Die richtige BU-Versicherungssumme entscheidet darüber, ob deine monatliche Rente im Ernstfall nur die nötigsten Rechnungen abdeckt oder deinen Lebensstandard tatsächlich stabilisiert. Gemeint ist damit die monatliche BU-Rente, die du erhältst, wenn du deinen bisherigen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst.
Wie hoch sollte deine BU-Rente sein?
Eine häufig genannte Orientierung lautet, etwa 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens abzusichern. Das ist jedoch kein fester Wert für jeden. Entscheidend ist, welche Kosten bei dir weiterlaufen, welche Rücklagen und anderen Einkünfte vorhanden sind und welche finanziellen Ziele du auch bei Berufsunfähigkeit verfolgen möchtest.
Starte deshalb mit einer monatlichen Bedarfsrechnung. Berücksichtige zunächst deine unvermeidbaren Ausgaben:
- Miete oder Kreditraten für deine Wohnung oder dein Haus
- Strom, Gas, Wasser, Internet und Telefon
- Lebensmittel und sonstige Kosten des täglichen Bedarfs
- Beiträge für Kranken-, Haftpflicht-, Kfz- und weitere Versicherungen
- Raten für das Auto oder andere laufende Kredite
Diese Summe bildet nur die Untergrenze. Hinzu kommen Ausgaben für Kleidung, Mobilität, Hobbys, Erholung und soziale Aktivitäten. Eine BU-Rente sollte nicht nur das absolute Minimum sichern, wenn du deinen bisherigen Lebensstandard möglichst weitgehend erhalten möchtest.
Rücklagen und weitere Einkünfte einbeziehen
Erspartes, Mieteinnahmen oder andere regelmäßige Einkünfte können deinen Bedarf ergänzen. Sie ersetzen die BU-Rente aber nicht automatisch. Rücklagen werden kleiner, wenn du dauerhaft deine Lebenshaltung daraus finanzierst, und ihr Wert kann durch Inflation sinken. Prüfe daher, welchen Betrag du langfristig verlässlich zur Verfügung hast und welchen Teil deines Bedarfs die BU abdecken soll.
Lebensplanung berücksichtigen
Deine finanzielle Situation kann sich verändern. Eine geplante Familie, ein Immobilienkauf, steigende Kreditraten oder der Aufbau einer zusätzlichen Altersvorsorge können deinen Bedarf erhöhen. Beziehe solche absehbaren Entwicklungen in die Auswahl ein, ohne eine heute unrealistisch hohe Rente zu beantragen. Die konkrete versicherbare Höhe hängt vom jeweiligen Anbieter und deiner finanziellen Situation ab.
Was passiert bei einer zu niedrigen Versicherungssumme?
Reicht die BU-Rente nicht für deine laufenden Kosten, musst du die Lücke anderweitig schließen. Möglich sind deutliche Einschränkungen bei Ausgaben, der Verbrauch von Ersparnissen oder – abhängig von deiner Situation und den Voraussetzungen – staatliche Unterstützung. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet dabei nicht automatisch eine ausreichende Absicherung. Eine zu niedrig angesetzte BU-Rente kann deshalb dazu führen, dass du trotz Versicherung finanzielle Sorgen bekommst.
Eine angemessene Rente sollte dir ermöglichen, Fixkosten und Lebenshaltung zu bezahlen und deine finanzielle Planung nicht vollständig aufgeben zu müssen. Sie ist nicht dazu gedacht, deine finanzielle Situation gegenüber dem Erwerbsleben dauerhaft zu verbessern. Versicherer prüfen deshalb, ob die beantragte Höhe zu Einkommen und Bedarf passt.
Welche Faktoren beeinflussen Beitrag und mögliche Höhe?
Die gewünschte BU-Rente ist nur ein Teil der Beitragsberechnung. Versicherer bewerten außerdem dein individuelles Risiko. Eine höhere Rente und eine längere Vertragslaufzeit erhöhen in der Regel den Beitrag. Weitere wichtige Faktoren sind:
- Beruf: Körperlich belastende oder gefährliche Tätigkeiten werden häufig anders eingestuft als überwiegend körperlich weniger belastende Bürotätigkeiten.
- Alter bei Vertragsabschluss: Ein früher Abschluss kann sich auf die Beitragshöhe auswirken, weil sich die Vertragslaufzeit und die Risikobewertung unterscheiden.
- Gesundheit: Vorerkrankungen können zu einem Beitragszuschlag, einem Ausschluss oder einer Ablehnung führen.
