Eine Teilkaskoversicherung schützt dein eigenes Fahrzeug vor bestimmten Schäden durch äußere Einflüsse. Sie ergänzt die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung und ist freiwillig. Typische Leistungen betreffen Diebstahl, Brand, Glasbruch, Tierereignisse und Naturgefahren. Selbstverschuldete Unfälle sind dagegen grundsätzlich nicht versichert.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Die Teilkasko übernimmt je nach Tarif Schäden durch Diebstahl, Raub, Brand, Explosion, Glasbruch, Tierbisse und Naturgefahren.
- Bei einem selbstverschuldeten Unfall oder Vandalismus greift sie in der Regel nicht.
- Die konkrete Leistung hängt von den Versicherungsbedingungen und der vereinbarten Selbstbeteiligung ab.
- Für ältere Fahrzeuge oder Fahrzeuge mit geringerem Wert kann Teilkasko eine passende Alternative zur Vollkasko sein.
Was ist eine Teilkaskoversicherung?
Die Teilkaskoversicherung ist eine freiwillige Kfz-Versicherung für Schäden an deinem eigenen Fahrzeug. Sie kann unter anderem für Autos, Motorräder, Wohnmobile, Lieferwagen und Anhänger angeboten werden. Anders als die Haftpflichtversicherung ersetzt sie keine Schäden, die du anderen zufügst, sondern schützt dein Fahrzeug vor bestimmten versicherten Ereignissen.
Welche Risiken eingeschlossen sind, steht in deinen Allgemeinen Kraftfahrtversicherungsbedingungen (AKB) und im Versicherungsschein. Erweiterungen, Ausschlüsse und Entschädigungsgrenzen können sich deshalb zwischen den Tarifen unterscheiden.
Welche Schäden sind typischerweise versichert?
Diebstahl und Raub
Wird dein Fahrzeug gestohlen oder geraubt, ersetzt die Teilkasko in der Regel den vertraglich vorgesehenen Fahrzeugwert, häufig den Wiederbeschaffungswert. Auch der Diebstahl fest verbauter Fahrzeugteile kann versichert sein. Manche Tarife sehen für junge Fahrzeuge eine Neuwertentschädigung vor. Maßgeblich ist jeweils dein Vertrag.
Nach einem Diebstahl solltest du unverzüglich die Polizei informieren, Anzeige erstatten und den Schaden dem Versicherer melden. Halte Unterlagen wie Fahrzeugpapiere, Schlüssel und gegebenenfalls Kaufbelege bereit.
Brand und Explosion
Schäden durch Brand oder Explosion gehören typischerweise zum Teilkaskoschutz. Das kann auch Schäden an technischen Komponenten und an der Karosserie umfassen. Ob beispielsweise bestimmte Abschlepp- oder Folgekosten ersetzt werden, richtet sich nach dem Tarif.
Glasbruch und Steinschlag
Die Teilkasko übernimmt üblicherweise Schäden an Front-, Seiten- und Heckscheiben. Je nach Vertrag können auch Glasdächer, Scheinwerfer oder Spiegel eingeschlossen sein. Bei einem kleinen Steinschlag ist eine Reparatur oft möglich; muss die Scheibe ausgetauscht werden, fällt in der Regel die vereinbarte Selbstbeteiligung an.
Tierunfälle und Tierbisse
Zusammenstöße mit Wildtieren sowie Schäden durch Tierbisse, etwa Marderbisse, sind häufig versichert. Welche Tierarten bei einer Kollision eingeschlossen sind, solltest du ausdrücklich prüfen. Bei Schäden durch ein Haustier kann stattdessen die private Haftpflichtversicherung des Tierhalters zuständig sein. Einige Tarife erweitern den Schutz auf weitere Tierarten.
Natur- und Elementarschäden
Zum typischen Schutz zählen Schäden durch Sturm, Hagel und Blitzschlag. Je nach Tarif können außerdem Überschwemmung, Erdbeben, Lawinen oder weitere Naturereignisse versichert sein. Für Sturm gelten häufig vertragliche Voraussetzungen. Auch bei Überschwemmung kann geprüft werden, ob du den Schaden durch dein Verhalten vermeidbar vergrößert hast.
Kurzschluss an der Verkabelung
Kurzschlussschäden an der Fahrzeugverkabelung können mitversichert sein. Folgeschäden an Steuergeräten, Aggregaten oder anderen Fahrzeugteilen sind jedoch nicht automatisch eingeschlossen. Gerade bei Marderbissen solltest du deshalb prüfen, ob der Tarif nur das beschädigte Kabel oder auch daraus entstehende Folgeschäden ersetzt.
Wann zahlt die Teilkasko nicht?
