Wertsachen wie Schmuck, Kunst, Antiquitäten, Bargeld oder hochwertige Elektronik solltest du nicht automatisch als vollständig versichert ansehen. Die Wertsachen sind in der Hausratversicherung häufig nur bis zu bestimmten Grenzen und unter besonderen Bedingungen abgedeckt. Für besonders wertvolle Gegenstände kann eine separate Police sinnvoll sein.
Welche Versicherung kommt für Wertsachen infrage?
Hausratversicherung
Die Hausratversicherung schützt deinen Hausrat je nach Tarif beispielsweise bei Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Vandalismus oder bestimmten Elementarschäden. Dazu können Schmuck, Uhren, Bargeld, Kunstwerke, Sammlerstücke und Urkunden zählen. Für Wertsachen gelten allerdings oft eigene Entschädigungsgrenzen. Auch die versicherten Orte, Aufbewahrungsvorgaben und Nachweise können eingeschränkt sein.
Prüfe deshalb, ob die Versicherungssumme dem aktuellen Wert deines Besitzes entspricht und ob wichtige Erweiterungen eingeschlossen sind. Je nach Tarif können etwa Feuer, Überspannung, grobe Fahrlässigkeit oder zusätzliche Bausteine wie eine Fahrradversicherung eine Rolle spielen. Ob beschädigte Gegenstände zum Neuwert ersetzt werden, ergibt sich ebenfalls aus den Bedingungen.
Separate Wertsachenversicherung
Eine Wertsachenversicherung beziehungsweise Spezialversicherung kann für einzelne besonders wertvolle Gegenstände abgeschlossen werden. Sie bietet je nach Vertrag höhere Entschädigungsgrenzen und kann zusätzlich Verlust, versehentliche Beschädigung oder Schäden außerhalb der Wohnung einschließen. Ob auch weltweiter Schutz gilt, musst du ausdrücklich prüfen.
Für den Transport von Bargeld, Edelmetallen, Schmuck, Kunst oder wichtigen Dokumenten ist eine Transportversicherung beziehungsweise Valorenversicherung gedacht. Sie richtet sich besonders an Werttransporte, etwa bei Unternehmen, kann aber auch bei außergewöhnlichen privaten Transporten relevant sein.
Was solltest du vor dem Abschluss prüfen?
- Versicherungssumme: Sie muss zum aktuellen Wert deiner Gegenstände passen. Der Wiederbeschaffungswert kann vom früheren Kaufpreis abweichen.
- Versicherte Gefahren: Prüfe, ob Einbruch, Diebstahl, Raub, Verlust, Beschädigung, Wasser- oder Feuchtigkeitsschäden und Elementargefahren eingeschlossen sind. Für Hochwasser, Sturm, Hagel oder Erdbeben gelten häufig besondere Voraussetzungen.
- Selbstbeteiligung und Ausschlüsse: Achte auf die Selbstbeteiligung, Ausschlüsse und mögliche Entschädigungsobergrenzen.
- Aufbewahrung: Ein Tresor oder Bankschließfach kann vorgeschrieben sein. Welche Sicherheitsklasse, Verankerung oder sonstige Anforderungen gelten, steht im Vertrag.
Bewerte Schmuck, Kunst und Sammlerstücke bei Bedarf durch ein qualifiziertes Gutachten. Bewahre Rechnungen, Zertifikate und Fotos auf und aktualisiere die Unterlagen nach Neuanschaffungen, Verkäufen oder Wertveränderungen. Das gilt auch für Gegenstände, die bei einem Einbruch abhandenkommen können.
Was ist im Schadensfall zu tun?
Melde den Schaden möglichst schnell und beachte die vereinbarten Fristen. Bei Diebstahl oder Raub solltest du die Polizei einschalten und eine detaillierte Stehlgutliste erstellen. Notiere Gegenstand, Anzahl, Beschreibung, Kaufpreis oder geschätzten Wert und füge vorhandene Belege sowie Fotos hinzu. Anschließend reichst du die Unterlagen mit der Schadensmeldung bei der Versicherung ein. Verändere den Schadenort nach einem Einbruch möglichst nicht, bevor die notwendigen Beweissicherungen erfolgt sind.
Wie hältst du den Schutz aktuell?
Überprüfe mindestens regelmäßig, ob Versicherungssumme und Vertragsumfang noch zu deinen Wertsachen passen. Neue Anschaffungen, Erbschaften, steigende Marktwerte oder eine andere Aufbewahrung können eine Anpassung erforderlich machen. Ein Tresor oder Bankschließfach schützt nicht automatisch ohne Weiteres: Entscheidend ist, ob der konkrete Aufbewahrungsort und die Sicherheitsanforderungen im Vertrag anerkannt werden.
Für Reisen solltest du den Außenversicherungsschutz und die Bedingungen für den Transport prüfen. Eine Reiserücktrittsversicherung ist dabei nicht automatisch eine Absicherung für gestohlene oder beschädigte Wertsachen. Maßgeblich sind die Klauseln deiner Hausrat- oder Spezialversicherung.
Vergleiche nicht nur den Beitrag, sondern vor allem Deckungssummen, versicherte Gefahren, Ausschlüsse, Aufbewahrungspflichten, Selbstbeteiligung und Nachweisanforderungen. So kannst du entscheiden, ob deine Hausratversicherung genügt oder eine separate Wertsachenversicherung notwendig ist.
