Welche Versicherungen du für Wohneigentum brauchst, hängt davon ab, ob du selbst darin wohnst, vermietest und welche Risiken dein Gebäude aufweist. Einige Policen laufen über die Eigentümergemeinschaft, andere musst du selbst abschließen.
Versicherungen der Eigentümergemeinschaft
Die Eigentümergemeinschaft ist in der Regel für den Versicherungsschutz des Gemeinschaftseigentums zuständig. Die Verwaltung holt Angebote ein, verwaltet die Verträge und informiert die Eigentümer über Änderungen. Prüfe daher zunächst, welche Policen bereits bestehen, bevor du eigenen Schutz abschließt.
- Wohngebäudeversicherung: Sie schützt das Gebäude und das Gemeinschaftseigentum. Typische versicherte Gefahren sind Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Sturmschäden gelten im Ausgangstext ab Windstärke 8 als versichert. Ob auch Starkregen, Überschwemmung und Rückstau eingeschlossen sind, hängt meist von einem Elementarschadenbaustein ab.
- Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht: Sie kann Ansprüche Dritter absichern, die aus dem Gemeinschaftseigentum entstehen. Dazu zählen etwa Schäden durch einen mangelhaften gemeinschaftlichen Bereich.
Die Beiträge für gemeinschaftliche Policen werden üblicherweise über die Eigentümergemeinschaft verteilt. Maßgeblich sind dabei unter anderem der Miteigentumsanteil, die Größe und Ausstattung des Gebäudes sowie seine Lage.
Deine eigenen Versicherungen
Hausratversicherung
Die Wohngebäudeversicherung schützt die Immobilie, nicht automatisch deine beweglichen Sachen. Dafür ist die Hausratversicherung zuständig. Sie kann Möbel, Kleidung, Elektronik und bestimmte Wertsachen absichern.
Typische Risiken sind Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Vandalismus sowie Sturm und Hagel. Bei Feuer können auch Schäden durch Blitzschlag umfasst sein. Ob fremde Gegenstände, Fahrräder oder Naturgefahren versichert sind, solltest du anhand der Bedingungen prüfen. Mögliche Zusatzbausteine sind Fahrrad-Diebstahlschutz und eine Elementarschadenversicherung.
Haftpflichtversicherung
Eine private Haftpflichtversicherung schützt dich vor berechtigten Schadensersatzansprüchen, wenn du anderen einen Personen- oder Sachschaden zufügst. Sie ist von der privaten Haftpflichtversicherung abzugrenzen, die persönliche Risiken absichert, während die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht auf Gefahren aus dem Eigentum zielt.
Bei einer selbst bewohnten Wohnung kann die private Haftpflicht ausreichen, sofern der Vertrag das Eigentümerrisiko einschließt. Bei Vermietung solltest du prüfen, ob eine separate Eigentümer- oder Grundbesitzerhaftpflicht erforderlich ist. Ein Wasserrohrbruch kann beispielsweise auch Schäden in der Nachbarwohnung verursachen.
Sinnvolle Zusatzversicherungen
Eine Glasbruchversicherung kann für Fenster, Spiegel, Glasbausteine, Lichtkuppeln, Panoramafenster oder einen Wintergarten sinnvoll sein. Ob solche Schäden bereits eingeschlossen sind, hängt vom Vertrag der Gemeinschaft oder deiner eigenen Police ab.
In Regionen mit erhöhtem Risiko solltest du außerdem prüfen, ob Schäden durch Hochwasser, Überschwemmungen, Starkregen oder Erdbeben abgesichert sind. Die Wohngebäudeversicherung deckt solche Elementargefahren nicht zwingend automatisch ab.
Wenn du die Wohnung vermietest
Als Vermieter kann eine Rechtsschutzversicherung für Streitigkeiten mit Mietern sinnvoll sein. Je nach Tarif umfasst sie etwa Erstberatung, Anwaltskosten, Gerichtskosten, Gutachterkosten, Mediation und Kosten für den Gerichtsvollzieher. Auch Forderungsmanagement bei Mietrückständen oder Mietausfälle können je nach Tarif vorgesehen sein.
Gebäudeversicherung und Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht können grundsätzlich zu den umlagefähigen Betriebskosten gehören. Die Vermieterrechtsschutzversicherung ist dagegen nicht umlagefähig. Bei einer vermieteten Wohnung können Versicherungsbeiträge außerdem steuerlich relevant sein; kläre die konkrete Behandlung mit einer Steuerberatung.
Darauf solltest du beim Abschluss achten
- Vergleiche nicht nur Beiträge, sondern auch versicherte Gefahren, Ausschlüsse, Entschädigungsgrenzen und Selbstbeteiligungen.
- Prüfe die bestehende Gebäudeversicherung der Eigentümergemeinschaft, damit keine Doppelversicherung entsteht.
- Gib die Wohnfläche, Ausstattung und Nutzung korrekt an. Eine Vermietung oder eine hochwertige Einrichtung kann den Versicherungsbedarf verändern.
- Überprüfe deine Policen regelmäßig und nach Renovierungen, größeren Anschaffungen oder einer Änderung der Nutzung.
Für die meisten selbst genutzten Eigentumswohnungen sind vor allem der gemeinschaftliche Gebäude- und Haftpflichtschutz sowie eine eigene Hausrat- und private Haftpflichtversicherung relevant. Bei Vermietung und erhöhten Natur- oder Glasrisiken kommen weitere Bausteine hinzu. Entscheidend ist, was in den konkreten Bedingungen deiner bestehenden und geplanten Verträge tatsächlich versichert ist.
