BU Versicherung ohne Gesundheitsprüfung möglich? So klappt es!

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ohne Gesundheitsprüfung klingt attraktiv, ist aber nur in sehr eingeschränkter Form möglich. Ein Angebot verzichtet vollständig auf Gesundheitsfragen: der Golden BU Vorsorgeschutz der LV 1871. Er zahlt jedoch keine klassische monatliche BU-Rente, sondern sichert bestimmte laufende Beiträge ab. Daneben gibt es zeitlich begrenzte Aktionen mit verkürzten Gesundheitsfragen. Diese Angebote haben meist enge Voraussetzungen und begrenzte Versicherungssummen.

BU ohne Gesundheitsprüfung: Was ist möglich?

Wenn du eine BU suchst, die dein Einkommen bei Berufsunfähigkeit ersetzt, führt der übliche Weg in der Regel über eine Gesundheitsprüfung. Dabei fragt der Versicherer unter anderem nach Beschwerden, Behandlungen, Diagnosen und Arbeitsunfähigkeitszeiten. Umfang und Zeitraum der Fragen unterscheiden sich je nach Anbieter und Tarif.

Der Golden BU Vorsorgeschutz der LV 1871 wird als Angebot ohne Gesundheitsfragen beschrieben. Sein Zweck unterscheidet sich jedoch deutlich von einer eigenständigen BU mit frei verfügbarer Monatsrente: Er soll laufende Beiträge für bestimmte Vorsorge- oder Finanzierungsverträge absichern, wenn du berufsunfähig wirst. Damit schützt er nicht dein gesamtes Einkommen und ersetzt keine vollwertige BU-Rente.

Golden BU Vorsorgeschutz der LV 1871

Der Vorsorgeschutz kann insbesondere dann interessant sein, wenn du Beiträge für deine Altersvorsorge oder private Krankenversicherung weiterzahlen möchtest, aber wegen gesundheitlicher Vorbelastungen keine klassische BU abschließen kannst. Je nach Ausgestaltung können beispielsweise Sparpläne, Darlehensverträge oder Beiträge zur privaten Krankenversicherung abgesichert werden.

Wichtig sind die Grenzen des Angebots:

• Keine klassische BU-Rente: Im Leistungsfall erhältst du keine frei verwendbare monatliche Einkommensersatzleistung. Abgesichert werden laufende Beiträge im Rahmen der Vertragsbedingungen.
• Wartezeit: Im beschriebenen Angebot beträgt sie drei Jahre. Tritt die Berufsunfähigkeit infolge eines Unfalls ein, entfällt die Wartezeit.
• Begrenzte Höhe: Die Absicherung ist mit maximal 250 Euro pro Monat angegeben.
• Prüfe den Verwendungszweck: Entscheidend ist, welche Beiträge und Verträge der jeweilige Tarif tatsächlich einschließt.

Der Vorsorgeschutz kann somit eine Ergänzung sein, wenn du deine private Vorsorge weiterführen möchtest. Er ist aber keine Lösung, wenn du im Fall einer Berufsunfähigkeit deinen Lebensunterhalt mit einer monatlichen Rente absichern musst.

Aktionen mit verkürzten Gesundheitsfragen

Viele Versicherer bieten gelegentlich Sonderaktionen an, bei denen der Gesundheitsfragebogen kürzer ausfällt. Statt eines längeren Abfragezeitraums werden dann beispielsweise nur die vergangenen drei Jahre betrachtet. Auch die Zahl der Fragen kann geringer sein. Das bedeutet jedoch nicht, dass der Versicherer vollständig auf eine Risikoprüfung verzichtet.

Solche Aktionen richten sich häufig an bestimmte Zielgruppen, etwa junge Menschen, Berufseinsteiger, Mitglieder bestimmter Vereine oder Angehörige ausgewählter Berufe. Zusätzlich können Altersgrenzen, Ausschlüsse und Fristen gelten. Die versicherbare BU-Rente ist oft begrenzt. Im Ausgangsmaterial werden Größenordnungen von etwa 1.000 bis 2.500 Euro monatlich genannt; je nach Aktion können die Grenzen abweichen.

