Die Dread Disease Versicherung, auch Schwere-Krankheiten-Versicherung genannt, zahlt dir eine vereinbarte Versicherungssumme als Einmalzahlung, wenn bei dir eine im Vertrag definierte schwere Krankheit diagnostiziert wird. Das Geld ist in der Regel nicht zweckgebunden. Du kannst es beispielsweise für Behandlungen, Reha-Maßnahmen, die Anpassung deiner Wohnung, laufende Lebenshaltungskosten oder zur Überbrückung eines Einkommensausfalls verwenden.
Wie funktioniert die Dread Disease Versicherung?
Entscheidend ist nicht, ob du nach der Diagnose noch arbeiten kannst, sondern ob die Erkrankung die im Vertrag festgelegten Voraussetzungen erfüllt. Dazu gehören je nach Tarif unter anderem:
- das erstmalige Auftreten der Krankheit,
- die Diagnose durch einen Facharzt,
- ein vertraglich definierter Schweregrad.
Die konkreten Leistungsvoraussetzungen stehen in den Versicherungsbedingungen. Dort ist auch festgelegt, welche Krankheitsformen und Krankheitsstadien versichert sind. Die Versicherungssumme wird bei Eintritt des Versicherungsfalls einmalig ausgezahlt. Eine monatliche Rente wie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht vorgesehen.
Welche Krankheiten sind versichert?
Welche Krankheiten der Vertrag umfasst, hängt vom Anbieter und Tarif ab. Häufig genannt werden:
- Herzinfarkt und Schlaganfall,
- Krebs,
- Parkinson und bestimmte Formen von Demenz,
- Hirntumor und Hirnhautentzündung,
- chronisches Nierenversagen und Multiple Sklerose,
- Lähmungen, Verbrennungen oder der Verlust von Gliedmaßen,
- der Verlust bestimmter Grundfähigkeiten wie Sprechen, Sehen oder Hören,
- je nach Tarif weitere, auch seltene Erkrankungen.
Komforttarife können deutlich mehr Krankheiten einschließen als Basistarife. Eine umfangreiche Liste allein sagt jedoch wenig über den tatsächlichen Schutz aus. Prüfe immer die Definitionen: Ein Herzinfarkt oder eine Krebserkrankung muss nicht in jeder Ausprägung und jedem Stadium als Versicherungsfall gelten.
Leistungen und mögliche Zusatzbausteine
Die wichtigste Leistung ist die Einmalzahlung bei Diagnose einer versicherten Krankheit. Sie kann dir helfen, finanzielle Engpässe zu überbrücken, Kredite weiter zu bedienen, Pflege zu finanzieren oder deine Familie zu unterstützen.
Je nach Vertrag können weitere Bausteine enthalten sein:
- Nachversicherungsgarantie: Eine Erhöhung der Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen wie Geburt, Hochzeit oder Hausbau.
- Dynamische Anpassung: Eine vertraglich vereinbarte Erhöhung von Beitrag und Versicherungssumme, etwa zum Ausgleich der Inflation.
- Beitragsunterbrechung: Eine zeitweise Aussetzung der Beitragszahlung, sofern der Tarif dies vorsieht.
- Hinterbliebenenschutz: Eine vereinbarte Auszahlung im Todesfall.
- Mitversicherung von Kindern: Kinder können bei manchen Anbietern ohne zusätzliche Kosten oder mit begrenztem Leistungsumfang eingeschlossen sein.
Ob der Schutz zeitlich befristet ist oder lebenslang besteht, richtet sich ebenfalls nach dem Vertrag.
Kosten und Beiträge
Die Beitragshöhe wird individuell berechnet. Einfluss haben insbesondere dein Alter, dein Gesundheitszustand, dein Beruf, die Versicherungssumme und die Laufzeit. Vorerkrankungen können zu höheren Beiträgen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Eine höhere Versicherungssumme erhöht normalerweise den Beitrag.
Bei Tarifen mit Netto- und Bruttobeitrag ist der Nettobeitrag der aktuell zu zahlende Beitrag. Der Bruttobeitrag bezeichnet den maximal möglichen Beitrag, der unter den im Vertrag genannten Voraussetzungen gelten kann. Prüfe deshalb, wie sich der Beitrag über die Laufzeit entwickeln kann. Die steuerliche Behandlung solltest du im Einzelfall mit einer fachkundigen Stelle klären.
