Günstige Zahnzusatzversicherung: Darauf kommt es an
Eine günstige Zahnzusatzversicherung ist nicht automatisch ein guter Tarif. Entscheidend ist, welche Kosten sie tatsächlich übernimmt und welche Einschränkungen gelten. Prüfe deshalb neben dem Monatsbeitrag vor allem die Erstattung für Zahnersatz, Zahnbehandlungen und professionelle Zahnreinigung. Ebenso wichtig sind Wartezeiten, Zahnstaffeln, Selbstbehalte und jährliche Erstattungsgrenzen.
- Finanztip nennt Allianz und Württembergische als Leistungssieger sowie Huk-Coburg/Huk24 als Preistipp.
- Für Zahnersatz wie Kronen, Brücken und Implantate solltest du die Erstattung und die Berechnungsgrundlage genau vergleichen.
- Ein günstiger Beitrag kann durch niedrige Höchstgrenzen oder hohe Eigenanteile relativiert werden.
- Bereits angeratene oder begonnene Behandlungen sind in der Regel nicht versichert.
Welche Tarife gelten als günstig?
Finanztip hat nach den Angaben im Ausgangstext 130 Tarife nach Leistungen und Kosten untersucht. Berücksichtigt wurden Tarife mit einem durchschnittlichen Monatsbeitrag von etwa 47 Euro oder weniger. Als Leistungssieger werden die Tarife Mein Zahnschutz 90 und Mein Zahnschutz 90 AR der Allianz sowie Zahnersatz 90 + Zahnbehandlung Plus der Württembergischen genannt.
Die Allianz-Tarife erstatten laut Ausgangstext 90 Prozent für Zahnersatz und Inlays und verzichten auf eine Wartezeit. In den ersten Jahren gelten jedoch Leistungsgrenzen. Diese entfallen nach drei Jahren. Die Tarife sind nicht zwingend die günstigsten Angebote, können aber wegen ihres Leistungsumfangs interessant sein.
Als Preistipp wird der Tarif ZZ Pro90 von Huk-Coburg beziehungsweise Huk24 genannt. Ein niedriger Beitrag allein reicht für die Auswahl aber nicht aus. Vergleiche immer, ob der Tarif deinen Bedarf abdeckt und wie viel du im Leistungsfall selbst zahlen musst.
Was kostet eine Zahnzusatzversicherung?
Die Beitragshöhe hängt unter anderem von deinem Eintrittsalter und deinem Zahnzustand ab. Wenn du einen Vertrag in jüngerem Alter abschließt, sind die Beiträge in der Regel niedriger. Auch der gewählte Leistungsumfang beeinflusst den Preis. Basistarife decken weniger ab, während umfangreichere Tarife beispielsweise höhere Erstattungen für Zahnersatz oder Leistungen für professionelle Zahnreinigung enthalten können.
Die Beiträge können unterschiedlich gestaltet sein. Bei manchen Tarifen steigen sie im Lauf der Zeit, etwa weil das steigende Risiko im Alter berücksichtigt wird. Andere Tarife arbeiten mit Altersrückstellungen. Dabei wird ein Teil der Beiträge frühzeitig zurückgelegt, um spätere Beitragserhöhungen abzufedern. Ob ein Tarif langfristig günstig bleibt, lässt sich deshalb nicht allein am aktuellen Monatsbeitrag erkennen.
Im Ausgangstext werden für eine gute Zahnzusatzversicherung Beiträge von etwa 20 bis 40 Euro im Monat genannt. Diese Größenordnung ist keine allgemeingültige Preisangabe: Dein Alter, deine Angaben zum Zahnzustand und der konkrete Tarif können zu einem anderen Beitrag führen. Vergleiche die laufenden Kosten mit dem möglichen Eigenanteil für Zahnersatz und Zahnbehandlungen.
Leistungen für Zahnersatz vergleichen
Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt grundsätzlich nur einen Festzuschuss zur Regelversorgung. Für höherwertige Materialien und moderne Verfahren kann deshalb ein erheblicher Eigenanteil bleiben. Kronen, Brücken und Implantate können je nach Ausführung mehrere hundert bis mehrere tausend Euro kosten.
Tarife werben häufig mit Erstattungen von 70, 90 oder 100 Prozent. Prüfe dabei, worauf sich der Prozentsatz bezieht: auf die Gesamtkosten, auf den Rechnungsbetrag nach Abzug des Kassenanteils oder auf tariflich erstattungsfähige Kosten. Zusätzlich können in den ersten Versicherungsjahren Zahnstaffeln gelten. Sie begrenzen den Betrag, den der Versicherer insgesamt erstattet. Achte außerdem auf jährliche oder lebenslange Höchstgrenzen.
Ein Tarif mit 90 Prozent Erstattung kann sinnvoll sein, wenn der Beitrag niedriger ausfällt und du den verbleibenden Anteil selbst tragen kannst. Entscheidend ist nicht die höchste Prozentzahl, sondern das Zusammenspiel aus Erstattung, Beitrag, Begrenzungen und Vertragsbedingungen.
Wartezeit, Selbstbehalt und Zahnstaffel
Eine Wartezeit legt fest, wie lange du nach Vertragsbeginn auf bestimmte Leistungen warten musst. Tarife ohne Wartezeit können teurer sein. Ob dieser Aufpreis sinnvoll ist, hängt davon ab, wie wichtig dir ein sofortiger Leistungsbeginn ist. Auch ohne Wartezeit können in den ersten Jahren Leistungsgrenzen gelten.
