Überversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme höher ist als der tatsächliche Wert der versicherten Sache. Du zahlst dann meist eine höhere Prämie, erhältst im Schadensfall aber nicht automatisch eine höhere Leistung. Ersetzt wird grundsätzlich höchstens der tatsächliche Wert im Rahmen der vertraglichen Bedingungen.
Was bedeutet Überversicherung?
Eine Überversicherung entsteht beispielsweise, wenn dein Hausrat 60.000 Euro wert ist, du ihn aber mit einer Versicherungssumme von 72.000 Euro absicherst. Die höhere Summe erhöht die Kosten, ohne den möglichen Ersatz über den tatsächlichen Wert hinaus zu steigern. Maßgeblich kann je nach Vertrag der Neuwert oder ein anderer vereinbarter Wert sein.
Davon zu unterscheiden ist die Unterversicherung. Dabei liegt die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert. Das kann dazu führen, dass du im Schadensfall nicht ausreichend entschädigt wirst oder eine Unterversicherungsklausel greift.
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Überversicherung: höhere Versicherungssumme und häufig höhere Prämie, aber keine entsprechende Mehrleistung.
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Unterversicherung: niedrigere Versicherungssumme, dafür ein Risiko auf eine geringere Entschädigung.
Wie entsteht eine Überversicherung?
Häufig wird der Wert der versicherten Sachen zu hoch geschätzt. Emotionale Bedeutung, fehlende Marktkenntnis oder veraltete Angaben können dazu führen, dass die Versicherungssumme nicht mehr zum tatsächlichen Wert passt. Auch Veränderungen im Haushalt, Verkäufe oder Wertverluste werden oft nicht berücksichtigt.
Eine weitere Ursache sind Mehrfachversicherungen. Sie entstehen, wenn du mehrere Policen mit ähnlichem Schutz abschließt, ohne die bestehenden Verträge zu prüfen. Automatische Vertragsverlängerungen, unklare Angebote oder fehlende Unterlagen können solche Überschneidungen begünstigen.
Welche Folgen hat Überversicherung?
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Höhere Prämien: Je höher die Versicherungssumme, desto mehr kann der Vertrag kosten.
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Keine Mehrleistung: Bei einem Schaden wird nicht einfach die überhöhte Versicherungssumme ausgezahlt. Entscheidend sind der tatsächliche Wert und die Vertragsbedingungen.
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Unnötige langfristige Kosten: Über Jahre können sich die zusätzlichen Prämien summieren.
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Vertrags- und Rechtsfragen: Bei einer festgestellten Überversicherung kann eine Herabsetzung der Versicherungssumme in Betracht kommen. Bei einer absichtlich herbeigeführten Überversicherung mit unlauteren Absichten können weitergehende Folgen bis hin zur Nichtigkeit des Vertrags drohen. Lass die konkrete Rechtslage im Zweifel prüfen.
In welchen Versicherungen kommt sie vor?
Bei der Hausratversicherung kann die Summe zu hoch angesetzt werden, wenn Möbel und persönliche Gegenstände überschätzt werden. In der Wohngebäudeversicherung sollte der relevante Gebäudewert zu den aktuellen Baukosten und dem Zustand des Gebäudes passen. Auch bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann eine zu hohe Absicherung unnötige Beiträge verursachen, wenn die vereinbarte Leistung den tatsächlichen finanziellen Bedarf deutlich übersteigt.
Wie vermeidest du Überversicherung?
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Prüfe deine Versicherungssummen regelmäßig, mindestens bei wesentlichen Veränderungen und nach Möglichkeit jährlich.
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Ermittle den aktuellen Wert deiner Sachen realistisch. Berücksichtige dabei nicht den persönlichen Gefühlswert, sondern den für den Vertrag maßgeblichen Wert.
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Vergleiche alle bestehenden Policen, bevor du einen neuen Vertrag abschließt. So erkennst du Doppelversicherungen und überschneidende Leistungen.
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Informiere den Versicherer über relevante Änderungen, etwa neue wertvolle Anschaffungen, Verkäufe, Renovierungen oder einen veränderten Bedarf.
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Nutze bei schwer einzuschätzenden Werten eine fachkundige Beratung und prüfe die Vertragsbedingungen, bevor du die Summe herabsetzt.
Beispiel für Prämie und Schadensleistung
| Versicherungssumme | Neuwert | Jahresprämie | Schadensleistung |
|---|---|---|---|
| 72.000 € | 60.000 € | 127,21 € | 60.000 € |
| 60.000 € | 60.000 € | 109,83 € | 60.000 € |
Das Beispiel zeigt: Bei einem Neuwert von 60.000 Euro kostet die Versicherungssumme von 72.000 Euro mehr, ohne dass sich die angegebene Schadensleistung erhöht.
Überversicherung und Versicherungsbetrug
Eine Überversicherung ist nicht automatisch Versicherungsbetrug. Problematisch wird es, wenn eine überhöhte Versicherungssumme absichtlich gewählt wird, um einen unrechtmäßigen finanziellen Vorteil zu erlangen. Dann können der Versicherungsschutz, die Wirksamkeit des Vertrags und mögliche Ansprüche betroffen sein. Prüfe daher deine Angaben sorgfältig und hole bei Unsicherheit Beratung ein.
Wenn du eine Überversicherung feststellst, vergleiche zunächst den tatsächlichen Wert mit der vereinbarten Versicherungssumme und den Bedingungen deiner Police. Anschließend kannst du mit dem Versicherer über eine Anpassung sprechen. Eine passende Versicherungssumme hält die Prämie angemessen und vermeidet unnötige Überschneidungen, ohne den erforderlichen Schutz zu verringern.
