Was ist ein Kfz-Eigenschaden?
Ein Kfz-Eigenschaden liegt vor, wenn du mit deinem Fahrzeug ein anderes Fahrzeug oder Eigentum beschädigst, das dir selbst gehört. Ein typisches Beispiel: Beim Einparken stößt du mit deinem Erstwagen gegen deinen Zweitwagen. Auch ein beschädigtes Garagentor, ein Zaun oder das Fahrrad deines Kindes können je nach Tarif als Eigenschaden gelten.
Entscheidend ist die Abgrenzung: Die Kfz-Haftpflicht ist grundsätzlich für Schäden an Dritten gedacht. Schäden an deinem eigenen Eigentum sind dort nicht automatisch versichert. Eine Eigenschadendeckung kann jedoch als Zusatzleistung in der Haftpflicht enthalten oder hinzubuchbar sein.
Welche Versicherung übernimmt den Schaden?
Kfz-Haftpflicht mit Eigenschadendeckung
Die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflicht übernimmt normalerweise Schäden, die du anderen Personen oder deren Eigentum zufügst. Ob sie auch einen Schaden an deinem eigenen Zweitwagen oder anderem Eigentum reguliert, hängt von der vereinbarten Eigenschadendeckung ab.
Prüfe deshalb in deinem Vertrag, ob eigene Fahrzeuge ausdrücklich eingeschlossen sind. Manche Tarife berücksichtigen zusätzlich bestimmte eigene Sachen, beispielsweise ein Garagentor. Die Versicherung kann außerdem eine eigene Selbstbeteiligung, eine Begrenzung der Entschädigung oder besondere Ausschlüsse vorsehen.
Teilkasko
Die Teilkaskoversicherung deckt bestimmte Gefahren wie Diebstahl, Brand, Hagel oder Wildunfälle. Ein selbst verursachter Schaden an einem weiteren eigenen Fahrzeug gehört in der Regel nicht zu ihrem Leistungsumfang.
Vollkasko
Die Vollkaskoversicherung übernimmt grundsätzlich auch selbstverschuldete Schäden am Fahrzeug, das du gerade fährst, sofern der Tarif keine abweichenden Ausschlüsse enthält. Für einen Schaden an einem anderen eigenen Fahrzeug kann dagegen die Eigenschadendeckung der Haftpflicht maßgeblich sein. Welche Lösung greift, ergibt sich aus den konkreten Versicherungsbedingungen.
Welche Schäden sind versichert?
Ob ein Eigenschaden ersetzt wird, hängt vom Tarif, vom beschädigten Gegenstand und vom Schadenhergang ab. Mögliche Fälle sind:
- Du beschädigst beim Rangieren deinen auf dich zugelassenen Zweitwagen.
- Du fährst beim Einparken gegen dein eigenes Garagentor oder einen Zaun.
- Du beschädigst beim Rangieren einen anderen Gegenstand, der dir gehört, sofern dieser im Vertrag eingeschlossen ist.
Ein Sachschaden sollte der Versicherung unverzüglich gemeldet werden. Halte den Schadenhergang fest und prüfe vor einer Reparatur, welche Vorgaben dein Versicherer macht.
Welche Ausschlüsse und Kosten musst du beachten?
Die Versicherungsbedingungen legen fest, wann die Eigenschadendeckung greift. Häufig ausgeschlossen oder eingeschränkt sind Schäden durch grobe Fahrlässigkeit, Vorsatz oder Schäden am aktiv genutzten Fahrzeug. Auch bei einfacher Fahrlässigkeit kann der konkrete Tarif Einschränkungen vorsehen. Verlasse dich daher nicht allein auf die Bezeichnung des Bausteins.
- Selbstbeteiligung: Du trägst den im Vertrag vereinbarten Anteil des Schadens selbst. Bei der Eigenschadendeckung kann er von der üblichen Kasko-Selbstbeteiligung abweichen.
- Deckungssumme: Prüfe, bis zu welchem Betrag eigene Fahrzeuge oder Gegenstände versichert sind.
- Rückstufung: Eine Schadenmeldung kann eine Rückstufung in der Schadensfreiheitsklasse auslösen und dadurch spätere Beiträge erhöhen.
Vergleiche deshalb nicht nur die Prämie, sondern auch Selbstbeteiligung, Ausschlüsse, Entschädigungsgrenzen und die Regelungen zur Rückstufung. Die Reparaturkosten solltest du der möglichen Beitragssteigerung gegenüberstellen.
Ist eine Eigenschadendeckung sinnvoll?
Besonders interessant kann sie sein, wenn du mehrere Fahrzeuge besitzt, regelmäßig in engen Garagen oder auf kleinen Parkflächen rangierst oder dein eigenes Fahrzeug beziehungsweise Eigentum einen hohen Wert hat. Ohne passende Deckung musst du einen nicht versicherten Schaden selbst bezahlen.
Vor dem Abschluss solltest du prüfen, ob die Fahrzeuge tatsächlich auf deinen Namen zugelassen sein müssen, welche eigenen Gegenstände eingeschlossen sind und ob die Deckung nur für ein ruhendes oder auch für ein aktiv genutztes Fahrzeug gilt. Für die Antragstellung können unter anderem der Führerschein und die Zulassungsbescheinigungen erforderlich sein.
Das solltest du vor der Schadenmeldung klären
- Ist eine Eigenschadendeckung in deinem Haftpflichttarif enthalten oder muss sie zusätzlich vereinbart werden?
- Gilt sie für den Zweitwagen, weitere Fahrzeuge und eigenes Eigentum?
- Wie hoch sind Selbstbeteiligung und mögliche Deckungsgrenze?
- Führt die Regulierung zu einer Rückstufung?
- Greift bei einem Schaden am gefahrenen Fahrzeug möglicherweise die Vollkasko?
Eine Eigenschadenversicherung kann somit sinnvoll sein, ist aber keine automatisch enthaltene Leistung. Maßgeblich sind immer dein Tarif und die dazugehörigen Versicherungsbedingungen.
