Ob deine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bei Burnout zahlt, hängt nicht allein von der Diagnose ab. Entscheidend ist, ob du deinen zuletzt ausgeübten Beruf wegen einer Krankheit voraussichtlich dauerhaft oder für den im Vertrag genannten Zeitraum nicht mehr ausüben kannst und ob die Vertragsbedingungen erfüllt sind.
Wann zahlt die BU bei Burnout?
Burnout kann mit starker Erschöpfung, Antriebslosigkeit, Konzentrationsproblemen oder einer deutlichen Distanz zur Arbeit einhergehen. Für die BU ist jedoch nicht ausschlaggebend, wie die Beschwerden umgangssprachlich bezeichnet werden. Der Versicherer prüft, wie stark deine gesundheitlichen Einschränkungen deine konkrete berufliche Tätigkeit beeinträchtigen.
In vielen Verträgen liegt Berufsunfähigkeit vor, wenn du deinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst und dieser Zustand voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert. Maßgeblich ist immer die konkrete Formulierung in deinem Vertrag. Eine kurze Krankschreibung oder eine vorübergehende Erschöpfungsphase reicht daher normalerweise nicht automatisch für eine BU-Leistung aus.
- Eine Ärztin oder ein Arzt muss deine Erkrankung und die daraus entstehenden Einschränkungen nachvollziehbar dokumentieren.
- Die Einschränkungen müssen sich auf deine konkrete berufliche Tätigkeit beziehen.
- Der im Vertrag festgelegte Grad und die Mindestdauer der Berufsunfähigkeit müssen erreicht sein.
- Psychische Erkrankungen dürfen nicht wirksam vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein.
Welche Leistungen greifen zunächst?
Bei einer längeren psychischen Erkrankung greifen meist mehrere Absicherungen nacheinander. Als Arbeitnehmer erhältst du zunächst grundsätzlich bis zu sechs Wochen Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber. Danach kann die gesetzliche Krankenkasse Krankengeld für bis zu 72 Wochen zahlen. Das Krankengeld liegt in der Regel unter dem bisherigen Arbeitseinkommen.
Wenn du privat krankenversichert bist, gibt es kein gesetzliches Krankengeld. In diesem Fall kann eine private Krankentagegeldversicherung relevant sein. Ob und wie lange sie leistet, richtet sich nach deren Vertrag.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist davon zu unterscheiden. Sie knüpft nicht daran an, ob du deinen bisherigen Beruf noch ausüben kannst, sondern daran, in welchem Umfang du grundsätzlich noch arbeiten kannst. Die Leistung kann deutlich niedriger als dein bisheriges Einkommen ausfallen. Eine BU-Rente soll diese Einkommenslücke schließen, wenn du die Voraussetzungen deines privaten Vertrags erfüllst.
Der Vertrag entscheidet
Psychische Erkrankungen müssen mitversichert sein
Prüfe, ob dein Vertrag psychische Erkrankungen einschließt. Manche Versicherer vereinbaren bei entsprechenden Vorerkrankungen einen Leistungsausschluss. Dann kann die BU zwar für andere Ursachen bestehen, bei einer Berufsunfähigkeit wegen psychischer Beschwerden aber nicht leisten. Du solltest außerdem auf Definitionen, Karenz- oder Prognosezeiträume und die Regelungen zur konkreten beruflichen Tätigkeit achten.
Diagnose allein genügt nicht
Eine Diagnose führt nicht automatisch zur Zahlung. Du musst belegen, welche Aufgaben du nicht mehr oder nur noch eingeschränkt erledigen kannst. Bei psychischen Erkrankungen ist deshalb eine detaillierte Darstellung deines Berufsalltags besonders wichtig: Arbeitszeiten, Verantwortung, Konzentrationsanforderungen, Entscheidungsdruck und die konkreten Folgen deiner Beschwerden.
So beantragst du die BU-Leistung
Melde den Leistungsfall möglichst früh und informiere dich beim Versicherer über die erforderlichen Formulare. Fülle die Angaben sorgfältig und vollständig aus. Deine behandelnden Ärztinnen und Ärzte sollten die Diagnose, den Verlauf, die Behandlung und die funktionellen Einschränkungen nachvollziehbar beschreiben.
