Gebäudeversicherung: Definition, Umfang und versicherte Leistungen

Eine Gebäudeversicherung schützt dein Haus und fest mit ihm verbundene Bestandteile vor finanziellen Folgen bestimmter Schäden. Zum Grundschutz gehören je nach Vertrag insbesondere Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Welche Leistungen tatsächlich gelten, steht in deiner Police und den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB).

Was ist eine Gebäudeversicherung?

Die Gebäudeversicherung ist eine Sachversicherung für das Gebäude. Versichert sind in der Regel fest verbundene Teile wie Wände, Decken, Böden, Fenster, Türen, Dach, Sanitär- und Heizungsanlagen sowie fest verlegte Fußbodenbeläge. Auch Einbaumöbel oder eine Einbauküche können dazugehören, wenn sie speziell für das Gebäude angefertigt und fest eingebaut sind.

Nebengebäude wie Garagen, Carports, Schuppen oder Gartenhäuser müssen häufig im Versicherungsschein aufgeführt sein. Dasselbe gilt je nach Vertrag für Terrassen, Außenanlagen, Markisen, Photovoltaikanlagen und weitere Einbauten. Prüfe deshalb, ob alle relevanten Gebäudeteile und Anlagen in deinem Vertrag angegeben sind.

Welche Gefahren sind versichert?

Feuer

Der Feuerschutz kann Schäden durch Brand, Blitzschlag und Explosion umfassen. Entscheidend ist die genaue Definition in den Versicherungsbedingungen. Nicht jede elektrische oder durch Hitze verursachte Beschädigung gilt automatisch als versicherter Brandschaden.

Leitungswasser

Versichert sein können Schäden durch bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser, etwa nach einem Rohrbruch oder durch undichte Wasserleitungen. Ob auch bestimmte Frost- oder Nässeschäden übernommen werden, hängt von den Vertragsbedingungen und den Obliegenheiten ab.

Sturm und Hagel

Sturm kann Dächer, Fassaden und Fenster beschädigen; Hagel kann ebenfalls Schäden an der Gebäudehülle verursachen. Für Sturm gilt häufig eine vertraglich festgelegte Mindestwindstärke. Lies in deiner Police nach, welche Voraussetzungen und Nachweise gelten.

Elementarschäden

Überschwemmungen, Starkregen, Erdbeben, Erdrutsche oder Lawinen gehören nicht automatisch zum Grundschutz. Dafür ist meist eine Elementarschadenversicherung oder eine entsprechende Erweiterung erforderlich. In besonders gefährdeten Gebieten ist ein Einschluss möglicherweise nur eingeschränkt oder gar nicht möglich.

Ausschlüsse und unbenannte Gefahren

Typische Ausschlüsse können Kriegsschäden, Schäden durch Kernenergie oder vorsätzlich verursachte Beschädigungen sein. Auch Vandalismus, Tierbisse, grobe Fahrlässigkeit und Schäden während Bau- oder Umbauarbeiten sind je nach Tarif unterschiedlich geregelt. Maßgeblich sind immer die konkreten Ausschlüsse und Klauseln deines Vertrags.

Zusatzversicherungen und Erweiterungen

Je nach Gebäude und persönlicher Situation können zusätzliche Bausteine sinnvoll sein. Dazu gehören insbesondere:

• Elementarschadenschutz für Naturgefahren wie Überschwemmung oder Starkregen

• Glasversicherung für bestimmte Glasflächen

• Schutz für Photovoltaik- und Solaranlagen

• Erweiterungen für Carports, Gartenhäuser, Werkstätten oder andere Nebengebäude

• Absicherung von Markisen, Terrassenüberdachungen oder Außenanlagen

Ob eine Erweiterung notwendig ist, hängt vom Gebäude, Standort, Wert und Nutzungszweck ab. Sie sollte ausdrücklich im Versicherungsschein oder den Bedingungen enthalten sein.

Was kostet eine Gebäudeversicherung?

Die Beiträge hängen unter anderem von der Bauart und den verwendeten Materialien, der Wohn- oder Nutzfläche, der Dachbeschaffenheit, dem Standort und der Nutzungsart ab. Auch regionale Risiken, etwa eine erhöhte Hochwassergefahr, können die Beitragshöhe beeinflussen. Bei besonderen Gebäuden wie Ferienhäusern, denkmalgeschützten Objekten, Mehrfamilienhäusern oder Gewerbeimmobilien gelten häufig eigene Anforderungen.

