Wie versichere ich Hochwasser?

Hochwasser, Starkregen und Rückstau können Gebäude, Hausrat und Betriebsvermögen erheblich beschädigen. Die wichtigste Absicherung ist meist eine Elementarschadenversicherung. Sie wird in der Regel als Erweiterung zur Wohngebäude- oder Hausratversicherung abgeschlossen. Ob und in welchem Umfang dein Risiko versichert ist, hängt vom Vertrag, dem Standort und der Gefährdungslage ab.

Welche Versicherung schützt vor Hochwasser?

Die Wohngebäudeversicherung deckt typischerweise Schäden am Gebäude durch Gefahren wie Feuer, Sturm, Hagel oder Leitungswasser. Hochwasser und Überschwemmung sind normalerweise nicht automatisch eingeschlossen. Prüfe deshalb deine Wohngebäudeversicherung und die Bedingungen zur Elementardeckung genau.

Die Elementarschadenversicherung kann je nach Tarif unter anderem Schäden durch folgende Naturereignisse einschließen:

• Hochwasser und Überschwemmung

• Starkregen und Rückstau

• Erdrutsche und Lawinen

• Schneedruck

Welche Gefahren tatsächlich versichert sind, welche Selbstbeteiligung gilt und ob Ausschlüsse bestehen, steht in deinem Versicherungsvertrag. Die Hausratversicherung betrifft bewegliche Gegenstände wie Möbel, Elektronik, Kleidung und persönliche Sachen. Für Schäden am Gebäude ist dagegen die Wohngebäudeversicherung zuständig. Prüfe daher, ob du beide Bereiche ausreichend abgesichert hast. Weitere Informationen zur Wohngebäudeversicherung findest du in deinen Vertragsunterlagen oder bei deinem Versicherer.

Was kostet der Elementarschutz?

Die Beiträge können stark variieren. Entscheidend sind unter anderem die Region, die Gefährdungsklasse, die Bauweise, die Größe und der gewünschte Leistungsumfang. Auch eine Selbstbeteiligung beeinflusst die Prämie und deine Kosten im Schadenfall. In Gebieten mit häufigen oder früheren Hochwasserereignissen können Beiträge höher ausfallen. Eine Beratung und der Vergleich mehrerer Angebote helfen dir, Bedingungen und Preise einzuordnen.

Als Vergleichswerte nennt der Ausgangstext Versicherungsquoten von 90 Prozent in Baden-Württemberg, 33 Prozent in Rheinland-Pfalz und 43 Prozent im Bundesdurchschnitt. Im Fazit wird außerdem von rund 45 Prozent versicherten Privathäusern gesprochen. Solche Werte können je nach Erhebungszeitpunkt und Datengrundlage abweichen und sagen nichts darüber aus, ob dein konkreter Vertrag ausreichend ist.

Was gilt in Hochrisikogebieten?

In besonders gefährdeten Gebieten können Versicherer höhere Beiträge, höhere Selbstbeteiligungen oder Einschränkungen verlangen. Ein Antrag kann unter Umständen auch abgelehnt werden. Hole deshalb mehrere Angebote ein und frage gezielt nach Hochwasser, Starkregen, Rückstau, Entschädigungsgrenzen und Obliegenheiten. Bauliche Schutzmaßnahmen können die Risikoeinschätzung beeinflussen, ersetzen aber keinen Versicherungsschutz.

Für Gewerbe- und Industriegebäude muss der Vertrag häufig individuell auf Gebäude, Vorräte, Maschinen und mögliche Betriebsunterbrechungen zugeschnitten werden. Prüfe zusätzlich, ob eine Haftpflichtversicherung für Schäden an Dritten erforderlich ist. Bei der Auswahl können dich die Experten von Wendewerk beraten; auch digitale Tools können beim Vergleich unterstützen.

Was musst du im Schadenfall tun?

1. Bringe dich und andere zuerst in Sicherheit. Befolge die Anweisungen der Behörden und betrete überflutete Bereiche nicht unnötig.

2. Dokumentiere die Schäden schnellstmöglich mit Fotos und einer Beschreibung. Markiere, wenn möglich, den höchsten Wasserstand.

3. Melde den Schaden innerhalb der im Vertrag genannten Frist und halte Versicherungsunterlagen, Belege und Nachweise bereit.

4. Entsorge beschädigte Gegenstände nicht ohne Rücksprache. Bewahre sie nach Möglichkeit auf; Fotos, Zeugen und Reparaturbelege können den Besitz und Schaden belegen.

Wie kannst du Hochwasserschäden vorbeugen?

• Lagere Wertgegenstände, wichtige Unterlagen und technische Geräte nicht im Keller oder direkt auf dem Boden.

• Prüfe druckwasserdichte Türen und Fenster, geeignete Abdichtungen sowie wasserbeständige Baustoffe.

• Installiere Rückstausicherungen und lasse sie regelmäßig warten.

• Sichere Fahrzeuge und lose Gegenstände rechtzeitig, wenn eine Hochwasserwarnung besteht.

• Schalte bei eindringendem Wasser den Strom nur ab, wenn dies gefahrlos möglich ist, und lasse die Elektroinstallation anschließend fachmännisch prüfen.

Eine Pflichtversicherung gegen Hochwasser wird weiterhin kontrovers diskutiert. Befürworter verweisen auf einen Basisschutz und eine breitere Verteilung der Kosten; Kritiker befürchten höhere Beiträge und weniger Anreize für Prävention. Unabhängig von der Diskussion solltest du deinen eigenen Versicherungsschutz und mögliche Präventionsmaßnahmen rechtzeitig prüfen.

Wenn du bereits eine Wohngebäude- oder Hausratversicherung hast, frage nach einer Erweiterung um Elementarschäden. Kläre dabei insbesondere den versicherten Umfang, Selbstbeteiligungen, Wartezeiten, Ausschlüsse und deine Pflichten im Schadenfall. Auch die Frage nach Pflichtversicherungen ändert nichts daran, dass die konkrete Deckung nur aus deiner Police hervorgeht.