Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist eine wichtige Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Er bedeutet: Kannst du deinen zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben, darf der Versicherer dich grundsätzlich nicht allein auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch ausüben könntest.
Entscheidend ist der genaue Wortlaut deiner Versicherungsbedingungen. Besonders bei älteren Verträgen kann eine abstrakte Verweisung noch vorgesehen sein.
Was bedeutet abstrakte Verweisung?
Bei einer abstrakten Verweisung prüft der Versicherer nicht nur, ob du deinen bisherigen Beruf noch ausüben kannst. Er kann zusätzlich untersuchen, ob du aufgrund deiner Ausbildung, Erfahrung und Fähigkeiten theoretisch für eine andere Tätigkeit geeignet bist. Diese Tätigkeit soll normalerweise deiner bisherigen Lebensstellung entsprechen.
Ob du den anderen Beruf tatsächlich ausübst oder eine passende Stelle findest, steht bei der abstrakten Verweisung nicht im Mittelpunkt. Die theoretische Möglichkeit kann ausreichen, damit der Versicherer die Berufsunfähigkeit nach den Vertragsbedingungen anders bewertet oder die Leistung ablehnt. Das Risiko, eine solche Tätigkeit tatsächlich zu finden, liegt dann bei dir.
Ein Beispiel: Du arbeitest als Kfz-Mechaniker und kannst wegen eines Rückenleidens nicht mehr in der Werkstatt tätig sein. Der Versicherer könnte argumentieren, dass du wegen deiner technischen Kenntnisse auch in der Verwaltung eines Autohauses arbeiten könntest. Ob du dort bisher gearbeitet hast oder eine entsprechende Stelle frei ist, ist bei einer abstrakten Verweisung zunächst nicht entscheidend. Ob diese Einschätzung zulässig ist, hängt jedoch vom Vertrag und vom konkreten Einzelfall ab.
Warum ist der Verzicht wichtig?
Verzichtet der Versicherer auf die abstrakte Verweisung, wird grundsätzlich dein zuletzt ausgeübter Beruf betrachtet. Maßgeblich ist dann, ob du diesen Beruf aufgrund deiner gesundheitlichen Einschränkungen noch ausüben kannst. Eine lediglich theoretisch mögliche andere Tätigkeit soll dir nicht entgegengehalten werden.
- Mehr Planungssicherheit: Du musst dich nicht allein auf die theoretische Möglichkeit eines Berufswechsels verweisen lassen.
- Schutz deiner bisherigen Lebensstellung: Einkommen, Verantwortung, Qualifikation und berufliche Stellung bleiben bei der Prüfung deines bisherigen Berufs relevant.
- Weniger Streitpotenzial: Die Frage, ob ein nur möglicher anderer Beruf zumutbar ist, stellt sich bei einem wirksamen Verzicht auf die abstrakte Verweisung grundsätzlich nicht in gleicher Weise.
Der Verzicht bedeutet allerdings nicht automatisch, dass jede Berufsunfähigkeitsrente bewilligt wird. Andere Voraussetzungen des Vertrags gelten weiterhin, etwa der erforderliche Grad der Berufsunfähigkeit, die Betrachtung deiner konkreten beruflichen Tätigkeit und die vereinbarte Leistungsdauer.
Wie erkennst du den Verzicht im Vertrag?
Prüfe vor allem die Definition der Berufsunfähigkeit in den Versicherungsbedingungen. Eine Formulierung wie „den zuletzt ausgeübten Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und seiner bisherigen Lebensstellung entspricht“ kann auf eine abstrakte Verweisung hinweisen. Das entscheidende Signal ist häufig der Zusatz „oder eine andere Tätigkeit“.
Deutlicher ist eine Klausel wie: „Wir verzichten auf eine abstrakte Verweisung.“ Ein solcher ausdrücklicher Satz schafft mehr Klarheit. Fehlt er, kann der Verzicht trotzdem aus dem übrigen Bedingungswortlaut folgen. Umgekehrt reicht es nicht, nur nach dem Begriff „abstrakte Verweisung“ zu suchen. Entscheidend ist das Zusammenspiel aller Regelungen.
Achte außerdem darauf, ob der Verzicht dauerhaft gilt. Manche Bedingungen sehen Einschränkungen oder einen Verzicht nur für einen bestimmten Zeitraum vor. Für dich ist ein unbefristeter Verzicht in der Regel verständlicher und verlässlicher als eine zeitlich begrenzte Regelung.
Besonderheiten bei Elternzeit, Arbeitslosigkeit und fehlender Berufstätigkeit
Wenn du vorübergehend nicht arbeitest, kann die Prüfung schwieriger werden. Das kann etwa bei Elternzeit, Arbeitslosigkeit oder der Betreuung von Angehörigen eine Rolle spielen. Nicht jeder Vertrag stellt in dieser Situation weiterhin ausschließlich auf den zuletzt ausgeübten Beruf ab. Manche Bedingungen enthalten besondere Regelungen für eine längere Unterbrechung der Berufstätigkeit.