Ausschlüsse, Wartezeiten und Einschränkungen
Nicht jede schwere Erkrankung führt automatisch zu einer Auszahlung. Typische Einschränkungen können sein:
- bereits vor Vertragsabschluss bekannte Vorerkrankungen,
- leichte Formen einer versicherten Krankheit,
- bestimmte Krebsarten oder Krankheitsstadien,
- psychische Erkrankungen, die in vielen Tarifen ausgeschlossen sind,
- Erkrankungen oder Verletzungen infolge von Drogen- oder Alkoholmissbrauch,
- selbstverschuldete Verletzungen.
Auch Rauchen, Übergewicht oder ein risikoreicher Beruf können die Risikoprüfung, den Beitrag oder den Leistungsumfang beeinflussen. Wartezeiten bezeichnen Zeiträume nach Vertragsschluss, in denen für bestimmte Krankheiten noch kein Schutz besteht. Eine Karenzzeit kann nach der Diagnose gelten, bevor die Leistung ausgezahlt wird. Lies die Bedingungen daher sorgfältig und frage bei unklaren Definitionen oder Ausschlüssen nach.
Unterschiede zu BU und Unfallversicherung
Die Dread Disease Versicherung knüpft an die Diagnose einer vertraglich definierten Krankheit an und zahlt einmalig. Ob du weiterhin arbeitsfähig bist, ist für die Leistung grundsätzlich nicht ausschlaggebend.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dagegen normalerweise eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf infolge einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr ausüben kannst. Sie kann damit auch Risiken wie psychische Erkrankungen oder Rückenleiden abdecken, sofern die Vertragsbedingungen dies vorsehen. Dafür sind regelmäßige Nachweise zur Berufsunfähigkeit erforderlich.
Die private Unfallversicherung leistet bei den vertraglich versicherten Unfallfolgen, beispielsweise bei dauerhafter Invalidität. Sie ersetzt weder die Dread Disease Versicherung noch die Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine Kombination kann sinnvoll sein, verursacht aber zusätzliche Beiträge und sollte zu deinem tatsächlichen Bedarf passen.
Für wen kann der Schutz sinnvoll sein?
Die Versicherung kann besonders für Selbstständige interessant sein, die bei längerer Krankheit laufende private oder geschäftliche Kosten tragen müssen. Auch Familien oder Personen mit geringen Rücklagen können die Einmalzahlung als zusätzliche finanzielle Reserve nutzen. Für Arbeitnehmer ist sie eine Ergänzung, wenn neben der Absicherung der Arbeitskraft ein frei verfügbares Kapital bei bestimmten Diagnosen gewünscht ist.
Bei Kindern bieten manche Tarife eine Mitversicherung. Für Senioren können die Beiträge höher ausfallen, während Vorerkrankungen den Abschluss erschweren können. Ob der Tarif passt, hängt deshalb nicht allein vom Alter, sondern vor allem von Versicherungssumme, Gesundheitszustand, finanziellen Verpflichtungen und bestehendem Versicherungsschutz ab.
Worauf solltest du beim Abschluss achten?
- Vergleiche die Definitionen der versicherten Krankheiten statt nur deren Anzahl.
- Prüfe Versicherungssumme, Laufzeit sowie Warte- und Karenzzeiten.
- Lies Ausschlüsse und Einschränkungen vollständig.
- Beantworte Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß.
- Kontrolliere, ob Zusatzleistungen wie Nachversicherung, Dynamik oder Kinder-Mitversicherung tatsächlich enthalten sind.
- Vergleiche mehrere Anbieter und achte auf Beitragsentwicklung und Flexibilität.
Eine Dread Disease Versicherung kann eine sinnvolle Ergänzung zu einer Berufsunfähigkeits- oder Unfallversicherung sein. Sie ersetzt diese jedoch nicht automatisch. Maßgeblich sind die Bedingungen deines konkreten Tarifs und deine persönliche finanzielle Situation.