Eine Selbstbeteiligung kann den Beitrag senken. Im Schadenfall musst du dann jedoch den vereinbarten Betrag selbst tragen. Vergleiche daher nicht nur die Prämie, sondern auch Deckungssumme, Selbstbeteiligung, Ausschlüsse, Wartezeiten und Zusatzleistungen.

Darauf solltest du beim Vergleich achten

• Welche Gefahren und Gebäudebestandteile sind ausdrücklich versichert?

• Sind Elementarschäden, grobe Fahrlässigkeit und besondere Anlagen eingeschlossen?

• Wie hoch sind Versicherungssumme und Selbstbeteiligung?

• Welche Ausschlüsse und Obliegenheiten enthält der Vertrag?

• Wie werden Reparatur-, Aufräum- oder Wiederaufbaukosten geregelt?

• Wie bewertet der Anbieter Schäden und wie funktioniert die Schadenmeldung?

Vergleichsportale können einen ersten Überblick geben. Bei komplexen Gebäuden, umfangreichen Umbauten oder besonderen Risiken kann eine individuelle Beratung helfen, Lücken im Versicherungsschutz zu erkennen.

Pflichten als Versicherungsnehmer

Du musst das Gebäude regelmäßig warten und instand halten. Dazu gehören Kontrollen auf Schäden, zeitnahe Reparaturen sowie die Wartung von Heizungs-, Sanitär- und elektrischen Anlagen. Bei einem leerstehenden Gebäude können zusätzliche Sicherungs- und Kontrollpflichten gelten. Im Winter solltest du insbesondere darauf achten, dass Leitungen nicht einfrieren.

Ändert sich die Nutzung des Gebäudes, wird es vermietet oder beginnst du größere Umbauarbeiten, solltest du den Versicherer informieren. Eine Veränderung des Gebäudewerts oder der Nutzung kann eine Anpassung des Vertrags erforderlich machen. Werden Pflichten verletzt, kann dies je nach Verschulden und Vertragsregelung Auswirkungen auf die Versicherungsleistung haben.

Was tun im Schadenfall?

1. Schaden begrenzen: Ergreife zumutbare Maßnahmen, damit sich der Schaden nicht vergrößert. Bei einem Leitungswasserschaden kann beispielsweise das Absperren des Wassers erforderlich sein.

2. Schaden dokumentieren: Fertige Fotos und Notizen an. Bewahre Rechnungen, Kostenvoranschläge und andere Nachweise auf.

3. Versicherung informieren: Melde den Schaden unverzüglich und halte die vertraglichen Fristen ein.

4. Behörden einschalten: Bei Einbruch, Vandalismus oder anderen Straftaten solltest du die Polizei informieren und Anzeige erstatten.

5. Reparaturen abstimmen: Kläre mit dem Versicherer, ob eine Besichtigung oder Freigabe erforderlich ist, bevor du umfangreiche Arbeiten beauftragst.

Die Versicherung prüft in der Regel Ursache, Umfang und Kosten des Schadens. Beauftrage qualifizierte Fachfirmen und bewahre alle Belege auf. Achte außerdem auf die vereinbarte Selbstbeteiligung und mögliche Begrenzungen der Leistung.

Gebäudeversicherung, Hausrat und Baufinanzierung

Die Gebäudeversicherung schützt das Gebäude, nicht automatisch deine Möbel, Elektrogeräte oder sonstigen persönlichen Gegenstände. Dafür ist in der Regel eine Hausratversicherung zuständig. Bei einem Wasserschaden am Gebäude kann daher die Gebäudeversicherung für fest verbaute Teile leisten, während beschädigte Möbel über die Hausratversicherung reguliert werden.

Bei einer Baufinanzierung verlangen Banken häufig einen Nachweis über eine Gebäudeversicherung. Während der Bauphase kann zusätzlich eine Bauleistungsversicherung sinnvoll sein, weil die reguläre Gebäudeversicherung nicht alle Risiken von Bauarbeiten abdeckt. Informiere dich vor Beginn der Arbeiten über den erforderlichen Schutz und melde relevante Änderungen dem Versicherer.

Fazit

Eine Gebäudeversicherung kann dein Haus vor hohen finanziellen Belastungen durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel und weitere vertraglich versicherte Gefahren schützen. Elementarschäden und besondere Gebäudeteile sind häufig nur mit einer Erweiterung abgedeckt. Vergleiche deshalb nicht allein den Preis, sondern vor allem Leistungen, Ausschlüsse, Versicherungssumme und Selbstbeteiligung. Halte deine Pflichten ein, dokumentiere den Gebäudezustand und melde Schäden schnell sowie vollständig.