Versicherte Gefahren sind Ereignisse, die ein Versicherungsvertrag ausdrücklich oder nach seinem Bedingungswerk abdeckt. Sie bestimmen damit, für welche Schadenursachen der Versicherer leisten kann. Ob tatsächlich Versicherungsschutz besteht, hängt zusätzlich von den vereinbarten Bedingungen, Ausschlüssen, Fristen und Nachweisen ab.
Was sind versicherte Gefahren?
Eine versicherte Gefahr bezeichnet die Ursache eines möglichen Schadens, etwa Brand, Überschwemmung oder Diebstahl. Der Vertrag legt fest, welche Gefahren versichert sind und für welche Sachen, Personen oder Vermögenswerte der Schutz gilt. Deshalb reicht es nicht aus, nur die Versicherungsart zu kennen: Entscheidend sind die konkreten Versicherungsbedingungen.
Im Versicherungsfall wird zunächst geprüft, ob die gemeldete Schadenursache zu den versicherten Gefahren gehört. Danach spielen unter anderem die Schadenhöhe, die vereinbarte Versicherungssumme, eine mögliche Selbstbeteiligung und weitere vertragliche Voraussetzungen eine Rolle.
Beispiele für versicherte Gefahren
- Brand und Feuer: Schäden durch unkontrolliert ausbreitendes Feuer, beispielsweise nach einem technischen Defekt, einem Blitzeinschlag oder einer Unachtsamkeit.
- Überschwemmung und Hochwasser: Wasserschäden nach Starkregen oder Hochwasser. Diese Gefahren sind häufig nur über eine zusätzliche Elementardeckung eingeschlossen.
- Sturm und Hagel: Schäden an Dach, Fenstern oder anderen versicherten Sachen. Welche Voraussetzungen gelten, ergibt sich aus dem Vertrag.
- Vandalismus und Einbruch: Mutwillige Beschädigungen durch Dritte oder Schäden im Zusammenhang mit einem Einbruch können je nach Versicherung eingeschlossen sein.
Abgrenzung zu nicht versicherten Risiken
Nicht jede Schadenursache fällt automatisch unter den Versicherungsschutz. Typische Ausschlüsse oder Einschränkungen betreffen vorsätzlich herbeigeführte Schäden und normale Abnutzung. Auch bestimmte Naturereignisse wie ein Erdbeben können ausgeschlossen sein, wenn sie nicht ausdrücklich mitversichert wurden.
Eine Rolle spielen außerdem Obliegenheiten und das Verhalten der versicherten Person. Verstöße gegen Sicherheitsvorgaben, unvollständige Angaben oder eine erhebliche Veränderung des Risikos können die Regulierung beeinflussen. Bei grobe Fahrlässigkeit gelten je nach Sparte und Vertrag unterschiedliche Regelungen. Prüfe daher immer die Ausschlüsse und Voraussetzungen deiner Police.
Versicherte Gefahren in wichtigen Versicherungssparten
Wohngebäudeversicherung
In der Wohngebäudeversicherung können unter anderem Brand, Sturm, Hagel und Leitungswasser versichert sein. Leitungswasserschäden entstehen beispielsweise durch Rohrbrüche, Frost oder undichte Stellen. Auch Schäden durch Blitz und Überspannung sind je nach Vertrag umfasst. Für die Erstattung von Reparaturkosten gelten die jeweiligen Bedingungen.
Kfz-Versicherung
In der Kfz-Versicherung unterscheiden sich die versicherten Gefahren nach dem gewählten Schutz. Eine Kollision, ein Wildunfall, Diebstahl, Vandalismus sowie Sturm-, Hagel- oder Hochwasserschäden können dazugehören. Welche Schäden die Haftpflicht-, Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung übernimmt, steht im jeweiligen Vertrag.
Haftpflichtversicherung
Bei einer Haftpflichtversicherung beziehen sich die versicherten Gefahren auf Schäden, die du anderen zufügst. Dazu zählen je nach Vertrag Personen-, Sach- und bestimmte Sachschäden oder Vermögensschäden. Die Versicherung prüft zunächst, ob eine Haftung besteht, wehrt unberechtigte Ansprüche ab und ersetzt berechtigten Schadensersatz im vereinbarten Umfang. Für Schäden durch bestimmte Haustiere kann eine eigene Tierhalterhaftpflicht erforderlich sein.
Warum sind versicherte Gefahren wichtig?
Die versicherten Gefahren beeinflussen den Umfang deines Schutzes und häufig auch die Prämie. Je nach Risiko können Standort, Schadenhistorie, Versicherungssumme, Tarif und Selbstbeteiligung berücksichtigt werden. Eine höhere Risikoeinstufung oder zusätzliche Deckung kann die Prämie erhöhen; eine höhere Selbstbeteiligung kann sie senken.
Nach einem Schaden solltest du die Schadensmeldung möglichst umgehend und wahrheitsgemäß einreichen, Schäden dokumentieren und Nachweise aufbewahren. Die Versicherung kann prüfen, ob die Ursache versichert ist und welche Leistung sich aus dem Vertrag ergibt. Eine Schadenhistorie kann bei der Risikobewertung eine Rolle spielen.
So prüfst du deinen Versicherungsschutz
- Lies nach, welche Gefahren ausdrücklich eingeschlossen sind.
- Prüfe Ausschlüsse, Entschädigungsgrenzen, Wartezeiten und mögliche Selbstbeteiligungen.
- Achte darauf, ob der Vertrag Elementargefahren, Überspannung, Einbruch oder weitere Zusatzrisiken umfasst.
- Melde Änderungen an versicherten Sachen oder Risiken und bewahre wichtige Unterlagen auf.
Für die Einschätzung deines individuellen Bedarfs kann ein Versicherungsmakler oder eine andere fachkundige Beratung hilfreich sein. Auch Maßnahmen wie regelmäßige Wartung, Rauchmelder und sichere Aufbewahrung können Schäden vermeiden. 
Versicherte Gefahren legen somit fest, welche Schadenursachen deine Versicherung grundsätzlich erfasst. Entscheidend ist immer der konkrete Vertrag: Nur wenn Gefahr, versicherte Sache und weitere Voraussetzungen zusammenpassen, kann ein Anspruch auf Leistung bestehen.
