Das Wichtigste in Kürze

• Die gesetzliche Pflegeversicherung ist eine Teilabsicherung. Je nach Pflegebedarf und Versorgung können eigene Kosten verbleiben.
• Der Pflege-Bahr ist ein staatlich geförderter, privat abgeschlossener Zusatzschutz. Für förderfähige Tarife gelten besondere gesetzliche Anforderungen.
• Andere private Pflegezusatzversicherungen sind nicht automatisch staatlich gefördert. Dafür können sie je nach Tarif andere Leistungen und Bedingungen bieten.
• Entscheidend sind die Leistungen bei den einzelnen Pflegegraden, die Vertragsbedingungen und die dauerhafte Finanzierbarkeit – nicht allein die Förderung.

Hintergrund

Die soziale oder private Pflegepflichtversicherung übernimmt im Pflegefall Leistungen nach den gesetzlichen Regeln. Sie deckt jedoch nicht zwingend alle Kosten, die durch Pflege entstehen. Je nach Pflegegrad, Wohnsituation und Unterstützung durch Angehörige können zum Beispiel Ausgaben für einen ambulanten Pflegedienst, eine stationäre Versorgung oder notwendige Anpassungen im Haushalt verbleiben. Die tatsächliche Versorgungslücke lässt sich deshalb nicht mit einem pauschalen Betrag beschreiben.

Eine private Pflegezusatzversicherung soll diese Lücke teilweise abfedern. Der Pflege-Bahr ist eine bestimmte, staatlich geförderte Variante. Der Name geht auf die staatliche Förderung zurück; rechtlich handelt es sich um einen förderfähigen privaten Pflegezusatzvertrag. Die Förderung setzt voraus, dass Vertrag und versicherte Person die gesetzlichen Bedingungen erfüllen.

Eine ungeförderte Pflegezusatzversicherung erhält diese Förderung nicht. Sie kann aber je nach Produkt anders ausgestaltet sein. Angeboten werden beispielsweise Pflegetagegeld-, Pflegekosten- oder Pflegerentenmodelle. Diese Formen unterscheiden sich darin, wie die Leistung berechnet und ausgezahlt wird. Der Begriff „private Pflegezusatzversicherung“ ist daher weiter gefasst als „Pflege-Bahr“.

So funktioniert es in der Praxis

1. Zuerst die mögliche Versorgungslücke einordnen

Überlegen Sie, welche Kosten oder finanziellen Belastungen Sie absichern möchten. Dazu gehören nicht nur Pflegekosten, sondern gegebenenfalls auch ein Einkommensausfall in der Familie oder die Entlastung von Angehörigen. Die gesetzliche Pflegeversicherung ist dabei die Grundlage. Sie ersetzt keine vollständige Kostenplanung und übernimmt nicht automatisch sämtliche Ausgaben.

2. Förderfähigkeit und Zugang vergleichen

Für einen Pflege-Bahr-Vertrag gelten gesetzliche Mindestbedingungen. Dazu zählen besondere Vorgaben zum Zugang und zu den Vertragsleistungen. Die Anbieter dürfen bei förderfähigen Tarifen grundsätzlich keine Gesundheitsprüfung zur Ablehnung oder Risikozuschlägen nutzen. Auch Leistungsausschlüsse wegen des individuellen Gesundheitsrisikos sind nicht vorgesehen. Trotzdem sollten Sie die Versicherungsbedingungen lesen: Wartezeiten und weitere vertragliche Regeln können relevant sein.

Bei ungeförderten Tarifen kann eine Gesundheitsprüfung erforderlich sein. Vorerkrankungen können die Annahme, den Beitrag oder den Leistungsumfang beeinflussen. Die konkrete Ausgestaltung hängt vom Tarif und vom Versicherer ab. Ein leichterer Zugang beim Pflege-Bahr bedeutet daher nicht automatisch, dass dieser Tarif für jede Person die passendere Absicherung bietet.

3. Leistungen je Pflegegrad prüfen

Vergleichen Sie, welche Leistung bei den einzelnen Pflegegraden vorgesehen ist und wie sie sich im Verhältnis zum Pflegebedarf entwickelt. Bei einem Pflegetagegeld wird eine vereinbarte Geldleistung nach den Vertragsregeln ausgezahlt. Pflegekostenversicherungen orientieren sich dagegen typischerweise an bestimmten nachgewiesenen Kosten. Bei einer Pflegerente wird eine vertraglich geregelte Rente gezahlt.

Der Pflege-Bahr muss gesetzliche Mindestanforderungen erfüllen. Diese Mindestleistungen können begrenzen, wie viel Schutz der Vertrag bietet. Prüfen Sie deshalb, ob die vereinbarten Leistungen zu den Kosten passen, die Sie absichern möchten. Eine Geldleistung kann flexibel eingesetzt werden; eine kostenabhängige Erstattung kann dagegen an Nachweise oder bestimmte Pflegeleistungen gebunden sein.

