Eine Praxisausfallversicherung schützt dich als Praxisinhaber, wenn du deine Praxis wegen Krankheit, Unfall oder eines anderen versicherten Ereignisses vorübergehend nicht weiterführen kannst. Sie kann laufende Betriebskosten und – je nach Tarif – den Verdienstausfall auffangen. Damit hilft sie, finanzielle Engpässe während deiner Arbeitsunfähigkeit zu vermeiden.
Was ist eine Praxisausfallversicherung?
Die Versicherung ist auf die wirtschaftlichen Folgen eines zeitweisen Ausfalls der Praxisinhaberin oder des Praxisinhabers ausgerichtet. Auch wenn die Praxis geschlossen bleibt oder nur eingeschränkt arbeitet, laufen viele Kosten weiter. Dazu gehören beispielsweise Miete, Gehälter, Leasingraten und Versicherungsbeiträge.
Die konkrete Leistung richtet sich nach dem Vertrag. Vereinbart werden unter anderem eine Versicherungssumme oder ein Tagessatz, eine Karenzzeit und eine maximale Leistungsdauer. Die Versicherung ersetzt nicht automatisch jeden Umsatz- oder Gewinnrückgang. Entscheidend sind die Versicherungsbedingungen und der nachzuweisende Schaden.
Abgrenzung zur Krankentagegeldversicherung
Die Praxisausfallversicherung und die Krankentagegeldversicherung erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Das Krankentagegeld dient grundsätzlich dazu, dein persönliches Einkommen beziehungsweise deinen Gewinn während einer Arbeitsunfähigkeit abzusichern. Die Praxisausfallversicherung übernimmt dagegen – abhängig vom Tarif – vor allem fortlaufende betriebliche Kosten. Beide Versicherungen können sich deshalb ergänzen.
Wichtige Begriffe
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Tagessatz: Der vereinbarte Betrag, den der Versicherer pro Leistungstag zahlt.
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Karenzzeit: Der Zeitraum zwischen Eintritt des Versicherungsfalls und dem Beginn der Leistung.
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Leistungsdauer beziehungsweise Haftzeit: Der maximale Zeitraum, in dem der Versicherer Leistungen erbringt.
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Versicherungssumme: Der vertraglich festgelegte Höchstbetrag.
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Gefahrerhöhung: Eine Änderung, durch die sich das versicherte Risiko erhöht und die dem Versicherer angezeigt werden kann.
Welche Risiken und Kosten können versichert sein?
Je nach Anbieter und Tarif kann der Versicherungsschutz unter anderem bei folgenden Ursachen greifen:
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Krankheit oder Unfall der Praxisinhaberin beziehungsweise des Praxisinhabers
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behördlich angeordneter Quarantäne
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psychischen Erkrankungen, sofern vereinbart
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Schwangerschaftskomplikationen oder Entbindung, sofern vereinbart
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Sachschäden wie Brand oder Wasserschaden
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behördlich angeordneter Praxisschließung, sofern der Vertrag dies vorsieht
Zu den möglichen versicherten Kosten gehören insbesondere:
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Miete und Nebenkosten der Praxisräume
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Leasing- und Finanzierungsraten für medizinische Geräte
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Gehälter, Löhne und Sozialabgaben
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Versicherungsbeiträge
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Energie-, Wartungs- und Reparaturkosten
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Kosten für eine qualifizierte Praxisvertretung, wenn dies vereinbart ist
Ob auch Verbrauchsmaterialien, Vertretungs-, Reise- oder Einarbeitungskosten übernommen werden, hängt vom Vertrag ab. Ein vereinbarter Tagessatz kann außerdem den entgangenen Gewinn oder Verdienstausfall berücksichtigen. Die Höhe wird nicht automatisch aus dem tatsächlichen Umsatz abgeleitet.
Leistungsbeginn, Dauer und Teilarbeitsunfähigkeit
Der Schadensfall ist das Ereignis, das zur Unterbrechung des Praxisbetriebs führt, etwa eine Erkrankung, ein Unfall, ein Brand oder ein Wasserschaden. Der Leistungsfall beginnt häufig erst nach Ablauf der Karenzzeit. Die Dauer dieser Wartezeit sowie die maximale Leistungsdauer unterscheiden sich erheblich zwischen den Tarifen. Im Ausgangstext werden Leistungszeiträume von 12 bis 24 Monaten genannt; einzelne Angebote können davon abweichen.
Einige Tarife leisten auch bei Teilarbeitsunfähigkeit. Dabei wird ein bestimmter Grad des Arbeitsausfalls vorausgesetzt; im Ausgangstext wird als häufige Schwelle 50 Prozent genannt. Die Leistung kann dann anteilig zum vereinbarten Tagessatz berechnet werden. Maßgeblich bleiben die konkrete Definition und die Nachweise im Vertrag.
Besondere Einschränkungen und Zusatzleistungen
Psychische Erkrankungen
Psychische Erkrankungen sind nicht in jedem Tarif oder nur eingeschränkt versichert. Möglich sind Ausschlüsse, Wartezeiten oder eine begrenzte Leistungsdauer. Prüfe deshalb genau, ob und unter welchen Voraussetzungen Leistungen gezahlt werden.
