Eine Feuerversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen eines Feuers. Je nach Vertrag umfasst der Schutz neben Brandschäden auch Blitzschlag, Explosion oder Implosion sowie bestimmte Folgeschäden durch Rauch, Ruß und Löschwasser. Im privaten Bereich ist die Absicherung meist Bestandteil der Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung. Unternehmen versichern Gebäude, Inventar und mögliche Betriebsunterbrechungen über gewerbliche Versicherungen.
Was ist eine Feuerversicherung?
Die Feuerversicherung ist kein einheitliches Produkt mit immer gleichen Leistungen. Entscheidend sind die vereinbarten Versicherungsbedingungen und die Frage, ob du dein Gebäude, deinen Hausrat, dein Firmeninventar oder mehrere Bereiche absichern möchtest. Die rechtlichen Grundlagen ergeben sich unter anderem aus dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG); die konkreten Rechte, Pflichten, Ausschlüsse und Entschädigungsgrenzen stehen im Versicherungsvertrag und in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen.
In vielen Tarifen gilt ein Feuer als versichert, wenn es ohne bestimmungsgemäßen Herd entstanden ist, diesen verlassen hat und sich aus eigener Kraft ausbreiten kann. Ein kleiner Sengschaden ohne Flammenbildung ist dagegen häufig nicht automatisch eingeschlossen. Prüfe deshalb die Definitionen in deinem Tarif.
Welche Gefahren sind versichert?
Der Basisschutz kann insbesondere folgende Gefahren umfassen:
- Brand: Ein Feuer, das sich außerhalb seines bestimmungsgemäßen Herdes ausbreitet.
- Blitzschlag: Ein direkter Blitzeinschlag, der einen Brand oder Schäden an versicherten Sachen verursacht. Überspannungsschäden an Elektrogeräten sind nicht in jedem Vertrag automatisch enthalten.
- Explosion und Implosion: Schäden durch eine plötzliche Ausdehnung oder einen plötzlichen Druckabfall, sofern das Ereignis nach den Versicherungsbedingungen versichert ist.
- Rauch und Ruß: Verschmutzungen und Beschädigungen an Gebäudeteilen, Hausrat oder Betriebseinrichtung, die infolge eines versicherten Feuers entstehen.
- Löschwasser: Schäden, die durch die Brandbekämpfung entstehen, etwa an Wänden, Böden oder Einrichtungsgegenständen.
Ob auch indirekte Schäden übernommen werden, hängt vom Vertrag ab. Dazu können beispielsweise Aufräum- und Abbruchkosten, Kosten für Sachverständige oder ein Mietausfall gehören.
Welche Sachen sind versichert?
Privater Hausrat
Die Hausratversicherung schützt bewegliche Gegenstände in deinem Haushalt. Dazu zählen unter anderem Möbel, Kleidung, Elektrogeräte und Vorräte. Eine Inventarliste, Rechnungen und Fotos können dir helfen, den Wert deiner Sachen im Schadenfall nachzuweisen. Für besonders wertvolle Gegenstände wie Kunstwerke, Antiquitäten oder Sammlerstücke gelten oft besondere Entschädigungsgrenzen oder zusätzliche Anforderungen.
Wohngebäude
Die Wohngebäudeversicherung versichert das Gebäude und fest verbundene Bestandteile, zum Beispiel Heizungsanlagen oder sanitäre Einrichtungen. Sie kann Kosten für Reparatur oder Wiederaufbau übernehmen. Achte darauf, dass die Versicherungssumme zum tatsächlichen Gebäudewert passt, damit keine Unterversicherung entsteht.
Gewerbliches Eigentum
Im Unternehmen können Maschinen, Anlagen, Büroausstattung, Waren und Lagerbestände abgesichert werden. Für das Betriebsgebäude ist eine gewerbliche Gebäudeversicherung zuständig. Eine Inhaltsversicherung schützt dagegen das bewegliche Firmeninventar. Wenn ein Brand den Betrieb vorübergehend stilllegt, kann eine Betriebsunterbrechungsversicherung entgangene Einnahmen und fortlaufende Kosten nach Maßgabe des Vertrags abdecken.
Welche Leistungen bietet die Feuerversicherung?
Im Schadenfall kann die Versicherung je nach Vertrag Kosten für beschädigte oder zerstörte versicherte Sachen übernehmen. Ob der Zeitwert, der Neuwert oder eine andere Berechnungsgrundlage gilt, ergibt sich aus den Bedingungen. Bei Gebäudeschäden können unter anderem folgende Positionen vereinbart sein:
- Reparatur- und Wiederaufbaukosten einschließlich erforderlicher Material- und Arbeitskosten
- Aufräum-, Abbruch- und Entsorgungskosten
- Kosten für Sachverständige, soweit der Vertrag dies vorsieht
- Mietausfall bei vermieteten Räumen, wenn die Immobilie nach dem Schaden nicht nutzbar ist
Für jede Leistung gelten Versicherungssummen, Entschädigungsgrenzen, Selbstbeteiligungen und mögliche Ausschlüsse. Lies daher nicht nur die Beitragshöhe, sondern vergleiche vor allem den tatsächlichen Deckungsumfang.
