Beim Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sind die Gesundheitsfragen ein zentraler Teil der Risikoprüfung. Der Versicherer nutzt deine Angaben, um das Risiko einzuschätzen und die Versicherbarkeit sowie die Konditionen festzulegen. Für dich kommt es deshalb darauf an, jede Frage genau zu verstehen und vollständig zu beantworten.
Warum fragt die BU nach deiner Gesundheit?
Die Gesundheitsprüfung hilft dem Versicherer, das individuelle Risiko einzuschätzen. Vorerkrankungen, laufende Behandlungen oder bestimmte berufliche Risiken können sich auf den Beitrag, die Annahme des Antrags oder die Vertragsbedingungen auswirken. Eine Vorerkrankung bedeutet dabei nicht automatisch, dass du keine BU bekommst. Versicherer bewerten Gesundheitsangaben unterschiedlich.
Die Fragen dienen außerdem dazu, die Risiken innerhalb des Versichertenkollektivs kalkulierbar zu halten. Deshalb ist die Gesundheitsprüfung eine Grundlage für die Entscheidung des Versicherers und für die Beitragsgestaltung.
So beantwortest du die Gesundheitsfragen richtig
1. Lies jede Frage einschließlich des Zeitraums
Gesundheitsfragebögen unterscheiden sich deutlich. Manche Fragen beziehen sich auf die letzten drei Monate, andere auf zwei, fünf oder zehn Jahre. Einzelne Angaben können auch ohne zeitliche Begrenzung verlangt werden. Entscheidend ist immer der genaue Wortlaut des konkreten Antrags.
Gefragt wird häufig nach:
- Erkrankungen, Diagnosen und Beschwerden,
- ärztlichen Untersuchungen, Beratungen und Behandlungen,
- stationären Aufenthalten und Operationen,
- Medikamenten, Kuren, Physiotherapie oder Psychotherapie,
- Arbeitsunfähigkeitszeiten sowie psychischen Erkrankungen oder Beschwerden,
- bleibenden körperlichen Beeinträchtigungen.
2. Antworte wahrheitsgemäß und vollständig
Die vorvertragliche Anzeigepflicht verlangt, dass du die gestellten Fragen korrekt beantwortest. Verschweigst du eine relevante Information oder machst du eine falsche Angabe, kann das später zu Problemen mit dem Versicherungsschutz führen. Im Leistungsfall prüft der Versicherer die Angaben häufig besonders genau. Mögliche Folgen reichen je nach Situation und Vertrag bis zur Anfechtung oder zum Verlust des Versicherungsschutzes.
Auch wenn eine frühere Erkrankung scheinbar nichts mit deiner späteren Berufsunfähigkeit zu tun hat, solltest du sie nicht eigenmächtig weglassen. Maßgeblich ist, ob die konkrete Frage diese Angabe erfasst.
3. Nutze deine Patientenakte
Verlass dich bei mehrjährigen Abfragezeiträumen nicht ausschließlich auf deine Erinnerung. Bitte die behandelnden Arztpraxen um die relevanten Unterlagen und prüfe Diagnosen, Behandlungen, Medikamente und Arbeitsunfähigkeitszeiten. So kannst du vergessene Arztbesuche oder frühere Beschwerden besser nachvollziehen und unbeabsichtigte Falschangaben vermeiden.
Ordne die Informationen anschließend nach dem jeweiligen Fragezeitraum. Eine sachliche Übersicht mit Zeitraum, Diagnose beziehungsweise Beschwerde, Behandlung und behandelnder Stelle erleichtert die Antragstellung.
Vage Fragen zu Beschwerden: besonders sorgfältig prüfen
Einige Versicherer fragen nicht nur nach ärztlich diagnostizierten Erkrankungen, sondern auch nach „Beschwerden“ oder „Gesundheitsstörungen“, für die du möglicherweise keinen Arzt aufgesucht hast. Solche Formulierungen lassen mehr Interpretationsspielraum. Ob eine Angabe erforderlich ist, hängt vom genauen Wortlaut, Zeitraum und Zusammenhang der Frage ab.
Rate in solchen Fällen nicht. Prüfe die Frage sorgfältig und hole bei Unsicherheit Unterstützung ein. Eine unklare Antwort solltest du nicht durch eine pauschale Selbsteinschätzung ersetzen. Die Angaben müssen zu dem passen, was tatsächlich gefragt wird.
Psychische Erkrankungen, Medikamente und laufende Behandlungen
Gesundheitsfragebögen können nach diagnostizierten psychischen Erkrankungen, psychischen Beschwerden, Schlafstörungen, Stress, psychotherapeutischen Behandlungen oder Psychopharmaka fragen. Auch aktuelle oder zurückliegende Medikamenteneinnahmen, Physiotherapie und Kuren können relevant sein.
