Wenn du deinen Beruf wegen einer Krankheit oder eines Unfalls dauerhaft nicht mehr ausüben kannst, kann dein Einkommen wegfallen. Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht in vielen Fällen nicht aus und setzt außerdem voraus, dass du nur noch eingeschränkt arbeiten kannst – unabhängig davon, ob du deinen bisherigen Beruf noch ausüben kannst. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann diese finanzielle Lücke schließen.
Du kannst eine BU-Versicherung online beantragen und den Antrag meist vollständig digital bearbeiten. Wichtig ist, dass du nicht nur auf einen niedrigen Beitrag achtest, sondern auch auf die Bedingungen, die versicherte Berufsunfähigkeit, Nachversicherung und Zusatzleistungen.
BU-Versicherung online abschließen: der Ablauf
Der Online-Abschluss lässt sich grundsätzlich in drei Schritte aufteilen:
- Daten eingeben und Gesundheitsfragen beantworten: Du machst Angaben zu deiner Person, deinem Beruf, deinen Hobbys und deiner Gesundheit. Daraus ergibt sich, welcher Schutz angeboten werden kann.
- Angebot und Vertragsdetails prüfen: Vor dem Abschluss siehst du unter anderem Versicherungssumme, Beitrag, Laufzeit und enthaltene Leistungen. Prüfe auch Ausschlüsse, Fristen und Optionen zur späteren Anpassung.
- Antrag abschicken und Identität bestätigen: Passt das Angebot zu dir, übermittelst du den Antrag online. Je nach Anbieter erfolgt anschließend eine Identifikation, etwa per Video-Ident oder über ein anderes digitales Verfahren.
Nach der Prüfung erhältst du den Versicherungsschein. Der Antrag ist damit nicht automatisch angenommen; maßgeblich ist die Annahme durch den Versicherer und der danach ausgestellte Vertrag.
Gesundheitsfragen vollständig und ehrlich beantworten
Die Gesundheitsprüfung ist ein zentraler Teil des BU-Antrags. Der Versicherer benötigt ein möglichst vollständiges Bild deiner gesundheitlichen Vorgeschichte, um das Risiko einzuschätzen und den Beitrag oder die Annahmebedingungen festzulegen. Unvollständige oder falsche Angaben können später zu Problemen führen und den Versicherungsschutz gefährden.
Beantworte deshalb jede Frage genau innerhalb des genannten Zeitraums. Wenn du dich an Diagnosen, Behandlungen oder Medikamente nicht sicher erinnerst, solltest du deine Unterlagen prüfen oder bei Ärzten und Krankenkasse nachfragen. Vermutungen solltest du nicht als Tatsachen eintragen.
eGesundheitsCheck und Medical Home Service
Ein interaktiver eGesundheitsCheck kann dich durch die Gesundheitsfragen führen und die Angaben übersichtlicher machen. Er ersetzt nicht deine sorgfältige Prüfung der Antworten. Bei höheren Versicherungssummen oder komplexeren gesundheitlichen Angaben kann je nach Angebot zusätzlich ein Medical Home Service vorgesehen sein. Dabei kommt eine medizinische Fachkraft zu dir nach Hause oder an deinen Arbeitsplatz, um die erforderliche Untersuchung zu erleichtern.
Welche Vertragsdetails du prüfen solltest
Vor dem Online-Abschluss solltest du dir insbesondere diese Punkte ansehen:
- Versicherungssumme und Laufzeit: Die BU-Rente sollte zu deinen laufenden Ausgaben und deinem Einkommen passen. Die Laufzeit muss zu deiner persönlichen Vorsorgeplanung passen.
- Definition der Berufsunfähigkeit: Entscheidend ist, unter welchen Voraussetzungen die Rente gezahlt wird und wie der zuletzt ausgeübte Beruf berücksichtigt wird.
- Nachversicherung: Manche Tarife erlauben eine spätere Erhöhung der Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung, etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes, höherem Einkommen oder Immobilienkauf. Die Voraussetzungen, Fristen und Grenzen sind tarifabhängig.
- Beitragsdynamik und Inflationsschutz: Prüfe, ob und wie sich Beitrag und versicherte Rente entwickeln. Ein Inflationsschutz kann die Rente während der Vertragslaufzeit regelmäßig erhöhen, sofern er Bestandteil des Tarifs ist.
- Ausschlüsse und besondere Risiken: Wenn du Extremsport betreibst, häufig reist oder in einem risikoreichen Beruf arbeitest, solltest du prüfen, ob diese Tätigkeiten eingeschlossen oder eingeschränkt sind.
Einige Verträge bieten unter bestimmten Voraussetzungen eine anlassbezogene oder einmalige Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung. Im Ausgangsangebot werden beispielsweise Optionen für bestimmte Ereignisse sowie eine einmalige Erhöhung bis zu einem bestimmten Alter und innerhalb der ersten Vertragsjahre genannt. Verbindlich sind immer die Bedingungen deines konkreten Tarifs.
