Eine Hausratversicherung schützt den Inhalt deines Haushalts vor den finanziellen Folgen bestimmter Schäden. Versichert sind typischerweise Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Haushaltsgegenstände und – innerhalb bestimmter Grenzen – Wertsachen. Welche Gefahren eingeschlossen sind, wie hoch die Entschädigung ausfällt und ob Zusatzschutz besteht, hängt von deinem Tarif und den Versicherungsbedingungen ab.
Was ist eine Hausratversicherung?
Die Hausratversicherung ist eine Sachversicherung für deinen persönlichen Hausrat. Als einfache Faustregel gilt: Zum Hausrat gehört, was du bei einem Umzug mitnehmen würdest. Dazu zählen Einrichtungs-, Gebrauchs- und Verbrauchsgegenstände sowie persönliche Wertsachen.
Die Hausratversicherung deckt Schäden an deinem eigenen Besitz ab. Sie ist damit etwas anderes als die Haftpflichtversicherung, die Schäden reguliert, die du anderen zufügst. Auch die Wohngebäudeversicherung erfüllt eine andere Aufgabe: Sie schützt das Gebäude selbst, während die Hausratversicherung den Inhalt absichert. Für Eigentümer können deshalb beide Versicherungen relevant sein; als Mieter schützt du mit der Hausratversicherung vor allem dein eigenes Eigentum.
Welche Gegenstände sind versichert?
- Einrichtung: Möbel, Teppiche, Vorhänge und Dekorationsgegenstände.
- Gebrauchsgegenstände: Kleidung, Geschirr, Haushaltsgeräte, technische Geräte, Sportgeräte und Werkzeuge.
- Verbrauchsgegenstände: Zum Beispiel Lebensmittel, Getränke, Hygiene- und Genussmittel.
- Wertsachen: Unter anderem Bargeld, Schmuck, Münzen, Wertpapiere, Kunstgegenstände, Antiquitäten, Pelze und hochwertige Teppiche.
Für Wertsachen gelten häufig besondere Entschädigungsgrenzen und Anforderungen an die Aufbewahrung. Im Ausgangstext werden beispielsweise Grenzen von häufig 20 Prozent der Versicherungssumme sowie für Bargeld von 1.000 bis 2.000 Euro genannt. Maßgeblich ist jedoch immer deine konkrete Police. Für besonders wertvolle Gegenstände können sich eine Zusatzvereinbarung, eine höhere Versicherungssumme oder die Aufbewahrung in einem geeigneten Tresor anbieten.
Bestimmte Gegenstände sind nur eingeschränkt oder gar nicht versichert. Dazu können Handelswaren, Musterkollektionen und beruflich genutzte Sachen gehören. Auch Fahrräder, Garteninventar oder Gegenstände in einem separaten Büro benötigen je nach Vertrag möglicherweise eine Erweiterung.
Welche Schäden übernimmt die Hausratversicherung?
Zum üblichen Grundschutz gehören Schäden durch:
- Feuer: Brand, Blitzschlag, Explosion und Implosion. Auch Schäden durch Rauch, Ruß und Löscharbeiten können eingeschlossen sein.
- Leitungswasser: Zum Beispiel nach einem Rohrbruch, Frostschaden oder einer defekten Leitung.
- Sturm und Hagel: Im Ausgangstext wird der Schutz ab Windstärke 8 genannt. Ob diese Voraussetzung und weitere Details gelten, steht in deinen Versicherungsbedingungen.
- Einbruchdiebstahl: Gestohlene oder beim Einbruch beschädigte Gegenstände können ersetzt werden.
- Raub und Vandalismus: Versichert sein können sowohl der Verlust durch Raub als auch Beschädigungen nach einem Einbruch.
Naturgefahren wie Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen oder Vulkanausbruch gehören häufig nicht automatisch zum Grundschutz. Sie lassen sich je nach Anbieter durch einen Elementarschutz ergänzen. Prüfe dabei besonders die versicherten Gefahren, Selbstbeteiligung und möglichen Einschränkungen.
Welche Erweiterungen sind möglich?
Du kannst den Versicherungsschutz an deine Lebenssituation anpassen. Häufige Erweiterungen sind:
- Fahrraddiebstahl: Der einfache Diebstahl außerhalb der Wohnung ist oft nur über eine besondere Klausel versichert. Bedingungen wie die Sicherung mit einem geeigneten Schloss und eine Entschädigungsgrenze können gelten.
- Glasbruch: Diese Erweiterung kann Schäden an Glasscheiben, Glastüren oder Spiegeln abdecken.
- Überspannung: Sie kann elektronische Geräte gegen Schäden durch Blitzschlag oder atmosphärische Elektrizität absichern.
- Elementarschäden: Damit lassen sich je nach Tarif zusätzliche Naturgefahren einschließen.
