Eine Kunstversicherung schützt wertvolle Kunstwerke und Sammlungen gegen Risiken, die eine normale Hausratversicherung häufig nicht ausreichend abdeckt. Sie richtet sich unter anderem an private Sammler, Museen und Galerien. Welche Objekte, Gefahren und Kosten tatsächlich versichert sind, ergibt sich aus dem jeweiligen Vertrag und den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB).
Was ist eine Kunstversicherung?
Die Kunstversicherung ist eine Spezialversicherung für Kunst- und Sammelobjekte. Sie kann einzelne Werke, komplette Sammlungen, Ausstellungen oder den Transport von Kunstgegenständen absichern. Anders als bei einer gewöhnlichen Hausratversicherung werden dabei häufig der besondere Wert, die Empfindlichkeit und die wechselnden Aufenthaltsorte der Objekte berücksichtigt.
Für Museen und Galerien kommen zusätzlich gewerbliche Lösungen infrage. Diese können neben den Kunstwerken auch Gebäude, Einrichtungen und betriebliche Risiken einbeziehen. Bei besonders hohen Risiken teilen Versicherer die Haftung gegebenenfalls über Versicherungspools oder Rückversicherungen.
Welche Kunstwerke sind versicherbar?
Zum möglichen Versicherungsumfang gehören Antiquitäten, Kunstwerke und Sammlerstücke. Je nach Police können unter anderem folgende Gegenstände eingeschlossen werden:
-
Gemälde, Zeichnungen und Aquarelle
-
Skulpturen, Plastiken und Installationen
-
Fotografien, Drucke und Grafiken
-
Sammlerstücke wie Münzen und Briefmarken
-
Rahmen, Schutzverglasungen, Aufhängevorrichtungen, Sockel und Vitrinen
Auch digitale Kunst kann Gegenstand spezieller Versicherungs- oder Cyberlösungen sein. Ob beispielsweise Datenverlust, technische Schäden, Cyberangriffe oder Rechtskosten eingeschlossen sind, hängt von der konkreten Vereinbarung ab.
Welche Gefahren deckt die Kunstversicherung?
Kunstversicherungen sind häufig als All-Risk- beziehungsweise Allgefahrendeckung gestaltet. Das bedeutet: Versichert sind grundsätzlich die vereinbarten Gefahren, soweit sie nicht ausdrücklich ausgeschlossen wurden. Dadurch kann der Schutz weiter reichen als eine reine Aufzählung einzelner versicherter Ereignisse.
Typische versicherte Risiken können Beschädigung, Zerstörung, Verlust, Diebstahl und Vandalismus sein. Je nach Vertrag zählen dazu beispielsweise Schäden durch:
-
Feuer, Blitzschlag, Explosion, Rauch oder Löschwasser
-
Wasser und Feuchtigkeit
-
Einbruchdiebstahl und Vandalismus
-
Unfälle und unsachgemäße Einwirkungen beim Transport
-
Sturm, Überschwemmung oder andere Naturgefahren, sofern vereinbart
Bei Ausstellungen können temporäre und dauerhafte Präsentationen versichert werden. Temporäre Ausstellungen erfordern häufig Schutz für Transporte, Zwischenlagerungen und den Ausstellungsort. Für Leihgaben können besondere Vereinbarungen gelten.
Von-Nagel-zu-Nagel-Deckung
Eine sogenannte „Von Nagel zu Nagel“-Versicherung kann den gesamten Weg eines Kunstwerks abdecken: vom Abnehmen am ursprünglichen Ort über Transport und Zwischenlagerung bis zum erneuten Aufhängen am Zielort. Ob auch Hin- und Rücktransport, die Ausstellung selbst oder bestimmte Zwischenstationen eingeschlossen sind, solltest du dem Vertrag entnehmen.
Welche Ausschlüsse gibt es?
Die Allgefahrendeckung ist nicht grenzenlos. Die AVB legen fest, welche Gefahren und Schäden ausgeschlossen oder nur mit einer zusätzlichen Vereinbarung versichert sind. Typische Ausschlüsse können sein:
-
Krieg, Bürgerkrieg und kriegsähnliche Ereignisse
-
Kernenergie
-
Beschlagnahme oder sonstige Eingriffe hoher Hand
-
Allmähliche Einwirkung von Sonnenlicht
-
Natürliche Beschaffenheit, Abnutzung und Verschleiß
-
Schädlinge und Ungeziefer
-
Vergrößerung bereits vorhandener Schäden
-
Vorsätzlich herbeigeführte Schäden
-
Veruntreuung, Unterschlagung oder Betrug unter den in den AVB genannten Voraussetzungen
-
Mangelhafte Verpackung, wenn sie vom Versicherungsnehmer vorgenommen wurde
Bearbeitung, Reinigung, Reparatur und Restaurierung können ausgeschlossen oder nur bis zu bestimmten Sublimits versichert sein. Terrorakte sowie Streik, Arbeitsunruhen und innere Unruhen lassen sich je nach Anbieter und Vertrag möglicherweise gegen einen Zusatzbeitrag einschließen.
Welche Kosten können versichert sein?
