Die Krankenversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen einer Krankheit. Sie übernimmt – je nach Versicherungsart und Tarif – Kosten für ärztliche Behandlung, Medikamente, Krankenhausaufenthalte und weitere medizinische Leistungen. In Deutschland gibt es vor allem die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) und die private Krankenversicherung (PKV).
GKV und PKV im Überblick
Die GKV beruht auf dem Solidarprinzip. Die Beiträge richten sich grundsätzlich nach dem Einkommen, während sich die Leistungen am gesetzlichen Leistungskatalog orientieren. Für viele Arbeitnehmer besteht Versicherungspflicht. Wer nicht versicherungspflichtig ist, kann sich unter bestimmten Voraussetzungen freiwillig gesetzlich versichern.
In der PKV wird der Beitrag unter anderem anhand des Eintrittsalters, des Gesundheitszustands bei Vertragsschluss und des gewünschten Leistungsumfangs berechnet. Maßgeblich sind die vereinbarten Tarifbedingungen. Je nach Tarif können beispielsweise freie Arztwahl, bessere Unterbringung im Krankenhaus oder umfangreichere Zahnleistungen enthalten sein. Die Beiträge sind nicht unmittelbar an das Einkommen gekoppelt und können sich im Laufe der Zeit verändern.
Ob du dich für die GKV oder PKV entscheiden kannst, hängt unter anderem von deinem Beschäftigungsstatus, deinem Einkommen und gesetzlichen Voraussetzungen ab. Ein Wechsel sollte langfristig geplant werden: Der Weg von der PKV zurück in die GKV ist häufig nur unter bestimmten Bedingungen möglich.
Welche Leistungen übernimmt die Krankenversicherung?
Leistungen der GKV
Die GKV übernimmt medizinisch notwendige Leistungen im Rahmen der gesetzlichen Vorgaben. Dazu gehören in der Regel:
- ambulante Behandlung bei Haus- und Fachärzten,
- stationäre Behandlung und Operationen in zugelassenen Krankenhäusern,
- ärztlich verordnete Medikamente, Heilmittel und bestimmte Hilfsmittel,
- zahnärztliche Behandlung sowie gesetzlich vorgesehene Zuschüsse, etwa für Zahnersatz,
- Vorsorgeuntersuchungen und empfohlene Impfungen,
- Rehabilitationsmaßnahmen, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind,
- Krankengeld unter den gesetzlichen Voraussetzungen bei längerer Arbeitsunfähigkeit.
Bei vielen Leistungen fallen gesetzliche Zuzahlungen oder Eigenanteile an. Für bestimmte Versicherte gelten Belastungsgrenzen oder Befreiungen. Der genaue Anspruch hängt von der jeweiligen Leistung und den gesetzlichen Regelungen ab.
Leistungen der PKV
In der PKV bestimmt der gewählte Tarif, welche Kosten erstattet werden. Mögliche Bestandteile sind etwa ambulante und stationäre Behandlungen, Ein- oder Zweibettzimmer, wahlärztliche Leistungen, umfangreicher Zahnersatz, Sehhilfen oder alternative Behandlungsmethoden. Diese Leistungen sind nicht in jedem Tarif enthalten. Prüfe deshalb Erstattungshöhen, Selbstbehalte, Wartezeiten, Ausschlüsse und Begrenzungen genau.
Ein Krankentagegeld kann besonders für Selbstständige und Freiberufler wichtig sein. In der PKV ist es nicht automatisch Bestandteil jedes Vertrags, sondern muss in der Regel gesondert vereinbart werden.
Wie werden die Beiträge berechnet?
In der GKV orientiert sich der Beitrag am beitragspflichtigen Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Zusätzlich kann ein kassenindividueller Zusatzbeitrag anfallen. Bei Arbeitnehmern beteiligen sich Arbeitgeber grundsätzlich an den Beiträgen nach den gesetzlichen Regeln. Für freiwillig Versicherte, Selbstständige, Rentner und Personen ohne Beschäftigung gelten teilweise besondere Berechnungsgrundlagen.
In der PKV hängt die Prämie nicht direkt vom Einkommen ab. Entscheidend sind vor allem Alter bei Vertragsbeginn, Gesundheitszustand, Tarif und Leistungsumfang. Ein günstiger Anfangsbeitrag sagt daher wenig über die langfristige Beitragsentwicklung aus. Vergleiche nicht nur den Preis, sondern auch die abgesicherten Leistungen und die Bedingungen für Tarifwechsel.
