Als Betreiber eines Sanitätshauses trägst du Verantwortung für Beratung, Anpassung, Verkauf, Lagerung und Auslieferung von Hilfsmitteln. Daraus entstehen unterschiedliche Haftungs- und Sachrisiken. Ein Kunde kann sich im Geschäft verletzen, ein Hilfsmittel kann fehlerhaft sein oder ein Brand kann auf Nachbargebäude übergreifen. Welche Versicherungen du brauchst, hängt von deinem Sortiment, deinen Tätigkeiten, dem Standort und der Betriebsgröße ab.
Die wichtigsten Versicherungen für Sanitätshäuser
Die Betriebshaftpflicht bildet meist die Grundlage. Je nach Tätigkeit kommen weitere Bausteine hinzu:
- Betriebshaftpflicht: Sie schützt vor Ansprüchen wegen Personen- und Sachschäden, die durch deinen Betrieb, deine Mitarbeiter oder betriebliche Abläufe entstehen können.
- Produkthaftpflicht: Sie ist wichtig, wenn ein verkauftes oder ausgeliefertes Hilfsmittel einen Schaden verursacht.
- Berufshaftpflicht: Sie kann Beratungs-, Anpassungs- und Aufklärungsfehler absichern, sofern diese Tätigkeiten vom Vertrag erfasst sind.
- Inhalts- oder Werteversicherung: Sie schützt Waren, Geräte, Einrichtung und technische Ausstattung beispielsweise gegen Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl oder weitere vereinbarte Gefahren.
- Betriebsunterbrechungsversicherung: Sie kann Einnahmeausfälle und laufende Kosten nach einem versicherten Sachschaden auffangen.
- Cyber-Versicherung: Sie kommt je nach Vereinbarung für Folgen von Angriffen, Datenverlusten, IT-Ausfällen oder Datenschutzverletzungen in Betracht.
- D&O-Versicherung: Für Geschäftsführer und andere Entscheidungsträger kann sie persönliche Haftungsrisiken aus wirtschaftlichen Fehlentscheidungen abdecken.
- Umweltschadenversicherung: Sie kann relevant sein, wenn im Betrieb Stoffe gelagert, verwendet oder transportiert werden, die Umwelt- oder Sanierungsschäden verursachen können.
Betriebshaftpflicht und Produkthaftung
Die Betriebshaftpflicht betrifft Schäden, die aus deiner betrieblichen Tätigkeit entstehen. Dazu zählen etwa ein Kundensturz wegen einer Verkehrssicherungspflichtverletzung, ein beschädigtes Eigentum bei der Anpassung eines Hilfsmittels oder ein Sachschaden bei der Auslieferung. Auch Fehler bei der Anpassung von Orthesen, Bandagen oder anderen Hilfsmitteln können Haftungsfragen auslösen, wenn daraus ein Schaden entsteht.
Die Produkthaftpflicht richtet den Blick auf das Produkt. Ein Rollator kann wegen eines Materialfehlers brechen, ein Gerät kann falsche Messwerte liefern oder ein Verbandmittel kann eine unerwartete Reaktion auslösen. Auch Kennzeichnungs- und Gebrauchshinweise spielen eine Rolle. Ob und in welchem Umfang du als Händler, Vertreiber oder gegebenenfalls Hersteller haftest, muss anhand der konkreten Lieferkette und Vertragsbedingungen geprüft werden.
Berätst du Kunden zu Hilfsmitteln, ist außerdem entscheidend, ob Beratungs-, Anpassungs- und Einweisungsleistungen ausreichend eingeschlossen sind. Eine falsche Produktempfehlung oder eine unzureichende Aufklärung kann zu gesundheitlichen oder finanziellen Schäden führen. Die Police sollte deshalb nicht nur den Verkauf, sondern auch die tatsächlich ausgeübten Fachleistungen abbilden.
Feuerhaftung: Standort und Deckungssumme prüfen
Für viele Sanitätshäuser ist die Feuerhaftung ein besonders wichtiger Punkt. Geschäfte liegen häufig in Innenstädten, Ärztehäusern, Einkaufszentren oder historischer Bausubstanz. Stehen Gebäude eng beieinander, kann ein Brand neben dem eigenen Inventar auch Praxen, Geschäfte und deren technische Ausstattung beschädigen. Hinzu kommen mögliche Löschwasser- und Betriebsunterbrechungsschäden bei Dritten.
Die Gebäudeversicherung eines Nachbarn kann den Schaden zunächst regulieren und anschließend Regressansprüche gegen den verantwortlichen Betrieb prüfen. Dadurch können Forderungen deutlich über dem Wert des eigenen Warenlagers liegen. Bei der Wahl der Betriebshaftpflicht solltest du deshalb nicht nur die eigenen Sachwerte betrachten, sondern auch mögliche Personen-, Sach- und Vermögensfolgen bei Dritten.
Auf der Seite wird für die Feuerhaftung bei PharmAssec eine Deckungssumme von 10 Millionen Euro genannt. Ob diese Summe für deinen Betrieb ausreicht, hängt unter anderem von Standort, Nachbarschaft, Gebäude, Betriebsabläufen und Vertragsumfang ab. Entscheidend ist eine risikogerechte Vereinbarung mit ausreichend hohen Sublimits und passenden Einschlüssen.
