Was ist eine Tarifzone?
Eine Tarifzone ist ein geografischer Bereich, den Versicherer zur Bewertung regionaler Risiken nutzen. Besonders in der Wohngebäudeversicherung und der Hausratversicherung kann die Einstufung deinen Beitrag und den möglichen Leistungsumfang beeinflussen.
Für die Einteilung berücksichtigen Versicherer unter anderem die geografische Lage, das Klima, die Infrastruktur und die Schadenshistorie einer Region. Häufig dienen Postleitzahlen dazu, Gebiete mit ähnlichen Risikoprofilen zusammenzufassen. Die konkrete Einteilung ist jedoch vom Versicherer und vom jeweiligen Tarif abhängig.
Wie werden Tarifzonen bestimmt?
Eine einheitliche Tarifzone für alle Versicherungen gibt es nicht. Je nach Sparte fließen unterschiedliche Gefahren in die Bewertung ein:
- Geografische Risiken: Dazu zählen beispielsweise die Lage zu Gewässern, regionale Überschwemmungsgefahren und die örtliche Sturmgefährdung.
- Schadensstatistiken: Versicherer analysieren, wie häufig bestimmte Schäden in einem Gebiet auftreten.
- Leitungswasser- und Feuerrisiken: Auch Infrastruktur, Wasserhärte und regionale Brandgefahren können in die Bewertung eingehen.
- Gebäude und Nutzung: Bauweise, verwendete Materialien, Wohnfläche und die private oder gewerbliche Nutzung können die Prämie zusätzlich verändern.
Eine höhere Risikoeinstufung führt häufig zu einem höheren Beitrag. Sie kann außerdem dazu führen, dass bestimmte Gefahren nur mit Zusatzbaustein versichert werden, Einschränkungen gelten oder ein Versicherer den Schutz für einzelne Risiken ablehnt.
Tarifzonen in Wohngebäude- und Hausratversicherung
Wohngebäudeversicherung
In der Wohngebäudeversicherung bewerten Tarifzonen vor allem Risiken, die das Gebäude selbst betreffen. Dazu gehören beispielsweise Sturm, Feuer, Leitungswasser und Naturgefahren. Die Bauart kann ebenfalls eine Rolle spielen: Massivbau, Holzbau und Fertighäuser werden je nach Tarif unterschiedlich beurteilt. Auch ein dauerhaft bewohntes Haus, ein Ferienhaus oder eine teilweise gewerbliche Nutzung kann zu anderen Bedingungen oder Zuschlägen führen.
Bei Naturgefahren können regionale Hochwasser- und Rückstaurisiken besonders wichtig sein. In gefährdeten Gebieten ist ein Schutz gegen einzelne Elementarschäden unter Umständen nur eingeschränkt, mit Zusatzbedingungen oder gar nicht erhältlich. Prüfe deshalb nicht nur den Beitrag, sondern auch versicherte Gefahren, Selbstbehalte und Ausschlüsse.
Hausratversicherung
Bei der Hausratversicherung spielen neben Naturgefahren insbesondere Einbruchrisiken eine Rolle. Stadt, Wohnlage, regionale Kriminalitätsdaten und vorhandene Präventionsmaßnahmen können in die Risikobewertung einfließen. Je nach Tarif können auch Schäden durch Vandalismus, Sturm oder Hochwasser unterschiedlich eingeschlossen sein.
Elementarrisiken und ZÜRS-Gefährdungsklassen
Für die Bewertung von Überschwemmung, Rückstau und Starkregen werden unter anderem ZÜRS-Gefährdungsklassen herangezogen. Sie beschreiben das statistische Hochwasserrisiko eines Gebiets:
| Gefährdungsklasse | Statistische Einordnung |
|---|---|
| 0 | Keine Zuordnung möglich |
| 1 | Seltener als einmal alle 200 Jahre ein Hochwasser |
| 2 | Einmal in 50 bis 200 Jahren |
| 3 | Einmal in 10 bis 50 Jahren |
| 4 | Einmal in 10 Jahren |
Je höher die Gefährdungseinstufung, desto stärker kann sie Beitrag, Selbstbeteiligung und Versicherbarkeit beeinflussen. Die genaue Wirkung ergibt sich aus dem jeweiligen Vertrag.
Was du beim Tarifvergleich beachten solltest
- Gib deine korrekte Adresse, Bauweise, Wohnfläche und Nutzung an. Falsche Angaben können die Bewertung des Risikos und die Leistung im Schadenfall beeinflussen.
- Vergleiche nicht nur Prämien, sondern auch Entschädigungsgrenzen, versicherte Gefahren und Ausschlüsse. Ein Basistarif bietet häufig weniger Leistungen als ein erweiterter Tarif.
- Prüfe, ob Elementarschäden, Einbruchschäden oder Tarifzone-abhängige Einschränkungen enthalten sind.
- Eine höhere Selbstbeteiligung kann den Beitrag senken, erhöht aber deinen Eigenanteil im Schadenfall. Sicherheitsmaßnahmen oder Rabatte können den Beitrag ebenfalls beeinflussen.
Tarifzonen helfen dir, regionale Risiken und Versicherungsbeiträge einzuordnen. Entscheidend ist aber immer, welche Leistungen und Ausschlüsse in deinem konkreten Vertrag stehen.
