Unterversicherungsverzicht: Definition und Bedeutung für den Versicherungsschutz

Was bedeutet Unterversicherungsverzicht?

Der Unterversicherungsverzicht ist eine vertragliche Klausel, die dich vor einer anteiligen Leistungskürzung wegen Unterversicherung schützen kann. Sie wird besonders in der Hausratversicherung verwendet.

Unterversicherung liegt vor, wenn die vereinbarte Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert deines Hausrats. Ohne Unterversicherungsverzicht kann der Versicherer die Entschädigung im Verhältnis von Versicherungssumme und Versicherungswert kürzen. Mit dem Verzicht prüft er dieses Verhältnis grundsätzlich nicht. Er ersetzt dir den versicherten Schaden dann bis zur vereinbarten Versicherungssumme – vorausgesetzt, der Schaden ist vom Vertrag gedeckt.

Der Verzicht bedeutet deshalb nicht, dass du unabhängig von der Versicherungssumme immer vollständig abgesichert bist. Übersteigt der Schaden die vereinbarte Summe, bleibt die Leistung auf diese Summe begrenzt.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Der Unterversicherungsverzicht muss ausdrücklich im Versicherungsvertrag stehen.

• Er schützt vor einer proportionalen Kürzung, nicht vor jeder Begrenzung der Versicherungsleistung.

• Die maximale Entschädigung richtet sich weiterhin nach der vereinbarten Versicherungssumme und den übrigen Vertragsbedingungen.

• Eine regelmäßige Überprüfung der Versicherungssumme hilft, Unterversicherung und Versorgungslücken zu vermeiden.

Wie wirkt die Klausel im Schadensfall?

Du meldest den Schaden möglichst umgehend deinem Versicherer. Dieser prüft, ob ein versichertes Ereignis vorliegt, welche Gegenstände oder Gebäudeteile betroffen sind und wie hoch der Schaden ist. Bei vereinbartem Unterversicherungsverzicht entfällt in der Regel die Prüfung, ob der gesamte Versicherungswert höher als die Versicherungssumme ist.

1. Schaden melden: Informiere den Versicherer nach den Vorgaben deines Vertrags.

2. Schadensermittlung: Der Schaden und seine Ursache werden geprüft. Der Verzicht betrifft nicht automatisch diese Prüfungen.

3. Entschädigung: Die Leistung wird ohne Kürzung wegen Unterversicherung berechnet, bleibt aber auf die vereinbarte Versicherungssumme begrenzt.

Beispiel: Ist dein Hausrat mit 50.000 Euro versichert und entsteht durch einen Einbruch ein gedeckter Schaden von 10.000 Euro, wird dieser Schaden bei vereinbartem Verzicht nicht deshalb gekürzt, weil dein Hausrat tatsächlich mehr als 50.000 Euro wert ist. Bei einem Schaden von 80.000 Euro kann der Versicherer dagegen grundsätzlich höchstens die vereinbarte Versicherungssumme leisten.

Unterversicherung und Unterversicherungsverzicht im Vergleich

Bei einer Unterversicherung ist die Versicherungssumme zu niedrig. Beträgt der Wert deines Hausrats beispielsweise 100.000 Euro, du hast aber nur 60.000 Euro versichert, kann die Entschädigung ohne Verzicht anteilig berechnet werden. Der im Ausgangstext genannte Bezug zu § 75 VVG beschreibt diese gesetzliche Regelung zur Unterversicherung.

Der Unterversicherungsverzicht nimmt dir dieses Kürzungsrisiko unter den vertraglich vereinbarten Voraussetzungen. Er ist nicht mit einer Selbstbeteiligung gleichzusetzen: Bei einer Selbstbeteiligung trägst du einen festgelegten Teil des Schadens selbst. Der Unterversicherungsverzicht verhindert dagegen eine Kürzung, die allein aus einem zu niedrigen Versicherungswert entstehen würde.

Wie wird die Versicherungssumme ermittelt?

Der Unterversicherungsverzicht macht eine realistische Versicherungssumme nicht überflüssig. Prüfe sie insbesondere nach einem Umzug, größeren Anschaffungen, einer Renovierung oder einer Veränderung deines Haushalts. Wertvolle Gegenstände solltest du gesondert auf mögliche Entschädigungsgrenzen und Nachweisanforderungen im Vertrag prüfen.

Quadratmetermodell

Beim Quadratmetermodell wird die Wohnfläche mit einem festen Betrag je Quadratmeter multipliziert. Im Ausgangstext wird ein Betrag von 650 Euro pro Quadratmeter genannt:

Berechnung: 80 m² × 650 Euro = 52.000 Euro. Ob dieser Wert für deinen Tarif gilt, hängt von den Vertragsbedingungen ab.

Alternativ kannst du den Wert deines Hausrats individuell ermitteln. Erstelle dazu eine Liste deiner wichtigen Besitztümer, bewahre Kaufbelege und Fotos auf und passe die Versicherungssumme bei deutlichen Wertveränderungen an.

Worauf solltest du im Vertrag achten?

• Der Unterversicherungsverzicht muss als Bestandteil des Vertrags oder der Versicherungsbedingungen ausdrücklich vereinbart sein.

• Prüfe, für welche Versicherungsart, Schäden und Versicherungssummen die Klausel gilt.

• Achte auf mögliche Entschädigungsgrenzen, Obliegenheiten, Ausschlüsse und eine vereinbarte Selbstbeteiligung.

• Informiere den Versicherer über wesentliche Änderungen, die den Versicherungswert erhöhen können.

Die rechtlichen Grundlagen werden im Ausgangstext dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) zugeordnet. Für die konkrete Beurteilung ist jedoch der Wortlaut deines Tarifs maßgeblich. Bei Unklarheiten kannst du deinen Versicherungsberater fragen.

Unterversicherungsverzicht in anderen Versicherungen

Die Klausel ist vor allem in der Hausratversicherung relevant. Sie kann außerdem in der Wohngebäudeversicherung vereinbart werden. Dort solltest du die Versicherungssumme nach Umbauten, Erweiterungen oder größeren Renovierungen überprüfen.

Auch bei einer gewerblichen Inhaltsversicherung können besondere Regelungen gelten. Für Geschäftsausstattung, Waren und andere Betriebseinrichtungen sind die individuellen Vertragsbedingungen entscheidend. Der verlinkte Begriff führt zu Inhaltsversicherung.

Fazit

Ein Unterversicherungsverzicht schützt dich vor einer Leistungskürzung, wenn der tatsächliche Versicherungswert höher als die vereinbarte Versicherungssumme ist. Er gilt jedoch nur im Rahmen des Vertrags und der vereinbarten Summe. Prüfe deshalb, ob die Klausel enthalten ist, welche Voraussetzungen gelten und ob deine Versicherungssumme noch zu deinem Hausrat oder Gebäude passt. So vermeidest du, den Schutz des Verzichts mit einer unbegrenzten Vollversicherung zu verwechseln.