Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt dein Einkommen, wenn du deinen bisherigen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst. Eine Pflegezusatzversicherung leistet dagegen, wenn bei dir ein anerkannter Pflegegrad festgestellt wird. Beide Absicherungen setzen also an unterschiedlichen Risiken an. Eine Kombination kann sinnvoll sein, ersetzt den Einkommensschutz der BU aber nicht automatisch.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Die BU versichert deine Arbeitskraft und zahlt nach den Bedingungen des Vertrags, wenn du deinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kannst.
- Die Pflegezusatzversicherung knüpft in der Regel an einen anerkannten Pflegegrad an – unabhängig davon, ob du noch arbeiten kannst.
- Zu den wichtigsten Modellen gehören Pflegetagegeld, Pflegekostenversicherung und Pflege-Rentenversicherung.
- Eine Pflegezusatzversicherung kann eine Basisabsicherung sein, wenn eine BU wegen Vorerkrankungen nicht möglich oder zu teuer ist. Sie ist aber kein gleichwertiger Ersatz für eine BU.
- Beiträge und Leistungen hängen unter anderem von Alter, Gesundheitszustand, Beruf, Versicherungssumme, Laufzeit und Tarif ab.
Wie unterscheiden sich BU und Pflegezusatzversicherung?
Wann leistet die BU?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben kannst. Häufig sehen Tarife eine Berufsunfähigkeit ab einem bestimmten Grad vor, zum Beispiel ab 50 Prozent. Maßgeblich sind jedoch immer die konkreten Versicherungsbedingungen.
Wichtig ist außerdem, ob dein Vertrag auf eine abstrakte Verweisung verzichtet. Bei einer abstrakten Verweisung könnte der Versicherer auf eine andere Tätigkeit verweisen, die du theoretisch noch ausüben könntest. Ein Vertrag ohne diese Klausel betrachtet grundsätzlich deine bisherige berufliche Tätigkeit. Prüfe deshalb genau, wie der Versicherer Berufsunfähigkeit definiert und welche Nachweise verlangt werden.
Wann greift die Pflegezusatzversicherung?
Die Pflegezusatzversicherung leistet, wenn du einen Pflegegrad erhältst und die vertraglichen Voraussetzungen erfüllst. Ob du noch arbeiten kannst, ist für die Einstufung in einen Pflegegrad nicht entscheidend. Dadurch kann die Versicherung auch dann leisten, wenn du pflegebedürftig bist, aber noch in deinem Beruf oder in einer anderen Tätigkeit arbeiten kannst.
In Deutschland gibt es fünf Pflegegrade. Sie reichen von einer geringeren Beeinträchtigung der Selbstständigkeit bis zu schwersten Beeinträchtigungen mit besonderen Anforderungen an die pflegerische Versorgung. Die Pflegekasse beauftragt für die Begutachtung in der Regel den Medizinischen Dienst oder eine andere zuständige Stelle. Die Einstufung orientiert sich daran, wie selbstständig du deinen Alltag bewältigst. Welche Leistung dein Tarif bei welchem Pflegegrad vorsieht, steht im Vertrag.
Die zentrale Abgrenzung
- BU: Sie schützt dein Einkommen, wenn du deinen bisherigen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst.
- Pflegezusatz: Sie unterstützt dich finanziell, wenn du pflegebedürftig wirst und einen im Vertrag berücksichtigten Pflegegrad erreichst.
Beide Fälle können zusammenfallen, müssen es aber nicht. Du kannst berufsunfähig sein, ohne einen Pflegegrad zu erhalten. Umgekehrt kannst du einen Pflegegrad haben und theoretisch noch arbeiten. Deshalb ergänzen sich die Versicherungen, verfolgen aber unterschiedliche Ziele.
Welche Modelle der Pflegezusatzversicherung gibt es?
Pflegetagegeld
Beim Pflegetagegeld vereinbarst du einen festen Betrag pro Tag. Je nach Pflegegrad wird ein bestimmter Prozentsatz oder der vollständige Tagessatz ausgezahlt. Das Geld kannst du in der Regel frei verwenden, etwa für einen ambulanten Pflegedienst, eine Haushaltshilfe, Anpassungen an deiner Wohnung oder Unterstützung durch Angehörige. Rechnungen musst du bei dieser Leistungsform häufig nicht einreichen. Entscheidend sind die Regelungen des jeweiligen Tarifs, insbesondere die Höhe der Auszahlung bei den einzelnen Pflegegraden.
Pflegekostenversicherung
Die Pflegekostenversicherung erstattet einen vertraglich festgelegten Anteil der tatsächlich entstandenen Pflegekosten. Dafür musst du meist Rechnungen oder andere Nachweise einreichen. Je nach Tarif werden Kosten übernommen, die nach der Leistung der gesetzlichen Pflegeversicherung verbleiben. Unterkunft, Verpflegung oder weitere Ausgaben eines Pflegeheims können ausgeschlossen sein. Auch bei der Pflege durch Angehörige kann die Erstattung geringer ausfallen oder an besondere Voraussetzungen geknüpft sein.
Pflege-Rentenversicherung
Bei einer Pflege-Rentenversicherung erhältst du bei Pflegebedürftigkeit eine vereinbarte monatliche Rente. Die Beitragshöhe ist bei solchen Tarifen häufig langfristig festgelegt, dafür sind die Beiträge meist von Beginn an höher. Die Rentenhöhe richtet sich nach dem Tarif und dem festgestellten Pflegegrad. Ob und wie flexibel du die Leistung verwenden kannst, solltest du vor dem Abschluss prüfen.
