oder online. Maßgeblich sind die Fristen in deinen Versicherungsbedingungen. Einen Sturmschaden solltest du nicht erst nach Abschluss der Reparatur melden.

Halte Versicherungsschein, Versicherungsnummer, einen Schadensbericht, Fotos, Videos, Kaufbelege und Kostenvoranschläge bereit. Die Versicherung kann eine Schadensbewertung durch einen Gutachter veranlassen. Warte mit größeren Reparaturen möglichst auf die Abstimmung mit dem Versicherer; dringende Sicherungsmaßnahmen bleiben davon unberührt. Rechnungen, E-Mails und Gesprächsnotizen solltest du vollständig aufbewahren. Bei Fahrzeugen können Vorgaben zur Werkstatt und zur Reparaturdauer gelten.

Sturmschäden vermeiden

• Prüfe Dach, Dachrinnen, Fassaden, Fenster und Türen regelmäßig.
• Kontrolliere Bäume auf morsche Äste und sichere lose Teile.
• Räume Gartenmöbel, Mülltonnen und Dekorationen weg oder befestige sie.
• Stelle Fahrzeuge möglichst in eine Garage und nicht unter Bäume oder nahe beschädigungsgefährdeter Gebäude.
• Überprüfe regelmäßig Deckungssumme, Selbstbeteiligung und Bedingungen deiner Versicherungen. Reparaturkosten können sonst trotz Versicherung teilweise bei dir bleiben.

Rechtliche Hinweise

Bei der Haftung kommt es unter anderem darauf an, ob ein Eigentümer seine Pflichten zur Wartung und Sicherung verletzt hat. Bei außergewöhnlichen Ereignissen kann die Bewertung anders ausfallen. Prüfe deshalb die konkreten Umstände und hole bei Streit über Ursache, Schadenshöhe oder Haftungsfrage rechtlichen Rat ein. Allgemeine Haftungsfragen lassen sich nicht auf jeden Einzelfall übertragen. Schlichtungsstellen können bei Meinungsverschiedenheiten mit dem Versicherer eine Alternative zum Gerichtsverfahren sein.

Übertreibe Schäden nicht und melde keine bereits vorhandenen Schäden als Sturmfolge. Versicherungsbetrug kann zum Verlust des Versicherungsschutzes und zu weiteren rechtlichen Folgen führen. Eine nachvollziehbare Dokumentation schützt dich und erleichtert die Regulierung. Bei komplexen Fällen kann dich ein Versicherungsmakler bei Vertragsprüfung und Schadenmeldung unterstützen.