Wie viel eine Zahnzusatzversicherung übernimmt, hängt nicht allein von der Prozentzahl im Tarif ab. Entscheidend ist, ob sich die Erstattung auf die Gesamtrechnung oder auf die Restkosten nach dem Zuschuss der gesetzlichen Krankenkasse (GKV) bezieht. Außerdem können Wartezeiten, Zahnstaffeln, Leistungsausschlüsse und dein Zahnstatus die tatsächliche Zahlung begrenzen.
Welchen Zuschuss zahlt die gesetzliche Krankenkasse?
Die GKV beteiligt sich bei Zahnersatz grundsätzlich an der sogenannten Regelversorgung. Dafür gibt es einen befundbezogenen Festzuschuss. Er richtet sich nach dem zahnmedizinischen Befund und den Kosten der vorgesehenen Standardversorgung, nicht nach dem tatsächlichen Preis deiner gewünschten Behandlung.
Für die Regelversorgung übernimmt die GKV in der Regel 60 Prozent. Ein lückenlos geführtes Bonusheft erhöht den Zuschuss:
- auf 70 Prozent nach fünf Jahren lückenloser Dokumentation,
- auf 75 Prozent nach zehn Jahren lückenloser Dokumentation.
Entscheidest du dich für eine höherwertige Versorgung, etwa für Keramik statt Metall oder für ein Implantat statt einer herausnehmbaren Lösung, bleibt der Festzuschuss grundsätzlich an der Regelversorgung orientiert. Die Mehrkosten trägst du selbst, sofern dein Tarif sie nicht übernimmt.
Wie hoch können Zahnersatzkosten ausfallen?
Die Kosten hängen vom Befund, der Behandlung, dem Material und den Laborleistungen ab. Als Beispiele nennt der Ausgangstext etwa 500 bis 1.000 Euro für eine Keramikkrone, 500 bis 800 Euro für ein Inlay und 1.200 bis 1.800 Euro für eine Brücke. Implantate können mehrere tausend Euro pro Zahn kosten. Bei einer umfassenden Sanierung können die Gesamtkosten deutlich höher liegen.
Bevor du einen Tarif vergleichst oder eine Behandlung beauftragst, solltest du dir vom Zahnarzt einen Heil- und Kostenplan erstellen lassen. Er zeigt, welche Behandlung vorgesehen ist, welche Materialien verwendet werden und welche Kosten voraussichtlich entstehen. So kannst du die Rechnung mit den Bedingungen deiner Police abgleichen.
Wie berechnet die Zahnzusatzversicherung ihren Zuschuss?
Die Prozentangabe im Tarif ist nur aussagekräftig, wenn du die Berechnungsgrundlage kennst. Häufig sind zwei Modelle zu unterscheiden.
Erstattung auf die Gesamtrechnung
Bei diesem Modell bezieht sich der vereinbarte Prozentsatz auf die gesamte Rechnung. Bei einer Rechnung von 1.000 Euro und einer Erstattung von 90 Prozent wären das zunächst 900 Euro. Ob und wie der GKV-Festzuschuss anschließend angerechnet wird, regeln die Versicherungsbedingungen. Prüfe deshalb genau, ob die Police den Kassenzuschuss von ihrer tariflichen Leistung abzieht.
Erstattung der Restkosten
Bei der häufigen Variante wird zuerst der GKV-Zuschuss von der Rechnung abgezogen. Von den verbleibenden Restkosten übernimmt die Zusatzversicherung den vereinbarten Anteil.
Beispiel: Eine Behandlung kostet 1.000 Euro, die GKV zahlt 600 Euro. Es bleiben 400 Euro Restkosten. Erstattet der Tarif davon 90 Prozent, zahlt die Versicherung 360 Euro. Dein Eigenanteil beträgt dann 40 Euro. Die Rechnung kann je nach Vertragsdefinition anders ausfallen, insbesondere wenn der Tarif den GKV-Zuschuss anders anrechnet.
Vergleiche daher nicht nur die Prozentsätze. Rechne mit einem realistischen Heil- und Kostenplan durch, welchen Betrag du in deinem konkreten Fall selbst tragen müsstest.
Welche Leistungen kann ein Tarif abdecken?
Der Schwerpunkt vieler Zahnzusatztarife liegt auf Zahnersatz. Dazu gehören beispielsweise Inlays, Kronen, Brücken und Implantate. Einige Tarife leisten außerdem für höherwertige Materialien, Zahnbehandlungen, Wurzelbehandlungen, Parodontitisbehandlungen, professionelle Zahnreinigung oder kieferorthopädische Maßnahmen.
