Das Wichtigste in Kürze

• Selbstständige sind häufig nicht automatisch gesetzlich pflichtversichert. Ob Sie freiwillig in der GKV bleiben können oder Zugang zur PKV haben, hängt auch von Ihrer bisherigen Versicherung und Ihrer beruflichen Situation ab.
• In der GKV richtet sich der Beitrag grundsätzlich nach beitragspflichtigen Einnahmen. Mindest- und Höchstwerte begrenzen die Berechnung.
• In der PKV hängt der Beitrag vom gewählten Tarif, Eintrittsalter und Ergebnis der Gesundheitsprüfung ab. Das Einkommen ist dafür grundsätzlich nicht maßgeblich.
• Vergleichen Sie neben dem Beitrag auch Krankengeld, Familienabsicherung, Selbstbeteiligungen und die Bedingungen für einen späteren Wechsel.

Hintergrund

Wer selbstständig arbeitet, muss die Krankenversicherung in der Regel selbst organisieren und den Beitrag selbst tragen. Anders als bei vielen Beschäftigten gibt es keinen Arbeitgeber, der einen Teil des Beitrags übernimmt. Die Wahl wirkt sich deshalb unmittelbar auf die laufenden Ausgaben und den Schutz bei Krankheit aus.

Viele Selbstständige können sich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichern oder eine private Krankenversicherung wählen. Ob eine freiwillige GKV-Mitgliedschaft möglich ist, hängt unter anderem davon ab, ob Sie zuvor gesetzlich versichert waren und ob die Voraussetzungen für eine Anschluss- oder freiwillige Mitgliedschaft erfüllt sind. Für bestimmte Berufsgruppen gelten besondere Regeln. Dazu können etwa landwirtschaftlich Tätige oder über die Künstlersozialversicherung abgesicherte Personen gehören. Klären Sie Ihren konkreten Versicherungsstatus mit der Krankenkasse oder der zuständigen Stelle, bevor Sie einen Vertrag beenden oder wechseln.

Die beiden Systeme unterscheiden sich nicht nur bei der Beitragsberechnung. In der GKV sind Leistungen grundsätzlich gesetzlich geregelt; Krankenkassen können darüber hinaus je nach Satzung zusätzliche Leistungen anbieten. In der PKV vereinbaren Sie Leistungen im Tarifvertrag. Umfang und Bedingungen können sich daher zwischen Tarifen unterscheiden. Die Pflegeversicherung ist in beiden Fällen zusätzlich zu berücksichtigen.

So funktioniert es in der Praxis

Beiträge in der GKV

Bei freiwillig versicherten Selbstständigen wird der Beitrag grundsätzlich anhand der beitragspflichtigen Einnahmen berechnet. Dazu können neben dem Arbeitseinkommen weitere Einnahmen zählen. Die Krankenkasse prüft, welche Einnahmen im Einzelfall zu berücksichtigen sind. Beiträge werden außerdem durch gesetzliche Mindest- und Höchstwerte begrenzt. Deshalb kann auch bei geringem oder schwankendem Gewinn ein Mindestbeitrag anfallen; bei höheren Einnahmen greift eine Obergrenze.

Für die konkrete Berechnung sind der aktuelle Beitragssatz, ein möglicher kassenindividueller Zusatzbeitrag sowie die geltenden Bemessungsgrenzen relevant. Diese Werte ändern sich. Freiwillig Versicherte zahlen ihre Beiträge aus ihrem gesamten Einkommen, mindestens aus 1.318,33 € und höchstens aus 5.812,50 € im Monat (2026). Dazu kommt der Beitragssatz von 14,60 % (ohne Anspruch auf Krankengeld 14 %) zuzüglich des Zusatzbeitrags der Kasse. Fragen Sie bei schwankenden Einkünften nach, welche Nachweise die Kasse benötigt und wie vorläufige Beiträge später angepasst werden. Häufig spielen Steuerbescheide oder andere Einkommensnachweise eine Rolle.

Beiträge in der PKV

In der privaten Krankenversicherung wird der Beitrag nicht direkt anhand Ihres aktuellen Gewinns berechnet. Maßgeblich sind insbesondere der vereinbarte Leistungsumfang, Ihr Eintrittsalter und die Gesundheitsprüfung. Je nach Tarif können Selbstbeteiligungen oder Einschränkungen bei einzelnen Leistungen gelten. Prüfen Sie daher nicht nur den anfänglichen Beitrag, sondern auch, welche Leistungen der Vertrag einschließt und welche Ausgaben Sie selbst tragen.

Ein niedrigerer Beitrag kann mit einem höheren Eigenanteil oder einem enger gefassten Leistungsumfang verbunden sein. Fragen Sie außerdem nach, wie sich Beitragsanpassungen und ein späterer Wechsel innerhalb der PKV auswirken können. Ein Tarifwechsel ist nicht in jedem Fall ohne Folgen für Leistungen oder Beitrag möglich.

Krankengeld und Einkommensausfall

Krankheit kann bei Selbstständigen nicht nur Behandlungskosten, sondern auch einen Ausfall von Einnahmen bedeuten. In der GKV besteht ein Anspruch auf Krankengeld nicht automatisch für alle Selbstständigen in gleicher Weise. Ob und ab wann eine Absicherung besteht, hängt von der gewählten Absicherung und den geltenden Bedingungen ab. Je nach Krankenkasse können Wahltarife angeboten werden. Prüfen Sie Beginn, Höhe, Dauer und mögliche Wartezeiten sorgfältig.

