Das Wichtigste in Kürze

• Die Berechnung richtet sich bei Beschäftigten grundsätzlich nach dem regelmäßigen Arbeitsentgelt vor Beginn der Arbeitsunfähigkeit.
• Das Gesetz begrenzt das Krankengeld sowohl durch einen Anteil des Bruttoentgelts als auch durch eine Grenze beim Nettoentgelt. Die aktuell geltenden Berechnungssätze gehören in jeden Rechner mit einem ausgewiesenen Stand: Krankengeld beträgt 70 % des regelmäßigen Bruttoentgelts, höchstens aber 90 % des Nettoentgelts (§ 47 SGB V). Es wird pro Kalendertag berechnet. Der gesetzliche Höchstbetrag liegt 2026 bei 135,63 € pro Tag; er ergibt sich aus der Beitragsbemessungsgrenze.
• Die Beitragsbemessungsgrenze begrenzt, welches Einkommen für die Berechnung berücksichtigt wird. Ihr aktueller Wert muss ebenfalls geprüft werden: Die Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Krankenversicherung beträgt 2026 69.750 € im Jahr (5.812,50 € im Monat). Einkommen darüber hinaus wird nicht verbeitragt.
• Vom Krankengeld können Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung abgehen. Der Auszahlungsbetrag ist daher nicht zwingend so hoch wie der zunächst berechnete Anspruch.
• Ein Rechner liefert eine Orientierung. Die Krankenkasse berechnet den individuellen Anspruch anhand der maßgeblichen Entgelt- und Versicherungsdaten.

Hintergrund

Krankengeld ist eine gesetzliche Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung. Es soll den Verdienstausfall ausgleichen, wenn eine versicherte Person wegen Krankheit arbeitsunfähig ist und die Voraussetzungen für den Anspruch erfüllt. Bei Beschäftigten beginnt die Zahlung üblicherweise erst, wenn die Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber endet. Für bestimmte Versicherte und Situationen gelten abweichende Regeln.

Die Höhe wird nicht einfach aus dem letzten Nettogehalt abgeleitet. Maßgeblich ist zunächst das regelmäßige Arbeitsentgelt, das vor Beginn der Arbeitsunfähigkeit erzielt wurde. Das Gesetz sieht eine Berechnung anhand des Bruttoentgelts vor und begrenzt den Betrag zugleich im Verhältnis zum Nettoentgelt. Welcher Betrag tatsächlich zugrunde gelegt wird, hängt deshalb von den Entgeltangaben und den geltenden gesetzlichen Grenzen ab.

Zum Bruttoentgelt zählen nicht automatisch alle Zahlungen, die irgendwann auf einer Gehaltsabrechnung erscheinen. Entscheidend ist, ob es sich nach den Berechnungsregeln um regelmäßiges und berücksichtigungsfähiges Arbeitsentgelt handelt. Feste Monatsgehälter lassen sich meist leichter einordnen als wechselnde Arbeitszeiten, Schichtzulagen, Provisionen oder unregelmäßige Einmalzahlungen. Bei solchen Bestandteilen sollte die Krankenkasse erklären, welche Abrechnungszeiträume und Entgeltarten sie berücksichtigt.

Auch ein gesetzlicher Höchstwert spielt eine Rolle: Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze wird bei der Berechnung nicht unbegrenzt berücksichtigt. Wer mehr verdient, erhält daher nicht automatisch ein entsprechend höheres Krankengeld. Die Grenze ändert sich; ein Rechner muss den für den betreffenden Zeitraum gültigen Wert verwenden.

So funktioniert es in der Praxis

1. Prüfen Sie, ob es um gesetzliches Krankengeld geht

Die Berechnung in diesem Beitrag betrifft grundsätzlich Krankengeld aus der gesetzlichen Krankenversicherung. Privat Krankenversicherte haben in der Regel keinen Anspruch auf dieses gesetzliche Krankengeld. Ein vereinbartes Krankentagegeld aus einer privaten Versicherung ist eine andere Leistung: Höhe, Beginn und Bedingungen richten sich nach dem Versicherungsvertrag.