- Hobbys: Motorsport, Tauchen, Klettern und andere risikoreiche Aktivitäten können die Einstufung und den Beitrag beeinflussen.
Beruf, Hobbys und Gesundheitszustand solltest du im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß angeben. Unvollständige oder falsche Angaben können die spätere Leistungsprüfung erschweren. Wenn du unsicher bist, welche Angaben erforderlich sind, solltest du die Gesundheitsfragen anhand deiner Unterlagen sorgfältig prüfen und fachkundige Unterstützung nutzen.
BU mit Vorerkrankungen: Risikovoranfrage nutzen
Vorerkrankungen schließen eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht automatisch aus. Je nach Versicherer kann der Vertrag mit Zuschlag, Ausschluss oder zu anderen Bedingungen zustande kommen. Eine anonyme Risikovoranfrage kann vor einem regulären Antrag zeigen, wie verschiedene Versicherer deine Angaben voraussichtlich bewerten. Dabei werden deine Gesundheitsdaten zunächst ohne deine persönliche Identität angefragt.
So kannst du Angebote vergleichen, ohne vorschnell einen Antrag mit einer möglicherweise ungünstigen Entscheidung zu stellen. Ob eine Risikovoranfrage sinnvoll ist und wie sie durchgeführt wird, hängt von deiner Situation ab. Wenn eine klassische BU nicht möglich oder zu teuer ist, kommen je nach Bedarf auch andere Absicherungen wie eine Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung infrage. Diese leisten jedoch nach anderen Voraussetzungen und sind nicht automatisch gleichwertig mit einer BU.
Dynamik und Nachversicherung: Schutz anpassen
Eine heute ausreichende BU-Rente kann in einigen Jahren an Kaufkraft verlieren oder nicht mehr zu deinem Einkommen passen. Eine Beitrags- oder Leistungsdynamik kann vereinbaren, dass sich die versicherte Rente und der Beitrag regelmäßig erhöhen. Damit lässt sich ein Teil des Inflationsrisikos berücksichtigen. Ob und wie die Dynamik funktioniert, steht in den Vertragsbedingungen.
Zusätzlich kann eine Nachversicherungsgarantie wichtig sein. Sie ermöglicht unter den jeweiligen Vertragsbedingungen eine spätere Erhöhung der BU-Rente, häufig ohne erneute Gesundheitsprüfung. Gründe können zum Beispiel eine Heirat, die Geburt eines Kindes, ein Immobilienkauf oder ein gestiegenes Einkommen sein. Achte darauf, welche Ereignisse, Fristen und Höchstgrenzen dein Vertrag vorsieht.
Wann solltest du deine BU-Versicherungssumme prüfen?
Überprüfe deine Absicherung, wenn sich dein Einkommen, deine Wohnsituation oder deine familiären Verpflichtungen ändern. Auch bei einem neuen Kredit, einer Beförderung, der Geburt eines Kindes oder einer deutlichen Veränderung deiner Ausgaben kann die bisherige Rente zu niedrig sein.
Eine regelmäßige Kontrolle – etwa einmal im Jahr – hilft dir, den Vertrag mit deiner aktuellen Situation abzugleichen. Prüfe dabei die versicherte Rentenhöhe, die Laufzeit, die Dynamik, Nachversicherungsmöglichkeiten und die Bedingungen für die Leistung. Steigt dein Gehalt, kann eine Erhöhung sinnvoll sein, sofern dein Vertrag das zulässt und die zusätzliche Absicherung bezahlbar bleibt.
BU-Versicherungssumme realistisch festlegen
Berechne zuerst deine Fixkosten und ergänze Lebenshaltung, Rücklagenbedarf und wichtige finanzielle Ziele. Ziehe verlässlich verfügbare andere Einkünfte ab und prüfe anschließend, ob die gewünschte BU-Rente zum Einkommen und zu den Vorgaben des Versicherers passt. Berücksichtige außerdem Inflation und mögliche Veränderungen in deinem Leben.
Eine zu niedrige BU-Rente lässt im Leistungsfall eine große finanzielle Lücke offen. Eine überhöhte Absicherung ist dagegen nicht automatisch möglich und kann unnötige Beiträge verursachen. Bei Vorerkrankungen oder risikoreichen Hobbys kann eine anonyme Risikovoranfrage helfen, passende Versicherer und Bedingungen zu finden. Entscheidend ist, dass die Rentenhöhe deinen tatsächlichen Bedarf abbildet und der Vertrag auch bei späteren Veränderungen anpassbar bleibt.