In der PKV ist Krankentagegeld eine gesonderte Absicherung. Achten Sie darauf, ab welchem Zeitpunkt sie leisten kann und wie die vereinbarte Leistung zu Ihrem tatsächlichen Einkommensausfall passt. Ein Krankentagegeld ersetzt nicht automatisch jeden finanziellen Nachteil. Für die konkrete Gestaltung kann eine unabhängige Beratung sinnvoll sein.

Familienmitglieder mitdenken

In der GKV kann eine beitragsfreie Familienversicherung für Angehörige möglich sein, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Dazu zählen unter anderem Bedingungen zum Einkommen und zum Versicherungsstatus der jeweiligen Person. Sie gilt nicht automatisch für jede Familie.

In der PKV benötigt grundsätzlich jede versicherte Person einen eigenen Vertrag und Beitrag. Beziehen Sie deshalb Partner:in und Kinder in den Vergleich ein. Ein Beitrag, der für eine alleinstehende Person passend erscheint, kann für einen Haushalt anders zu bewerten sein.

Das sollten Sie beachten

Ein Vergleich sollte die aktuelle Situation und mögliche Veränderungen einbeziehen. Selbstständige haben oft wechselnde Einnahmen. In der GKV kann das die Beitragsberechnung beeinflussen; fragen Sie, wie Änderungen gemeldet und Beiträge vorläufig festgesetzt werden. In der PKV verändert ein geringeres Einkommen den vereinbarten Beitrag grundsätzlich nicht automatisch. Ein finanzieller Puffer für Beiträge und Eigenanteile kann deshalb wichtig sein.

Auch der Wechsel zurück in die GKV ist nicht jederzeit frei möglich. Entscheidend sind die persönlichen Voraussetzungen und die dann geltenden Regeln. Für ältere Versicherte kann eine Rückkehr besonders eingeschränkt sein. Verlassen Sie sich daher nicht auf die Annahme, später problemlos das System wechseln zu können. Lassen Sie die Folgen vor einem Wechsel konkret prüfen.

Berücksichtigen Sie außerdem, dass gesetzliche Ansprüche und freiwillige Zusatzleistungen auseinanderzuhalten sind. In der GKV richten sich gesetzliche Leistungen nach den geltenden Regeln; zusätzliche Angebote sind je nach Krankenkasse unterschiedlich. In der PKV kommt es auf den konkreten Vertrag an. Lassen Sie sich Leistungsbeschreibungen und Bedingungen schriftlich geben und vergleichen Sie gleiche Leistungsbereiche.

Wann lohnt sich eine Beratung oder ein Vergleich?

Eine Beratung kann hilfreich sein, wenn Sie erstmals selbstständig werden, aus einer Beschäftigung wechseln, Familienmitglieder absichern oder zwischen GKV und PKV entscheiden möchten. Das gilt auch bei stark schwankendem Einkommen, längeren Krankheitsausfällen oder offenen Fragen zur Rückkehr in die GKV.

Vergleichen Sie mindestens die voraussichtlichen Gesamtkosten, den Schutz bei längerer Krankheit, die Absicherung Ihrer Familie und die langfristigen Wechselmöglichkeiten. Für eine GKV-Beitragsberechnung ist die Krankenkasse eine passende Anlaufstelle. Bei Fragen zu Ihrem Versicherungsstatus können je nach Fall auch eine Sozialberatungsstelle oder eine qualifizierte Versicherungsberatung weiterhelfen. Eine individuelle Entscheidung lässt sich nicht allein aus dem heutigen Beitrag ableiten.

Häufige Fragen

Können Selbstständige in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben?

Das ist möglich, wenn die Voraussetzungen für eine freiwillige Mitgliedschaft oder eine andere gesetzliche Absicherung erfüllt sind. Entscheidend sind unter anderem Ihr bisheriger Versicherungsverlauf und mögliche Sonderregeln für Ihre Berufsgruppe.

Wie wird der GKV-Beitrag für Selbstständige berechnet?

Grundlage sind grundsätzlich die beitragspflichtigen Einnahmen. Mindest- und Höchstwerte begrenzen die Berechnung. Welche Einnahmen im konkreten Fall zählen, prüft die Krankenkasse anhand Ihrer Angaben und Nachweise.

Ist die PKV bei höherem Einkommen automatisch günstiger?

Nein. Der PKV-Beitrag richtet sich nicht direkt nach dem Einkommen, aber unter anderem nach Tarif, Eintrittsalter und Gesundheitsprüfung. Familienmitglieder und Leistungen bei längerer Krankheit können den Vergleich ebenfalls verändern.

Sind Kinder in der GKV immer beitragsfrei mitversichert?

Nein. Eine Familienversicherung ist nur möglich, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Dazu gehören Bedingungen, die sich auf die versicherte Person und die Familienverhältnisse beziehen. Fragen Sie die Krankenkasse, wie die Regeln in Ihrem Fall angewendet werden.

Können Selbstständige später von der PKV zurück in die GKV wechseln?

Ein Wechsel zurück ist an gesetzliche Voraussetzungen gebunden und nicht jederzeit möglich. Die Möglichkeiten hängen von Ihrer persönlichen Situation ab; für ältere Versicherte gelten zusätzliche Einschränkungen. Lassen Sie die Folgen vor einer Entscheidung prüfen.

Quellen

• Sozialgesetzbuch Fünftes Buch (SGB V)
• Sozialgesetzbuch Elftes Buch (SGB XI)
• Bundesministerium für Gesundheit (BMG)
• Satzungen und Leistungsinformationen der Krankenkassen

Fachlich geprüft von Ronny Knorr, Versicherungsmakler und ISO-zertifizierter Sachverständiger am 6.10.2026.