Auch eine spätere Erhöhung der BU-Rente ist nicht immer im gleichen Umfang möglich wie bei einem regulären Vertrag. Prüfe deshalb nicht nur, ob du den Antrag mit wenigen Fragen stellen kannst, sondern auch:

• Für wen gilt die Aktion?
• Welche Beschwerden, Behandlungen und Zeiträume werden abgefragt?
• Wie hoch ist die maximale versicherbare Rente?
• Welche Nachversicherungsgarantien und Erhöhungsmöglichkeiten gibt es?
• Welche Ausschlüsse, Wartezeiten oder besonderen Bedingungen gelten?

Gesundheitsfragen: Genauigkeit ist entscheidend

Verkürzte Fragen sind nicht automatisch einfache Fragen. Lies jede Formulierung genau und beantworte sie vollständig. Eine Frage nach Beschwerden kann je nach Wortlaut auch Symptome erfassen, die nie ärztlich behandelt wurden. Dazu können beispielsweise Migräne, Rückenbeschwerden oder Schlafstörungen gehören. Ein Arztkontakt muss ebenfalls nicht zwingend eine umfangreiche Behandlung gewesen sein. Auch ein Beratungsgespräch, etwa wegen einer Brille oder Einlagen, kann für die konkrete Frage relevant sein.

Wenn du unsicher bist, solltest du deine Patientenunterlagen und Abrechnungsdaten prüfen und die Frage fachkundig klären. Falsche oder unvollständige Angaben können im Leistungsfall zu erheblichen Problemen führen. Je nach Sachverhalt kommen unter anderem eine Anpassung oder Beendigung des Vertrags sowie eine Anfechtung in Betracht. Ob eine Angabe erforderlich ist, hängt immer vom genauen Wortlaut der Antragsfragen ab.

Die Versicherer können die Angaben im Leistungsfall überprüfen. Eine vereinfachte Antragstellung bedeutet daher nicht, dass die Gesundheitsangaben später keine Rolle mehr spielen.

Alternativen zur BU ohne Gesundheitsprüfung

Krankentagegeldversicherung

Eine Krankentagegeldversicherung kann dein Einkommen bei längerer Arbeitsunfähigkeit ergänzen. Sie ist vor allem für die Phase gedacht, in der du krankgeschrieben bist, und nicht als dauerhafter Ersatz für eine BU-Rente. Manche Angebote arbeiten mit vereinfachten Fragen. Ob das möglich ist und wie lange die Leistung gezahlt wird, hängt vom jeweiligen Tarif und deiner Situation ab.

Risikolebensversicherung

Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall, nicht bei Berufsunfähigkeit. Sie kann dennoch sinnvoll sein, wenn deine Familie, ein Immobilienkredit oder eine berufliche Finanzierung abgesichert werden soll. Einige Anbieter haben Tarife oder Aktionen mit vereinfachter Gesundheitsprüfung. Den fehlenden BU-Schutz ersetzt sie nicht.

BauFi-Schutzbrief

Ein BauFi-Schutzbrief kann je nach Produkt den Todesfall und längere Arbeitsunfähigkeit oder Krankschreibung absichern. Im Ausgangsmaterial wird eine Wartezeit von sechs Monaten genannt. Das Produkt ist daher eher als ergänzender Schutz für eine Finanzierung einzuordnen, nicht als vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung. Maßgeblich sind die aktuellen Bedingungen des jeweiligen Anbieters.

BU-Airbag

Ein BU-Airbag soll im Fall einer Berufsunfähigkeit Beiträge für die private Altersvorsorge weiterzahlen, etwa für einen Fondssparplan. Damit ähnelt er dem Vorsorgeschutz: Er sichert die Vorsorgebeiträge, ersetzt aber keine frei verfügbare BU-Rente.