Auch innerhalb der gesetzlichen Krankenversicherung ist der Anspruch an Voraussetzungen gebunden. Bei Beschäftigten spielen unter anderem die Arbeitsunfähigkeit, die ärztliche Feststellung und der Beginn beziehungsweise das Ende der Entgeltfortzahlung eine Rolle. Die Krankenkasse kann klären, ob diese Voraussetzungen im konkreten Fall erfüllt sind.

2. Stellen Sie Ihre Entgeltangaben zusammen

Für eine erste Schätzung benötigen Sie in der Regel Angaben zum regelmäßigen Bruttoarbeitsentgelt und zum Nettoarbeitsentgelt vor Beginn der Arbeitsunfähigkeit. Nutzen Sie dafür möglichst aktuelle Gehaltsabrechnungen. Bei schwankendem Verdienst können weitere Abrechnungszeiträume erforderlich sein.

Notieren Sie außerdem, ob Ihr Entgelt feste und variable Bestandteile enthält. Dazu können beispielsweise regelmäßige Zulagen oder leistungsabhängige Zahlungen gehören. Ob sie in die Berechnung einfließen, entscheidet sich nach den gesetzlichen Vorgaben und der konkreten Abrechnung. Einmalzahlungen werden nicht in jedem Fall so behandelt wie laufendes Arbeitsentgelt.

3. Geben Sie die Angaben in einen Rechner ein

Ein Krankengeld-Rechner sollte mindestens nach Brutto- und Nettoentgelt sowie nach dem Zeitraum fragen, für den die Berechnung gelten soll. Je nach Rechner können auch Angaben zur Beschäftigungsform und zu Beiträgen zur Pflegeversicherung benötigt werden. Verwenden Sie keine groben Schätzungen, wenn eine Gehaltsabrechnung vorliegt.

Achten Sie darauf, ob der Rechner den voraussichtlichen Bruttobetrag des Krankengeldes oder eine Schätzung des Auszahlungsbetrags zeigt. Fragen Sie außerdem nach dem Datenstand der verwendeten Berechnungssätze und Beitragsgrenzen. Fehlt diese Information, ist das Ergebnis nur eingeschränkt einzuordnen.

4. Unterscheiden Sie Anspruch und Auszahlung

Der berechnete Krankengeldanspruch ist nicht in jedem Fall der Betrag, der auf Ihrem Konto ankommt. Von der Leistung können Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung einbehalten werden. Welche Abzüge gelten, hängt unter anderem vom Versicherungsstatus und den persönlichen Beitragsmerkmalen ab.

Deshalb sind zwei Angaben besonders nützlich: der voraussichtliche Krankengeldbetrag vor Abzügen und der geschätzte Auszahlungsbetrag danach. Wenn ein Rechner nur einen Wert nennt, prüfen Sie, worauf sich dieser bezieht. Die Krankenkasse kann die tatsächliche Abrechnung erläutern.

Das sollten Sie beachten

Der Rechner ersetzt keine Entscheidung der Krankenkasse. Eine Schätzung kann von der späteren Zahlung abweichen, wenn die zugrunde gelegten Entgeltdaten unvollständig sind oder einzelne Bestandteile anders bewertet werden. Maßgeblich sind die gesetzlichen Regeln und die für Ihren Fall übermittelten Nachweise.

Selbstständige werden nicht automatisch wie Beschäftigte berechnet. Ob Krankengeld eingeschlossen ist, hängt bei freiwillig gesetzlich Versicherten unter anderem von der gewählten Absicherung ab. Für Selbstständige können außerdem andere Grundlagen für die Bemessung relevant sein. Prüfen Sie Ihre Versicherungsbedingungen und lassen Sie sich von Ihrer Krankenkasse erklären, welche Einnahmen sie heranzieht.

Krankengeld ist keine freiwillige Zusatzleistung der Krankenkasse. Wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind, richtet sich der Anspruch nach dem Sozialgesetzbuch. Davon zu unterscheiden sind freiwillige Satzungsleistungen oder Wahltarife, deren Bedingungen je nach Krankenkasse unterschiedlich sein können. Ein Wahltarif kann eigene Regeln und Bindungen enthalten; vergleichen Sie diese, bevor Sie sich entscheiden.