Beiträge bei finanziellen Engpässen anpassen
Je nach Tarif kannst du Beiträge vorübergehend reduzieren oder eine Beitragspause vereinbaren. Teilweise lässt sich der ursprüngliche Versicherungsschutz später ohne erneute Gesundheitsprüfung wiederherstellen. Solche Regelungen gelten nicht automatisch für jede BU-Versicherung. Achte daher auf die maximale Dauer, mögliche Fristen, die Auswirkungen auf den Schutz und die Bedingungen für die Wiederaufnahme. Im Ausgangsangebot wird eine Unterbrechung von bis zu zwölf Monaten als mögliche Regelung genannt.
Zusatzleistungen für deinen BU-Schutz
Arbeitsunfähigkeits-Schutz
Eine Arbeitsunfähigkeits-Klausel kann eine zusätzliche Leistung vorsehen, wenn du längere Zeit durchgehend krankgeschrieben bist. Im Ausgangsinhalt wird eine Leistung ab sechs Monaten Arbeitsunfähigkeit und für höchstens 24 Monate beschrieben. Sie ist damit eine Ergänzung und kein Ersatz für die Berufsunfähigkeitsrente. Ob diese Klausel enthalten ist und welche Voraussetzungen gelten, steht in den Vertragsbedingungen.
Assistance-Leistungen
Je nach Tarif können Assistance-Leistungen praktische Unterstützung bieten, zum Beispiel bei der Organisation von Hilfsmitteln, Pflege, Haushalt oder Kinderbetreuung. Prüfe, welche konkreten Leistungen enthalten sind und ob dafür besondere Voraussetzungen oder Begrenzungen gelten.
BU-Schutz an deine Lebenssituation anpassen
Eine BU-Versicherung sollte zu deiner aktuellen beruflichen und finanziellen Situation passen. Für Auszubildende, Studierende und Berufsanfänger können Einstiegstarife interessant sein. Steigt später dein Einkommen oder ändern sich deine familiären Verpflichtungen, kann eine Erhöhung der versicherten Rente sinnvoll werden. Auch ein Wechsel in die Selbstständigkeit oder ein beruflicher Aufstieg kann Anlass sein, den Vertrag zu überprüfen.
Gerade bei Hobbys und Tätigkeiten mit erhöhtem Risiko solltest du nicht allein den Preis vergleichen. Entscheidend ist, ob der Vertrag deinen tatsächlichen Alltag abbildet und welche Einschränkungen gelten.
Online-Abschluss und persönliche Beratung verbinden
Der digitale Antrag ermöglicht dir, Unterlagen und Vertragsdaten online zu bearbeiten. Viele Anbieter stellen außerdem Telefon- oder Chat-Beratung bereit. Nutze diese Unterstützung, wenn du Fragen zu Klauseln, Gesundheitsangaben oder Nachversicherung hast. Eine Antragsbegleitung kann helfen, fehlende Angaben zu vermeiden; sie ersetzt aber nicht deine Verantwortung für die Richtigkeit des Antrags.
Auch im Leistungsfall kann ein persönlicher Ansprechpartner hilfreich sein. Kläre vor dem Abschluss, welche Unterstützung der Anbieter tatsächlich vorsieht und ob sie Teil des Vertrags oder lediglich ein Serviceangebot ist.
Steuerliche Hinweise zur BU-Versicherung
Beiträge zu einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung können grundsätzlich als sonstige Vorsorgeaufwendungen in der Einkommensteuererklärung berücksichtigt werden. Dafür ist in der Regel die Anlage Vorsorgeaufwand relevant. Ob sich die Beiträge tatsächlich steuerlich auswirken, hängt unter anderem davon ab, ob die jeweiligen Höchstbeträge bereits durch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft sind.
Im Ausgangsinhalt werden Höchstgrenzen von 1.900 Euro für Angestellte sowie 2.800 Euro für Selbstständige und Freiberufler genannt. Diese Werte und ihre Anwendung solltest du vor der Steuererklärung auf Aktualität prüfen. Bei einer konkreten steuerlichen Frage ist eine Beratung durch eine Steuerfachkraft sinnvoll.
Vor dem Abschluss online prüfen
- Passt die Höhe der BU-Rente zu deinem Einkommen und deinen Ausgaben?
- Sind Beruf, Hobbys und deine gesundheitlichen Angaben vollständig erfasst?
- Verstehst du die Definition der Berufsunfähigkeit sowie Ausschlüsse und Fristen?
- Welche Nachversicherungs- und Anpassungsoptionen gelten ohne neue Gesundheitsprüfung?
- Sind Arbeitsunfähigkeits-Schutz, Inflationsschutz oder Assistance-Leistungen für dich sinnvoll?
- Hast du Beitrag, Laufzeit und alle Vertragsunterlagen vor dem Absenden geprüft?
Wenn die Angaben vollständig sind und die Bedingungen zu deiner Situation passen, kannst du den BU-Antrag online einreichen. Bei Unsicherheiten zu Gesundheitsfragen oder Vertragsklauseln solltest du vor dem Abschluss Beratung nutzen und die relevanten Unterlagen sorgfältig prüfen.
