Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) soll dein Einkommen absichern, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst. Die zentrale Leistung ist eine monatliche BU-Rente. Wie hoch sie ausfällt, wie lange sie gezahlt wird und welche Voraussetzungen gelten, hängt von deinem Vertrag ab.
Welche Leistungen bietet eine BU-Versicherung?
Monatliche BU-Rente bei Berufsunfähigkeit
Die BU zahlt dir die vereinbarte monatliche Rente, wenn die vertraglichen Voraussetzungen für Berufsunfähigkeit erfüllt sind. In vielen Tarifen gilt: Du kannst deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben, und dieser Zustand wird voraussichtlich mindestens sechs Monate andauern. Maßgeblich sind jedoch immer die Bedingungen deines Versicherungsvertrags.
Die Ursache kann beispielsweise eine Krankheit, ein Unfall oder eine psychische Erkrankung sein. Entscheidend ist nicht allein die Diagnose, sondern welche Auswirkungen deine gesundheitliche Situation auf deine konkrete berufliche Tätigkeit hat. Die Versicherung prüft dafür die Angaben und ärztlichen Nachweise aus deinem Leistungsantrag.
Leistungsdauer bis zum Vertragsende
Die BU-Rente wird so lange gezahlt, wie die Berufsunfähigkeit nach den Vertragsbedingungen besteht und der Versicherer leisten muss. Die maximale Leistungsdauer ist im Vertrag festgelegt. Häufig wird der Schutz bis zum regulären Renteneintrittsalter vereinbart, oft bis 67 Jahre. Eine kürzere Laufzeit kann dazu führen, dass deine Absicherung bereits endet, obwohl du noch mehrere Jahre bis zur Altersrente überbrücken musst.
Wie hoch sollte deine BU-Rente sein?
Rentenhöhe passend zu deinen Ausgaben wählen
Die Höhe der BU-Rente legst du beim Vertragsabschluss fest. Sie sollte deine laufenden Lebenshaltungskosten und wichtige finanzielle Verpflichtungen abdecken. Berücksichtige neben Miete oder Darlehensraten auch Lebensmittel, Versicherungen, Vorsorge und Ausgaben für Familie, Mobilität oder Freizeit.
Als grobe Orientierung wird häufig empfohlen, etwa 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens abzusichern. Das ist keine feste Vorgabe und ersetzt keine individuelle Berechnung. Von der BU-Rente können je nach persönlicher Situation Steuern oder Beiträge zur Krankenversicherung abgehen. Plane deshalb nicht zu knapp und prüfe, welche weiteren Einnahmen im Leistungsfall tatsächlich zur Verfügung stehen.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente solltest du nicht automatisch als vollständigen Ersatz für eine private BU-Rente einplanen. Sie folgt anderen Voraussetzungen und ist nicht darauf ausgerichtet, ausschließlich deinen zuletzt ausgeübten Beruf abzusichern.
Einfluss der Rentenhöhe auf den Beitrag
Je höher die vereinbarte Rente, desto höher ist in der Regel auch der monatliche Beitrag. Eine zu niedrige Rente kann im Leistungsfall jedoch dazu führen, dass deine finanzielle Lücke groß bleibt. Prüfe deshalb, welche Rente du heute bezahlen kannst und ob der Tarif spätere Erhöhungen über eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht.
Bei höheren Versicherungssummen verlangen Versicherer je nach Tarif möglicherweise zusätzliche Gesundheitsangaben oder Untersuchungen. Eine Nachversicherung kann dir erlauben, die Rente bei bestimmten Ereignissen oder zu festgelegten Zeitpunkten ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Ob das möglich ist, steht in den Vertragsbedingungen.
Was passiert, wenn du nicht berufsunfähig wirst?
Beiträge werden normalerweise nicht zurückgezahlt
Eine selbstständige BU ist in erster Linie eine Risikoversicherung. Wenn du während der Vertragslaufzeit nicht berufsunfähig wirst, erhältst du die eingezahlten Beiträge in der Regel nicht zurück. Mit deinen Beiträgen finanzierst du den Versicherungsschutz sowie unter anderem Verwaltungs- und Risikokosten. Du bezahlst also für die Absicherung eines möglichen Einkommensausfalls, nicht für ein Sparguthaben.
Folgen einer Kündigung
Mit der Kündigung endet dein Versicherungsschutz nach den vertraglichen Regelungen. Wenn du später erneut eine BU abschließen möchtest, können dein höheres Alter und ein veränderter Gesundheitszustand zu höheren Beiträgen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Beim Neuabschluss musst du normalerweise erneut Gesundheitsfragen beantworten.
Kündige deinen Vertrag deshalb nicht vorschnell, wenn die Beiträge zu deiner aktuellen finanziellen Situation nicht mehr passen. Prüfe zunächst, ob der Tarif eine Beitragsstundung, eine Anpassung der Rentenhöhe oder andere Änderungsmöglichkeiten vorsieht.
Tarife mit Beitragsrückgewähr
Einige Tarife verbinden den BU-Schutz mit einer Beitragsrückgewähr. Dabei wird ein Teil der Beiträge für den Versicherungsschutz verwendet; ein anderer Teil kann angespart oder angelegt werden. Wenn du am Ende der Vertragslaufzeit nicht berufsunfähig geworden bist, kann eine Auszahlung vorgesehen sein.