Beim Selbstbehalt übernimmst du einen festgelegten Anteil der Behandlungskosten selbst. Je höher dieser Anteil ist, desto geringer kann der Beitrag ausfallen. Bei kostspieligem Zahnersatz solltest du prüfen, ob der Selbstbehalt deine finanzielle Belastung im Ernstfall noch ausreichend reduziert. Die konkrete Regelung findest du in den Versicherungsbedingungen.
Eine Zahnstaffel begrenzt die Erstattung typischerweise in den ersten Vertragsjahren. Wenn du bereits versichert bist und über einen Wechsel nachdenkst, kann die bisherige Versicherungszeit wichtig sein. Beim neuen Anbieter beginnt die Staffel häufig von vorn. Manche Versicherer rechnen Vorversicherungszeiten an. Kläre diesen Punkt vor der Kündigung schriftlich.
Zahnbehandlung, Füllungen und Prophylaxe
Neben Zahnersatz unterscheiden sich Tarife auch bei Zahnbehandlungen. Prüfe, ob Kunststofffüllungen, Keramik-Inlays, Wurzelbehandlungen, Parodontalbehandlungen sowie Aufbiss- und Knirscherschienen versichert sind. Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt bei solchen Leistungen nicht immer die gewünschte Ausführung oder zahlt nur unter bestimmten Voraussetzungen.
Für eine Kunststofffüllung können laut Ausgangstext etwa 70 bis 150 Euro Mehrkosten entstehen. Eine Vollkeramikfüllung kann bis zu 1.000 Euro kosten. Diese Beträge sind Beispiele aus dem Ausgangstext und keine verbindliche Preisangabe. Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt solche Kosten nur, wenn die jeweilige Leistung im Tarif enthalten und nach den Bedingungen erstattungsfähig ist.
Auch professionelle Zahnreinigung wird von der gesetzlichen Krankenversicherung normalerweise nicht oder nur mit einem kleinen Zuschuss bezahlt. Einige Zusatzversicherungen leisten dafür. Vergleiche, wie oft pro Jahr und bis zu welchem Betrag der Tarif die Reinigung übernimmt.
Regelmäßige Vorsorge kann sich außerdem über das Bonusheft auswirken. Bei zehn Jahren lückenloser Vorsorge erhöht sich der Festzuschuss der gesetzlichen Krankenkasse für Zahnersatz. Das Bonusheft ersetzt keine Zusatzversicherung, kann deinen Eigenanteil aber zusätzlich reduzieren.
Für wen lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?
Eine Zahnzusatzversicherung kann besonders interessant sein, wenn du hochwertigen Zahnersatz erwartest oder das finanzielle Risiko größerer Behandlungen nicht selbst tragen möchtest. Ob sie sich für dich rechnet, hängt von deinen Zähnen, deinem gewünschten Leistungsniveau und dem langfristigen Beitrag ab.
Wenn deine Zahngesundheit bisher unauffällig ist und du selten größere Behandlungen benötigst, kann auch regelmäßiges Sparen eine Alternative sein. Bei bestehenden Problemen solltest du beachten, dass Versicherer Gesundheitsfragen stellen und angeratene oder bereits begonnene Behandlungen in der Regel nicht mehr versichern.
Bestehende Versicherung wechseln: Was du prüfen solltest
Ein Wechsel kann sinnvoll sein, wenn dein aktueller Beitrag deutlich gestiegen ist, die Leistungen nicht mehr ausreichen oder ein anderer Tarif bessere Bedingungen bietet. Kündige aber nicht vorschnell. Prüfe zuerst, ob du beim bisherigen Versicherer in einen leistungsstärkeren Tarif wechseln kannst.
- Vergleiche die Leistungen deines bestehenden Vertrags mit dem neuen Angebot.
- Prüfe, ob eine laufende oder geplante Behandlung betroffen ist.
- Berücksichtige verlorene Wartezeiten, Zahnstaffeln und mögliche Altersrückstellungen.
- Lass dir bestätigen, ob eine Vorversicherung bei den Begrenzungen angerechnet wird.
Digitale Services können die Verwaltung erleichtern. Viele Versicherer ermöglichen das Einreichen von Rechnungen per App oder über ein Kundenportal. Das ist praktisch, ändert aber nichts an der Höhe und den Grenzen der tariflichen Leistung.
So findest du den passenden günstigen Tarif
- Lege fest, welche Leistungen dir wichtig sind: Zahnersatz, Zahnbehandlung, Füllungen, Prophylaxe oder Schienen.
- Vergleiche nicht nur den Monatsbeitrag, sondern auch Erstattungsgrenzen, Selbstbehalte und Zahnstaffeln.
- Prüfe Wartezeiten und die Bedingungen für bereits bestehende oder angeratene Behandlungen.
- Sieh dir die langfristige Beitragsgestaltung und mögliche Anpassungen an.
- Lies die Versicherungsbedingungen, bevor du den Antrag stellst.
Ein günstiger Tarif ist dann ein gutes Angebot, wenn Beitrag und Leistungsumfang zu deiner Situation passen. Besonders bei Zahnersatz solltest du die Vertragsgrenzen genau kennen, damit aus dem vermeintlichen Schnäppchen im Leistungsfall keine unerwartet hohe Eigenbeteiligung wird.
Weitere Informationen zu Füllungen
Wenn du dich über eine Amalgamfüllung informieren möchtest, findest du dazu weitere Informationen im verlinkten Beitrag.
