Das Wichtigste in Kürze

• Selbstständige haben in der GKV nicht automatisch Anspruch auf Krankengeld. Ob und ab wann ein Anspruch besteht, hängt von der gewählten Absicherung ab.
• Eine gesetzliche Absicherung kann über eine Wahlerklärung oder – je nach Krankenkasse – über einen Wahltarif erfolgen. Umfang und Bedingungen unterscheiden sich.
• Privat Versicherte können ihr Einkommen meist über eine Krankentagegeldversicherung absichern. Diese ist nicht automatisch Teil jeder privaten Krankenversicherung.
• Beiträge und mögliche Leistungen richten sich nach unterschiedlichen Regeln. Prüfen Sie deshalb nicht nur die Beitragshöhe, sondern auch Leistungsbeginn, Leistungsdauer und Voraussetzungen.

Hintergrund

Krankengeld soll einen Teil des Einkommens ersetzen, wenn Sie wegen einer Krankheit länger nicht arbeiten können. Für Selbstständige ist das besonders relevant, wenn während einer Arbeitsunfähigkeit Aufträge ausfallen und zugleich laufende Kosten weiter anfallen. Dazu können etwa Miete, Finanzierungskosten oder Ausgaben für den Betrieb gehören.

In der gesetzlichen Krankenversicherung besteht für Selbstständige nicht automatisch ein Krankengeldanspruch. Wer freiwillig gesetzlich versichert ist, kann unter bestimmten Voraussetzungen eine Absicherung wählen. Die gesetzliche Regelung sieht eine Möglichkeit über eine Wahlerklärung vor; daneben bieten Krankenkassen teils Wahltarife an. Diese Wege können sich beim Beginn der Leistung, beim Beitrag und bei den Bedingungen unterscheiden.

Privat Versicherte erhalten Krankentagegeld nicht allein deshalb, weil sie eine private Krankenversicherung abgeschlossen haben. Dafür ist in der Regel ein eigener Tarif erforderlich. Die Vertragsbedingungen legen fest, ab wann und in welcher vereinbarten Höhe gezahlt werden kann. Das Krankentagegeld ist von der Erstattung medizinischer Behandlungskosten zu unterscheiden.

So funktioniert es in der Praxis

1. Versicherungsstatus und Anspruch klären

Stellen Sie zunächst fest, ob Sie gesetzlich oder privat versichert sind und welche Krankengeldregelung für Sie gilt. Bei einer gesetzlichen Versicherung sollten Sie Ihre Krankenkasse konkret fragen, ob ein Anspruch besteht, ab welchem Zeitpunkt er beginnen kann und ob dafür eine Wahlerklärung oder ein Wahltarif erforderlich ist. Lassen Sie sich auch erklären, ob und wie lange eine Tarifentscheidung bindet.

Wenn Sie privat versichert sind, prüfen Sie Ihre Vertragsunterlagen auf eine Krankentagegeldversicherung. Achten Sie darauf, dass ein allgemeiner Schutz für Behandlungskosten nicht mit einer Absicherung des Verdienstausfalls verwechselt wird.

2. Den möglichen Zahlungsausfall abschätzen

Ermitteln Sie, welche privaten und betrieblichen Ausgaben auch während einer längeren Krankheit weiterlaufen. Stellen Sie ihnen Rücklagen und andere verfügbare Einnahmen gegenüber. Berücksichtigen Sie, dass eine Krankengeld- oder Krankentagegeldleistung den tatsächlichen Verdienstausfall nicht zwingend vollständig ausgleicht.

Bei der gesetzlichen Absicherung wird die Leistung nach den dafür geltenden Regeln und der maßgeblichen Bemessungsgrundlage berechnet. Bei einem privaten Krankentagegeld richtet sich die vereinbarte Höhe nach dem Vertrag und den dortigen Nachweisen. Eine zu niedrig angesetzte Leistung kann eine Lücke lassen; eine unangemessen hohe Vereinbarung ist ebenfalls keine verlässliche Planung, weil Versicherer die Angemessenheit und Voraussetzungen prüfen können.