Die Teilkasko schützt nur vor den im Vertrag genannten Ereignissen. Typischerweise nicht versichert sind:
- Schäden an deinem eigenen Fahrzeug durch einen selbstverschuldeten Unfall
- Vandalismusschäden und mutwillige Beschädigungen
- Schäden nach Fahrerflucht, wenn kein versichertes Ereignis wie etwa Glasbruch oder Diebstahl vorliegt
- nicht versicherte Folgeschäden, beispielsweise nach einem Kurzschluss
- Schäden infolge grob fahrlässigen oder vertragswidrigen Verhaltens, soweit der Vertrag dies vorsieht
Auch eine verspätete Schadenmeldung, falsche Angaben oder eine verletzte Sicherungs- und Mitwirkungspflicht können die Regulierung erschweren oder den Anspruch gefährden. Melde Schäden daher möglichst schnell, dokumentiere sie und folge den Anweisungen deines Versicherers.
Teilkasko oder Vollkasko?
Beide Versicherungen ergänzen die Kfz-Haftpflicht und decken Schäden an deinem eigenen Fahrzeug. Die Vollkasko enthält den Teilkaskoschutz und erweitert ihn typischerweise um selbstverschuldete Unfallschäden sowie Vandalismus. Je nach Vertragsgestaltung kann sie auch bei Schäden nach Fahrerflucht leisten.
Die Teilkasko ist meist günstiger, bietet aber einen begrenzteren Schutz. Sie kann sinnvoll sein, wenn der Fahrzeugwert niedriger ist oder du vor allem Risiken wie Diebstahl, Naturereignisse und Glasbruch absichern möchtest. Für neue, hochwertige oder finanzierten beziehungsweise geleasten Fahrzeuge kann eine Vollkasko verlangt werden oder wirtschaftlich besser passen. Bei Leasingfahrzeugen entscheidet der Leasingvertrag über die geforderte Versicherungsart.
Kosten und Selbstbeteiligung
Wie viel eine Teilkaskoversicherung kostet, hängt unter anderem vom Fahrzeug, Wohnort, Tarif, Alter und Wert des Fahrzeugs sowie von der vereinbarten Selbstbeteiligung ab. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt häufig den Beitrag, erhöht aber deinen Eigenanteil im Schadenfall. Bei einem Schaden unterhalb der Selbstbeteiligung trägst du die Kosten selbst.
Im Gegensatz zur Vollkasko gibt es bei der Teilkasko üblicherweise keinen Schadenfreiheitsrabatt. Vergleiche deshalb nicht nur den Beitrag, sondern auch Deckungssummen, Selbstbeteiligung, Werkstattbindung, Entschädigungsgrenzen und eingeschlossene Tierarten beziehungsweise Folgeschäden.
Worauf solltest du beim Abschluss achten?
- Prüfe, welche Naturgefahren und Tierarten der Tarif tatsächlich einschließt.
- Achte auf Regelungen zur Neuwert-, Kaufpreis- und Wiederbeschaffungsentschädigung.
- Vergleiche die Selbstbeteiligung bei Glas-, Tier-, Elementar- und Diebstahlschäden.
- Lies nach, ob Folgeschäden von Marderbissen oder Kurzschlüssen mitversichert sind.
- Beachte Werkstattbindung, Meldefristen und sonstige Pflichten aus den AKB.
Die rechtlichen Grundlagen des Versicherungsvertrags ergeben sich unter anderem aus dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Für deinen konkreten Anspruch sind jedoch die vereinbarten Versicherungsbedingungen entscheidend.
Teilkaskoversicherung kündigen
Die Kündigungsfrist und der Vertragsablauf stehen in deinem Versicherungsvertrag. Ein Sonderkündigungsrecht kann unter bestimmten Voraussetzungen bestehen, etwa nach einer Beitragserhöhung oder einem Schadenfall. Bei einem Fahrzeugverkauf oder -wechsel solltest du die Versicherungs- und Zulassungsformalitäten rechtzeitig klären. Wechselst du den Anbieter, vermeide eine Versicherungslücke und schließe den neuen Vertrag vor der Beendigung des alten Schutzes ab.
Bei Streitigkeiten kannst du zunächst eine schriftliche Klärung mit deinem Versicherer versuchen. Zusätzlich kommt je nach Fall eine Beschwerde beim Versicherungsombudsmann oder rechtliche Beratung infrage.
Versicherungsombudsmann e.V.
Postfach 080632
10006 BerlinFazit
Die Teilkaskoversicherung deckt viele Schäden ab, die du nicht selbst verursacht hast. Dazu gehören typischerweise Diebstahl, Brand, Glasbruch, Tierereignisse und Naturgefahren. Sie ist freiwillig, meist günstiger als eine Vollkasko und kann besonders bei älteren oder weniger wertvollen Fahrzeugen ausreichen. Ob sie zu dir passt, hängt vom Fahrzeugwert, deinen Risiken, der Selbstbeteiligung und den konkreten Tarifbedingungen ab.