Du bekommst dabei nicht automatisch sämtliche eingezahlten Beiträge zurück. Wie hoch die garantierte oder mögliche Auszahlung ausfällt, hängt vom Tarif, den Kosten, der Überschussbeteiligung und der Anlageentwicklung ab. Eine Beitragsrückgewähr ist daher nicht mit einer sicheren, attraktiven Rendite gleichzusetzen.
Vergleiche insbesondere:
- den Anteil der Beiträge, der tatsächlich für den BU-Schutz und für die Rückgewähr verwendet wird,
- die garantierte Auszahlung am Vertragsende,
- die Bedingungen für die Auszahlung und
- den Beitrag im Vergleich zu einem Tarif ohne Beitragsrückgewähr.
Zusätzliche Leistungen und Vertragsoptionen
Neben der monatlichen Rente können Tarife weitere Leistungen oder Gestaltungsmöglichkeiten enthalten. Sie sind nicht automatisch Bestandteil jeder BU und müssen anhand der Bedingungen geprüft werden.
- Nachversicherungsgarantie: Du kannst die BU-Rente bei bestimmten Ereignissen, etwa einer Heirat, der Geburt eines Kindes oder einer Einkommenssteigerung, erhöhen. Ob eine erneute Gesundheitsprüfung entfällt, richtet sich nach dem Tarif.
- Beitragsstundung: Einige Verträge erlauben, Beiträge vorübergehend zu stunden, wenn du finanziell unter Druck gerätst. Die Voraussetzungen und Folgen solltest du vorher kennen.
- Rechtsschutz: Manche Tarife enthalten eine rechtliche Unterstützung für Streitigkeiten im Zusammenhang mit der Leistungsprüfung.
- Nachhaltige Anlage: Bei bestimmten Tarifen kannst du Vorgaben zur nachhaltigen Anlage von Beitragsanteilen oder Überschüssen wählen.
- Überschussbeteiligung: Überschüsse können je nach Vertrag zur Beitragsreduzierung, zur Erhöhung der Leistung oder als Auszahlung am Vertragsende verwendet werden. Eine bestimmte Höhe ist nicht immer garantiert.
Worauf du beim BU-Tarif achten solltest
Definition der Berufsunfähigkeit
Prüfe, wie der Vertrag Berufsunfähigkeit definiert und ob er auf eine abstrakte Verweisung verzichtet. Bei einer abstrakten Verweisung könnte der Versicherer dich unter bestimmten Voraussetzungen auf eine andere Tätigkeit verweisen. Wichtig ist außerdem, wie dein zuletzt ausgeübter Beruf beschrieben wird und welche konkreten Tätigkeiten bei der Prüfung berücksichtigt werden.
Gesundheitsprüfung vollständig vorbereiten
Beantworte alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß. Unvollständige oder falsche Angaben können später die Leistungsprüfung erschweren und im Einzelfall dazu führen, dass der Versicherer nicht oder nicht vollständig leisten muss.
Bereite den Antrag sorgfältig vor. Prüfe Arztunterlagen, Diagnosen, Behandlungen und Medikamente für die im Antrag abgefragten Zeiträume. Bei Vorerkrankungen kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein. So lässt sich vor einem formellen Antrag klären, ob mit einem Zuschlag, einem Ausschluss oder einer Ablehnung zu rechnen ist.
Laufzeit und Dynamik
Die Laufzeit sollte zu deinem geplanten Renteneintritt passen. Eine Dynamik kann helfen, die versicherte Rente regelmäßig an steigende Einkommen und Lebenshaltungskosten anzupassen. Auch hier gelten die konkreten Regeln des Tarifs, etwa zu Erhöhungsgrenzen oder zum Widerspruch.
BU und andere Absicherungen im Vergleich
Eine Dread-Disease-Versicherung zahlt normalerweise eine einmalige Summe, wenn eine im Vertrag definierte schwere Erkrankung eintritt. Ob du deinen Beruf noch ausüben kannst, ist dabei nicht der zentrale Prüfpunkt. Eine Multi-Risk-Versicherung oder eine Absicherung über die betriebliche Altersvorsorge kann ebenfalls Leistungen bei bestimmten Einschränkungen enthalten, ist aber häufig anders ausgestaltet und nicht zwingend auf deinen konkreten Beruf zugeschnitten.
Diese Produkte können eine BU ergänzen, ersetzen deren Leistung jedoch nicht automatisch. Vergleiche deshalb nicht nur die Beitragshöhe, sondern auch Auslöser, Rentenhöhe, Leistungsdauer und Ausschlüsse.
Das Wichtigste zur BU-Versicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine vertraglich vereinbarte monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nach den Bedingungen des Tarifs nicht mehr ausüben kannst. Entscheidend sind eine ausreichende Rentenhöhe, eine passende Laufzeit und klare Bedingungen zur Berufsunfähigkeit. Zusatzoptionen wie Nachversicherung, Beitragsstundung oder Beitragsrückgewähr können interessant sein, unterscheiden sich aber deutlich zwischen den Tarifen.
Behandle die BU als Absicherung deines Einkommens und nicht als Sparvertrag. Lies die Versicherungsbedingungen sorgfältig, bereite die Gesundheitsprüfung vor und prüfe vor einer Kündigung, welche Folgen ein späterer Neuabschluss hätte.
