Wenn du in Rente gehst oder bereits im Ruhestand bist, bleibt die Krankenversicherung ein wichtiger Bestandteil deiner finanziellen Planung. Für die meisten Rentner ist die gesetzliche Krankenversicherung die maßgebliche Absicherung. Entscheidend ist, ob du in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) pflichtversichert wirst, dich freiwillig gesetzlich versicherst oder eine andere Versicherungsform brauchst.
Welche Krankenversicherung gilt im Ruhestand?
Beziehst du eine gesetzliche Rente und erfüllst die erforderliche Vorversicherungszeit, wirst du in der Regel Mitglied der KVdR. Geprüft wird insbesondere, ob du in der zweiten Hälfte deines Erwerbslebens ausreichend lange gesetzlich krankenversichert warst. Deine Krankenkasse entscheidet anhand deiner Versicherungszeiten, ob die Voraussetzungen erfüllt sind.
Erfüllst du die Vorversicherungszeit nicht, kann eine freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung möglich sein. Dann werden neben der Rente je nach persönlicher Situation weitere Einnahmen berücksichtigt; außerdem gelten Mindestbemessungsgrundlagen. Eine Familienversicherung kommt im Rentenalter nur unter engen Voraussetzungen infrage. Dein eigenes Einkommen darf bestimmte Grenzen nicht überschreiten, und du darfst nicht anderweitig versicherungspflichtig sein. Da diese Grenzen regelmäßig angepasst werden, solltest du sie direkt bei deiner Krankenkasse erfragen.
Eine private Krankenversicherung kann eine Option sein, wenn du nicht gesetzlich pflichtversichert bist. Ein Wechsel aus der gesetzlichen Versicherung ist im höheren Alter allerdings häufig schwierig. In der PKV richten sich die Beiträge nicht nach deiner Rente, sondern unter anderem nach Eintrittsalter, Gesundheitsrisiko und Tarif. Zusätzlich brauchst du eine private Pflegepflichtversicherung.
Wie setzen sich die Beiträge zusammen?
In der KVdR werden Beiträge vor allem aus der gesetzlichen Rente berechnet. Auch weitere Versorgungsbezüge, etwa eine Betriebsrente, können beitragspflichtig sein. Für die gesetzliche Krankenversicherung gilt ein einheitlicher allgemeiner Beitragssatz. Im Ausgangstext werden dafür 14,6 Prozent genannt. Die Deutsche Rentenversicherung übernimmt die Hälfte dieses Beitrags, während dein Anteil direkt von der Rente einbehalten wird.
Zusätzlich erhebt jede Krankenkasse einen eigenen Zusatzbeitrag. Auch daran beteiligt sich die Deutsche Rentenversicherung grundsätzlich zur Hälfte. Dadurch unterscheiden sich die monatlichen Krankenversicherungsbeiträge je nach Kasse. Die Beitragssätze können sich ändern; maßgeblich sind deshalb immer die aktuellen Angaben deiner Krankenkasse und deines Rentenbescheids.
Beziehst du mehrere gesetzliche Renten, wird der Beitragszuschuss der Rentenversicherung aus den berücksichtigungsfähigen Renten berechnet. Er ist auf die tatsächlichen Aufwendungen begrenzt. Für ausländische Renten oder besondere Versicherungsverhältnisse können andere Regeln gelten.
Pflegeversicherung: zusätzlicher Beitrag im Alter
Mit der gesetzlichen Krankenversicherung bist du grundsätzlich auch in der sozialen Pflegeversicherung abgesichert. Die Pflegeversicherung ist jedoch ein eigener Beitragsbestandteil. Als Rentner trägst du den Beitrag grundsätzlich selbst; die Deutsche Rentenversicherung übernimmt hier nicht automatisch die Hälfte wie bei der Krankenversicherung.
Für Kinderlose ab dem vollendeten 23. Lebensjahr kann ein Zuschlag gelten. Im Ausgangstext wird dieser Zuschlag für Personen genannt, die nach 1939 geboren wurden. Für Eltern können Kinderzahl und Alter der Kinder den Beitrag beeinflussen. Dafür musst du der Krankenkasse die erforderlichen Nachweise vorlegen. Welche Kinder anerkannt werden und ab wann eine Entlastung greift, solltest du im Einzelfall mit der Pflegekasse klären.
Auch eine Beihilfeberechtigung kann zu Besonderheiten beim Pflegebeitrag führen. Die Beitragssätze und gesetzlichen Regelungen ändern sich. Prüfe daher die Abzüge auf deiner Rentenmitteilung und frage bei Unklarheiten nach.
Welche Leistungen erhältst du?
Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt weiterhin medizinisch notwendige Leistungen. Dazu zählen unter anderem ambulante Behandlungen bei Ärzten und Therapeuten, Krankenhausbehandlungen, verordnete Arznei-, Heil- und Hilfsmittel sowie die gesetzliche zahnärztliche Versorgung. Gesetzliche Zuzahlungen können anfallen. Beim Zahnersatz gibt es in der Regel Festzuschüsse zur Regelversorgung.
Das Krankengeld, das Beschäftigte bei längerer Arbeitsunfähigkeit erhalten können, steht Rentnern in der Regel nicht in gleicher Weise zur Verfügung. Die medizinische Versorgung bleibt davon unberührt. Pflegeleistungen werden nicht über die Krankenversicherung, sondern über die Pflegeversicherung geregelt und können beispielsweise ambulante Pflege, Pflegehilfsmittel oder stationäre Pflege umfassen.
