Für dein Modehaus gehören Kollektionen, Filialen und Online-Shop zusammen – versicherungstechnisch bringen sie aber unterschiedliche Risiken mit sich. Ware kann auf dem Transport beschädigt werden, ein Einbruch kann Bestände und Einrichtung treffen, ein Wasserschaden kann den Betrieb unterbrechen. Im Online-Handel kommen Cyberangriffe, Datenschutzverletzungen und Bestellbetrug hinzu.
Welche Absicherung du brauchst, hängt von deinem Geschäftsmodell, den Standorten, Warenwerten, Lieferwegen und digitalen Systemen ab. Prüfe deshalb nicht nur einzelne Policen, sondern das Zusammenspiel der Versicherungen. Entscheidend sind außerdem Versicherungssummen, Ausschlüsse, Selbstbehalte und die vereinbarte Entschädigungsdauer.
Die wichtigsten Versicherungen für Modehäuser
Waren- und Inhaltsversicherung
Die Warenversicherung schützt deine Kollektionen gegen die im Vertrag vereinbarten Gefahren, etwa Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl oder bestimmte Beschädigungen. Der Schutz kann Bestände im Verkaufsraum, Lager und gegebenenfalls während bestimmter Transporte umfassen. Prüfe genau, ob saisonale Ware, besonders hochwertige Stücke, Kommissionsware oder gebrauchte Artikel ausreichend berücksichtigt sind.
Die Inhaltsversicherung bezieht sich auf bewegliche Sachen deines Betriebs. Dazu zählen beispielsweise Regale, Kleiderständer, Kassen, Computer, Kassensysteme, Dekoration und sonstige Ladeneinrichtung. Häufige versicherte Gefahren sind Brand, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Vandalismus. Zusatzbausteine können etwa Glasbruch, Elektronik- oder Elementarschäden betreffen.
Gib die Werte realistisch an und dokumentiere sie mit Rechnungen, Inventurlisten oder anderen geeigneten Unterlagen. Für die Inhaltsversicherung ist häufig der Wiederbeschaffungswert relevant; welche Bewertungsgrundlage gilt, ergibt sich aus deinem Vertrag.
Transportversicherung
Auf dem Weg vom Hersteller zu dir, zwischen Zentrale und Filialen oder von dir zum Online-Kunden kann Ware verloren gehen oder beschädigt werden. Eine Transportversicherung kann diese Risiken absichern. Die Haftung von Speditionen und Paketdienstleistern ist nicht zwingend gleichbedeutend mit einem vollständigen Ersatz des Warenwerts.
Bei internationalen Lieferungen solltest du Transportwege, Zuständigkeiten, verwendete Transportmittel und besondere Anforderungen an hochwertige oder empfindliche Ware prüfen. Auch Be- und Entladung sowie die Versandbedingungen für Online-Bestellungen können relevant sein.
Gebäude-, Glas- und Elementarschadenversicherung
Wenn dir das Gebäude gehört, kann eine Gebäudeversicherung unter anderem Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel abdecken. Als Mieter brauchst du stattdessen vor allem eine passende Absicherung für deine Geschäftseinrichtung und solltest klären, welche Pflichten und Schäden der Mietvertrag regelt.
Große Schaufenster sind für Modehäuser wichtig und zugleich kostenintensiv. Eine Glasversicherung kann den Austausch beschädigter Scheiben übernehmen, sofern der Schaden unter den vereinbarten Bedingungen fällt. Gegen Überschwemmung, Starkregen, Erdbeben, Schneedruck oder weitere Naturgefahren ist oft ein zusätzlicher Elementarschadenbaustein erforderlich. Ob er am jeweiligen Standort erhältlich und sinnvoll ist, hängt von der konkreten Gefährdung und dem Vertrag ab.
Betriebshaftpflichtversicherung
In einer Filiale kann sich ein Kunde verletzen, ein Mitarbeiter kann fremdes Eigentum beschädigen oder bei einer Veranstaltung kann ein Schaden entstehen. Die Betriebshaftpflichtversicherung prüft, ob du haftest, begleicht berechtigte Ansprüche und wehrt unberechtigte Forderungen ab – jeweils im Rahmen des vereinbarten Umfangs.
Achte auf ausreichend hohe Deckungssummen und darauf, dass alle Tätigkeiten deines Modehauses eingeschlossen sind. Dazu können Filialbetrieb, Lager, Lieferungen, Pop-up-Stores, Modenschauen und Kundenveranstaltungen gehören. Für Schäden durch fehlerhafte Produkte oder Beratungsfehler können je nach Tätigkeit andere Haftungsbausteine oder besondere Bedingungen erforderlich sein.
Online-Shop und Cyberrisiken absichern
Ein Online-Shop verarbeitet Kundendaten, wickelt Zahlungen ab und ist von IT-Systemen, Dienstleistern und Schnittstellen abhängig. Ein Cybervorfall kann den Shop, Kassensysteme oder interne Abläufe beeinträchtigen. Eine Cyberversicherung kann – abhängig vom Vertrag – beispielsweise Kosten für IT-Forensik, Wiederherstellung, Krisenkommunikation, Information betroffener Personen und die Abwehr von Haftpflichtansprüchen übernehmen.
