Kurz gesagt: Eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ohne Gesundheitsfragen gibt es auf dem freien Markt nicht. Versicherer müssen das individuelle Risiko prüfen, um Beiträge und Leistungen kalkulieren zu können. Wenn du wegen Vorerkrankungen keine klassische BU bekommst, kommen jedoch begrenzte Alternativen infrage: vereinfachte Gesundheitsprüfungen, Vorsorgeschutz bis 250 Euro, Krankentagegeld oder eine betriebliche Lösung.
Die wichtigsten Punkte
- Eine echte BU-Rente ohne Gesundheitsfragen wird nicht angeboten.
- Angebote bis 250 Euro richten sich häufig auf die Absicherung bestehender Vorsorge- oder Sparverträge und ersetzen keine vollständige Einkommensabsicherung.
- Tarife ohne ausführliche Gesundheitsprüfung können Wartezeiten, Ausschlüsse, begrenzte Rentenhöhen oder eingeschränkte Nachversicherungsmöglichkeiten enthalten.
- Bei Vorerkrankungen solltest du vor einem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage prüfen lassen.
- Falsche oder unvollständige Angaben können den Versicherungsschutz gefährden.
Warum es keine vollwertige BU ohne Gesundheitsfragen gibt
Bei einer klassischen BU prüft der Versicherer unter anderem deine Krankengeschichte, Behandlungen und Arbeitsunfähigkeitszeiten. Diese Angaben sind Teil der Risikokalkulation. Ohne Gesundheitsprüfung könnten Versicherer schwer einschätzen, wie wahrscheinlich ein Leistungsfall ist. Das würde die Kalkulation erschweren und könnte zu höheren Beiträgen, Leistungseinschränkungen oder sehr niedrigen Rentenhöhen führen.
Gesundheitsfragen sind deshalb kein optionaler Zusatz, sondern ein wesentlicher Bestandteil der regulären BU. Das gilt auch für Schüler, Studenten und Jugendliche. Eine BU ohne Gesundheitsfragen ist auch für diese Gruppen nicht erhältlich. Ein früher Abschluss kann trotzdem sinnvoll sein, weil Alter und Gesundheitszustand die späteren Zugangsmöglichkeiten und Beiträge beeinflussen können.
Was bedeutet „bis 250 Euro BU-Rente“?
Bei Angeboten bis 250 Euro handelt es sich häufig nicht um eine vollwertige BU, die deinen Lebensunterhalt ersetzt. Oft wird stattdessen eine bestehende finanzielle Verpflichtung abgesichert. Dazu können Altersvorsorgeverträge, Beiträge zur privaten Krankenversicherung, Bausparverträge, Darlehen sowie Fonds- oder ETF-Sparpläne gehören.
Die Leistung kann dann dazu dienen, die vereinbarten Beiträge im Fall einer Berufsunfähigkeit weiterzuzahlen. Deine Altersvorsorge oder dein Sparplan läuft möglicherweise weiter, obwohl dein Einkommen wegfällt. Für Miete, Lebenshaltungskosten und andere laufende Ausgaben reicht eine solche Leistung in der Regel jedoch nicht aus. Sie ist deshalb als Ergänzung und nicht als Ersatz für eine bedarfsgerechte BU-Rente zu verstehen.
Golden BU Vorsorgeschutz der LV 1871
Der Ausgangstext nennt den „Golden BU Vorsorgeschutz“ der LV 1871 als Beispiel für eine Absicherung ohne Gesundheitsfragen. Das Produkt ist auf bestehende Vorsorge- und Finanzverträge ausgerichtet und soll Beiträge bis zu 250 Euro monatlich absichern. Genannt werden unter anderem:
- betriebliche Altersvorsorge sowie Riester- und Rürup-Verträge
- private Krankenversicherungsbeiträge
- Bausparverträge und Darlehen
- Fonds- und ETF-Sparpläne
Nach den Angaben des Ausgangstextes ist die Absicherung anbieterunabhängig. Die zugrunde liegenden Verträge müssen also nicht zwingend bei der LV 1871 bestehen. Zu beachten ist eine Wartezeit von drei Jahren. Tritt die Berufsunfähigkeit infolge eines Unfalls ein, entfällt diese Wartezeit laut den genannten Bedingungen. Die Leistung ersetzt keine vollständige BU-Rente, kann aber verhindern, dass wichtige Vorsorge- oder Sparbeiträge aus finanziellen Gründen ausfallen.