3. Beiträge und Grenzen einordnen

Bei freiwillig gesetzlich Versicherten wird der Beitrag grundsätzlich anhand beitragspflichtiger Einnahmen berechnet. Dabei gelten gesetzliche Mindest- und Höchstgrenzen. Ob eine Krankengeld-Option den Beitrag verändert, hängt von der gewählten Absicherung und den geltenden Beitragssätzen ab. Die konkreten Werte ändern sich und können je nach Krankenkasse unterschiedlich ausfallen.

Freiwillig Versicherte zahlen ihre Beiträge aus ihrem gesamten Einkommen, mindestens aus 1.318,33 € und höchstens aus 5.812,50 € im Monat (2026). Dazu kommt der Beitragssatz von 14,60 % (ohne Anspruch auf Krankengeld 14 %) zuzüglich des Zusatzbeitrags der Kasse.

In der PKV wird der Beitrag für die Krankentagegeldversicherung nach dem jeweiligen Tarif berechnet. Maßgeblich können unter anderem vereinbarte Leistungshöhe, Leistungsbeginn und individuelle Annahmebedingungen sein. Vergleichen Sie deshalb nicht einfach einen GKV-Beitrag mit einem PKV-Beitrag: Die enthaltenen Leistungen und die Berechnungsgrundlagen sind verschieden.

4. Leistungsbeginn und Bedingungen vergleichen

Prüfen Sie, wie lange Sie den Ausfall zunächst selbst tragen müssen. In der GKV kann die gewählte Option einen späteren Leistungsbeginn vorsehen; Wahltarife können andere Bedingungen haben. In der PKV wird häufig eine Karenzzeit vereinbart. Sie bezeichnet den Zeitraum zwischen Beginn der Arbeitsunfähigkeit und dem möglichen Beginn der Zahlung.

Klären Sie außerdem, welche Nachweise im Leistungsfall verlangt werden, welche Regeln bei schwankendem Einkommen gelten und ob die Leistung zeitlich oder der Höhe nach begrenzt ist. Fragen Sie nach, wie sich eine Änderung Ihrer Tätigkeit oder Ihres Versicherungsstatus auswirken kann.

Das sollten Sie beachten

Krankengeld ist eine Einkommensabsicherung, aber kein Ersatz für eine vollständige Finanzplanung. Auch bei bestehendem Anspruch können Wartezeiten, Nachweispflichten oder abweichende Berechnungsgrundlagen dazu führen, dass Zahlung und tatsächlicher Ausfall nicht übereinstimmen. Planen Sie daher Rücklagen für die Zeit vor dem möglichen Leistungsbeginn ein.

Bei Selbstständigen kann das Einkommen von Monat zu Monat oder von Jahr zu Jahr schwanken. Eine Absicherung, die auf einer veralteten Einkommensannahme beruht, passt möglicherweise nicht mehr zur aktuellen Situation. Prüfen Sie die Höhe daher nach wesentlichen Änderungen Ihrer Tätigkeit und lassen Sie sich erklären, welche Unterlagen für eine Anpassung erforderlich sind.

In der GKV sind gesetzliche Ansprüche und freiwillige Leistungen auseinanderzuhalten. Der gesetzliche Anspruch richtet sich nach den gesetzlichen Voraussetzungen; Wahltarife sind zusätzliche Angebote mit eigenen Bedingungen. Leistungen und Beiträge können je nach Krankenkasse abweichen. In der PKV gelten die vertraglichen Regelungen. Lesen Sie insbesondere die Bestimmungen zum Leistungsbeginn, zu Ausschlüssen und zur Prüfung der vereinbarten Höhe.