Schwangerschaft und Entbindung
Eine normale Schwangerschaft wird häufig nicht wie eine Krankheit behandelt. Schwangerschaftsbedingte Komplikationen können jedoch tarifabhängig versichert sein. Auch für die Zeit der Entbindung gelten je nach Anbieter besondere Begrenzungen. Wenn dir dieser Schutz wichtig ist, müssen die Voraussetzungen und Fristen ausdrücklich im Vertrag stehen.
Praxisvertretung und Beitragsbefreiung
Eine Praxisvertretung kann den Betrieb während deiner Arbeitsunfähigkeit aufrechterhalten. Manche Versicherer übernehmen die Kosten einer qualifizierten Vertretung oder befreien dich während der Leistungsdauer von den Beiträgen. Häufig gelten dafür Nachweise zur Qualifikation, Arbeitszeit und vorherige Zustimmung des Versicherers.
Als mögliche Erweiterungen kommen außerdem eine Betriebsschließungsversicherung, eine Betriebsunterbrechungsversicherung, eine Inhaltsversicherung und eine Cyberversicherung infrage. Sie decken unterschiedliche Risiken ab: etwa behördliche Schließungen, Sachschäden, Schäden am Praxisinventar oder Folgen von Cyberangriffen und IT-Ausfällen.
Worauf solltest du beim Vertrag achten?
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Versicherungssumme und Unterversicherungsverzicht: Die Summe sollte zu deinen tatsächlichen laufenden Kosten passen. Ein Unterversicherungsverzicht kann die Prüfung einer Unterversicherung ausschließen, sofern die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind.
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Karenzzeit: Eine kürzere Karenzzeit führt grundsätzlich zu einem früheren Leistungsbeginn, kann aber mit anderen Tarifbedingungen verbunden sein.
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Leistungsdauer und Haftzeit: Prüfe, wie lange der Versicherer zahlt und welche Kosten während dieses Zeitraums berücksichtigt werden.
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Kündigungsverzicht: Ein zeitlich begrenzter Verzicht des Versicherers auf eine Kündigung nach einem Schadenfall kann zusätzliche Planungssicherheit geben.
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Nachhaftung: Sie kann Schäden erfassen, die während der Vertragslaufzeit eingetreten, aber erst später gemeldet wurden. Dauer und Voraussetzungen sind tarifabhängig.
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Nachversicherungsgarantie: Damit kann sich die Versicherungssumme bei bestimmten Veränderungen, etwa einer Praxiserweiterung, ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Auch hierfür gelten Vertragsbedingungen.
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Ausschlüsse und Gefahrerhöhungen: Lies die Ausschlüsse und Anzeigepflichten sorgfältig. Bei grob fahrlässig herbeigeführten Versicherungsfällen kann die Leistung nach den geltenden Regelungen gekürzt werden.
Vorerkrankungen und Gesundheitsprüfung
Viele Versicherer prüfen Vorerkrankungen und schließen bestimmte Beschwerden vom Schutz aus oder verlangen einen höheren Beitrag. Beantworte die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß. Eine Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern kann zeigen, welche Bedingungen für dich infrage kommen. Lass dir Ausschlüsse und Zusagen schriftlich bestätigen.
Was musst du im Schadenfall beachten?
Du solltest den Versicherer unverzüglich informieren und den Ausfall sowie die Ursache sorgfältig dokumentieren. Dazu können ärztliche Nachweise, Angaben zu den Ausfallzeiten und Belege zu den laufenden Kosten gehören. Außerdem musst du den Schaden im Rahmen deiner Möglichkeiten begrenzen. Welche Fristen und Unterlagen gelten, steht in den Versicherungsbedingungen.
Für wen ist die Versicherung sinnvoll?
Eine Praxisausfallversicherung kann für niedergelassene Ärzte, Zahnärzte, Heilpraktiker, Therapeuten sowie andere selbstständige Gesundheitsberufe sinnvoll sein. Besonders relevant ist sie, wenn die Praxis stark von deiner persönlichen Arbeitsleistung abhängt, hohe Fixkosten hat oder nur geringe Rücklagen vorhanden sind. Auch Gemeinschaftspraxen und größere Einrichtungen sollten prüfen, wie ein Ausfall einzelner Leistungsträger wirtschaftlich aufgefangen werden kann.
Die Beiträge können bei betrieblicher Veranlassung grundsätzlich als Betriebsausgaben berücksichtigt werden. Die steuerliche Behandlung der Versicherungsleistungen hängt unter anderem von der Ausgestaltung und dem Grund des Ausfalls ab. Kläre die konkrete Behandlung mit deinem Steuerberater.
Fazit
Eine Praxisausfallversicherung kann die laufenden Kosten deiner Praxis während einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit absichern. Sie ersetzt nicht automatisch die Krankentagegeldversicherung und bietet je nach Tarif nur Schutz für ausdrücklich vereinbarte Risiken. Vergleiche deshalb nicht nur Beiträge, sondern vor allem Versicherungssumme, Karenzzeit, Leistungsdauer, Ausschlüsse, Teilarbeitsunfähigkeit, Vertretungskosten und Nachhaftung.