Welche Zusatzleistungen bieten Krankenkassen?
Über den gesetzlichen Leistungskatalog hinaus unterscheiden sich die Kassen vor allem bei ihren Satzungs- und Zusatzleistungen. Für Senioren können folgende Angebote relevant sein:
- persönliche Beratung, teilweise auch zu Hause oder telefonisch,
- Unterstützung bei häuslicher Krankenpflege und bei der Organisation von Hilfen,
- Präventionskurse, etwa zu Bewegung, Ernährung oder Sturzprävention,
- erweiterte Vorsorgeuntersuchungen,
- Zuschüsse zu bestimmten Hilfsmitteln, Zahnersatz oder Sehhilfen,
- Übernahme oder Zuschüsse für Reiseimpfungen,
- telemedizinische Angebote und digitale Gesundheitsanwendungen,
- unter bestimmten Voraussetzungen Leistungen für alternative Behandlungsmethoden.
Ob eine Leistung tatsächlich übernommen wird, hängt von der jeweiligen Satzung, den Teilnahmebedingungen und teilweise einer vorherigen Genehmigung ab. Vergleiche deshalb nicht nur den Zusatzbeitrag, sondern auch genau die Leistungen, die du regelmäßig brauchst.
Betriebsrente und andere Versorgungsbezüge
Bei Betriebsrenten kann ein gesetzlicher Freibetrag die Beitragspflicht in der Krankenversicherung mindern. Beitragspflichtig ist dann grundsätzlich nur der Teil, der über dem jeweils geltenden Freibetrag liegt. Beziehst du mehrere Betriebsrenten, werden sie für diese Berechnung zusammengerechnet; der Freibetrag wird nicht mehrfach angewendet.
Für die Pflegeversicherung gilt dieser Freibetrag nicht. Hier kann die gesamte Betriebsrente als Grundlage herangezogen werden. Andere Versorgungsbezüge, etwa eine Pension, unterliegen wiederum eigenen Regeln. Da sich Freibeträge ändern und die Berechnung von deiner Einkommensart abhängt, solltest du dir die Beitragsberechnung von der Krankenkasse erläutern lassen.
Krankenkasse wechseln: Wann kann es sinnvoll sein?
Auch im Rentenalter kannst du die gesetzliche Krankenkasse wechseln. In der Regel besteht eine Bindungsfrist, im Ausgangstext werden 18 Monate genannt. Bei der erstmaligen Erhebung oder Erhöhung eines Zusatzbeitrags kann ein Sonderkündigungsrecht bestehen. Die neue Krankenkasse übernimmt normalerweise die formale Abwicklung. Kläre trotzdem rechtzeitig den Wechseltermin und bewahre die Bestätigung auf.
Ein Wechsel kann sich anbieten, wenn der Zusatzbeitrag deutlich höher ist als bei anderen Kassen oder wenn wichtige Zusatzleistungen fehlen. Rechne die mögliche Ersparnis anhand deiner beitragspflichtigen Einnahmen aus. Prüfe gleichzeitig, ob die neue Kasse Leistungen wie Pflegeberatung, Hilfsmittelversorgung, Reiseimpfungen oder bestimmte Vorsorgeangebote in der gewünschten Form übernimmt. Stiftung Warentest, Verbraucherzentralen und seriöse Vergleichsportale können dir eine erste Orientierung geben. Die aktuellen Konditionen solltest du anschließend direkt bei der jeweiligen Krankenkasse bestätigen.
Was passiert beim Rentenantrag?
Beim Rentenantrag werden Angaben zu deiner bisherigen Krankenversicherung abgefragt. Die Rentenversicherung und deine Krankenkasse stimmen sich ab, damit dein Versicherungsschutz nahtlos weiterläuft. Unter bestimmten Voraussetzungen beginnt eine Mitgliedschaft als Rentenantragsteller bereits während der Prüfung des Rentenantrags.
Stelle den Antrag vollständig und reiche Nachweise zu Versicherungszeiten, Kindern und weiteren Einnahmen ein. So kann die Krankenkasse prüfen, ob du in die KVdR aufgenommen wirst und welche Beiträge gelten. Erfüllst du die Voraussetzungen nicht, musst du deine weitere Absicherung etwa über eine freiwillige gesetzliche Mitgliedschaft, eine Familienversicherung oder eine private Versicherung klären.
Das solltest du vor der Entscheidung prüfen
- Erfülle ich die Vorversicherungszeit für die KVdR?
- Welche Einnahmen werden bei mir für Kranken- und Pflegeversicherung berücksichtigt?
- Wie hoch sind der aktuelle Zusatzbeitrag und mein persönlicher monatlicher Abzug?
- Wird der Kinderlosenzuschlag berücksichtigt oder liegen Nachweise zu meinen Kindern vor?
- Welche Zusatzleistungen brauche ich tatsächlich?
- Gilt bei meiner Betriebsrente ein Freibetrag für die Krankenversicherung?
- Welche Frist gilt, wenn ich die Krankenkasse wechseln möchte?
Beitragssätze, Freibeträge und Einkommensgrenzen können sich ändern. Lass dir deine individuelle Berechnung deshalb von deiner Krankenkasse oder der Deutschen Rentenversicherung erklären. So kannst du Leistungen und Kosten realistisch vergleichen und eine Versicherung wählen, die zu deiner Situation im Ruhestand passt.
