Langfristige Pflege kann zu einer erheblichen finanziellen Belastung werden. Die gesetzliche Pflegezusatzversicherung übernimmt Leistungen abhängig vom Pflegegrad, deckt aber nicht automatisch alle Kosten. Vor allem bei stationärer Versorgung können deshalb Eigenanteile entstehen. Eine private Zusatzversicherung oder ausreichende Rücklagen kann diese Finanzierungslücke verringern.
Warum Dauerpflege hohe Eigenanteile verursachen kann
Pflegekosten entstehen zu Hause ebenso wie im Pflegeheim. Dazu gehören je nach Versorgung Pflegeleistungen, Unterkunft, Verpflegung, Investitionskosten, Hilfsmittel und gegebenenfalls Anpassungen des Wohnraums. Die Pflegekasse zahlt abhängig vom Pflegegrad einen festgelegten Anteil. Den verbleibenden Betrag musst du selbst tragen oder anderweitig finanzieren.
Wie hoch der Eigenanteil ausfällt, hängt unter anderem von der Pflegeform, der Einrichtung und der Region ab. Auch bei einem Pflegegrad 3 lässt sich die finanzielle Belastung nicht pauschal beziffern. Prüfe daher die konkreten Kosten und die Leistungen der Pflegekasse, bevor du deine Vorsorge planst. Reichen Einkommen und Vermögen nicht aus, kann unter bestimmten Voraussetzungen Sozialhilfe in Betracht kommen.
Welche Pflegezusatzversicherung passt?
Eine Pflegezusatzversicherung ergänzt die gesetzliche Pflegeversicherung. Je nach Tarif erhältst du Geld zur freien Verwendung oder eine Erstattung bestimmter Pflegekosten. Die wichtigsten Modelle sind:
- Pflegetagegeldversicherung: Du erhältst bei Pflegebedürftigkeit einen vertraglich vereinbarten Betrag pro Tag oder Monat. Das Geld kannst du grundsätzlich flexibel für Pflege, Betreuung oder die Unterstützung Angehöriger einsetzen.
- Pflegekostenversicherung: Sie erstattet vereinbarte tatsächliche Pflegekosten. Entscheidend sind die im Vertrag genannten Pflegeleistungen, Nachweise und Erstattungsgrenzen.
- Pflegerentenversicherung: Sie zahlt bei erfüllten Voraussetzungen eine monatliche Rente. Beitrag, garantierte Leistung, Überschüsse und mögliche Wartezeiten unterscheiden sich je nach Vertrag.
Das Pflegetagegeld bietet dir die größte Freiheit bei der Verwendung. Die Pflegekostenversicherung orientiert sich stärker an tatsächlich nachgewiesenen Ausgaben. Bei jeder Variante solltest du prüfen, ab welchem Pflegegrad gezahlt wird, ob Leistungen für häusliche und stationäre Pflege eingeschlossen sind und welche Wartezeiten gelten.
Pflege-Bahr als geförderte Ergänzung
Der Pflege-Bahr ist eine staatlich geförderte Form der Pflegezusatzversicherung. Nach den Angaben des Ausgangstextes beträgt der Zuschuss 5 Euro monatlich, wenn du selbst mindestens 10 Euro pro Monat einzahlst. Der Vertrag wird als Pflegetagegeld- oder Pflegemonatsgeldversicherung abgeschlossen und kommt ohne Gesundheitsprüfung aus. Das kann für dich interessant sein, wenn Vorerkrankungen den Zugang zu anderen Tarifen erschweren.
Die Förderung bedeutet nicht automatisch, dass der Vertrag ausreichend hohe Leistungen bietet. Vergleiche deshalb die Auszahlung in allen Pflegegraden, die Wartezeit und die Bedingungen. Fördervoraussetzungen und Tarife können sich ändern.
Rücklagen oder Versicherung?
Mit Rücklagen behältst du die Kontrolle über dein Geld und kannst es unabhängig vom Versicherungsvertrag einsetzen. Allerdings können Ersparnisse bei einer mehrjährigen Pflege schnell aufgebraucht sein. Eine Versicherung verpflichtet dich dagegen zu laufenden Beiträgen, bietet im Pflegefall aber eine vertraglich vereinbarte Leistung. Für viele kann auch eine Kombination aus Rücklagen und Versicherung sinnvoll sein.