Im Schadenfall können neben dem unmittelbaren Wertverlust weitere Kosten entstehen. Je nach Police können dazu gehören:
-
Restaurierungskosten: Aufwendungen für die fachgerechte Wiederherstellung sowie gegebenenfalls Transporte zum und vom Restaurator.
-
Transportkosten: Kosten für einen notwendigen Abtransport, etwa wenn der Versicherungsort unbenutzbar oder eine Lagerung dort unzumutbar ist.
-
Lagerungskosten: Ausgaben für eine vorübergehende sichere Unterbringung.
-
Sicherungsmaßnahmen: Kosten für Maßnahmen, die weitere Schäden verhindern sollen, beispielsweise zusätzliche Bewachung oder technische Sicherung.
-
Aufwendungen nach Diebstahl: Je nach Vertrag können Kosten für Nachforschungen, Wiederbeschaffung, Transporte, Rechtsberatung oder öffentliche Gebühren berücksichtigt werden.
Bei einer Beschädigung können Reparatur, Restaurierung oder der Ersatz von Rahmen und Schutzverglasungen versichert sein. Entscheidend sind die vereinbarten Entschädigungsgrenzen, Selbstbeteiligungen und Nachweispflichten.
Wie wird der Wert eines Kunstwerks bestimmt?
Die Versicherungssumme sollte den Wert der versicherten Objekte angemessen abbilden. Für die Bewertung können der Künstler, die Provenienz, der Zustand, Material und Technik sowie aktuelle Markttrends eine Rolle spielen. Bei wertvollen Einzelwerken und umfangreichen Sammlungen kann die Einschätzung eines Kunstbewerters oder Sachverständigen erforderlich sein.
Eine dokumentierte Provenienz und aktuelle Zustandsberichte erleichtern die Bewertung. Auch Fotos, Rechnungen, Gutachten und Angaben zu Restaurierungen solltest du sicher aufbewahren und bei Veränderungen des Bestands aktualisieren.
Welche Pflichten hast du als Versicherungsnehmer?
Vor einem Schaden musst du die im Vertrag vereinbarten Obliegenheiten einhalten. Dazu gehören insbesondere vollständige Angaben zu den Kunstwerken, ihrem Wert und ihrem Standort. Vorgeschriebene Sicherheitsvorkehrungen wie Alarmanlagen, Tresore oder Wachpersonal müssen funktionsfähig sein.
Auch Änderungen der Risikosituation solltest du unverzüglich melden. Dazu können ein längerer Leerstand, Bau- oder Gerüstarbeiten sowie der Ausfall vereinbarter Sicherungen gehören. In der kalten Jahreszeit können außerdem Vorgaben zu Heizung und Belüftung gelten, um Frost- und Feuchtigkeitsschäden zu vermeiden. Eine Versehensklausel kann unabsichtliche Verstöße unter bestimmten Voraussetzungen auffangen; maßgeblich bleibt die konkrete Vertragsregelung.
Für Transporte können fachgerechte Verpackung, geeignete Transportmittel, sichere Ladungssicherung und gegebenenfalls eine Transportbegleitung vorgeschrieben sein.
Was ist im Schadenfall zu beachten?
Melde einen Schaden unverzüglich dem Versicherer. Bei Diebstahl oder Vandalismus ist in der Regel zusätzlich eine polizeiliche Anzeige erforderlich. Sichere den Schadenort, soweit dies möglich ist, und verändere beschädigte Objekte nicht ohne Abstimmung mit dem Versicherer.
Dokumentiere den Schaden mit Fotos, Berichten und Belegen. Bei einem Transportschaden solltest du den Vorfall sofort beim Transporteur melden und dir eine Schadensbestätigung ausstellen lassen. Ermögliche dem Versicherer oder einem beauftragten Gutachter die Untersuchung und befolge die weiteren Weisungen.
Vorsatz, arglistige Täuschung, grobe Fahrlässigkeit oder eine nicht gemeldete Gefahrenerhöhung können den Versicherungsschutz beeinträchtigen. Welche Rechtsfolgen eintreten, richtet sich nach dem Vertrag und den gesetzlichen Vorgaben.
Kunstversicherung für Sammlungen, Ausstellungen und Transporte
Für private Sammlungen, Museumssammlungen und Galeriebestände gelten häufig unterschiedliche Anforderungen. Neben dem Wert der Objekte sind Aufbewahrungsort, Sicherheitsstandard, Leihverkehr und regelmäßige Bewertungen relevant. Beim Kunsttransport bestehen zusätzliche Risiken durch Stöße, Vibrationen, Diebstahl, Verlust, Temperatur und Feuchtigkeit. Professionelle Verpackung, geeignete Fahrzeuge und erfahrene Transporteure reduzieren diese Risiken, ersetzen aber nicht die Prüfung des vereinbarten Versicherungsschutzes.
Vergleiche vor dem Abschluss insbesondere versicherte Werte, Geltungsbereiche, Ausschlüsse, Sublimits, Sicherheitsvorgaben, Transportklauseln und die Regelungen zur Schadenregulierung. So erkennst du, ob die Police zu deinen Kunstwerken, Standorten und Transportwegen passt.