Für den Antrag können unter anderem folgende Unterlagen wichtig sein:
- ärztliche Befundberichte und Angaben zum Krankheitsverlauf,
- Dokumentation der bisherigen Behandlung und gegebenenfalls der Medikation,
- Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen,
- eine detaillierte Beschreibung deiner beruflichen Tätigkeiten und Arbeitsabläufe,
- weitere Nachweise, die der Versicherer entsprechend den Vertragsbedingungen anfordert.
Die Prüfung kann bei psychischen Leiden aufwendiger sein als bei eindeutig sichtbaren Verletzungen. Der Versicherer kann zusätzliche Unterlagen anfordern oder eine eigene Begutachtung veranlassen. Eine Ablehnung kann damit begründet werden, dass die Einschränkungen nicht ausreichend nachgewiesen seien, der erforderliche Grad der Berufsunfähigkeit nicht erreicht werde oder die vertragliche Mindestdauer nicht erfüllt sei.
Wenn du dich wegen deiner Erkrankung nicht in der Lage siehst, den Antrag allein zu bearbeiten, kann die Unterstützung einer auf Versicherungsrecht spezialisierten Rechtsanwältin oder eines entsprechenden Rechtsanwalts sinnvoll sein. Fachkundige Unterstützung kann auch bei einer Ablehnung oder bei Unstimmigkeiten über die Vertragsauslegung helfen.
BU trotz psychischer Vorerkrankung
Ein früherer Burnout, eine Therapie oder eine andere psychische Erkrankung kann den Abschluss einer BU erschweren. Versicherer stellen dazu Gesundheitsfragen und können einen Antrag ablehnen, einen Risikozuschlag oder einen Leistungsausschluss verlangen. Ob Versicherungsschutz möglich ist, hängt vom Einzelfall, den abgefragten Zeiträumen und der jeweiligen Annahmepolitik ab.
Beantworte Gesundheitsfragen vollständig und korrekt. Verschweige keine Behandlung, Diagnose oder Krankschreibung, die vom Antrag erfasst wird. Unvollständige oder falsche Angaben können später zu Problemen bei der Leistungsprüfung führen. Eine abgeschlossene und dokumentierte Therapie kann für die Risikoprüfung hilfreich sein, ist aber keine Garantie für eine Annahme.
Abgrenzung zur Burnout-Zusatzversicherung
Eine Burnout-Zusatzversicherung wie das im Ausgangstext genannte SIMTAL-Angebot ist nicht mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung gleichzusetzen. Sie soll beispielsweise den Zugang zu psychotherapeutischer Unterstützung oder Therapiekosten ergänzen. Sie zahlt jedoch keine vereinbarte monatliche BU-Rente, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.
Ob ein solches Angebot verfügbar ist, welche Leistungen enthalten sind und welche Wartezeiten oder Gesundheitsfragen gelten, musst du anhand der aktuellen Versicherungsbedingungen prüfen. Eine Zusatzversicherung ersetzt die BU-Absicherung nicht.
Worauf du besonders achten solltest
- Prüfe vor dem Antrag, ob psychische Erkrankungen ohne Ausschluss versichert sind.
- Dokumentiere deine beruflichen Aufgaben und die konkreten gesundheitlichen Einschränkungen.
- Reiche ärztliche Nachweise vollständig und widerspruchsfrei ein.
- Verlasse dich nicht auf die Diagnose „Burnout“ allein; entscheidend ist die nachgewiesene Einschränkung deiner Arbeitsfähigkeit.
- Hole dir bei einem komplizierten Antrag oder einer Ablehnung fachkundige Unterstützung.
Die BU kann bei Burnout leisten, wenn die gesundheitlichen Einschränkungen die vertraglichen Voraussetzungen erfüllen. Ob das in deinem Fall zutrifft, ergibt sich aus deinem Vertrag, den medizinischen Nachweisen und der Prüfung des konkreten Berufsbilds.
