Ob die Versicherung nach einem Brand zahlt, hängt vor allem von der Schadenursache, der betroffenen Sache und den Bedingungen deines Vertrags ab. Entscheidend sind meist die Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung. Auch grobe Fahrlässigkeit, Vorsatz und Schäden bei Dritten können eine Rolle spielen.
Welche Versicherung zahlt bei Brandschäden?
Hausratversicherung
Die Hausratversicherung ist in der Regel für bewegliche Gegenstände zuständig. Dazu gehören beispielsweise Möbel, Kleidung, Elektrogeräte und persönliche Sachen. Je nach Vertrag können unter anderem Wiederbeschaffungskosten, Kosten für Aufräumarbeiten oder eine Ersatzunterkunft berücksichtigt werden. Bei beschädigten, noch nutzbaren Gegenständen kann eine Wertminderung relevant sein.
Wohngebäudeversicherung
Die Wohngebäudeversicherung schützt das Gebäude und fest verbundene Bestandteile. Dazu zählen etwa Mauerwerk, Dachstuhl und Installationen. Je nach Vereinbarung können Reparaturkosten, Wiederaufbau-, Aufräum- und Entsorgungskosten sowie Schäden an Garagen oder anderen Nebengebäuden versichert sein.
Eine Gebäudeversicherung kann auch bei Brandstiftung durch Dritte leisten, sofern das Risiko im Vertrag eingeschlossen ist. Für persönliche Gegenstände kommt dagegen regelmäßig die Hausratversicherung in Betracht. Ob zusätzlich Ansprüche gegen den Verursacher oder dessen private Haftpflichtversicherung bestehen, hängt vom Einzelfall ab.
Häufige Brandursachen und mögliche Einschränkungen
Brände entstehen häufig durch elektrische Defekte, überlastete Kabel, unbeaufsichtigtes Kochen, Kerzen, Zigaretten oder offene Feuerstellen. Rauchmelder, intakte Geräte und ein aufmerksamer Umgang mit Wärmequellen können das Risiko verringern. Brandstiftung durch Dritte ist dagegen meist nicht vorhersehbar; sichere Beleuchtung und das Melden verdächtiger Beobachtungen können dennoch sinnvoll sein.
Ob ein Verhalten als Fahrlässigkeit oder grob fahrlässig bewertet wird, ist eine Frage des konkreten Falls und des Vertrags. Vorsätzliches Herbeiführen eines Brandes ist grundsätzlich nicht mit einem normalen Versicherungsschutz gleichzusetzen. Auch Ausschlüsse, vereinbarte Selbstbeteiligungen und fehlende oder unzureichende Versicherungssummen können die Leistung beeinflussen. Prüfe deshalb insbesondere Regelungen zu Sengschäden, grober Fahrlässigkeit und Brandstiftung.
Was du nach einem Brand tun solltest
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Sorge zuerst für deine Sicherheit. Verlasse den Gefahrenbereich und folge den Anweisungen der Einsatzkräfte. Falls noch nicht geschehen, ruf die Feuerwehr unter 112. Bei einem Verdacht auf Brandstiftung solltest du die Polizei informieren.
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Melde den Schaden unverzüglich. Informiere die zuständige Versicherung und frage, welche weiteren Schritte sie verlangt. Bei der Schadensermittlung können Fotos, Videos, Zeugenaussagen und der Einsatzbericht wichtig sein.
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Dokumentiere die Schäden. Fotografiere betroffene Räume und Gegenstände, erstelle eine Liste und bewahre vorhandene Kaufbelege auf. Entsorge Brandreste nicht vorschnell, bevor Polizei, Sachverständige oder Versicherung den Schaden begutachtet haben.
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Räume nur abgestimmt auf. Ruß, Löschwasser und beschädigte Materialien können gefährlich sein. Bei umfangreichen Schäden solltest du Fachleute für die Sanierung einbeziehen. Ob und in welchem Umfang die Kosten übernommen werden, richtet sich nach deinem Vertrag.
Schäden durch Dritte und Sonderfälle
Greift ein Feuer von einem Nachbargrundstück auf dein Eigentum über, können deine Gebäude- und Hausratversicherung zunächst die jeweils versicherten Schäden betreffen. Zusätzlich können Ansprüche gegen den Verursacher bestehen. Bei Schäden während Bauarbeiten kann eine private Haftpflichtversicherung oder eine spezielle Bauhaftpflicht relevant sein.
Bei Vandalismus und Einbruch kommt es ebenfalls auf die betroffene Sache und den Vertrag an. Für Fahrzeuge gelten die Bedingungen der Kfz-Versicherung. Je nach Tarif kann bei einem Totalschaden der Neuwert oder nur der Zeitwert maßgeblich sein.
Versicherungsschutz prüfen
Prüfe deine Verträge regelmäßig auf Versicherungssumme, versicherte Sachen, Nebengebäude, Aufräumkosten und mögliche Ausschlüsse. Eine Neuwertversicherung kann für bestimmte Schäden eine Leistung zum Neuwert vorsehen; verbindlich ist aber nur die konkrete Vertragsregelung.
Wenn die Versicherung die Regulierung ablehnt oder kürzt, solltest du die Begründung schriftlich anfordern und die Unterlagen prüfen lassen. Ein Anwalt für Versicherungsrecht kann dich unterstützen. Eine Rechtsschutzversicherung übernimmt solche Kosten nur, wenn der Streit vom vereinbarten Umfang erfasst ist. Auch die Schadenhilfe kann bei der Kommunikation mit Versicherungen und der Organisation von Sachverständigen oder Sanierungsunternehmen unterstützen.