Anbieter und Konditionen bis 250 Euro
Im Ausgangstext werden mehrere Anbieter mit Angeboten bis 250 Euro genannt. Die Angaben sind als Orientierung zu verstehen, nicht als aktuelle Tarifzusage. Bedingungen und Aktionen können sich ändern.
| Anbieter | Genannte Grenze und Prüfung | Wartezeit und Dynamik |
|---|---|---|
| Allianz | Bis 250 Euro ohne Gesundheitsfragen | Drei Jahre, bei Unfall entfällt sie; Dynamik im Leistungsfall bis 10 Prozent genannt |
| LV 1871 | Golden BU Vorsorgeschutz bis 250 Euro für bestehende Verträge, ohne Gesundheitsfragen | Drei Jahre, bei Unfall entfällt sie; Dynamik bis 3 Prozent genannt |
| ERGO | Bis 250 Euro ohne Gesundheitsfragen | Drei Jahre, bei Unfall entfällt sie; Dynamik bis 10 Prozent genannt |
| Gothaer | Bis 250 Euro ohne Gesundheitsfragen | Drei Jahre, bei Unfall entfällt sie; Dynamik bis 3 Prozent genannt, laut Ausgangstext nicht für den Maximalbeitrag |
| Standard Life | Vereinfachte Gesundheitsfragen, laut Ausgangstext bis 452 Euro | Sofortiger Schutz; Dynamik bis 5 Prozent genannt |
| Volkswohl Bund | Vereinfachte Gesundheitsfragen bis 250 Euro | Sofortiger Schutz; Dynamik bis 5 Prozent genannt |
| Baloise | Vereinfachte Gesundheitsfragen bis 250 Euro | Sofortiger Schutz; Dynamik bis 10 Prozent genannt |
| Continentale | Vereinfachte Gesundheitsfragen bis 250 Euro | Sofortiger Schutz; Dynamik bis 5 Prozent genannt |
Prüfe vor einer Entscheidung immer die aktuellen Versicherungsbedingungen. Besonders wichtig sind die Definition der Berufsunfähigkeit, die genaue Wartezeit, die Höhe und Verwendung der Leistung, die Regelungen zur Dynamik sowie mögliche Ausschlüsse.
Vereinfachte Gesundheitsprüfung statt vollständigem Verzicht
Eine vereinfachte Gesundheitsprüfung bedeutet nicht, dass keine Angaben zu deiner Gesundheit erforderlich sind. Die Fragen sind lediglich kürzer oder beziehen sich auf einen engeren Zeitraum. Solche Angebote gibt es häufig im Rahmen zeitlich begrenzter Aktionen oder für bestimmte Personengruppen.
Mögliche Einschränkungen sind eine niedrigere Rentenhöhe, Alters- oder Berufsgrenzen, Ausschlüsse, Risikozuschläge und Wartezeiten. Auch Nachversicherungsgarantien oder Beitragsdynamiken können eingeschränkt sein. Du solltest daher nicht nur darauf achten, wie wenige Fragen gestellt werden, sondern den gesamten Leistungsumfang vergleichen.
Alternativen zur klassischen BU
Krankentagegeld
Das Krankentagegeld kann die Einkommenslücke bei längerer Arbeitsunfähigkeit abfedern. Die gesetzliche Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber ist zeitlich begrenzt; danach kann je nach Versicherungsstatus und individueller Situation eine Einkommenslücke entstehen. Manche Krankentagegeldtarife sind ohne Gesundheitsfragen erhältlich. Das Krankentagegeld schützt allerdings vorübergehende Arbeitsunfähigkeit und ist nicht mit einer BU-Rente gleichzusetzen.
