Pflege Bahr: Definition, Umfang und versicherte Leistungen

Was ist Pflege Bahr?

Pflege Bahr ist eine staatlich geförderte private Pflegezusatzversicherung. Sie besteht seit 2013 und wurde nach dem ehemaligen Bundesgesundheitsminister Daniel Bahr benannt. Als spezielle Form der Pflegetagegeldversicherung zahlt sie dir im Pflegefall einen vertraglich festgelegten Geldbetrag, dessen Höhe vom Pflegegrad abhängt.

Die Versicherung ergänzt die gesetzliche Pflegeversicherung. Diese übernimmt im Pflegefall häufig nicht alle entstehenden Kosten. Das Pflege-Bahr-Tagegeld kannst du grundsätzlich frei verwenden, etwa für Pflege zu Hause, Unterstützung im Alltag oder Kosten im Pflegeheim. Die Zusatzversicherung ersetzt die gesetzliche Pflegeversicherung jedoch nicht und reicht allein nicht zwingend aus, um sämtliche Pflegekosten abzudecken.

Voraussetzungen für den Abschluss

Für einen förderfähigen Vertrag gelten bestimmte Bedingungen:

• Du musst mindestens 18 Jahre alt sein.
• Du musst in der sozialen oder privaten Pflegepflichtversicherung versichert sein.
• Zum Zeitpunkt des Antrags darfst du noch keine Pflegeleistungen beziehen.
• Dein eigener Beitrag muss mindestens zehn Euro im Monat betragen, damit die staatliche Zulage gezahlt wird.

Eine Gesundheitsprüfung ist nicht vorgesehen. Der Versicherer darf deinen Antrag bei erfüllten Voraussetzungen grundsätzlich nicht wegen deines Gesundheitszustands ablehnen. Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse wegen Vorerkrankungen sind ebenfalls nicht zulässig. Das kann besonders für dich interessant sein, wenn du aufgrund einer chronischen Erkrankung oder anderer gesundheitlicher Einschränkungen bei einer ungeförderten Pflegezusatzversicherung Schwierigkeiten hättest.

Für den Antrag werden in der Regel persönliche Daten, ein Identitätsnachweis, Angaben zur Pflegepflichtversicherung und eine Bankverbindung benötigt. Die konkreten Anforderungen legst du mit dem jeweiligen Anbieter fest.

Leistungen und Pflegegrade

Die Leistung wird als Pflegetagegeld vereinbart. Du erhältst also einen festen Betrag, sobald die vertraglichen Voraussetzungen für einen Pflegegrad erfüllt sind. Förderfähige Tarife müssen für alle fünf Pflegegrade Leistungen vorsehen. Die Höhe steigt in der Regel mit dem Pflegegrad.

Die genannten Beträge sind Mindestwerte aus dem Ausgangstext. Welche Leistung dein Vertrag tatsächlich vorsieht, hängt vom gewählten Tarif ab. Prüfe deshalb, wie der Versicherer die Auszahlung bei ambulanter und stationärer Pflege, bei Pflegegrad 1 sowie bei einer Änderung des Pflegegrads regelt. Ob eine Dynamisierung oder spätere Erhöhung der Leistung möglich ist, richtet sich ebenfalls nach den Vertragsbedingungen.

Förderung und Kosten

Der Staat fördert einen geeigneten Pflege-Bahr-Vertrag mit fünf Euro im Monat, also 60 Euro im Jahr. Voraussetzung ist, dass du mindestens zehn Euro monatlich selbst einzahlst und die weiteren Förderbedingungen erfüllst. Die Zulage wird nicht normalerweise an dich ausgezahlt, sondern vom Versicherungsunternehmen beantragt und deinem Vertrag gutgeschrieben. Dafür übermittelt der Versicherer die erforderlichen Daten an die zuständige Stelle der Deutschen Rentenversicherung.

Du musst in der Regel keinen gesonderten Förderantrag stellen. Entscheidend ist, dass dein Vertrag förderfähig ist und du die Mindestbeiträge einzahlst. Die konkreten Beiträge hängen vor allem vom Eintrittsalter, vom vereinbarten Leistungsumfang und vom Anbieter ab. Bei einem Abschluss in höherem Alter können sie höher ausfallen. Auch spätere Beitragsanpassungen sind möglich. Informiere dich daher vor Vertragsabschluss über Beitragshöhe, Tarifentwicklung und Bedingungen für Anpassungen.

Im Ausgangstext wird außerdem eine steuerliche Berücksichtigung der Beiträge als Sonderausgaben genannt. Ob und in welchem Umfang das in deinem Fall möglich ist, solltest du anhand der aktuellen steuerlichen Regeln prüfen.