Prüfe, ob Datenschutzverletzungen, Phishing, Ransomware, Ausfälle externer Dienstleister und Schäden an der Zahlungsabwicklung erfasst sind. Auch Bestell- und Retourenbetrug ist nicht automatisch versichert. Klare Prüfprozesse, regelmäßige Updates, Zugriffsschutz, Backups und Schulungen gegen Phishing bleiben unabhängig davon wichtig.
Wenn ein IT-Ausfall deinen Verkauf stoppt, kann eine Betriebsunterbrechungsversicherung oder ein Cyber-Betriebsunterbrechungsbaustein relevant sein. Ob entgangener Gewinn und laufende Kosten ersetzt werden, hängt von Ursache, Wartezeit, Haftzeit und den weiteren Vertragsbedingungen ab.
Betriebsunterbrechung und Rechtsschutz
Geschäftsunterbrechungsversicherung
Nach einem Brand, Wasserschaden, Einbruch oder einem anderen versicherten Sachschaden können Miete, Gehälter, Energie, Kreditzinsen und weitere Fixkosten weiterlaufen, obwohl dein Geschäft vorübergehend keinen Umsatz erzielt. Eine Geschäftsunterbrechungsversicherung kann solche fortlaufenden Kosten und gegebenenfalls entgangenen Gewinn ersetzen.
Die Versicherungssumme und Entschädigungsdauer müssen zu deinem Unternehmen passen. Berücksichtige Filialen, Lager, saisonale Verkaufsspitzen und die Zeit, die du für Reparatur, Ersatzbeschaffung und Wiederanlauf brauchst. IT-Ausfälle oder behördliche Anordnungen sind nicht automatisch eingeschlossen.
Rechtsschutzversicherung
Im Modehandel können Streitigkeiten mit Lieferanten, Kunden, Vermietern, Dienstleistern oder Mitarbeitern entstehen. Eine Rechtsschutzversicherung kann je nach Baustein Kosten für anwaltliche Beratung, außergerichtliche Auseinandersetzungen und Gerichtsverfahren übernehmen. Prüfe Wartezeiten, Ausschlüsse und den zeitlichen Geltungsbereich, bevor ein Konflikt entsteht.
Besondere Situationen: Start-up, Events und Wachstum
Für ein Start-up können modulare Lösungen sinnvoll sein, die zunächst Waren, Betriebshaftpflicht und die wichtigsten digitalen Risiken abdecken. Mit steigenden Warenwerten, mehr Mitarbeitern, zusätzlichen Filialen oder internationalen Lieferungen müssen Versicherungssummen und Leistungsumfang angepasst werden.
Bei Modenschauen und Kundenveranstaltungen solltest du prüfen, ob die Betriebshaftpflicht auch das Event, geliehene Ware, Ausstellungsstücke und Schäden an der Veranstaltungsstätte umfasst. Eine separate Veranstaltungsausfallversicherung kann je nach Kosten und Risiko ebenfalls in Betracht kommen.
Nachhaltige oder gebrauchte Mode kann besondere Bewertungs- und Haftungsfragen aufwerfen. Wenn du mit Second-Hand-Ware, besonderen Materialien oder eigenen Nachhaltigkeitsaussagen arbeitest, sollten Warenbewertung, Produkthaftung und rechtliche Risiken ausdrücklich besprochen werden. Bei umweltrelevanten Tätigkeiten kann außerdem eine Umwelthaftpflichtversicherung notwendig sein.
Versicherungsschutz richtig planen
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Geschäftsmodell erfassen: Liste Filialen, Lager, Online-Shop, Eigenmarken, Kommissionsware, Veranstaltungen und internationale Geschäftsbeziehungen auf.
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Werte dokumentieren: Erfasse Warenbestände, saisonale Spitzen, Einrichtung, Technik und mögliche Wiederbeschaffungskosten.
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Lieferwege prüfen: Kläre, wann das Transportrisiko beginnt und endet und ob die Haftung von Dienstleistern ausreicht.
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Deckungen vergleichen: Vergleiche nicht nur Prämien, sondern auch Selbstbehalte, Ausschlüsse, Sublimits, Wartezeiten und Entschädigungsdauer.
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Schutz regelmäßig aktualisieren: Melde neue Standorte, höhere Umsätze, zusätzliche Produktlinien und veränderte IT-Systeme.
Ein auf Gewerbe- oder Modeunternehmen spezialisierter Versicherungsmakler kann deine Risiken aufnehmen, Angebote vergleichen und dich im Schadenfall unterstützen. Lass dir den Leistungsumfang verständlich erklären und halte Inventar, Sicherheitsmaßnahmen, Verträge und Schadenunterlagen aktuell. So stellst du sicher, dass deine Firmenversicherung zu deinem Modehaus passt und du dich auf Kollektionen, Filialen und Online-Verkauf konzentrieren kannst.