Kannst du die Krankenversicherung wechseln?
Ein Wechsel innerhalb der GKV ist grundsätzlich möglich, die gesetzlichen Bindungs- und Kündigungsregeln sind jedoch zu beachten. Bei einer Beitragserhöhung oder bestimmten Änderungen kann ein Sonderkündigungsrecht bestehen. Informiere dich vor dem Wechsel bei deiner bisherigen und der neuen Krankenkasse über Fristen und Voraussetzungen.
Der Wechsel von der GKV in die PKV steht nur bestimmten Personengruppen offen, beispielsweise vielen Selbstständigen, Beamten und Arbeitnehmern, die nicht mehr der Versicherungspflicht unterliegen. Für Arbeitnehmer sind dabei insbesondere die jeweils geltenden Einkommensgrenzen relevant.
Der Rückweg von der PKV in die GKV ist meist schwieriger. Er kann unter bestimmten Voraussetzungen möglich sein, etwa wenn wieder Versicherungspflicht eintritt. Für ältere Versicherte gelten zusätzliche Einschränkungen. Lass die Folgen eines Wechsels deshalb vor Vertragsabschluss unabhängig prüfen.
Besondere Regelungen für bestimmte Gruppen
- Familien: In der GKV können Angehörige unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei familienversichert werden. Maßgeblich sind unter anderem Versicherungsstatus und Einkommen.
- Studenten: Für Studierende gelten eigene Versicherungspflichten und Tarife. Eine Befreiung von der Versicherungspflicht kann langfristige Folgen haben.
- Selbstständige: Du kannst je nach Voraussetzungen zwischen freiwilliger GKV und PKV wählen. In der GKV richten sich Beiträge grundsätzlich nach den maßgeblichen Einnahmen; in der PKV nach Tarif und individuellem Risiko.
- Beamte: Die Beihilfe übernimmt einen Teil der beihilfefähigen Krankheitskosten. Für den verbleibenden Anteil wird häufig eine beihilfekonforme private Krankenversicherung abgeschlossen.
- Rentner: Ob du in der Krankenversicherung der Rentner pflichtversichert wirst oder dich freiwillig versicherst, hängt unter anderem von deiner bisherigen Versicherungsbiografie ab.
- Künstler und Publizisten: Die Künstlersozialkasse kann unter bestimmten Voraussetzungen an der Absicherung und Finanzierung beteiligt sein.
Krankenversicherung im Ausland und im Notfall
Bei einem Aufenthalt in EU- oder bestimmten weiteren europäischen Ländern kann die Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) den Zugang zu medizinisch notwendigen Leistungen erleichtern. Sie ersetzt keine Reisekrankenversicherung. Private Behandlung, geplante Behandlungen oder Rücktransporte sind nicht automatisch abgedeckt. Bei längeren Aufenthalten, Studium oder Arbeit im Ausland gelten die Regeln des jeweiligen Landes und deiner persönlichen Situation.
Im medizinischen Notfall erhältst du notwendige Hilfe. Bei akuter Lebensgefahr wählst du 112. Für dringende, nicht lebensbedrohliche Beschwerden ist in Deutschland der ärztliche Bereitschaftsdienst unter 116117 erreichbar. Ob und in welchem Umfang Kosten für Transporte oder Behandlungen übernommen werden, richtet sich nach den gesetzlichen Vorgaben beziehungsweise deinem Tarif.
Worauf solltest du bei der Auswahl achten?
Vergleiche die Krankenversicherung nicht nur anhand des Monatsbeitrags. Entscheidend sind auch dein Berufsstatus, deine Familienplanung, dein Einkommen, deine gesundheitliche Situation, die gewünschten Leistungen und deine langfristige finanzielle Belastbarkeit. Bei der PKV solltest du besonders auf Selbstbehalte, Leistungsausschlüsse, Erstattungshöhen und Regelungen zum Krankentagegeld achten. Bei der GKV können Zusatzbeitrag, Service, Bonusprogramme und freiwillige Zusatzleistungen eine Rolle spielen.
Gesetzliche Vorgaben, Beiträge, Einkommensgrenzen und Leistungsansprüche können sich ändern. Für eine konkrete Entscheidung helfen dir deine Krankenkasse, der Versicherer oder eine unabhängige Beratungsstelle.