Wartezeit und wichtige Vertragsregeln

Die Wartezeit darf beim Pflege Bahr höchstens fünf Jahre betragen. Erst danach besteht bei einer Pflegebedürftigkeit grundsätzlich Anspruch auf die vertraglichen Leistungen. Wird die Pflegebedürftigkeit durch einen Unfall verursacht, entfällt die Wartezeit nach den beschriebenen Regelungen. Die genaue Definition eines versicherten Unfalls und die weiteren Voraussetzungen findest du in den Versicherungsbedingungen.

Zu den gesetzlich vorgegebenen Merkmalen gehören außerdem Mindestleistungen für jeden Pflegegrad, der Verzicht auf eine Gesundheitsprüfung und der sogenannte Kontrahierungszwang. Abschluss- und Verwaltungskosten sind begrenzt. Vor dem Abschluss solltest du besonders auf die Wartezeit, die Leistungshöhen, die Einstufung bei verschiedenen Pflegearten sowie mögliche Beitragsanpassungen achten.

Vor- und Nachteile im Überblick

Vorteile

• Du erhältst eine staatliche Zulage von fünf Euro monatlich, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.
• Eine Gesundheitsprüfung ist nicht erforderlich.
• Vorerkrankungen führen grundsätzlich nicht zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen.
• Das Pflegetagegeld ist nicht zweckgebunden und kann flexibel eingesetzt werden.
• Der Vertrag lässt sich mit der gesetzlichen Pflegeversicherung und weiteren privaten Pflegezusatzversicherungen kombinieren.
• Bei finanziellen Schwierigkeiten kann unter bestimmten Voraussetzungen eine Vertragsruhe von bis zu drei Jahren möglich sein, etwa bei Sozialhilfe- oder Grundsicherungsbezug.

Nachteile und Grenzen

• Die Wartezeit kann bis zu fünf Jahre dauern.
• Die staatliche Zulage von fünf Euro ist im Verhältnis zu möglichen Pflegekosten begrenzt.
• Beiträge können bei einem späteren Abschluss höher ausfallen und sich im Vertragsverlauf verändern.
• Die Mindestleistungen decken voraussichtlich nicht alle Kosten eines Pflegefalls ab.
• Bei einer Kündigung können eingezahlte Beiträge und Leistungsansprüche verloren gehen. Prüfe vorab die Bedingungen deines Vertrags.

Für wen kann Pflege Bahr sinnvoll sein?

Pflege Bahr kann für dich eine Option sein, wenn du trotz Vorerkrankungen eine private Pflegevorsorge aufbauen möchtest oder einen staatlich geförderten Einstieg mit vergleichsweise niedrigem Eigenbeitrag suchst. Auch junge Erwachsene können frühzeitig vorsorgen. Für Menschen mit geringem Einkommen kann die Förderung den Eigenaufwand reduzieren.

Ob der Tarif zu dir passt, hängt jedoch nicht nur von der Zulage ab. Vergleiche die Leistungen und Beiträge mit ungeförderten Pflegezusatzversicherungen. Diese können umfangreichere oder flexiblere Leistungen bieten, verlangen aber häufig eine Gesundheitsprüfung und können teurer sein. Eine Kombination mehrerer Verträge ist möglich, sollte aber zu deinem Budget und deinem tatsächlichen Absicherungsbedarf passen.

Pflege Bahr als Ergänzung

Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt nur einen Teil der Pflegekosten. Das Pflege-Bahr-Tagegeld kann diese Leistungen ergänzen und dir zusätzliches frei verfügbares Geld bereitstellen. Es handelt sich nicht um eine vollständige Kostenübernahme. Deshalb solltest du vor dem Abschluss prüfen, welche finanzielle Lücke bei ambulanter Pflege, stationärer Unterbringung oder Unterstützung durch Angehörige entstehen könnte.

Eine Kündigung solltest du sorgfältig abwägen. Je nach Vertragsbedingungen kann eine ordentliche Kündigung mit einer Frist zum Ende des Versicherungsjahres möglich sein. Wenn du vorübergehend keine Beiträge zahlen kannst, kommt unter bestimmten Voraussetzungen auch das Ruhen des Vertrags infrage. Lass dir die Folgen vom Versicherer schriftlich erklären.

Fazit

Pflege Bahr ist eine staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung mit fünf Euro Zuschuss pro Monat und ohne Gesundheitsprüfung. Die Versicherung bietet dir ein festes Pflegetagegeld nach Pflegegrad und kann besonders für Menschen mit Vorerkrankungen oder geringem Einkommen interessant sein. Dem stehen eine mögliche Wartezeit von bis zu fünf Jahren, begrenzte Mindestleistungen und mögliche Beitragsanpassungen gegenüber. Vergleiche deshalb vor dem Abschluss mehrere Tarife und prüfe, ob die Leistungen deine erwartete Versorgungslücke ausreichend verringern.