4. Beiträge und Vertragsbedingungen über die Zeit betrachten

Lassen Sie sich erklären, wie sich der Beitrag im Zeitverlauf entwickeln kann und welche Möglichkeiten bei Zahlungsschwierigkeiten bestehen. Prüfen Sie außerdem, ob und unter welchen Voraussetzungen Leistungen angepasst werden können. Eine Förderung senkt nicht automatisch die gesamte finanzielle Belastung auf ein für Sie passendes Niveau. Auch ein zunächst erschwinglicher Beitrag muss langfristig tragbar sein.

Für einen sachlichen Vergleich sollten mindestens diese Punkte nebeneinanderstehen:

• monatlicher Eigenbeitrag und staatliche Förderung, falls vorhanden
• Leistungen bei jedem Pflegegrad und für unterschiedliche Pflegeformen
• Wartezeiten, Leistungsausschlüsse und Nachweispflichten
• Gesundheitsprüfung und Folgen von Vorerkrankungen
• Beitragsentwicklung, Kündigung und Möglichkeiten bei finanziellen Engpässen
• Regeln für die Auszahlung und Verwendung der Leistung

Das sollten Sie beachten

Der Pflege-Bahr ist nicht mit der gesetzlichen Pflegeversicherung gleichzusetzen. Er ergänzt sie durch einen privaten Vertrag; die Förderung macht ihn nicht zu einer staatlichen Pflegeleistung. Umgekehrt bedeutet eine fehlende Förderung nicht, dass ein ungeförderter Tarif grundsätzlich schlechter ist. Entscheidend ist, welche Absicherung der Vertrag tatsächlich bietet und welche Bedingungen für Sie gelten.

Achten Sie besonders auf Wartezeiten. Während einer Wartezeit kann der Versicherungsschutz eingeschränkt sein. Erkundigen Sie sich, ab wann ein Leistungsanspruch besteht und ob die Bedingungen dafür bei Pflegebedürftigkeit im Einzelnen erfüllt sein müssen. Prüfen Sie auch, ob die Leistungen bei häuslicher und stationärer Pflege unterschiedlich ausfallen.

Keine der beiden Varianten ist für jede Person sinnvoll. Ein Vertrag kann unpassend sein, wenn der Beitrag dauerhaft nicht in Ihr Budget passt, bereits ausreichende Rücklagen vorhanden sind oder die angebotenen Leistungen Ihre konkrete Versorgungslücke kaum verändern. Auch wenn Sie absehbar auf eine andere Absicherung angewiesen sind, sollten Sie die Vertragsbindung und Folgen einer Kündigung vorher verstehen. Eine Versicherung sollte nicht allein wegen der staatlichen Förderung abgeschlossen werden.

Wann lohnt sich eine Beratung oder ein Vergleich?

Ein Vergleich kann helfen, wenn Sie die gesetzliche Grundabsicherung, Ihre mögliche Eigenbelastung und private Tarife gegenüberstellen möchten. Wichtig ist, dass Pflege-Bahr und ungeförderte Angebote anhand derselben Kriterien geprüft werden. Bei gesundheitlichen Vorbelastungen sollten Sie vor einer Antragstellung klären, welche Angaben erforderlich sind und wie sie sich auf einen ungeförderten Tarif auswirken können. Für eine persönliche Einschätzung Ihrer finanziellen Situation kann eine unabhängige Versicherungsberatung hilfreich sein. Lassen Sie sich mögliche Vergütungen und Interessenbindungen offenlegen.

Häufige Fragen

Ist der Pflege-Bahr eine eigene Pflegeversicherung?

Nein. Er ist eine staatlich geförderte private Pflegezusatzversicherung und ergänzt die soziale oder private Pflegepflichtversicherung. Die gesetzliche Grundabsicherung bleibt davon getrennt.

Muss ich beim Pflege-Bahr Gesundheitsfragen beantworten?

Förderfähige Pflege-Bahr-Verträge unterliegen besonderen gesetzlichen Zugangsvorgaben. Dazu gehört grundsätzlich, dass der Zugang nicht von einer Gesundheitsprüfung abhängig gemacht wird. Prüfen Sie dennoch die konkreten Vertragsbedingungen und die geltenden Wartezeiten.

Ist ein ungeförderter Tarif immer leistungsstärker?

Nein. Ungeförderte Tarife können anders gestaltet sein, aber ihre Leistungen hängen vom jeweiligen Vertrag ab. Vergleichen Sie Leistungsumfang, Bedingungen und Beitrag statt allein nach der Förderfähigkeit zu urteilen.

Kann ich den Pflege-Bahr mit einem anderen Tarif kombinieren?

Ob eine Kombination möglich und sinnvoll ist, hängt von den jeweiligen Verträgen und Ihrem Absicherungsbedarf ab. Prüfen Sie, ob sich Leistungen ergänzen oder ob für ähnliche Risiken doppelt Beiträge anfallen.

Was passiert, wenn ich den Beitrag später nicht mehr zahlen kann?

Die Folgen richten sich nach dem Vertrag. Fragen Sie vor Abschluss nach Möglichkeiten wie Beitragsfreistellung oder Kündigung und danach, ob dadurch der Versicherungsschutz entfällt oder sich verringert.

Quellen

• Sozialgesetzbuch Elftes Buch (SGB XI)
• Bundesministerium für Gesundheit (BMG)