- Außenversicherung: Sie kann Hausrat schützen, der sich vorübergehend außerhalb deiner Wohnung befindet, etwa Gepäck oder Sportausrüstung. Der Schutz ist meist zeitlich und in der Höhe begrenzt.
Zusatzbausteine erhöhen in der Regel den Beitrag. Ob sie sinnvoll sind, hängt vom Wert deines Hausrats, deinem Wohnort und deinen persönlichen Risiken ab.
Wo gilt der Versicherungsschutz?
Der Versicherungsschutz gilt grundsätzlich für die im Versicherungsschein angegebene Wohnung oder das Haus. Je nach Vertrag gehören auch Balkon, Terrasse, Keller, Garage und gemeinschaftlich genutzte Räume dazu. Hausrat in Garten und Außenbereichen ist häufig nur eingeschränkt versichert.
Bei einem Umzug kann dein Hausrat für eine Übergangszeit sowohl in der alten als auch in der neuen Wohnung geschützt sein. Melde den Umzug rechtzeitig, vor allem wenn sich die Wohnfläche oder der Wert deines Hausrats verändert. Für vorübergehende Aufenthalte außerhalb der Wohnung kann die Außenversicherung greifen; im Ausgangstext wird ein Zeitraum von bis zu drei Monaten genannt. Verbindlich ist die Regelung deines Tarifs.
Was kostet eine Hausratversicherung?
Die Prämie richtet sich unter anderem nach der Wohnfläche, dem Wohnort, der Bauart, dem Wert des Hausrats und den gewählten Zusatzbausteinen. Auch die vereinbarte Versicherungssumme und eine mögliche Selbstbeteiligung beeinflussen den Beitrag.
Eine höhere Selbstbeteiligung kann den laufenden Beitrag senken. Im Schadenfall musst du dann jedoch einen größeren Teil selbst übernehmen. Vergleiche deshalb nicht nur den Preis, sondern auch Leistungsumfang, Entschädigungsgrenzen, Ausschlüsse und Bedingungen für die Schadenregulierung.
Überprüfe die Versicherungssumme regelmäßig. Ist sie zu niedrig, kann eine Unterversicherung entstehen. Änderungen durch einen Umzug, Renovierungen oder größere Anschaffungen solltest du deinem Versicherer mitteilen.
Ausschlüsse und Einschränkungen
Nicht jeder Schaden ist automatisch versichert. Typische Ausschlüsse oder Einschränkungen können Schäden durch Vorsatz, Krieg, innere Unruhen oder Kernenergie sein. Normale Abnutzung, Verschleiß, Schimmel und Insektenbefall gehören in der Regel ebenfalls nicht zum Versicherungsschutz.
Auch grobe Fahrlässigkeit kann die Leistung beeinflussen, sofern dein Vertrag hierfür Einschränkungen vorsieht. Ein unbeaufsichtigtes brennendes Licht oder ein offenes Fenster bei längerer Abwesenheit kann problematisch sein. Lies daher die Versicherungsbedingungen genau und kläre offene Punkte vor dem Abschluss.
Was musst du im Schadenfall tun?
- Schaden begrenzen: Stelle bei einem Wasserschaden die Wasserzufuhr ab. Bei einem Brand bringst du dich und andere zuerst in Sicherheit und rufst die Feuerwehr unter 112.
- Polizei informieren: Bei Einbruchdiebstahl, Raub oder Vandalismus solltest du den Schaden der Polizei melden.
- Versicherung unverzüglich benachrichtigen: Nutze die vorgesehenen Kontaktwege und halte Fristen ein.
- Schaden dokumentieren: Fotografiere Schäden, erstelle eine Liste der beschädigten oder gestohlenen Gegenstände und bewahre beschädigte Sachen zunächst auf.
- Unterlagen einreichen: Kaufbelege, Rechnungen, Fotos, Zeugenaussagen und den Polizeibericht können für die Prüfung erforderlich sein.
Gib alle Angaben vollständig und wahrheitsgemäß an und unterstütze die Versicherung bei der Prüfung. Eine schnelle, nachvollziehbare Dokumentation erleichtert die Schadensabwicklung.
Für wen ist eine Hausratversicherung sinnvoll?
Sie kann für Mieter, Eigentümer, Familien und Bewohner einer Wohngemeinschaft sinnvoll sein, wenn der eigene Hausrat im Schadenfall nicht ohne Weiteres ersetzt werden könnte. In einer WG sollte im Vertrag eindeutig geregelt sein, wessen Hausrat versichert ist. Als Eigentümer brauchst du für das Gebäude selbst zusätzlich eine passende Wohngebäudeversicherung.
Ob sich der Vertrag für dich lohnt, hängt vom Wert deines Hausrats und deiner finanziellen Situation ab. Vergleiche Angebote, prüfe die Bedingungen und passe den Schutz an deine tatsächlichen Risiken an.
