Kurzschluss – welche Versicherung zahlt?

Welche Versicherung bei einem Kurzschluss zahlt, hängt vor allem davon ab, was beschädigt wurde und wodurch der Schaden entstanden ist. Die Hausratversicherung kommt grundsätzlich für versicherte bewegliche Gegenstände infrage, die Wohngebäudeversicherung für das Gebäude und fest installierte Bestandteile. Bei einem Auto kann die Teilkasko oder Vollkasko zuständig sein. Überspannungsschäden durch einen Blitz sind häufig nur versichert, wenn der Vertrag dafür eine entsprechende Klausel enthält.

Welche Versicherung ist zuständig?

• Hausratversicherung: Sie kann Schäden an Fernsehern, Computern, Möbeln und anderen beweglichen Gegenständen übernehmen, wenn ein versichertes Ereignis vorliegt. Ob ein reiner Kurzschlussschaden eingeschlossen ist, ergibt sich aus deinem Tarif. Schäden durch Feuer können ebenfalls versichert sein.
• Wohngebäudeversicherung: Sie betrifft Schäden an Wänden, Decken, Leitungen, fest installierten Anlagen und anderen Gebäudebestandteilen. Entsteht durch den Kurzschluss ein Brandschaden, ist in der Regel diese Versicherung für die Gebäudeschäden relevant.
• Kfz-Versicherung: Bei einem Kurzschluss im Fahrzeug kann die Teilkasko oder Vollkasko leisten. Kabelschäden können versichert sein; Schäden an angrenzenden Bauteilen sind je nach Bedingungen ausgeschlossen oder eingeschränkt. Für Elektrofahrzeuge solltest du insbesondere Batterie und Ladegerät prüfen.
• Elektronikversicherung: Sie kann eine Ergänzung sein, wenn wertvolle elektronische Geräte oder technische Anlagen umfassender gegen Kurzschluss und Überspannung geschützt werden sollen. Entscheidend sind die versicherten Geräte und Schadenarten.

Kurzschluss, Blitz und Überspannung

Bei einem Kurzschluss fließt Strom auf einem unerwarteten, direkten Weg. Beschädigte Isolierungen, defekte Geräte oder Feuchtigkeit können die Ursache sein. Warnzeichen sind flackerndes Licht, Knistern, Zischen oder ein verbrannter Geruch. Es besteht Brand- und Stromschlaggefahr.

Ein Blitzschlag kann einen Kurzschluss oder eine Überspannung auslösen. Bei einem direkten Einschlag greifen je nach Vertrag die Regelungen für Blitz- oder Brandschäden. Schlägt der Blitz in der Nähe ein, können Spannungsspitzen über Leitungen in das Gebäude gelangen. Dann ist besonders wichtig, ob deine Hausrat- und Wohngebäudeversicherung Überspannungsschäden ausdrücklich einschließt.

Prüfe in den Bedingungen außerdem Entschädigungsgrenzen, Selbstbehalt und Ausschlüsse. Eine Wertminderung der Immobilie oder Folgeschäden können gesondert bewertet werden und sind nicht automatisch versichert.

Was du nach einem Kurzschluss tun solltest

1. Sicherheit herstellen: Schalte den Strom ab und trenne betroffene Geräte nur dann vom Netz, wenn keine Gefahr durch Rauch, Feuer oder Strom besteht. Bei Brandgeruch, Rauch oder Flammen verlässt du den Raum und rufst die Feuerwehr. Arbeite nicht selbst an der Elektroinstallation.
2. Ursache prüfen lassen: Wenn Sicherung oder FI-Schalter erneut auslösen, beauftrage einen Fachbetrieb. Die Ursache kann für die Regulierung wichtig sein.
3. Schaden dokumentieren: Fotografiere Geräte, Steckdosen, Leitungen und das Umfeld. Notiere Zeitpunkt und Hergang, bewahre Kaufbelege auf und entsorge beschädigte Geräte nicht, bevor der Versicherer oder ein Gutachter dazu Stellung genommen hat. Eine sorgfältige Schadensermittlung erleichtert die Prüfung.
4. Versicherung informieren: Melde den Schaden zeitnah und halte Police, Fotos, Rechnungen sowie gegebenenfalls den Bericht des Fachbetriebs bereit. Beachte die Fristen und vereinbare notwendige Gutachtertermine.

Besonderheiten im Gewerbe

Für Unternehmen können eine gewerbliche Elektronikversicherung und eine Gebäudeversicherung für Schäden an eigenen Anlagen oder am Gebäude infrage kommen. Die Betriebshaftpflichtversicherung ist dagegen vor allem für Ansprüche Dritter relevant. Eigene Geräte sind darüber in der Regel nicht versichert. Werden Nachbarn, Kunden oder andere Dritte durch einen Kurzschluss geschädigt, kann eine Haftpflichtversicherung des Verantwortlichen leisten, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind.

Bei Ansprüchen gegen einen Dritten können Regressansprüche eine Rolle spielen. Sichere dafür Fotos, Zeugenangaben und Fachberichte. Bei komplexen Fällen kann rechtliche Beratung sinnvoll sein.

So beugst du Schäden vor

• Lass elektrische Anlagen, Steckdosen und Leitungen bei Auffälligkeiten von einem Fachbetrieb prüfen.
• Ersetze beschädigte Kabel und überlastete Steckdosenleisten.
• Nutze geeigneten Überspannungsschutz und prüfe den Schutz deiner Geräte bei Gewitter. Empfindliche Geräte kannst du vom Stromnetz trennen.
• Überprüfe regelmäßig, ob dein Vertrag Kurzschluss- und Überspannungsschäden, ausreichende Entschädigungsgrenzen und passende Selbstbehalte enthält. Auch Rabatte bei mehreren Policen ändern nichts am konkreten Leistungsumfang.

Wenn du unsicher bist, welche Police zuständig ist, prüfe die Versicherungsbedingungen oder frage deinen Versicherungsberater. Eine schnelle Meldung mit vollständigen Nachweisen hilft bei der weiteren Prüfung.