Pflege-Bahr: staatlich gefördertes Pflegetagegeld
Der Pflege-Bahr ist eine staatlich geförderte Form der Pflegezusatzversicherung für förderfähige Pflegetagegeld-Tarife. Versicherer dürfen bei diesen Tarifen niemanden wegen des Gesundheitszustands ablehnen; Gesundheitsfragen entfallen. Das kann für dich relevant sein, wenn du wegen Vorerkrankungen Schwierigkeiten hast, einen anderen Tarif zu bekommen.
Die staatliche Zulage beträgt 5 Euro im Monat. Dafür musst du selbst mindestens 10 Euro monatlich einzahlen. Bei einem förderfähigen Tarif muss das Pflegegeld nach den gesetzlichen Vorgaben nach Pflegegrad gestaffelt sein; bei Pflegegrad 5 müssen mindestens 600 Euro im Monat vorgesehen sein.
Der erleichterte Zugang hat jedoch Nachteile. Beiträge können im Verhältnis zur Leistung höher ausfallen als bei vergleichbaren nicht geförderten Tarifen. Außerdem reicht das vereinbarte Pflegegeld möglicherweise nicht aus, um deine tatsächlichen Kosten zu decken. Für gesunde Personen kann ein nicht geförderter Tarif daher je nach Angebot passender sein. Vergleiche immer Beitrag, Wartezeit, Pflegegradstaffelung und Leistungshöhe.
Für wen ist eine Kombination sinnvoll?
Eine BU mit Pflegezusatz kann sinnvoll sein, wenn du sowohl dein Erwerbseinkommen als auch mögliche finanzielle Belastungen durch Pflege absichern möchtest. Die BU übernimmt im Versicherungsfall die vereinbarte monatliche Rente. Der Pflegeschutz kann zusätzlich leisten, wenn du einen entsprechenden Pflegegrad erreichst.
Eine Pflegezusatzversicherung allein kommt vor allem als Basisabsicherung infrage, wenn eine BU wegen Vorerkrankungen nicht zustande kommt, nur mit Leistungsausschlüssen angeboten wird oder für dich nicht bezahlbar ist. Sie kann auch eine bestehende BU ergänzen, wenn dein Vertrag keinen oder nur begrenzten Pflegeschutz enthält. Bedenke aber: Pflegebedürftigkeit ist nur ein möglicher Grund dafür, dass du nicht mehr arbeiten kannst. Eine BU deckt grundsätzlich ein breiteres Risiko der Einschränkung deiner Arbeitskraft ab.
Kosten und Gesundheitsprüfung
Wie viel du für die Kombination zahlst, hängt unter anderem von deinem Eintrittsalter, deinem Beruf, deinem Gesundheitszustand, der gewünschten BU-Rente, dem Pflegegeld, der Laufzeit und dem gewählten Modell ab. Jüngere Versicherte zahlen häufig niedrigere Beiträge. Mit zunehmendem Alter steigen in der Regel die Beiträge oder die Annahme wird schwieriger. Auch riskante Tätigkeiten und Hobbys können die Kalkulation beeinflussen.
Bei einer BU und bei vielen Pflegezusatztarifen musst du Gesundheitsfragen beantworten. Vorerkrankungen können zu einem Risikozuschlag, einem Ausschluss bestimmter Ursachen oder einer Ablehnung führen. Beantworte die Fragen vollständig und innerhalb des angegebenen Zeitraums. Bei komplexer Krankengeschichte kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein. So lässt sich zunächst klären, wie Versicherer deinen Fall einschätzen, ohne sofort einen regulären Antrag zu stellen.
Wartezeiten und Vertragsdetails prüfen
Viele Pflegezusatzversicherungen sehen nach Vertragsabschluss eine Wartezeit vor. Je nach Tarif kann sie bis zu fünf Jahre betragen. Tritt die Pflegebedürftigkeit während dieser Zeit ein, besteht möglicherweise noch kein Leistungsanspruch. Für unfallbedingte Pflegebedürftigkeit sehen manche Verträge Ausnahmen vor und leisten früher. Verlass dich darauf aber nur, wenn es ausdrücklich in den Bedingungen steht.
Prüfe vor dem Abschluss insbesondere, ab welchem Pflegegrad gezahlt wird, wie hoch die Leistung in den einzelnen Pflegegraden ausfällt, ob Beiträge im Pflegefall weiterlaufen, welche Wartezeiten gelten und ob die Leistung frei verwendbar ist. Auch mögliche Beitragsanpassungen und Regelungen bei einem Aufenthalt im Ausland können sich je nach Tarif unterscheiden.
Fazit
Die BU und die Pflegezusatzversicherung sichern unterschiedliche Situationen ab. Die BU schützt dein Einkommen, wenn du deinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Die Pflegezusatzversicherung leistet bei Pflegebedürftigkeit und einem anerkannten Pflegegrad. Ein Pflegetagegeld bietet meist die größte Verwendungsfreiheit, während Pflegekosten- und Pflege-Rentenversicherungen anders aufgebaut sind.
Wenn du eine BU abschließen kannst, solltest du den Pflegeschutz als Ergänzung betrachten, nicht als Ersatz. Ist eine BU für dich nicht erreichbar, kann eine Pflegezusatzversicherung zumindest das finanzielle Risiko einer Pflegebedürftigkeit reduzieren. Entscheidend sind die konkreten Bedingungen, nicht allein der Beitrag.