Was kostet eine Feuerversicherung?
Die Prämie richtet sich unter anderem nach der Gebäudeart, Bauweise, Nutzung, Größe, Lage und dem Zustand des versicherten Objekts. Auch die Schadenshistorie, vereinbarte Sicherheitsmaßnahmen und die Selbstbeteiligung können die Kosten beeinflussen. Gewerbliche Risiken werden zusätzlich durch Produktionsprozesse, gelagerte Materialien, Maschinen und die mögliche Höhe einer Betriebsunterbrechung bestimmt.
Vergleiche Angebote deshalb anhand der Versicherungssumme, versicherten Gefahren, Entschädigungsgrenzen, Ausschlüsse, Selbstbeteiligung und Regelungen zur Schadensregulierung. Eine niedrige Prämie bietet nicht automatisch den passenden Schutz.
Zusatzdeckungen und Ausschlüsse
Naturgefahren wie Überschwemmung durch Starkregen oder Hochwasser, Erdbeben, Erdrutsch, Lawinen, Schneelast oder Erdfall gehören je nach Tarif nicht zum Grundschutz. Auch Vandalismus, Terrorakte oder bestimmte Überspannungsschäden können eine separate Erweiterung erfordern. Ob eine Zusatzdeckung sinnvoll ist, hängt von deinem Standort, der Nutzung und den konkreten Risiken ab.
Deine Pflichten und das Verhalten im Schadenfall
Du musst vereinbarte Sicherheits- und Gefahrverhütungspflichten einhalten. Dazu können die Beachtung behördlicher Vorgaben, die regelmäßige Kontrolle des Gebäudes, die Beseitigung erkannter Mängel und die Meldung von Um- oder Anbauten sowie Nutzungsänderungen gehören. Die genauen Pflichten stehen in deinem Vertrag. Eine Verletzung kann die Leistung gefährden.
Nach einem Brand gehst du am besten in dieser Reihenfolge vor:
- Bringe dich und andere in Sicherheit und alarmiere die Feuerwehr.
- Verhindere weitere Schäden, soweit dies gefahrlos möglich ist.
- Melde den Schaden unverzüglich deinem Versicherer und folge dessen Vorgaben.
- Dokumentiere den Schaden mit Fotos und Videos und bewahre Rechnungen, Kostenvoranschläge sowie wichtige Nachweise auf.
- Verändere oder entsorge beschädigte Sachen nicht ohne Rücksprache, wenn sie für die Prüfung benötigt werden.
Der Versicherer kann den Schaden durch einen Sachverständigen prüfen lassen. Bewertet werden unter anderem Ursache, Umfang und Wert der beschädigten oder zerstörten Sachen. Anschließend erfolgt die Regulierung im Rahmen des Vertrags.
Feuerversicherung für Privatpersonen und Unternehmen
Als Mieter schützt du dein Eigentum in erster Linie über eine Hausratversicherung. Eine private Haftpflichtversicherung kann zusätzlich relevant sein, wenn du für einen von dir verursachten Schaden verantwortlich gemacht wirst. Als Eigentümer benötigst du für das Gebäude in der Regel eine Wohngebäudeversicherung. Während der Bauphase kann eine Feuerrohbauversicherung den Rohbau gegen vereinbarte Feuerrisiken absichern.
Unternehmen sollten Gebäude, Inventar, Lagerbestände und Maschinen getrennt prüfen. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung kann ergänzend die wirtschaftlichen Folgen eines Stillstands abfedern. Besondere Produktions- oder Lagerrisiken müssen dem Versicherer vollständig angegeben und passend eingeschlossen werden.
Worauf du beim Abschluss achten solltest
- Lege fest, welche Sachen und Werte tatsächlich versichert werden sollen.
- Prüfe Versicherungssumme, Entschädigungsgrenzen und mögliche Unterversicherung.
- Vergleiche Brand-, Blitz-, Explosions- und Folgeschadenschutz im Detail.
- Kontrolliere, ob Elementargefahren, Vandalismus, Überspannung oder Betriebsunterbrechung zusätzlich vereinbart werden müssen.
- Halte Inventar, Rechnungen und Änderungen am Gebäude aktuell dokumentiert.
Die passende Feuerversicherung schützt nicht pauschal alles, was durch Feuer beschädigt wird. Entscheidend ist, welche Sachen, Gefahren und Folgekosten dein Vertrag tatsächlich umfasst.