Eine zusätzliche Absicherung ist nicht in jedem Fall sinnvoll. Wenn Sie einen längeren Ausfall aus Rücklagen tragen können oder Ihre laufenden Verpflichtungen gering sind, kann eine umfangreiche Absicherung mehr kosten, als sie für Ihre Planung rechtfertigt. Umgekehrt kann ein kurzer finanzieller Puffer bei hohen laufenden Kosten zu knapp sein. Entscheidend ist Ihre persönliche Liquidität, nicht allein die Höhe des Beitrags.

Wann lohnt sich eine Beratung oder ein Vergleich?

Eine Beratung kann helfen, wenn unklar ist, ob in Ihrer GKV bereits ein Anspruch besteht, wie ein Wahltarif zu Ihrer Situation passt oder welche Krankentagegeldhöhe bei schwankendem Einkommen angemessen sein könnte. Fragen Sie Ihre Krankenkasse nach den konkreten Bedingungen und möglichen Auswirkungen einer Wahl. Bei einem privaten Tarif sollten Sie die Vertragsbedingungen und die Einkommensnachweise mit einer unabhängigen Beratung oder dem Versicherer durchgehen.

Ein Vergleich ist besonders sinnvoll, wenn Sie Ihre Absicherung neu aufbauen, Ihre Tätigkeit oder Ihr Einkommen verändert haben oder zwischen gesetzlicher und privater Absicherung abwägen. Vergleichen Sie dabei Leistungsbeginn, Leistungshöhe, Kosten und Bedingungen gemeinsam. Für eine individuelle Entscheidung können eine qualifizierte Versicherungsberatung und bei medizinischen Fragen Ihre Ärztin oder Ihr Arzt geeignete Anlaufstellen sein.

Häufige Fragen

Haben Selbstständige automatisch Anspruch auf Krankengeld?

Nein. In der GKV hängt der Anspruch unter anderem davon ab, ob eine passende Absicherung gewählt wurde. Privat Versicherte benötigen in der Regel einen entsprechenden Krankentagegeldtarif.

Ab wann zahlt die gesetzliche Krankenversicherung Krankengeld?

Der mögliche Beginn richtet sich nach der gesetzlichen Regelung und der gewählten Absicherung. Fragen Sie Ihre Krankenkasse, welcher Zeitpunkt für Ihren Status und Tarif gilt.

Ist Krankentagegeld automatisch in der privaten Krankenversicherung enthalten?

Nein. Die Absicherung von Behandlungskosten und der Ersatz eines Verdienstausfalls sind unterschiedliche Leistungen. Prüfen Sie, ob Ihr Vertrag ausdrücklich Krankentagegeld vorsieht.

Wie hoch sollte die Absicherung sein?

Das hängt von Ihrem voraussichtlichen Einkommensausfall, Ihren laufenden privaten und betrieblichen Kosten sowie Ihren Rücklagen ab. Die Leistung sollte zu Ihrer finanziellen Situation passen und muss die Bedingungen des jeweiligen Versicherungswegs erfüllen.

Müssen Selbstständige während des Krankengeldbezugs weiter Beiträge zahlen?

Das hängt vom Versicherungsstatus und den beitragspflichtigen Einnahmen ab. Klären Sie mit Ihrer Krankenkasse, wie sich ein Leistungsbezug in Ihrem konkreten Fall auf die Beiträge auswirkt.

Kann ich eine bestehende Absicherung später ändern?

Änderungsmöglichkeiten und Fristen unterscheiden sich nach gesetzlicher Wahl, Wahltarif oder privatem Vertrag. Prüfen Sie vor einer Änderung die Bedingungen und fragen Sie nach möglichen Folgen für den Leistungsanspruch.

Quellen

• Sozialgesetzbuch Fünftes Buch (SGB V)
• Bundesministerium für Gesundheit (BMG)
• Satzungen und Leistungsinformationen der Krankenkassen
• Versicherungsvertragsgesetz (VVG)

Fachlich geprüft von Ronny Knorr, Versicherungsmakler und ISO-zertifizierter Sachverständiger am 6.10.2026.