• Gesundheitsfragen können entfallen, allerdings musst du bei Vertragsabschluss in der Regel arbeitsfähig sein.
• Eine Wartezeit von häufig drei Jahren ist möglich; bei einem Unfall kann sie entfallen.
• Die monatliche Leistung ist begrenzt. Im Ausgangsmaterial werden je nach Anbieter Beispiele von 250 bis 400 Euro genannt.

Betriebliche BU mit vereinfachten Fragen

Über den Arbeitgeber kann eine BU im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung angeboten werden. Die Gesundheitsfragen sind bei solchen Gruppen- oder Aktionslösungen teilweise verkürzt. Das kann eine Option sein, wenn eine individuelle BU schwer erreichbar ist.

Du solltest aber prüfen, ob die vereinbarte Rentenhöhe ausreicht und was bei einem Arbeitgeberwechsel passiert. Eine private Fortführung kann möglich sein, muss aber nicht zu denselben Beiträgen und Bedingungen erfolgen. Leistungen aus einer betrieblichen Lösung können außerdem steuer- und beitragspflichtig sein. Lass dir die konkreten Auswirkungen vor dem Abschluss erklären.

Anonyme Risikovoranfrage bei Vorerkrankungen

Vorerkrankungen führen nicht automatisch dazu, dass du keine BU bekommst. Möglich sind je nach Erkrankung und Versicherer eine normale Annahme, ein Risikozuschlag, ein Ausschluss bestimmter Ursachen, eine Zurückstellung oder eine Ablehnung.

Eine anonyme Risikovoranfrage kann dir helfen, die Einschätzung mehrerer Versicherer zu vergleichen, bevor ein verbindlicher Antrag gestellt wird. Ein spezialisierter Versicherungsmakler übermittelt dafür deine Gesundheits-, Berufs- und Absicherungsdaten zunächst ohne deinen Namen. Du erfährst, ob und zu welchen Bedingungen eine Versicherung grundsätzlich möglich sein könnte.

So kannst du vermeiden, vorschnell mehrere formelle Anträge zu stellen. Ob und wann ein Versicherer Informationen in ein Hinweis- und Informationssystem meldet, hängt vom Vorgang und den geltenden Regeln ab. Kläre das Verfahren mit dem Makler und stelle erst dann einen Antrag, wenn die Angaben vollständig geprüft sind.

Was du jetzt beachten solltest

1. Unterscheide zwischen einer echten BU-Rente und einem Schutz, der nur Vorsorge- oder Finanzierungsbeiträge übernimmt.
2. Prüfe bei Aktionen mit verkürzten Fragen Zielgruppe, Fristen, Rentenhöhe, Wartezeiten und Erhöhungsmöglichkeiten.
3. Beantworte jede Gesundheitsfrage anhand des genauen Wortlauts vollständig und wahrheitsgemäß.
4. Nutze bei Vorerkrankungen eine anonyme Risikovoranfrage, bevor du formelle Anträge stellst.
5. Lass Alternativen wie Krankentagegeld, Risikolebensversicherung, BauFi-Schutzbrief oder BU-Airbag nicht mit einer vollwertigen BU verwechseln.

Eine BU ohne Gesundheitsfragen ist damit nur in besonderen Produktformen möglich. Wenn du eine monatliche Rente zur Sicherung deines Lebensunterhalts brauchst, solltest du zuerst prüfen, ob eine reguläre BU oder eine passende Lösung nach anonymer Risikovoranfrage erreichbar ist.

Bei Fragen zur konkreten Gesundheitsangabe können dir aktuelle Versicherungsbedingungen und eine qualifizierte Beratung helfen. Die Bedingungen einzelner Angebote, Aktionszeiträume und Höchstgrenzen solltest du vor dem Abschluss immer aktuell prüfen.