Auch für Schüler, Studenten und Hausfrauen oder Hausmänner gelten je nach Vertrag besondere Maßstäbe. Bei Schülern und Studenten kann beispielsweise der angestrebte Beruf relevant sein. Bei Personen ohne klassische Erwerbstätigkeit ist besonders wichtig, wie der versicherte Beruf und die Leistungsvoraussetzungen definiert sind. Lies diese Abschnitte nicht nur anhand der Überschrift, sondern vollständig.
Abstrakte und konkrete Verweisung: der Unterschied
Die abstrakte Verweisung bezieht sich auf eine Tätigkeit, die du theoretisch ausüben könntest. Bei der konkreten Verweisung geht es dagegen um eine andere Tätigkeit, die du tatsächlich ausübst oder bereits aufgenommen hast.
Eine konkrete Verweisung kann nach den Vertragsbedingungen möglich sein, wenn die neue Tätigkeit deinen Kenntnissen und Fähigkeiten entspricht und deiner bisherigen Lebensstellung vergleichbar ist. Auch die gesundheitliche Zumutbarkeit spielt eine Rolle. Beim Einkommen wird häufig eine Grenze von 20 Prozent genannt; das ist jedoch keine allgemein verbindliche Regel. Maßgeblich sind die konkrete Vertragsklausel, die Umstände des Einzelfalls und gegebenenfalls die rechtliche Bewertung.
Bleiben wir beim Kfz-Mechaniker: Wechselt er tatsächlich in die Verwaltung eines Autohauses und erfüllt diese Tätigkeit die vertraglichen Voraussetzungen, kann der Versicherer prüfen, ob eine konkrete Verweisung zulässig ist. Der bloße Hinweis, dass eine solche Arbeit theoretisch möglich wäre, betrifft dagegen die abstrakte Verweisung.
Was gilt bei Streit mit dem Versicherer?
Streit entsteht häufig darüber, ob eine vorgeschlagene Tätigkeit tatsächlich vergleichbar und zumutbar ist. Der Versicherer muss eine Verweisungstätigkeit in der Regel so konkret beschreiben, dass du ihre Anforderungen, Arbeitszeiten, Vergütung und berufliche Einordnung prüfen kannst. Eine pauschale Bezeichnung wie „Verwaltung“ reicht dafür nicht ohne Weiteres aus.
Gerichte betrachten unter anderem deine Kenntnisse und Fähigkeiten, die bisherige Lebensstellung, die gesundheitliche Belastbarkeit und die konkreten Arbeitsbedingungen. Auch die Erreichbarkeit einer Arbeitsstelle und die tatsächlichen Verhältnisse können eine Rolle spielen. Ob eine Tätigkeit zumutbar ist, lässt sich deshalb nicht allgemein beantworten.
Hinweis zur Württembergischen
Im Ausgangstext wird die Württembergische als Anbieter beschrieben, bei dessen Berufsunfähigkeitsversicherungen der Verzicht auf abstrakte Verweisung Standard sei. Danach soll der Versicherer nicht auf einen theoretisch möglichen, aber nicht ausgeübten Beruf verweisen können. Diese Aussage solltest du vor einer Entscheidung anhand der aktuell geltenden Tarif- und Versicherungsbedingungen prüfen, weil sich Bedingungen ändern und unterschiedliche Tarife abweichende Regelungen enthalten können.
Deinen BU-Vertrag richtig prüfen
- Suche in den Bedingungen nach der Definition von Berufsunfähigkeit und nach der Formulierung „oder eine andere Tätigkeit“.
- Prüfe, ob der Verzicht auf abstrakte Verweisung ausdrücklich genannt wird.
- Kontrolliere, ob der Verzicht dauerhaft gilt oder zeitlich beziehungsweise für bestimmte Lebenssituationen eingeschränkt ist.
- Lies die Regelungen für Elternzeit, Arbeitslosigkeit, Schüler, Studenten und andere Unterbrechungen der Berufstätigkeit.
- Vergleiche bei einem bestehenden Vertrag die aktuelle berufliche Situation mit der ursprünglichen Definition deines versicherten Berufs.
Wenn du eine Klausel nicht eindeutig verstehst, solltest du sie vor Vertragsabschluss oder vor einer Vertragsänderung fachkundig prüfen lassen. Bei bestehenden Verträgen kann ein Wechsel oder eine Nachversicherung außerdem neue Gesundheitsfragen und weitere Bedingungen auslösen. Entscheide deshalb nicht allein aufgrund einer einzelnen Klausel.
