Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Schüler und Auszubildende mag auf den ersten Blick ungewöhnlich erscheinen. Doch gerade in jungen Jahren bietet der Abschluss entscheidende Vorteile, die sich langfristig auszahlen. Günstige Beiträge und umfassender Schutz sind hierbei nur zwei der wichtigsten Argumente, bevor mögliche Vorerkrankungen den Zugang erschweren oder verteuern.
Key Takeaways
- Frühzeitiger Abschluss sichert günstige Beiträge und umfassenden Schutz.
- Gesetzliche Absicherung im Ernstfall ist für junge Menschen kaum vorhanden.
- Nachversicherungsoptionen und flexible Tarife passen den Schutz an das Leben an.
- Psychische Erkrankungen sind häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit.
Der frühe Vogel fängt den besten Beitrag
Der Gesundheitszustand junger Menschen ist oft noch einwandfrei, was zwei wesentliche Vorteile mit sich bringt: deutlich günstigere Beiträge und ein vollständiger Versicherungsschutz ohne Ausschlüsse. Eine einzige ärztlich dokumentierte Episode, sei es eine depressive Phase oder Rückenbeschwerden, kann später zu höheren Kosten oder Leistungsausschlüssen führen. Ein 16-Jähriger kann eine BU-Versicherung bereits für unter 30 Euro im Monat abschließen, während die Beiträge für einen 25-Jährigen schnell doppelt so hoch ausfallen können – bei gleicher Leistung. Wer jung beginnt, sichert sich somit dauerhaft einen günstigen Einstieg.
Staatliche Absicherung – ein Tropfen auf den heißen Stein
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet für Schüler, Azubis und Studenten kaum Schutz. Die Voraussetzungen sind streng: mindestens fünf Jahre Versicherungszeit und 36 Monate Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren. Zudem muss die Erwerbsfähigkeit auf unter drei Stunden täglich in jedem Beruf gesunken sein. Selbst wenn die Rente greift, ist sie oft nicht existenzsichernd. Im Jahr 2024 lag die durchschnittliche monatliche Erwerbsminderungsrente für Neurentner bei nur etwa 1.041 Euro.
Was eine gute BU ausmacht
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist kein Standardprodukt. Wichtige Klauseln sind der Verzicht auf abstrakte Verweisung, eine rückwirkende Leistung, eine Nachversicherungsgarantie zur Erhöhung der Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung, eine Dynamik zur jährlichen Anpassung von Beitrag und Rente an die Inflation sowie eine AU-Klausel, die bereits bei längerer Krankschreibung leistet. Der Antragsprozess ist entscheidend; unvollständige oder ungenaue Angaben können im Leistungsfall zum Problem werden. Eine anonyme Risikovoranfrage kann bei Vorerkrankungen sinnvoll sein.
Psychische Erkrankungen als häufigste Ursache
Psychische Leiden wie Depressionen, Angststörungen oder Burn-out sind heute die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit und machen 30 bis 35 Prozent aller Fälle aus. Prüfungsdruck, Stress im Studium oder Überlastung in der Ausbildung können bereits junge Menschen treffen. Eine frühzeitige BU-Versicherung schützt auch vor diesen Risiken und sichert die finanzielle Basis für die Zukunft.
Mitwachsender Schutz durch Nachversicherung und Dynamik
Um sicherzustellen, dass der Versicherungsschutz mit dem Leben Schritt hält, sind Nachversicherungsgarantien und Dynamikoptionen essenziell. Die Nachversicherung erlaubt es, die Rentenhöhe bei bestimmten Lebensereignissen wie Berufseinstieg, Heirat oder Geburt eines Kindes ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Die Dynamik sorgt für eine automatische jährliche Steigerung von Rente und Beitrag, um die Inflation auszugleichen. Diese Kombination macht einen früh abgeschlossenen Vertrag auch langfristig wertvoll.