Einige Tarife setzen für den Leistungsbeginn eine bestimmte Karenzzeit voraus. Die Bedingungen, Leistungshöhen und Gesundheitsanforderungen unterscheiden sich erheblich.
Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung
Über den Arbeitgeber kann eine BU-Lösung mit vereinfachter Prüfung oder ohne klassische Gesundheitsfragen möglich sein. Stattdessen kann eine Dienstobliegenheitserklärung verlangt werden, in der du beispielsweise bestätigst, aktuell nicht arbeitsunfähig oder berufsunfähig zu sein. Wenn auch diese Erklärung entfällt, ist die Rentenhöhe häufig begrenzt.
Eine betriebliche Lösung kann sinnvoll sein, wenn ein privater Abschluss nicht möglich ist. Prüfe jedoch, was bei einem Arbeitgeberwechsel gilt, wie hoch die tatsächliche Leistung ist und ob die Absicherung für deinen Bedarf ausreicht.
BU trotz Vorerkrankungen: Risikovoranfrage nutzen
Eine Vorerkrankung führt nicht automatisch zur Ablehnung. Je nach Diagnose, Behandlungszeitraum und aktuellem Gesundheitszustand kann der Versicherer den Antrag normal annehmen, einen Risikozuschlag verlangen, einen Ausschluss vereinbaren oder den Antrag ablehnen. Versicherer bewerten dieselbe Krankengeschichte teilweise unterschiedlich.
Vor einem offiziellen Antrag kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein. Dabei werden deine Gesundheitsdaten über einen spezialisierten Vermittler bei mehreren Versicherern geprüft, ohne dass du sofort einen verbindlichen Antrag stellst. Eine sorgfältig aufbereitete Gesundheitshistorie und vorhandene Arztunterlagen können die Einschätzung erleichtern.
Wenn du Gesundheitsfragen beantwortest, musst du sie vollständig und wahrheitsgemäß ausfüllen. Falsche oder vergessene Angaben können später zu Rücktritt, Anfechtung, Leistungsausschlüssen oder einer verweigerten Leistung führen. Bei komplizierter Vorgeschichte ist fachkundige Unterstützung daher besonders wichtig.
Wartezeit und Dynamik richtig einordnen
Bei einer regulären BU beginnt der Schutz grundsätzlich zum vereinbarten Versicherungsbeginn, sofern der Vertrag angenommen wurde. Sonderlösungen ohne oder mit vereinfachter Gesundheitsprüfung können dagegen eine Wartezeit enthalten. Häufig wird im Ausgangstext eine Dauer von drei Jahren genannt; bei unfallbedingter Berufsunfähigkeit kann sie entfallen.
Eine Dynamik im Leistungsfall erhöht die versicherte Leistung regelmäßig um einen bestimmten Prozentsatz. Sie kann helfen, den Wert der Leistung über längere Zeit zu erhalten. Die genannten Prozentsätze unterscheiden sich jedoch je nach Anbieter und Tarif. Entscheidend ist, ob die Dynamik tatsächlich für die gewünschte Absicherung und den gesamten Leistungsbetrag gilt.
Fazit
Eine vollwertige BU ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. Bis 250 Euro können jedoch spezielle Vorsorge- und Beitragsabsicherungen möglich sein, etwa für Altersvorsorgeverträge, Kredite oder ETF-Sparpläne. Der Golden BU Vorsorgeschutz der LV 1871 wird im Ausgangstext als Beispiel mit dreijähriger Wartezeit und Unfallausnahme genannt. Daneben kommen vereinfachte Gesundheitsprüfungen, Krankentagegeld und betriebliche Lösungen infrage.
Solche Angebote schließen meist nur einen Teil deiner finanziellen Lücke. Vergleiche deshalb nicht nur die einfache Antragstellung, sondern auch Wartezeiten, Ausschlüsse, Dynamik, Rentenhöhe und Verwendungszweck. Bei Vorerkrankungen kann eine anonyme Risikovoranfrage der bessere Weg sein als ein direkter Antrag.
KNAPPSCHAFT