Wie hoch deine Vorsorge sein sollte, hängt von Einkommen, Vermögen, gewünschter Pflegeform und familiärer Unterstützung ab. Eine Pflegezusatzversicherung kann Angehörige entlasten und den Eigenanteil im Pflegefall reduzieren, deckt aber nur die vereinbarten Leistungen ab.
Leistungen der Pflegekasse einbeziehen
Für die Finanzierung solltest du zunächst prüfen, welche Leistungen dir zustehen. Dazu gehören Pflegegeld bei häuslicher Pflege durch Angehörige, Pflegesachleistungen für professionelle Pflege und Kombinationsleistungen. Je nach Situation kommen außerdem Tages- und Nachtpflege, Verhinderungspflege, Kurzzeitpflege und Zuschüsse zur Wohnraumanpassung infrage. Bei einer vorübergehenden Versorgung nach einem Krankenhausaufenthalt kann außerdem ärztlich verordnete häusliche Krankenpflege über die Krankenkasse relevant sein. Die medizinische Versorgung und langfristige Pflege werden dabei unterschiedlich zugeordnet.
Darauf solltest du beim Vergleich achten
- Welche Leistungen zahlt der Tarif in den Pflegegraden 1 bis 5?
- Gilt die Auszahlung für häusliche, ambulante und stationäre Pflege?
- Wie hoch sind Beitrag, Leistung, Wartezeit und mögliche Ausschlüsse?
- Werden Pflegehilfsmittel, Betreuung oder Anpassungen berücksichtigt?
- Kannst du den Vertrag bei veränderten finanziellen Verhältnissen anpassen?
Frühes Informieren kann vorteilhaft sein, weil Beiträge unter anderem von Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewünschter Leistung abhängen. Bei Vorerkrankungen gelten je nach Tarif besondere Annahmeregeln; ein Pflege-Bahr kann hier eine Alternative sein, ist aber nicht in jeder Situation leistungsstärker.
Steuern und weitere Vorsorge
Bestimmte Pflegekosten können unter Voraussetzungen als außergewöhnliche Belastungen berücksichtigt werden. Auch Beiträge zu Versicherungen können steuerlich unterschiedlich behandelt werden. Belege solltest du aufbewahren und die aktuelle Rechtslage mit dem Finanzamt oder einer Steuerberatung klären. Verlasse dich nicht pauschal auf eine steuerliche Absetzbarkeit.
Zur Pflegevorsorge gehören außerdem eine Patientenverfügung und eine Vorsorgevollmacht. Wenn du einen Angehörigen pflegst, kann unter bestimmten Voraussetzungen die Pflegekasse Rentenbeiträge für dich zahlen. Dafür können unter anderem mindestens zehn Pflegestunden an mindestens zwei Tagen pro Woche und mindestens Pflegegrad 2 erforderlich sein. Die Voraussetzungen solltest du direkt bei der Pflegekasse prüfen.
Pflegegrad prüfen und Vertrag regelmäßig kontrollieren
Der Pflegegrad beeinflusst die Leistungen der Pflegekasse und häufig auch die Höhe der Zusatzleistung. Wird der Pflegegrad zu niedrig eingestuft, kannst du innerhalb der geltenden Frist Widerspruch einlegen. Eine nachvollziehbare Begründung und Unterstützung durch eine Beratungsstelle können die Erfolgsaussichten verbessern. Prüfe deine finanzielle Planung außerdem regelmäßig, weil sich Beiträge, Kosten und persönliche Bedürfnisse verändern können.
Eine Pflegezusatzversicherung kann die Finanzierung der Dauerpflege planbarer machen, wenn ihre Leistungen zu deinem Bedarf und Budget passen. Entscheidend ist ein nüchterner Vergleich von Beitrag, Auszahlung, Pflegegraden, Wartezeiten und Ausschlüssen. Ergänze den Versicherungsschutz bei Bedarf durch Rücklagen und informiere dich zu möglichen Rabatten oder Förderungen.