Der Leistungsumfang unterscheidet sich jedoch deutlich. Achte besonders darauf, ob der Tarif folgende Bereiche einschließt oder begrenzt:
- hochwertige Materialien wie Vollkeramik,
- Material- und Laborkosten sowie deren Begrenzung durch Gebührenverzeichnisse,
- Implantate und Knochenaufbau,
- professionelle Zahnreinigung,
- Wurzel- und Parodontitisbehandlungen,
- Kieferorthopädie für Erwachsene oder Kinder.
Ein Tarif kann beispielsweise eine Behandlung ausschließen, wenn die GKV bereits einen kleinen Teil übernimmt. Ebenso können bereits begonnene oder angeratene Behandlungen ausgeschlossen sein. Lies deshalb die Bedingungen vollständig und kläre unverständliche Formulierungen vor dem Abschluss.
Wartezeiten, Zahnstaffeln und weitere Begrenzungen
Viele Policen sehen eine Wartezeit vor. Häufig beträgt sie sechs Monate, bei Zahnersatz oder aufwendigeren Behandlungen kann sie auch länger sein, beispielsweise acht Monate. Tarife ohne Wartezeit können dafür andere Einschränkungen enthalten.
Zusätzlich begrenzen Zahnstaffeln die Erstattung in den ersten Versicherungsjahren. Dabei gilt beispielsweise eine jährliche oder mehrjährige Höchstsumme, die später entfallen kann. Auch für bestimmte Leistungen wie Implantate, Knochenaufbau oder Kieferorthopädie können eigene Obergrenzen gelten.
Prüfe außerdem, ob sich die Begrenzung auf das Kalenderjahr oder auf dein Versicherungsjahr bezieht. Davon kann abhängen, wann ein neuer Leistungszeitraum beginnt. Entscheidend ist immer die konkrete Vertragsregelung.
Welchen Einfluss haben fehlende Zähne und Vorerkrankungen?
Dein Zahnstatus kann die Annahme und den Beitrag beeinflussen. Fehlende Zähne können zu einem Beitragszuschlag, Leistungsausschlüssen oder einer eingeschränkten Versicherbarkeit führen. Die Regelungen unterscheiden sich je nach Anbieter. Im Ausgangstext werden beispielsweise Zuschläge ab mehreren fehlenden Zähnen genannt; verbindlich ist aber nur die jeweilige Gesundheitsprüfung des Versicherers.
Ist eine Behandlung bereits angeraten oder begonnen, übernehmen viele Policen diese Kosten nicht. Ein später Abschluss schützt dann häufig nicht mehr vor der bereits bekannten Rechnung. Deshalb ist ein früher Vergleich sinnvoll, solange noch keine konkrete Behandlung notwendig oder angekündigt ist. Das bedeutet jedoch nicht, dass jeder Tarif automatisch ohne Prüfung annimmt.
Für wen kann sich eine Zahnzusatzversicherung lohnen?
Eine Zahnzusatzversicherung kann für dich interessant sein, wenn du mehr als die GKV-Regelversorgung möchtest oder hohe Eigenanteile bei Zahnersatz vermeiden willst. Das gilt etwa für zahnfarbene Kronen, hochwertige Materialien, Brücken oder Implantate. Auch Leistungen wie Zahnreinigung oder Kieferorthopädie können eine Rolle spielen, sofern sie im Tarif enthalten sind.
Wenn du ausschließlich die Regelversorgung nutzen möchtest und die entstehenden Eigenanteile selbst tragen kannst, ist eine Police möglicherweise weniger wichtig. Eine Alternative ist, regelmäßig Geld für Zahnarztkosten zurückzulegen. Rücklagen stehen dir flexibel zur Verfügung, reichen bei einer frühen, teuren Behandlung aber möglicherweise noch nicht aus. Die Versicherung bietet stattdessen tarifabhängigen Schutz, kostet jedoch laufende Beiträge und kann Leistungen begrenzen.
Darauf solltest du beim Tarifvergleich achten
- Welche Behandlungen und Materialien sind versichert?
- Bezieht sich die Erstattung auf die Gesamtrechnung oder auf die Restkosten?
- Wie wird der GKV-Festzuschuss angerechnet?
- Gibt es Wartezeiten oder Zahnstaffeln?
- Welche Höchstbeträge gelten in den ersten Versicherungsjahren?
- Sind Material-, Labor- und Implantatkosten begrenzt?
- Was gilt für fehlende Zähne und bereits angeratene Behandlungen?
- Welche Leistungen übernimmt der Tarif für Zahnreinigung, Wurzelbehandlung, Parodontitis und Kieferorthopädie?
Vergleiche die Tarife anhand konkreter Rechnungsbeispiele und prüfe die Bedingungen mit deinem Heil- und Kostenplan. Ein hoher Prozentsatz bedeutet nicht automatisch einen hohen Zuschuss, wenn die Berechnungsgrundlage oder die Leistungsgrenzen ungünstig sind.
