Ein Personenschaden entsteht, wenn Menschen bei einem Unfall verletzt werden oder sterben. Im Straßenverkehr können dadurch hohe Kosten entstehen, etwa für medizinische Behandlung, Rehabilitation, Schmerzensgeld oder Verdienstausfall. Die Kfz-Haftpflichtversicherung schützt dich als Verursacher vor diesen finanziellen Folgen. Sie übernimmt berechtigte Ansprüche und wehrt unberechtigte Forderungen ab.
Was gilt als Personenschaden?
Zu den Personenschäden zählen Verletzungen und Todesfälle infolge eines Unfalls. Übersiehst du beispielsweise einen Fußgänger und verletzt ihn, können neben den Behandlungskosten auch Ansprüche auf Schmerzensgeld oder Ersatz für einen Verdienstausfall entstehen.
Personenschäden unterscheiden sich von Sachschäden. Letztere betreffen materielle Dinge, zum Beispiel ein beschädigtes Fahrzeug oder einen umgefahrenen Zaun. Die Haftung für Schäden, die du anderen zufügst, richtet sich in Deutschland nach den gesetzlichen Vorschriften, unter anderem nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch.
Warum die Kfz-Haftpflicht wichtig ist
Die Kfz-Haftpflicht ist für Fahrzeuge gesetzlich vorgeschrieben. Verursachst du mit deinem Auto einen Unfall, haftest du grundsätzlich für die daraus entstehenden Schäden. Ohne Versicherung müsstest du die berechtigten Forderungen aus deinem eigenen Vermögen begleichen. Bei schweren Verletzungen oder einem Todesfall können die finanziellen Folgen besonders hoch ausfallen.
Die Versicherung prüft außerdem, ob ein Anspruch tatsächlich besteht. Ist eine Forderung unberechtigt oder überhöht, wehrt sie diese ab. Dazu kann sie rechtliche Unterstützung leisten und bei einem Rechtsstreit Anwalts- und Gerichtskosten übernehmen.
Welche Kosten werden übernommen?
- Heilungs- und Folgekosten: Dazu können Arztrechnungen, Reha-Maßnahmen und notwendige Hilfsmittel wie Gehhilfen oder Rollstühle gehören.
- Schmerzensgeld: Für körperliche und psychische Schmerzen kann eine finanzielle Entschädigung fällig werden.
- Verdienstausfall: Wird die verletzte Person arbeitsunfähig, kann der daraus entstehende Einkommensausfall berücksichtigt werden.
- Unterhalt: Stirbt eine Person, können Ansprüche von Hinterbliebenen auf Unterhaltszahlungen entstehen.
- Beerdigungskosten: Bei einem tödlichen Unfall können auch diese Kosten zu den ersatzfähigen Schäden zählen.
Die konkrete Regulierung hängt vom jeweiligen Schaden und den rechtlichen Voraussetzungen ab. Die Haftpflicht übernimmt nicht automatisch jede beliebige Forderung, sondern prüft deren Berechtigung.
Wie hoch ist die Deckungssumme?
Die gesetzliche Mindestdeckung für Personenschäden beträgt laut Ausgangstext 7,5 Millionen Euro pro Unfall. Einige Versicherer bieten höhere Versicherungssummen an, etwa bis zu 15 Millionen Euro pro geschädigter Person und maximal 100 Millionen Euro pro Schadensfall. Beim Tarifvergleich solltest du deshalb auf die Deckungssumme, enthaltene Zusatzleistungen und den Beitrag achten.
Was du bei einem Unfall mit Personenschaden tun solltest
- Unfallstelle sichern und helfen: Bleib ruhig, bring dich nicht selbst in Gefahr und prüfe, ob jemand verletzt ist.
- Notruf 112 wählen: Nenne den Ort, die Zahl der Verletzten und die Art der Verletzungen. Leiste, wenn möglich, Erste Hilfe, bis die Rettungskräfte eintreffen.
- Unfall dokumentieren: Halte Unfallstelle, Fahrzeuge und relevante Umstände mit Fotos fest und notiere die Kontaktdaten von Zeugen. Die Versorgung Verletzter hat dabei Vorrang.
- Versicherung informieren: Melde den Schaden möglichst schnell und halte den Unfallbericht, Fotos und Zeugeninformationen bereit.
Kfz-Haftpflicht, private Haftpflicht und Zusatzschutz
Die private Haftpflichtversicherung deckt Schäden aus dem Alltag ab. Die Kfz-Haftpflicht ist dagegen auf Schäden aus der Nutzung deines Fahrzeugs im Straßenverkehr ausgerichtet. Beide Versicherungen erfüllen damit unterschiedliche Aufgaben.
Die Kfz-Haftpflicht schützt in erster Linie andere Personen. Für Verletzungen des Fahrers selbst kann eine Fahrerschutzversicherung sinnvoll sein. Je nach Angebot können auch eine Insassenunfallversicherung für Mitfahrer, eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Rechtsschutzversicherung infrage kommen. Letztere kann bei rechtlichen Auseinandersetzungen nach einem Unfall unterstützen.
Bei finanzierten oder geleasten Fahrzeugen wird im Ausgangstext außerdem eine GAP-Versicherung genannt. Sie kann die Differenz zwischen dem Restwert des Fahrzeugs und der offenen Finanzierungssumme abdecken.
Welche Folgen hat ein Personenschaden für deinen Beitrag?
Ein regulierter Personenschaden kann deinen Schadenfreiheitsrabatt beeinflussen und zu höheren Beiträgen führen. Das gilt insbesondere bei mehreren Schäden in kurzer Zeit oder einer besonders hohen Schadensumme. Ein Rabattschutz kann die Rückstufung nach einem Unfall je nach Vertrag abfedern. Auch ein höherer Selbstbehalt oder ein regelmäßiger Versicherungsvergleich werden als mögliche Maßnahmen genannt.
Die Kfz-Haftpflicht bewahrt dich bei berechtigten Ansprüchen wegen Personenschäden vor hohen finanziellen Belastungen und hilft dir, unberechtigte Forderungen abzuwehren. Prüfe beim Tarifvergleich vor allem die Deckungssumme und den für dich passenden Zusatzschutz.
Schadenfreiheitsrabatt und Rechtsschutzversicherung können je nach Vertrag und Situation unterschiedliche Auswirkungen beziehungsweise Leistungen haben.