Eigene Sachwerte und Betriebsunterbrechung absichern
Die Haftpflichtversicherung schützt grundsätzlich vor Ansprüchen Dritter. Dein eigenes Inventar ist damit nicht automatisch versichert. Eine Inhalts- oder Werteversicherung kann Warenbestände, Hilfsmittel, Geräte, Werkzeuge, Computer, Mobiliar und sonstige Betriebseinrichtung gegen vereinbarte Gefahren absichern. Gerade empfindliche Medizinprodukte oder kühlpflichtige Waren können durch Feuer, Leitungswasser oder einen Einbruch erhebliche Verluste verursachen.
Ergänzend kann eine Betriebsunterbrechungsversicherung sinnvoll sein. Nach einem Brand oder größeren Wasserschaden können Laden und Lager über längere Zeit nicht nutzbar sein. Einnahmen fallen weg, während Miete, Gehälter und andere laufende Kosten weiterlaufen. Je nach Vertrag können außerdem Kosten für Ersatzgeräte, provisorische Räume, Aufräumarbeiten oder die Wiederherstellung von IT-Systemen berücksichtigt werden.
Für beide Bereiche musst du die Versicherungssumme regelmäßig überprüfen. Berücksichtige dabei den Warenbestand zu Spitzenzeiten, gestiegene Wiederbeschaffungskosten, technische Ausstattung und die voraussichtliche Dauer einer Betriebsunterbrechung. Eine zu niedrige Summe kann im Schadenfall zu einer finanziellen Lücke führen.
Cyber-, D&O- und Umweltrisiken
Sanitätshäuser verarbeiten Kundendaten und nutzen häufig Warenwirtschaft, Terminverwaltung, Abrechnung und weitere digitale Systeme. Schadsoftware, Phishing, Ransomware oder ein Datenleck können den Betrieb unterbrechen und Ansprüche Dritter auslösen. Eine Cyber-Versicherung kann je nach Vertrag Kosten für IT-Forensik, Daten- und Systemwiederherstellung, Betriebsunterbrechung oder die Bearbeitung von Datenschutzvorfällen abdecken.
Führst du ein Unternehmen als Geschäftsführer oder triffst du als leitende Person weitreichende wirtschaftliche Entscheidungen, kann eine D&O-Versicherung eine Ergänzung sein. Sie zielt auf persönliche Haftungsansprüche aus Organ- oder Managemententscheidungen, etwa bei Beschaffung, Investitionen oder Compliance. Wer versichert ist, welche Anspruchsteller erfasst sind und welche Ausschlüsse gelten, sollte ausdrücklich geprüft werden.
Eine Umweltschadenversicherung kommt insbesondere dann in Betracht, wenn in deinem Betrieb relevante Gefahrstoffe oder umweltgefährdende Stoffe vorhanden sind. Risiken können bei Lagerung, Verwendung, Entsorgung oder Transport entstehen. Je nach Vertrag kann auch ein Zusatzschutz für Schäden auf dem eigenen Grundstück vereinbart werden.
Umbauten und Schadenabwicklung
Planst du einen Umbau oder Neubau, solltest du die Bauherrenhaftpflicht prüfen. Als Bauherr trägst du trotz beauftragter Bauunternehmen oder Bauleiter Verantwortung für die Verkehrssicherung. Abgesichert werden können beispielsweise Schäden durch unzureichend gesicherte Gruben, herabfallende Gegenstände oder andere Gefahren auf der Baustelle. Achte im gewerblichen Bereich besonders auf mögliche Begrenzungen der Bausumme und darauf, dass der konkrete Umbau eingeschlossen ist.
Nach einem Schaden solltest du den Vorfall unverzüglich melden, Beweise sichern und keine Ansprüche anerkennen oder Zahlungen zusagen, bevor der Versicherer den Vorgang geprüft hat. Der Versicherer prüft, ob und in welcher Höhe eine Haftung besteht, wehrt unberechtigte Forderungen ab und reguliert berechtigte Ansprüche im Rahmen des Vertrags. Bei Brandschäden kann außerdem die Abstimmung mit Gebäudeversicherern und weiteren Beteiligten erforderlich sein.
Versicherungsschutz passend zum Sanitätshaus gestalten
Ein passender Versicherungsschutz beginnt mit einer Bestandsaufnahme: Welche Hilfsmittel und Produkte verkaufst du? Passt du sie an, reparierst oder lieferst du sie aus? Wie hoch sind Warenbestand und Inventar, welche digitalen Systeme nutzt du und wie ist der Standort bebaut? Auch Eigentumsverhältnisse, gemietete Räume, verbundene Unternehmen und geplante Umbauten können für den Versicherungsumfang relevant sein.
PharmAssec wird auf der Seite als Anbieter von Versicherungslösungen für Sanitätshäuser dargestellt und nennt unter anderem hohe Feuerhaftungssummen sowie Unterstützung bei der Schadenabwicklung. Ob die angebotenen Bausteine zu deinem Betrieb passen, solltest du anhand des konkreten Angebots, der Bedingungen, Ausschlüsse und Versicherungssummen prüfen. Ziel ist ein Konzept, das Haftungsrisiken, eigene Sachwerte und mögliche Ausfallzeiten gemeinsam berücksichtigt.