Weitere Zahlungen können eine Rolle spielen. Während der Arbeitsunfähigkeit können sich Entgeltfortzahlung, Krankengeld und andere Leistungen zeitlich ablösen oder überschneiden. Auch bei mehreren Beschäftigungen oder einer Änderung des Arbeitsentgelts kann die Berechnung erklärungsbedürftig sein. Teilen Sie der Krankenkasse Änderungen mit und fragen Sie nach, wenn Bescheide oder Abrechnungen nicht nachvollziehbar sind.

Eine Schätzung ist keine Einkommensgarantie. Bei länger andauernder Arbeitsunfähigkeit sollten Sie nicht allein mit einem Rechnerwert planen. Für die Haushaltsplanung zählt der Betrag, den die Krankenkasse nach Prüfung festsetzt. Bei finanziellen Schwierigkeiten können eine Sozialberatung oder eine Schuldnerberatung weitere Anlaufstellen sein.

Wann lohnt sich eine Beratung oder ein Vergleich?

Eine Rückfrage bei der Krankenkasse ist besonders sinnvoll, wenn Ihr Einkommen schwankt, Zulagen oder Einmalzahlungen enthält, Sie selbstständig sind oder Sie den Unterschied zwischen Anspruch und Auszahlung nicht nachvollziehen können. Halten Sie dafür Gehaltsabrechnungen, Angaben zur Arbeitsunfähigkeit und gegebenenfalls den Bescheid bereit. Bitten Sie um eine Erklärung, welche Entgeltbestandteile berücksichtigt wurden und welche Abzüge den Auszahlungsbetrag beeinflussen.

Ein Vergleich von Krankenkassen ist für die reine gesetzliche Berechnung nicht automatisch nötig: Die maßgeblichen gesetzlichen Regeln gelten grundsätzlich für die gesetzliche Krankenversicherung. Unterschiede können bei freiwilligen Zusatzleistungen, Wahltarifen und Serviceangeboten bestehen. Prüfen Sie solche Punkte getrennt vom gesetzlichen Krankengeldanspruch und achten Sie auf Bedingungen, mögliche Bindungsfristen und die Frage, ob die Leistung zu Ihrer Situation passt.

Häufige Fragen

Wird Krankengeld vom Brutto- oder Nettogehalt berechnet?

Die Berechnung berücksichtigt das regelmäßige Arbeitsentgelt und wird zugleich durch eine Grenze im Verhältnis zum Nettoentgelt begrenzt. Welche Entgeltbestandteile zählen, richtet sich nach den gesetzlichen Regeln und Ihrer konkreten Abrechnung.

Ist der Betrag im Rechner der Betrag, den ich ausgezahlt bekomme?

Nicht unbedingt. Ein Rechner kann den Anspruch vor Abzügen oder eine Schätzung des Auszahlungsbetrags anzeigen. Prüfen Sie die Erläuterungen zum Ergebnis; die Krankenkasse erstellt die verbindliche Abrechnung.

Werden Zulagen und Sonderzahlungen berücksichtigt?

Das hängt von Art und Regelmäßigkeit der Zahlung sowie den gesetzlichen Berechnungsregeln ab. Legen Sie der Krankenkasse bei schwankendem oder variablem Einkommen die relevanten Abrechnungen vor und fragen Sie, welche Bestandteile einbezogen werden.

Bekomme ich als Selbstständige oder Selbstständiger automatisch Krankengeld?

Nein, das lässt sich nicht pauschal sagen. Bei freiwillig gesetzlich Versicherten kommt es auf die gewählte Absicherung und die dafür geltenden Bedingungen an. Klären Sie den Anspruch und die Berechnungsgrundlage direkt mit Ihrer Krankenkasse.

Warum weicht die Zahlung von meiner eigenen Berechnung ab?

Mögliche Gründe sind andere berücksichtigte Entgeltbestandteile, eine geltende Beitragsgrenze, Abzüge oder ein anderer Berechnungszeitraum. Die Krankenkasse kann anhand Ihres Bescheids erläutern, wie der konkrete Betrag zustande kommt.

Quellen

• Sozialgesetzbuch Fünftes Buch (SGB V)
• Bundesministerium für Gesundheit (BMG)

Fachlich geprüft von Ronny Knorr, Versicherungsmakler und ISO-zertifizierter Sachverständiger am 6.10.2026.