Bei einem Allmählichkeitsschaden kommt es vor allem auf die Ursache, das beschädigte Eigentum und deinen Versicherungsvertrag an. Die private Haftpflichtversicherung ist meist zuständig, wenn du fremdes Eigentum schuldhaft beschädigst. Die Wohngebäudeversicherung kann Schäden am eigenen Haus übernehmen. Für Bauarbeiten oder gewerbliche Tätigkeiten kommen zusätzliche Versicherungen infrage. Eine automatische Leistungspflicht gibt es jedoch nicht.
Was ist ein Allmählichkeitsschaden?
Ein Allmählichkeitsschaden entwickelt sich langsam und bleibt anfangs oft unbemerkt. Typisch ist beispielsweise ein undichtes Rohr, durch das über längere Zeit Wasser in Wände oder Böden gelangt. Auch ein undichtes Dach kann Feuchtigkeit ins Mauerwerk bringen. Später zeigen sich Verfärbungen, muffiger Geruch, aufgequollene Bauteile oder Schimmelbildung. Weitere mögliche Folgen sind Rußablagerungen oder Risse durch wiederholte Temperaturveränderungen.
Davon zu unterscheiden ist normaler Verschleiß. Abgefahrene Autoreifen, ein dünner werdender Teppich oder verblasste Farbe entstehen durch Gebrauch und Witterung. Solche Abnutzungserscheinungen gelten in der Regel nicht als versicherter Schaden.
Welche Versicherung kann zahlen?
Private Haftpflichtversicherung
Die private Haftpflichtversicherung kommt grundsätzlich in Betracht, wenn dein unbeabsichtigtes Verhalten einen Schaden am Eigentum einer anderen Person verursacht. Bohrst du beispielsweise in einer Mietwohnung versehentlich ein Wasserrohr an und dringt über längere Zeit Wasser in das Parkett ein, kann der Schaden unter Umständen versichert sein. Die Reparaturkosten richten sich dann nach der Prüfung des Versicherers.
Die Haftpflichtversicherung zahlt nicht für Schäden an deinem eigenen Eigentum. Ausgeschlossen oder eingeschränkt sein können außerdem vorsätzlich verursachte Schäden, normale Abnutzung, illegale Handlungen und Schäden aus einer beruflichen Tätigkeit. Dafür kann eine Berufshaftpflichtversicherung erforderlich sein. Schäden durch Haustiere fallen je nach Tier und Vertrag in eine andere Haftpflichtversicherung.
Wohngebäudeversicherung
Bei Schäden am eigenen Gebäude ist die Wohngebäudeversicherung die wichtigste Anlaufstelle. Je nach Vertrag können beispielsweise Schäden durch Leitungswasser, Feuer, Sturm und Hagel versichert sein. Ob ein langsam eingedrungener Schaden tatsächlich übernommen wird, hängt vom versicherten Risiko und den Vertragsbedingungen ab.
Achte besonders auf Ausschlüsse sowie Regelungen zu grober Fahrlässigkeit. Wer erkennbare Probleme nicht behebt oder naheliegende Schutzmaßnahmen unterlässt, muss je nach Vertrag mit einer Leistungskürzung oder Ablehnung rechnen. Die Klausel zur groben Fahrlässigkeit solltest du deshalb vor Vertragsabschluss und im Schadenfall genau prüfen.
Bau- und Betriebshaftpflicht
Entsteht der Schaden durch Bauarbeiten oder eine gewerbliche Tätigkeit, reicht eine private Haftpflichtversicherung in der Regel nicht aus. Eine Betriebshaftpflichtversicherung kann bei Schäden durch einen Handwerks- oder Baubetrieb zuständig sein. Für private Bauherren kommt eine Bauherrenhaftpflichtversicherung infrage, wenn Dritte durch das Bauvorhaben geschädigt werden. Schäden am Bauprojekt selbst können je nach Ursache unter eine Bauleistungsversicherung fallen.
Was du im Schadenfall tun solltest
- Begrenze den Schaden, soweit das möglich und zumutbar ist. Lass beispielsweise eine erkennbare Undichtigkeit prüfen und beheben.
- Dokumentiere Ursache, Zeitpunkt der Entdeckung und Umfang mit Fotos, Notizen und vorhandenen Rechnungen.
- Melde den Schaden deiner Versicherung zeitnah. Die Schadensmeldung sollte den bisherigen Verlauf nachvollziehbar darstellen.
- Veranlasse größere Reparaturen nicht ohne Rücksprache, wenn dadurch die Prüfung des Schadens erschwert werden könnte.
Bei der Regulierung kann ein Gutachter untersuchen, wann der Schaden begonnen hat, wodurch er entstanden ist und ob Wartungs- oder Sorgfaltspflichten verletzt wurden. Regelmäßige Kontrollen von Dach, Keller, Leitungen, Fenstern und Fassaden helfen, schleichende Schäden früher zu erkennen. Feuchtigkeitssensoren können zusätzliche Hinweise liefern.
Rechtliche und vertragliche Prüfung
Ob ein Versicherer leisten muss, hängt von den vereinbarten Bedingungen und dem konkreten Sachverhalt ab. Bei Schäden an Dritten kann außerdem die Frage nach einem Schadensersatz nach § 823 BGB eine Rolle spielen. Auch versicherungsrechtliche Vorschriften wie § 100 VVG können im Einzelfall relevant sein. Die genaue Einordnung richtet sich jedoch nicht allein nach der Bezeichnung „Allmählichkeitsschaden“, sondern nach Vertrag und Ursache.
Fazit
Bei einem Allmählichkeitsschaden prüfst du zuerst, wem das beschädigte Eigentum gehört und wodurch der Schaden entstanden ist. Für fremdes Eigentum kann die private Haftpflichtversicherung zuständig sein, für das eigene Gebäude die Wohngebäudeversicherung. Bei Bau- oder Berufsschäden kommen Bauherrenhaftpflicht, Betriebshaftpflicht oder Bauleistungsversicherung infrage. Verschleiß, mangelnde Wartung und grobe Fahrlässigkeit können den Versicherungsschutz ausschließen oder die Leistung mindern. Entscheidend sind deshalb deine Versicherungsbedingungen, eine sorgfältige Dokumentation und die schnelle Meldung des Schadens.