Beachte bei jeder dieser Fragen den angegebenen Zeitraum und die verlangte Art der Information. Manche Versicherer fragen beispielsweise nur nach verschreibungspflichtigen oder apothekenpflichtigen Medikamenten, andere verwenden weiter gefasste Formulierungen.
Vorerkrankungen: anonyme Risikovoranfrage nutzen
Vorerkrankungen schließen eine BU nicht grundsätzlich aus. Bei einer komplexen Krankengeschichte oder Unsicherheit über die Annahmebedingungen kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein. Dabei werden deine Gesundheitsdaten ohne deine persönlichen Identifikationsmerkmale an mehrere Versicherer übermittelt. Du erhältst eine erste Einschätzung dazu, ob eine Versicherung und zu welchen Konditionen möglich sein könnte.
Der Vorteil: Du kannst Anbieter vergleichen, ohne sofort einen verbindlichen Antrag zu stellen. Eine Ablehnung im Rahmen der Voranfrage soll dadurch nicht als regulärer Antrag in deiner Antrags-Historie erscheinen. Die Risikovoranfrage ersetzt jedoch nicht die vollständige und wahrheitsgemäße Beantwortung des späteren Antrags.
Ärztliches Gesundheitszeugnis und hohe BU-Renten
Bei höheren beantragten BU-Renten verlangen Versicherer teilweise zusätzliche ärztliche Untersuchungen oder ein Gesundheitszeugnis. Im Ausgangstext wird hierfür häufig eine Grenze von 2.500 Euro monatlicher BU-Rente genannt. Ob ein Zeugnis erforderlich ist, hängt vom jeweiligen Versicherer und Tarif ab.
Bei einer hohen gewünschten Absicherung kann es außerdem geprüft werden, ob eine Aufteilung auf mehrere Versicherer sinnvoll ist. Das kann einzelne Anträge unter bestimmten Prüfgrenzen halten. Es ändert nichts an deiner Pflicht, in jedem Antrag alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten.
Unterschiede bei ausgewählten BU-Anbietern
Continentale
Bei der Continentale werden die Gesundheitsfragen im Ausgangstext als teilweise vage beschrieben. Besonders die Frage nach „Beschwerden“ kann schwierig sein, wenn keine ärztliche Behandlung stattgefunden hat. Auch bei längeren Abfragezeiträumen von fünf oder zehn Jahren solltest du deine Unterlagen prüfen, damit du nichts übersiehst.
Baloise
Die Baloise nutzt laut Ausgangstext für jüngere Personen bis 29 Jahre teilweise verkürzte Gesundheitsfragen. Medikamente werden dort demnach zwölf Monate rückwirkend abgefragt; bei Arbeitsunfähigkeit geht es um zwei Wochen zusammenhängende Arbeitsunfähigkeit innerhalb der letzten zwei Jahre. Ärztlich behandelte Erkrankungen oder Störungen können sich auf die letzten fünf Jahre beziehen. Die zusätzliche Frage nach Beschwerden ohne Arztbesuch kann auch hier Interpretationsspielraum schaffen.
Hannoversche
Bei der Hannoverschen werden die Fragen im Ausgangstext als überwiegend klar strukturiert und zeitlich abgegrenzt beschrieben. Eine Frage bezieht sich demnach unter anderem auf Untersuchungen, Beratungen oder Behandlungen durch Ärzte innerhalb der letzten fünf Jahre. Die Abfrage von Beschwerden oder Gesundheitsstörungen ohne Arztbesuch kann sich auf die letzten drei Monate beziehen und erfordert dennoch eine sorgfältige Prüfung des Wortlauts.
HDI
Bei der HDI ist laut Ausgangstext besonders auf Fragen zu körperlichen oder bleibenden Beeinträchtigungen zu achten, da diese teilweise ohne zeitliche Begrenzung formuliert sind. Außerdem werden unter anderem HIV-Infektionen, bösartige Tumorerkrankungen sowie stationäre Operationen und Behandlungen abgefragt. Andere Fragen zu ärztlichen Untersuchungen, Beratungen und Behandlungen wegen Krankheiten oder Unfallfolgen können sich auf die letzten fünf Jahre beziehen. Beschwerden oder Gesundheitsstörungen werden demnach teilweise für die letzten drei Monate erfragt.
Nicht nur die Gesundheitsfragen entscheiden
Die Gesundheitsprüfung ist wichtig, aber nicht das einzige Kriterium bei der Auswahl einer BU. Vergleiche auch die Versicherungsbedingungen, den Leistungsumfang, Ausschlüsse und Beiträge. Ein niedriger Beitrag allein sagt nichts darüber aus, ob der Tarif zu deinem Absicherungsbedarf passt.
Prüfe vor dem Antrag den konkreten Fragebogen, rekonstruiere deine Krankengeschichte und kläre Unklarheiten vor der Abgabe. Bei Vorerkrankungen kann eine anonyme Risikovoranfrage helfen, passende Versicherer und mögliche Konditionen zu ermitteln.
